Sesión 2 – ¿Cómo facilitar la inclusión financiera de sectores de bajos ingresos? Estrategias de país para su logro Noviembre 2017

Contenido Marco de Regulación y Responsabilidades del BCR en Inclusión Financiera El Salvador: Antecedentes de la Inclusión Financiera

Compromisos Internacionales adquiridos por el Banco Central

Marco de Regulación y Responsabilidades del BCR en Inclusión Financiera

Existe un marco de regulación: Ley para Facilitar la Inclusión Financiera (LpFIF) Normas Técnicas (4). LpFIF le establece la responsabilidad del control del dinero electrónico flotante y su respaldo.

El Banco Central: – Es el regulador del Sistema Financiero. – Su Ley Orgánica (Art. 76) le establece velar por la ejecución de políticas públicas del sector financiero. – Es Miembro Principal de la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI). – Participa la Iniciativa Regional de Inclusión Financiera de América Latina (FILAC – siglas en inglés). – Coordina el Programa de Educación Financiera (convenio BCR-DC, BANDESAL, MinEd e IGD).

El Salvador: Antecedentes de la Inclusión Financiera

Aprobación Ley de Inclusión Financiera 2014 2013 2012 2011

Iniciativa LpIF

2015

2016

Nuevos retos: Medición IF y Fortalecimiento del Programa de Educación Financiera

Inicio en la revisión de reformas y elaboración de Normativa, borradores de Ley. Aprobación Normas de Corresponsales Financieros

2017 Política Nacional de Inclusión Financiera Fintech/Regtech • Criptodivisas • Crowdfunding

Investigación de experiencia internacional, visitas, Foros, Talleres, Mesas de Trabajo Asistencias Técnicas recibidas de Organismos Internacionales (OTA, USAID, BID, Banco Mundial, AFI)

Proyecto Piloto de Servicios Financieros Digitales

Uso de los Servicios Financieros (%) AHORRO

SEGURO

PENSIÓN

Transf./Pagos por Celular

CRÉDITO

23

22

20

16

12

27 18

26 19

27 13

16 16

13 11 Género

Tiene al menos 1 producto: crédito, ahorro, pensiones o seguro -Porcentaje Tiene al menos 1 producto: crédito, ahorro, pensiones, seguro o transf./pagos por celular. -Porcentaje Fuente: Encuesta Nacional de Acceso a Servicios Financieros, El Salvador, 2016.

39

45

32

47

52

41

Capacidades Financieras Indicador de Educación Financiera (21)

Puntajes por Género 6.00

5.19

5.00 4.00

3.20

3.00

5.11

2.85

2.15

2.09

Hombres

Mujeres

2.00 1.00 0.00

Hombres

Mujeres

Conocimiento

Hombres

Mujeres

Comportamiento

Actitud

10.60 10.50 10.40 10.30 10.20 10.10 10.00 9.90 9.80

10.54

10.05

Hombres

Mujeres

Género

Estudios1 revelan que la población salvadoreña presenta niveles bajos de educación financiera 10.29 (para un máximo de 21 puntos), en referencia al género, los hombres presentan una ligera ventaja sobre las mujeres, y en el área rural esta brecha tiende a incrementarse. 1/Encuesta Nacional de Capacidades Financieras, El Salvador, 2016.

Compromisos Internacionales adquiridos por el Banco Central

2012 - Declaración Maya. • Emitir regulación relacionada a Servicios Financieros Móviles. •

Desarrollar una Estrategia para fomentar la educación financiera para la población tradicionalmente excluida del sistema financiero.

•

Preparar estudios y otras acciones que permitan el desarrollo del micro-seguro, micro-ahorro, micro-crédito y micro-pensiones.

•

Definir indicadores para medir el progreso de la Inclusión Financiera.

2016 - Plan de Denarau. •

Objetivos enfocados en la inclusión financiera de las mujeres.

•

Indagar e implementar mejores prácticas en políticas para incluir financieramente a las mujeres.

En esta línea, el Banco Central ha impulsado… • Desde 2012 el BCR está afiliado a la AFI y participa activamente en Grupos de Trabajo: – Empoderamiento al Consumidor y Conducta de Mercado. – Aprendizaje entre Pares para la Estrategia de Inclusión Financiera. – Datos de Inclusión Financiera. – Proporcionalidad en la aplicación de Estándares Globales. – Servicios Financieros Digitales. – Financiamiento a la MyPEs. – En 2016 se integró a la Iniciativa para la Inclusión Financiera de América Latina y el Caribe. – Desde Sept/2017, el BCR está conformando el Comité de Género e Inclusión Financiera de la Mujer de la AFI. • En el 2015 el PEF trabajó en conjunto con Ciudad Mujer para llevar Educación Financiera para microempresarias. Y desde entonces el Programa está focalizando esfuerzos con mujeres emprendedoras. • Nuevo convenio para el Programa de Educación Financiera (En May/2017 el PEF fue nominado por la Secretaria de Child & Youth Finance International a los Global Inclusion Awards, en la categoría Country Awards 2017).

En esta línea, el Banco Central ha impulsado… • Nov/2015 Mesas de trabajo con la industria para identificar las barreras al crédito productivo (MiPyMEs). • Encuesta de Acceso a Servicios Financieros 2016. • Encuesta de Capacidades Financieras 2016. • En 2017, el BCR comenzó a trabajar con el Instituto Salvadoreño para el Desarrollo de la Mujer (ISDEMU). – Mesas de Trabajo para fomentar la Educación Financiera de las Mujeres. • BCR se encuentra en proceso de diseño de una política que incentive el acceso al crédito a las micro y pequeñas empresas lideradas por las Mujeres. • Ha estado diseñando con apoyo de la OTA y del BID, una propuesta de Política de Inclusión Financiera. • Ha adquirido mayor compromiso con organismos internacionales vinculados a la educación financiera y a la inclusión financiera.

Principales desafíos

Acelerar el acceso y uso de los servicios financieros.

Mayor empoderamiento del Consumidor (relevante una Estrategia Nacional de Educación Financiera y el fortalecimiento del marco de regulación).

Generar condiciones que propicien la creación de nuevos productos adecuados a la población y de la MyPE (Microseguros, Micropensiones y factoraje).

Diseñar un marco regulatorio adecuado para la creación e implementación de políticas de crédito para la MyPE.

Principales desafíos

Crear mejores condiciones para fuentes de fondeo de las MyPEs.

Diseñar un marco de regulación adecuada para las Cooperativas de Ahorro y Crédito.

Reducir las brechas de género.

Implementación de la interoperabilidad

Próximamente será presentada la Propuesta de Política Nacional de Inclusión Financiera El Salvador

Proceso esperado del acceso a servicios financieros 1 Fase I: Transaccional

Las personas podrán abrir registros de dinero electrónico con solo su identificación personal (DUI) y completar formato perfil de cliente Podrán realizar: Recepción de salarios, remesas, subsidios y transferencias en general; acreditación y retiro de efectivo, pagos de servicios (facturas) y pagos en pequeñas tiendas de su localidad y comercios en general

2

Fase II:

Cultura del ahorro y empoderamiento del Consumidor Las personas podrán tener acceso a cuentas de ahorro y otras opciones para ir acumulando riqueza, en diferentes instituciones financieras como Bancos, Bancos Cooperativos, Sociedades de Ahorro Crédito y Cooperativas de ahorro

3

Fase III: Acceso al Crédito El historial transaccional y de ahorro podrán servir a algunas instituciones financieras para evaluar la capacidad de pago y facilitar el acceso al crédito de las personas, micro y pequeñas empresas

4

5

Fase IV: Fase V: Mejores opciones Ampliación del para el acceso a Servicios financiamiento de Financieros las MIPEs

Acceso a un variedad de servicios financieros como los micro-seguros y micropensiones; y la ampliación de la red pagos

Mejores condiciones para formalizar los negocios, acceso a más instituciones supervisadas y mejores fuentes de financiamiento; y acceso a instrumento como el factoraje (micro)

6

Fase VI:

Fase ulterior Pleno acceso y uso a servicios financieros Plataformas interoperables, Amplio acceso a financiamiento y productos financieros Entorno favorable para el desarrollo de las MIPEs

Pilares de la Política de Inclusión Financiera Pilar I:

Canales, Productos y Servicios 1. Servicios Transaccionales: i. Dinero electrónico. ii. Cuentas simplificadas. 2. Programas de Subsidios (Transferencias condicionadas) y Tarjeta solidaria. 3. Remesas provenientes del exterior. 4. Ahorro. 5. Micro Crédito con AT para el Micro Productor Agrícola. 6. Microseguros y microseguros agrícolas. 7. Otros Servicios financieros complementarios. 8. Diseño de nuevos productos. 9. Fortalecer figura de Corresponsales Financieros

Pilar II

Medidas Transversales

1. Educación financiera. 2. Género: mujeres receptoras de divisas y acceso al crédito. 3. Bases de datos de Incl. Fin. 4. Transparencia y Protección del consumidor financiero. 5. Generación de información: Burós de crédito, microfinancieras. 6. Riesgos: i. Operativo. ii. AML. ii. Crédito. iii. Otros.

Pilar III

Pilar IV

Niveles de Intervención

Institucionalidad

1. Normativas Financieras. 2. Leyes complementarias: Factoraje, Seguros, etc. 3. Oferta: Infraestructura de servicios (privada y pública), recolección y compilación información riesgo de crédito. 4. Demanda: Encuestas de Acceso y Capacidades Financiera. 6. Encuesta/estudio del crédito con enfoque de género. 7. Normativa ASPM 8. Política de financiamiento MIPYME’s. 9. Potenciar rol de Bancos Públ. 10. Ampliar perímetro de regulación 11. Pilotos e-money 12. Regulación FinTech

1. Creación CNIF (Gobierno): STTP, BCR, DC, BANDESAL, SSF, BFA, SIS, INJUVE, CONAMYPE. 2. Comité Consultivo (PúblicoPrivado) 3. Marco de gobierno. i. Coordinación STTP. ii. Coordinación Técnica BCR iii. Reuniones semestrales. iv. Creación de GATIF: v. Sub-Grupos: Género, agropecuario, Educación Financiera, etc. vi. Otros.

Sesión 2 – ¿Cómo facilitar la inclusión financiera de sectores de bajos ingresos? Estrategias de país para su logro Noviembre 2017