BORRADOR DE LA INTERVENCIÓN DE Dª PILAR GONZÁLEZ DE FRUTOS, PRESIDENTA DE UNESPA,
EN EL
‘XXIII ENCUENTRO
DEL SECTOR ASEGURADOR’ ORGANIZADO POR
DELOITTE Y ABC EL LUNES 21 DE NOVIEMBRE, EN EL HOTEL VILLAMAGNA DE MADRID. SE RUEGA COTEJAR CON EL DISCURSO FINALMENTE PRONUNCIADO.
BUENOS DÍAS A TODOS. NUNCA ME CANSARÉ DE VENIR A ESTA CONFERENCIA, Y NUNCA ME CANSARÉ DE AGRADECERLE A OPORTUNIDAD DE ESTAR AQUÍ.
DELOITTE
Y
ABC
QUE ME BRINDEN LA
LA EXPERIENCIA NOS DICE QUE DE ESTA CITA, MUY A
MENUDO, SUELEN OBTENERSE PUNTOS DE VISTA MUY INTERESANTES SOBRE EL FUTURO CERCANO, O NO TAN CERCANO, DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA.
VOY A VER SI SOY
CAPAZ DE GENERAR ALGUNA DE ESTAS REFLEXIONES, PORQUE HE ELEGIDO PARA MI COMPARECENCIA DE HOY HABLARLES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA EN EL SIGLO XXI.
1
LA
CRONOLOGÍA ES BASTANTE CLARA, PERO LOS PERIODOS HISTÓRICOS, EN
REALIDAD, NO SIEMPRE COINCIDEN CON ELLA. SERIOS SEÑALAN QUE EL SIGLO
LA
MAYORÍA DE LOS HISTORIADORES
XX, COMO MOMENTO HISTÓRICO, NO COMENZÓ EN EL
AÑO 1900, SINO EN 1914, CON EL COMIENZO DE LO QUE NORMALMENTE CONOCEMOS COMO
PRIMERA GUERRA MUNDIAL. ASÍ
LAS COSAS, LO PRIMERO QUE DEBEMOS
PREGUNTARNOS, SI ESTAMOS HABLANDO DEL SEGURO EN EL SIGLO XXI, ES SI ESTAMOS YA EN DICHO SIGLO O TODAVÍA ESE NUEVO TIEMPO NO HA COMENZADO.
CUANDO
MENOS EN MI OPINIÓN, CREO QUE ESTAMOS ENTRANDO EN ESE SIGLO, PERO AÚN NO LO HEMOS HECHO COMPLETAMENTE. LOS CIUDADANOS DEL SIGLO SIGLO
XXI
XXII JUZGARÁN EL
POR REALIDADES QUE NOSOTROS TODAVÍA NO CONOCEMOS, APENAS LAS
ADIVINAMOS; EN ESE SENTIDO, TODAVÍA NO HEMOS LLEGADO. SIN EMBARGO, TAMBIÉN HAY QUE SEÑALAR QUE, TRADICIONALMENTE, EL SER HUMANO TAMBIÉN HA FALLADO A LA HORA DE PREDECIR EL FUTURO, A MENUDO SOBREVALORANDO LOS CAMBIOS QUE
2
TRAERÍA. GEORGE ORWELL ESCRIBIÓ UNA NOVELA QUE QUISO TITULAR 1984 PORQUE EN EL MOMENTO EN QUE LO HIZO AQUELLA FECHA ESTABA MUY LEJANA, Y LE PARECÍA QUE LOS CAMBIOS SOCIALES SISTÉMICOS QUE ÉL QUERÍA DESCRIBIR EN SUS PÁGINAS YA SERÍAN NORMA PARA ENTONCES; PERO SE EQUIVOCÓ.
COMO
SE EQUIVOCÓ LA
MITOLOGÍA DEL FUTURO QUE, HACE UNAS CUANTAS DÉCADAS COMO ALGUNOS PODEMOS RECORDAR, QUERÍA VER EN EL AÑO
2000 UN MOMENTO DE LA EVOLUCIÓN
HUMANA MUCHO MÁS AVANZADO DEL QUE LUEGO FUE REAL. IMAGINÓ PARA EL DIRECTOR STANLEY
ARTHUR C. CLARKE
KUBRICK UN MUNDO QUE TRANSCURRÍA EN EL
AÑO 1999, EN EL CUAL LOS VIAJES ESPACIALES ERAN YA LA NORMA Y HABÍA UNA BASE HUMANA PERMANENTE EN EL SUELO DE LA LUNA. NOSOTROS, LOS HUMANOS, A VECES MOSTRAMOS CIERTA IMPACIENCIA A LA HORA DE IMAGINAR EL FUTURO.
ASÍ LAS COSAS, ¿CAMBIARÁ
HAY UNA PRIMERA PREGUNTA, O POR LO MENOS YO LA VEO:
MUCHO EL SEGURO COMO INSTITUCIÓN Y COMO ACTIVIDAD EN EL SIGLO
XXI? ¿PERDERÁ SU SENTIDO DE SER? ¿DEBERÁ ENFRENTARSE A UN CAMBIO SISTÉMICO? SI BIEN EN OTROS PUNTOS DE LAS PALABRAS QUE HOY LES VOY A DIRIGIR TENGO MÁS DUDAS, AQUÍ, LA VERDAD, ES QUE TENGO POCAS. EL QUÉ NO VA A CAMBIAR SUSTANCIALMENTE.
NO
EN EL FUTURO QUE YO VEO,
CREO EN UN CAMBIO SUSTANCIAL
PORQUE EL SEGURO NO EXISTE POR SÍ MISMO, SINO QUE EXISTE PORQUE EXISTE EL RIESGO; Y YO VEO ENTORNOS DE REDUCCIÓN DEL RIESGO, PERO NO DE DESAPARICIÓN DEL MISMO.
3
EN REALIDAD, EL CAMBIO EN EL QUE YO SÍ CREO ES EL CAMBIO DEL CÓMO. SON LAS FORMAS DE RELACIONARNOS ENTRE LAS PARTES IMPLICADAS EN UNA RELACIÓN ASEGURADORA LAS QUE PROBABLEMENTE VAN A EXPERIMENTAR CAMBIOS, SINO RADICALES, SÍ SIGNIFICATIVOS.
DE
ESTO ES DE LO QUE QUIERO QUE VAYAN MIS
PALABRAS DURANTE LOS SIGUIENTES MINUTOS.
QUISIERA
HABLARLES, FUNDAMENTALMENTE, DE CUATRO COSAS.
EN
PRIMER
TÉRMINO, DE DIGITALIZACIÓN, NUEVOS RIESGOS Y NUEVAS FORMAS DE RELACIÓN. EN SEGUNDO LUGAR, DE LA RELACIÓN ENTRE EL SEGURO Y LA SOCIEDAD EN LA QUE ACTÚA. EN TERCER LUGAR, DEL PAPEL DEL SEGURO EN EL BIENESTAR SOCIAL PRESENTE Y FUTURO.
Y
POR ÚLTIMO, NO QUISIERA IRME HOY SIN HABLAR DE LA EXCELENCIA
TÉCNICA.
4
EMPEZANDO POR LOS FENÓMENOS RELACIONADOS CON LA MECANIZACIÓN Y LA DIGITALIZACIÓN,
AQUÍ
ESTAMOS
HABLANDO
DE
UNO
DE
LOS
IMPACTOS
POTENCIALMENTE MÁS PERCEPTIBLES; AUNQUE TAMBIÉN HEMOS DE INTENTAR COLOCAR LAS COSAS EN SU DEBIDO LUGAR.
LAS
PERSONAS QUE ANUNCIAN UNA
DEBACLE PARA LA INDUSTRIA ASEGURADORA DERIVADA, POR EJEMPLO, DE LA ROBOTIZACIÓN, PARECE QUE IGNORAN QUE HAY PROCESOS PRODUCTIVOS QUE LLEVAN MUCHO TIEMPO, EN OCASIONES INCLUSO DÉCADAS, ROBOTIZADOS PRÁCTICAMENTE EN SU TOTALIDAD; LO CUAL NO LOS HA EXIMIDO DE SEGUIR BUSCANDO PROTECCIÓN DEL SEGURO, PORQUE ES UN HECHO QUE LA NECESITAN. INSISTO EN LA IDEA QUE HE EXPRESADO UN POCO ANTES: LA PREGUNTA RELEVANTE NO ES PARA QUÉ EL SEGURO, SINO SI EXISTE RIESGO. EL RIESGO, ENTENDIDO COMO SUCESO EVENTUAL SUSCEPTIBLE DE GENERARLE A ALGUIEN UNA PÉRDIDA PATRIMONIAL, HA SEGUIDO EXISTIENDO CADA
5
VEZ QUE LA HUMANIDAD HA DADO SALTOS EN SU DESARROLLO, Y NO ESTÁ CLARO QUE EL PRÓXIMO SALTO VAYA A CONSEGUIR QUE DESAPAREZCA LA FATALIDAD.
CIERTAMENTE,
AVIZORAMOS CON CLARIDAD CAMBIOS IMPORTANTES EN
ALGUNOS CAMPOS, COMO PUEDE SER EL TRANSPORTE.
EN ESTE SENTIDO, HEMOS DE
PERMANECER BIEN ATENTOS A LAS NOVEDADES QUE SE PRODUCEN Y A LA CALIDAD Y CANTIDAD REAL DE LAS NOVEDADES QUE SE NOS PRESENTEN.
ESTA
ATENCIÓN, EN
TODO CASO, TIENE MÁS QUE VER CON EL CÓMO QUE CON EL QUÉ.
TOMEMOS EL CASO DE LA CIRCULACIÓN DE VEHÍCULOS A MOTOR. ES UN CAMPO EN EL QUE LOS CAMBIOS QUE SE ANUNCIAN SON MUCHOS Y RELEVANTES. PERO EL MÁS RELEVANTE DE TODOS, CUANDO MENOS EN MI OPINIÓN, NO TIENE QUE VER CON LA NATURALEZA DE LA RELACIÓN ASEGURADORA. SE DICE QUE LO QUE HOY ES UN SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DEL CONDUCTOR EL DÍA DE MAÑANA SERÁ UN SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL DEL FABRICANTE DEL VEHÍCULO, O MÁS BIEN LOS DOS COMBINADOS SI LA POSIBILIDAD DE REALIZAR LA CONDUCCIÓN MANUAL PERMANECE, COSA POR LA QUE ES MÁS QUE PROBABLE QUE ABOGUEN LOS FABRICANTES.
EFECTIVAMENTE
HAY UN CAMBIO, UN CAMBIO SUSCEPTIBLE DE AFECTAR AL
VOLUMEN DE NEGOCIO. PERO EL CAMBIO MÁS RELEVANTE ESTÁ EN EL HECHO DE QUE, EN UN MUNDO EN EL QUE ESTÉN GENERALIZADOS LOS VEHÍCULOS AUTÓNOMOS, LO QUE REALMENTE CAMBIA ES EL MODO DE POSESIÓN DEL VEHÍCULO. MUCHOS CONDUCTORES NO NECESITARÁN POSEER UN VEHÍCULO CONCRETO, PORQUE TENDRÁN ACCESO A UNO
6
CADA VEZ QUE LO NECESITEN, PROBABLEMENTE PONIÉNDOSE EN CONTACTO A TRAVÉS DE SU MÓVIL CON UNA PLATAFORMA O FLOTA DE VEHÍCULOS CONECTADOS.
POR
LO
TANTO, EL HECHO ASEGURADOR YA NO ESTARÁ NECESARIAMENTE LIGADO AL ACTO QUE HOY LO JUSTIFICA, COMO ES LA ADQUISICIÓN, LA POSESIÓN, DE UN VEHÍCULO; SINO QUE ESTARÁ LIGADO AL USO DE UN DETERMINADO VEHÍCULO POR UNA DETERMINADA PERSONA EN UN DETERMINADO MOMENTO. EN ALGÚN MOMENTO, POR LO TANTO, ESO QUE TÉCNICAMENTE CONOCEMOS COMO EL NÚMERO DE EXPUESTOS DEL SEGURO DEL AUTOMÓVIL DEJARÁ DE SER EL NÚMERO DE VEHÍCULOS ASEGURADOS, SINO EL NÚMERO DE VECES QUE LOS VEHÍCULOS SON USADOS, O EL NÚMERO DE KILÓMETROS QUE RECORREN.
EL
EJEMPLO DE LOS VEHÍCULOS A MOTOR ES MUY APROPIADO PORQUE
DEMUESTRA MUY BIEN LA IDEA QUE YO TENGO SOBRE EL FUTURO Y SOBRE LA DIGITALIZACIÓN: SI DONDE HOY SE PAGA UNA PRIMA ANUAL, TAL VEZ FRACCIONADA EN CUATRO PAGOS, EL DÍA DE MAÑANA SE PODRÍA TERMINAR PAGANDO UN NÚMERO MUY SUPERIOR DE, POR ASÍ DECIRLO, MICROPRIMAS, QUE SON GENERADAS, Y AQUÍ ESTÁ LO IMPORTANTE, POR EL GESTO DE ALGUIEN QUE SALE A UNA CALLE Y CONVOCA A UN VEHÍCULO DESDE SU MÓVIL, ¿ACASO NO ES EL CÓMO, MUCHO MÁS QUE EL QUÉ, LO QUE VA A CAMBIAR?
YO LES QUERÍA LLEVAR A ESTE PUNTO PARA TRATAR DE CONVENCERLES DE UNA IDEA: LA IDEA DE QUE EL CÓMO YA ESTÁ CAMBIANDO.
7
LA
MAYORÍA DE USTEDES SON ASEGURADORES Y LOS QUE NO, SON
OBSERVADORES DIARIOS DE NUESTRO MERCADO.
LEVANTEN
LA MANO SI TIENEN LA
SENSACIÓN DE QUE LA FORMA DE RELACIONARSE CON SUS CLIENTES ES HOY LA MISMA QUE HACE, DIGAMOS,
10 Ó 15 AÑOS.
NO SE HAN VISTO MUCHAS MANOS, Y ES LÓGICO. HACE 15 AÑOS NINGUNO DE USTEDES, O CASI NINGUNO, TENÍA COMMUNITY MANAGER.
MUCHOS
TENÍAN YA
PORTAL EN INTERNET, PERO LAS MÉTRICAS QUE UTILIZABAN PARA SABER ALGO DE QUIENES ENTRABAN EN SU PORTAL, SI EXISTÍAN, ERA MUCHO MÁS SIMPLES QUE AHORA.
PRÁCTICAMENTE,
O SIN PRÁCTICAMENTE, NINGUNO DE USTEDES SE ANUNCIABA EN
MEDIOS DIGITALES. HACE 15 AÑOS NO HABÍA COMPARADORES, HABÍA MUCHOS MENOS SIMULADORES DE LOS QUE EXISTEN HOY EN DÍA Y, DESDE LUEGO, SI ALGUIEN SE ACERCABA POR SUS COMITÉS ESTRATÉGICOS Y LES DECÍA QUE HABÍA QUE ESTAR ATENTOS AL CONTACTO CON LOS POSIBLES CLIENTES A TRAVÉS DE SU TELÉFONO MÓVIL, ESTOY SEGURA QUE LOS DEMÁS LO MIRABAN COMO UN BICHO RARO.
HACE MÁS O MENOS 15 AÑOS SE PINCHÓ LA BURBUJA DE LA NUEVA ECONOMÍA. EL INFORME SECTORIAL DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS CORRESPONDIENTE AL EJERCICIO
2001 DECÍA QUE «SE CONSOLIDABAN» LAS ENTIDADES ASEGURADORAS
Y CORREDURÍAS QUE OFRECÍAN SUS PRODUCTOS A TRAVÉS DE INTERNET, PERO QUE, CITO TEXTUALMENTE,
«LOS RESULTADOS OBTENIDOS NO ESTÁN EN CONSONANCIA DE
LAS EXPECTATIVAS INICIALES DEL VOLUMEN DE NEGOCIO».
CON EL CAMBIO DE SIGLO
8
SE ANUNCIÓ UN CAMBIO QUE NO FUE TAL, PERO ESE CAMBIO HA ACABADO POR PRESENTARSE HOY.
ESTE
CAMBIO DEMANDA DE DOS REFLEXIONES: UNA ESTRATÉGICA, Y OTRA
NORMATIVA.
LA
ESTRATÉGICA NOS COMPETE A NOSOTROS, LOS ASEGURADORES.
RECIENTE ESTUDIO PRESENTADO POR LLAMADOS
MILLENIALS
MAPFRE
EN
UN
EN TORNO A LA RELACIÓN DE LOS
CON EL SEGURO SE INCLUYEN ALGUNOS DATOS QUE ME
GUSTARÍA RECORDAR AQUÍ. EN PRIMER LUGAR, SI HACEMOS ABSTRACCIÓN DEL SEGURO OBLIGATORIO DEL AUTOMÓVIL, QUE OBVIAMENTE NO CORRELACIONA CON LA EDAD SINO CON LA POSESIÓN DEL VEHÍCULO, EN EL RESTO DE LAS FIGURAS ASEGURADORAS LA TASA DE PENETRACIÓN ENTRE ESTA GENERACIÓN DE PERSONAS QUE SE HA HECHO MAYOR EN EL SIGLO XXI ES NOTABLEMENTE MÁS BAJA QUE LAS PENETRACIONES MEDIAS QUE SE OBSERVAN DE DIVERSAS FUENTES.
EXISTEN ALGUNOS DATOS
OBJETIVOS QUE 9
EXPLICAN BUENA PARTE DE ESTE HECHO.
POR
EJEMPLO, LA CONTRATACIÓN DE
SEGUROS DE VIDA-RIESGO TREPA POR ENCIMA DEL
ESTO
20%
A PARTIR DE LOS
30
AÑOS.
ES UNA DEMOSTRACIÓN EVIDENTE DEL PRINCIPIO BIEN CONOCIDO DE QUE EL
BINOMIO
PAREJA
FUNDAMENTAL
ESTABLE/PATERNIDAD
PARA
LA
SUSCRIPCIÓN
SUELE DE
UNA
OPERAR PÓLIZA
COMO DE
ELEMENTO
VIDA-RIESGO.
EVIDENTEMENTE, OTRO ELEMENTO QUE OPERA COMO FRENO OBJETIVO PARA QUE EL SEGURO TENGA ENTRE LOS MILENNIALS UNA EXTENSIÓN HOMOLOGABLE CON LA DE CIUDADANOS DE OTRAS EDADES ES LA DIFERENCIA DE RENTAS, Y TAMBIÉN DE INTERESES QUE PROTEGER.
NO OBSTANTE, HAY OTRO ELEMENTO SOBRE EL QUE ME GUSTARÍA LLAMAR LA ATENCIÓN DE ESE TRABAJO: A LA HORA DE SER PREGUNTADOS EN LOS WORKSHOPS SOBRE EL MODO DE COMPRA, EL LUGAR O FORO DONDE PODRÍAN ENCONTRAR UN SEGURO, LOS MILLENIALS CITARON, FUNDAMENTALMENTE, TRES: LAS ENTIDADES ASEGURADORAS, LAS CORREDURÍAS DE SEGUROS Y LOS BANCOS.
LA PREGUNTA QUE YO QUIERO LANZARLES ES: ¿CREEN QUE ESTO VA A SEGUIR ASÍ MUCHO TIEMPO? ¿CREEN QUE PUEDE SEGUIR ASÍ MUCHO TIEMPO?
EL GESTO, HOY, DE COMPRARSE UN LIBRO, YA NO SÓLO ES EL GESTO DE IRSE A LOS ANAQUELES DE UNA LIBRERÍA, LEER LOS LOMOS DE LOS LIBROS, COGER UNO U OTRO, OJEAR, Y LUEGO DECIDIR. MUCHA GENTE, Y MUY ESPECIALMENTE SI ES DE EDAD JOVEN, COMPRA LIBROS MIENTRAS SE SIENTA AL LADO DE USTEDES EN EL AUTOBÚS.
10
ESTÁN SENTADOS EN EL AUTOBÚS Y AL TIEMPO ESTÁN RECORRIENDO UNA ESTANTERÍA DE LIBRERÍA, REPASANDO TODOS LOS NUEVOS TÍTULOS PUBLICADOS SOBRE LA MATERIA QUE LES INTERESA.
LO
HACEN ASÍ, ADEMÁS, PORQUE EL PROVEEDOR DE LIBROS EN
QUIEN CONFÍAN LES HA ENVIADO UN MENSAJE A TRAVÉS DE UNA SENCILLA APLICACIÓN DE MÓVIL; UN MENSAJE EN EL QUE, APLICANDO ALGORITMOS QUE PROCESAN LA INFORMACIÓN DE LOS LIBROS QUE ESA PERSONA HA COMPRADO EN EL PASADO, O AQUELLOS POR LOS QUE SE HA INTERESADO, HA DECIDIDO QUE DETERMINADA NOVEDAD LE PUEDE INTERESAR, Y SE LA COMUNICA.
Y, CUANDO ESA PERSONA ENCUENTRA EL
LIBRO QUE LE INTERESA, BUSCA UN BOTÓN, REPITO, UN BOTÓN, LO PULSA, Y LO COMPRA.
VOY A REPETIRME: BUSCA UN BOTÓN, LO PULSA CON UN DEDO, Y REALIZA LA COMPRA. ASÍ DE SIMPLE.
NADA MÁS.
EN 1999, CUANDO EN UNESPA NOS PLANTEAMOS QUE TENÍAMOS QUE INICIAR UN ESTUDIO A FONDO DE LAS CONSECUENCIAS QUE TENDRÍA PARA EL NEGOCIO ASEGURADOR LA ENTRADA EN VIGOR DEL EURO, UNA DE LAS CONCLUSIONES FUNDAMENTALES A LAS QUE LLEGAMOS TRAS MUCHAS HORAS DE REUNIONES Y DISCUSIONES FUE QUE NOSOTROS, COMO SECTOR ASEGURADOR, NO ÉRAMOS LA PUNTA DE LANZA DE LA ENTRADA EN VIGOR DEL EURO.
QUE
OTROS SECTORES DEL GRAN
CONSUMO SE ENCONTRARÍAN CON UNA DEMANDA DE ADAPTACIÓN MUCHO MÁS INTENSA POR PARTE DE SUS CLIENTES QUE NOSOTROS MISMOS. NO NOS EQUIVOCAMOS EN AQUEL DIAGNÓSTICO Y ES PROBABLE QUE ALGO SIGA TENIENDO DE CIERTO A LA HORA DE 11
JUZGAR LAS NUEVAS FORMAS DE RELACIÓN CON EL CLIENTE PRESENTE O FUTURO; PERO TAMBIÉN HAY MUCHOS ELEMENTOS PARA PENSAR QUE ÉSTE ES UN PROCESO QUE NOS VA A AFECTAR A TODOS CON CIERTA RAPIDEZ.
ESTO NOS LLEVA A LAS ENTIDADES A PENSAR EN NUEVAS FORMAS DE RELACIÓN, QUE A PROPÓSITO NO QUIERO LLAMAR DE COMERCIALIZACIÓN PORQUE, EN REALIDAD, LA CONECTIVIDAD ACTUAL IMPLICA MUCHAS MÁS COSAS QUE LA PROPIA VENTA. ES UN ELEMENTO DEL CAMBIO QUE ES INTERESANTE DE TENER EN CUENTA.
ÉSTE
COMO LA
ASEGURADORA ES UNA ACTIVIDAD LONGEVA LOS QUE LA REALIZAMOS TAMBIÉN LO SOMOS; Y A MÍ ME DA LA MEMORIA PARA RECORDAR LOS TIEMPOS EN LOS QUE SENTARSE EN UNA MESA ASEGURADORES Y SUPERVISOR PARA DIALOGAR EN TORNO A LOS ELEMENTOS DE TRANSPARENCIA EN LA RELACIÓN ASEGURADORA VENÍA A EQUIVALER A ENVIAR UNA CARTA A CADA CLIENTE, CON SU SOBRE, SU SELLO Y SU PAPEL.
ENTONCES,
ES VERDAD, LAS ENTIDADES ASEGURADORAS SE PASABAN EL DÍA
EXPLICÁNDOLE A LA
ADMINISTRACIÓN
QUE ALGO TAN SENCILLO COMO ENVIAR UNA
CARTA PODÍA LLEGAR A SER MUY COSTOSO. PERO HOY YA NADIE MANDA CARTAS. HOY, DE HECHO, COMUNICARSE CON CENTENARES DE PERSONAS PUEDE LLEGAR A SER INCLUSO MÁS BARATO QUE MANDAR UNA SOLA CARTA. Y LO QUE ES MÁS IMPORTANTE: EL CONSUMIDOR SE ACOSTUMBRA A SER PERIÓDICAMENTE CONTACTADO.
NOSOTROS TENEMOS QUE DEJAR DE SER ESA INSTANCIA CON LA QUE NUESTRO CLIENTE, EN AUSENCIA DE SINIESTROS, NO TENÍA MÁS RELACIÓN QUE LA COMUNICACIÓN DE LA PRIMA DEL AÑO SIGUIENTE.
COMO
TODOS LOS SECTORES, 12
TENEMOS LA POSIBILIDAD DE CONOCER A NUESTRO CLIENTE, DE APRENDER MUCHAS COSAS SOBRE ÉL, Y DE REACCIONAR EN CONSECUENCIA. NUESTRO MODO DE ENTENDER LA RELACIÓN CON QUIEN ESTÁ INTERESADO EN NOSOTROS NO VA A CAMBIAR; HA CAMBIADO YA.
PERO
ESO TAMBIÉN TIENE UNA REFLEXIÓN NORMATIVA.
QUE RECORRER UN CAMINO, PERO LAS LEYES TAMBIÉN.
NO
CLIENTE QUE PULSA CON UN DEDO UNA TECLA QUE DICE
NOSOTROS
TENEMOS
LE PODEMOS EXIGIR AL
OK,
O
COMPRAR,
QUE
VERIFIQUE QUE HA LEÍDO TODO UN CONJUNTO DE CLÁUSULAS PORQUE UNO, SIMPLEMENTE, CUANDO ESTÁ EN EL AUTOBÚS NO TIENE TIEMPO DE ANDAR PASANDO PANTALLAS Y PULSANDO EN TECLAS QUE DICEN OTRA.
LAS NORMAS
“OK, ME HE ENTERADO”, UNA TRAS
TIENEN QUE ADAPTARSE A TODA ESTA REALIDAD SI NO QUIEREN
CONVERTIRSE EN UN FRENO OBJETIVO PARA SU DESARROLLO. MUCHOS AÑOS EN
UNESPA
DICIENDO QUE
SOLVENCIA II
NOS
HEMOS PASADO
LE PLANTEABA GRANDES
RIESGOS A LAS ENTIDADES, PERO RIESGOS AÚN MAYORES A LOS SUPERVISORES.
PUES
BIEN: PREDIQUEN USTEDES EXACTAMENTE LO MISMO DE LA DIGITALIZACIÓN. DIGITALIZACIÓN EXIGE ALTURA DE MIRAS Y DINAMISMO.
EXIGE
LA
AUTORREGULACIÓN,
QUE ES SIEMPRE LA MEJOR FORMA DE ENCONTRAR EL BUEN CAMINO.
Y EXIGE, AL FIN
Y A LA POSTRE, A UN REGULADOR QUE SEPA AJUSTAR LAS TUERCAS DE LA NORMA COMO ES DEBIDO, Y UNA AUTORIDAD DE SUPERVISIÓN QUE SEPA APLICAR DICHA NORMA CON DOSIS SUFICIENTES DE REALISMO Y PRAGMATISMO.
13
EL
SEGUNDO ELEMENTO DEL QUE LES HABÍA PROMETIDO HABLAR ES EL DEL
PAPEL DEL SEGURO EN LA SOCIEDAD.
Y,
EN REALIDAD, ÉSTA ES UNA DIVISIÓN
ARBITRARIA YA QUE, DE ALGUNA MANERA, COMO MUCHOS O TODOS DE USTEDES YA HABRÁN PENSADO, EN REALIDAD SEGUIMOS HABLANDO DE LO MISMO.
EL
SEGURO SIEMPRE SE HA DEFINIDO COMO LA TRASTIENDA DE LA ACTIVIDAD
ECONÓMICA Y SOCIAL. MÁQUINAS DEL
MUCHAS
VECES LO HEMOS DESCRITO COMO LA SALA DE
PRODUCTO INTERIOR BRUTO. Y
ES ABSOLUTAMENTE CIERTO QUE
ESTAMOS DETRÁS, Y QUE LAS COSAS VAN MUCHO MEJOR CUANDO NO ES NECESARIO HABLAR DE NOSOTROS.
EL
SEGURO, COMO LOS CIRUJANOS, SÓLO ENTRA EN LA
CONVERSACIÓN CUANDO LAS COSAS VAN, COMO POCO, MEDIO MAL.
PERO
ESA
FILOSOFÍA ESTÁ DESAPARECIENDO, AFORTUNADAMENTE, CONFORME EL CONSUMIDOR DEL SIGLO
XXI
VA DEJANDO CLARO QUE SUS EXPECTATIVAS RESPECTO DE SUS
PROVEEDORES SON DISTINTAS. 14
HAY QUE TENER EN CUENTA UNA COSA: EL CONSUMIDOR DEL SIGLO XXI ES UN CONSUMIDOR INQUIETO, ATENTO, PREOCUPADO. ANTES YA LO HE DICHO: LAS TEORÍAS CATACLÍSMICAS Y FINISECULARES SOBRE EL SEGURO ME PARECE QUE TIENEN POCO SENTIDO PORQUE LO QUE DA SENTIDO AL SEGURO, QUE ES EL RIESGO, SIGUE AHÍ.
DE
HECHO, LAS SOCIEDADES MODERNAS, DESDE MUCHOS PUNTOS DE VISTA, INCLUSO TIENEN LA SENSACIÓN DE ESTAR SOMETIDOS A RIESGOS MÁS INTENSOS QUE EN EL PASADO.
HAY MUCHOS RIESGOS DE NUEVO CUÑO. DE MUESTRA, UN BOTÓN: LOS RIESGOS CIBERNÉTICOS.
EL
PÚBLICO TIENE POCA INFORMACIÓN ANTE ESTOS RIESGOS Y SÍ
MUCHA DEMANDA DE PROTECCIÓN.
PERO
NO ES EL ÚNICO RIESGO QUE DEBE
PREOCUPAR A LAS SOCIEDADES MODERNAS.
HAY OTROS A TENER EN CUENTA Y VOLVERÉ SOBRE ELLOS EN EL TERCER PUNTO DE ESTE DISCURSO.
ME REFIERO AL RIESGO PURAMENTE LIGADO A LA SUPERVIVENCIA;
UN RIESGO QUE, POR DEFINICIÓN, CONFORME SE ALARGA LA LONGEVIDAD, SE HACE MÁS INTENSO.
PERO NO SOLAMENTE
ES ESO.
EN REALIDAD,
ESTAMOS HABLANDO DE
UN CONJUNTO DE REALIDADES RELACIONADAS ENTRE SÍ QUE CONVERGEN EN UN PUNTO, QUE ES LA DEMANDA QUE SE HACE AL SECTOR ASEGURADOR EN EL SENTIDO DE QUE DÉ UN PASO ADELANTE Y DEMUESTRE QUE ESTÁ INSERTO EN LA SOCIEDAD EN LA QUE TRABAJA, QUE COMPRENDE LAS CONSECUENCIAS DE ESA INSERCIÓN Y ACTÚA EN CONSECUENCIA.
15
ESTE CONCEPTO TIENE QUE VER CON UNA FAMILIA MUY NUMEROSA DE POSIBLES MEDIDAS QUE, EN GENERAL, TIENEN SOBRE TODO QUE VER CON LA TRANSPARENCIA Y LA EDUCACIÓN FINANCIERA.
NUESTRA FORMA DE
RELACIONARNOS CON LA SOCIEDAD
TAMBIÉN DEBE CAMBIAR, COMO DEBE CAMBIAR LA FORMA DE RELACIONARNOS CON NUESTRO CLIENTE COMO YA HEMOS VISTO.
PARA
EL SECTOR ASEGURADOR YA HAN
PASADO LOS TIEMPOS EN LOS QUE NO SENTÍA LA NECESIDAD DE EXPLICARSE.
SI
INDIVIDUALMENTE CADA ASEGURADOR DEBE PENSAR CONSTANTEMENTE EN QUÉ PUEDE HACER POR EL BIEN DE SU CLIENTE, COLECTIVAMENTE EL SECTOR DEBE MANTENER UNA REFLEXIÓN CONSTANTE SOBRE QUÉ PUEDE HACER POR EL BIEN DE LA SOCIEDAD, PORQUE ÉSTA SE LO DEMANDA.
LA
PRINCIPAL DEMANDA SOCIAL FRENTE AL SEGURO, CUANDO MENOS EN EL
MOMENTO PRESENTE, TIENE QUE VER CON CONCEPTOS COMO SENCILLEZ Y CLARIDAD.
LA SOCIEDAD QUIERE QUE EL SEGURO SE HAGA INTELIGIBLE Y CERCANO, Y NOSOTROS DEBEMOS RESPONDER A ESA DEMANDA, COMO DIGO, INDIVIDUALMENTE DE ACUERDO CON LA ESTRATEGIA DE CADA UNO, Y COLECTIVAMENTE COMO INDUSTRIA.
16
ES COMO RESPUESTA A ESTE LLAMAMIENTO QUE HEMOS DESARROLLADO EN EL SENO DE
UNESPA,
CON EL APOYO DE NUESTROS ÓRGANOS DE GOBIERNO Y LA
INESTIMABLE ASESORÍA TÉCNICA DE ICEA, EL PROGRAMA ESTAMOS SEGUROS, UNA PLANIFICACIÓN CUATRIENAL BAJO CUYO PARAGUAS QUEREMOS ENGLOBAR UNA SERIE DE ACCIONES ENCAMINADAS A ACERCAR EL SEGURO A LA SOCIEDAD Y EXPLICARNOS ANTE ELLA.
ÉSTE,
AUNQUE PUEDA VERSE COMO UN PLAN DE REPUTACIÓN, EN
REALIDAD ES MUCHO MÁS QUE ESO. ES LA CULMINACIÓN DE ESFUERZOS QUE SE VIENEN HACIENDO MÁS O MENOS DESDE EL INICIO DEL SIGLO POR EL SECTOR EN GENERAL Y POR
UNESPA
EN PARTICULAR, EN ORDEN A MEJORAR LA FORMA QUE TENEMOS DE
EXPLICARNOS Y DE DARNOS A CONOCER A QUIENES TIENEN CONTACTO O RELACIÓN CON NOSOTROS.
NOS HEMOS PLANTEADO MEJORAR LA DESCRIPCIÓN BÁSICA DEL SEGURO,
REDUCIR SU LITIGIOSIDAD, MEJORAR SU FORMA DE COMUNICARSE, SU LENGUAJE.
BUSCAMOS
LA ECLOSIÓN DE UN SECTOR MODERNO Y EFICIENTE, QUE SIEMPRE HA
17
ESTADO AHÍ, PERO QUE QUIZÁS NO ES MUY CONOCIDO POR AQUÉLLOS QUE ESTÁN LLAMADOS A VALORAR ESE ESFUERZO.
EN TERCER LUGAR, COMO LES DECÍA ANTES, NOS ENCONTRAMOS CON EL PAPEL DEL SEGURO EN UNA SOCIEDAD CADA VEZ MÁS LONGEVA.
EL DESPLAZAMIENTO DE LA LONGEVIDAD ES UNA EXCELENTE NOTICIA QUE DICE MUCHO DE LAS IMPORTANTES COTAS DE DESARROLLO ALCANZADAS POR LA SOCIEDAD MUNDIAL EN LAS ÚLTIMAS DÉCADAS. SIN EMBARGO, PLANTEA UN PROBLEMA DESDE LOS PUNTOS DE VISTA DEL DIFERIMIENTO DE RENTA Y DE LA CALIDAD ASISTENCIAL EN LOS AÑOS EN LOS QUE SE SUFRE O SE PUEDE SUFRIR ALGÚN TIPO DE REDUCCIÓN DE LA CAPACIDAD PERSONAL.
LAS
TENSIONES DEMOGRÁFICAS EXPERIMENTADAS POR LAS
SOCIEDADES HACEN QUE SEA DIFÍCIL QUE DESDE LOS SISTEMAS CLÁSICOS DE REPARTO, QUE VERDADERAMENTE FUERON INVENTADOS PARA SOCIEDADES CON UNA RELACIÓN DE
18
FUERZAS MUY DISTINTA ENTRE JÓVENES Y MAYORES, SE PUEDAN ARBITRAR TODAS LAS SOLUCIONES QUE PLANTEAN ESTOS PROBLEMAS.
NOSOTROS
OCUPAMOS LA TRINCHERA INMEDIATAMENTE POSTERIOR.
DE
NOSOTROS SE ESPERA QUE SEAMOS CAPACES DE APORTAR SOLUCIONES EN ESTE TERRENO. ES EVIDENTE QUE NO ES UNA SOLUCIÓN QUE PODAMOS REALIZAR NOSOTROS SOLOS, PERO ES NUESTRA OBLIGACIÓN SEÑALAR ESTA NECESIDAD Y COMUNICARLE A LA SOCIEDAD LAS VIRTUDES DE LOS HÁBITOS TEMPRANOS Y SOSTENIDOS DE AHORRO.
EN
ESTOS MOMENTOS LA SOCIEDAD ESPAÑOLA, Y SOBRE TODO LAS EMPRESAS ESPAÑOLAS, ADOLECEN DE UN FUERTE GAP DE AHORRO RESPECTO DE OTROS PAÍSES. OTROS PAÍSES DEDICAN PORCENTAJES MUY SUPERIORES DE SU RENTA DISPONIBLE A LA APORTACIÓN DE RENTAS EN INSTRUMENTOS DE AHORRO QUE PERMITAN DIFERIR ESE BIENESTAR HASTA LOS AÑOS DE JUBILACIÓN. NUESTROS DIFERENCIALES NEGATIVOS, ESTO QUIERO DEJARLO BIEN CLARO, NO SE EXPLICAN POR LOS DIFERENCIALES DE RENTA. NOSOTROS TENEMOS UNAS RENTAS QUE ESTÁN UNOS 30 PUNTOS, EN EL PEOR DE LOS CASOS, POR DEBAJO DE LA RENTA DE REFERENCIA.
PERO
NUESTROS DIFERENCIALES DE AHORRO
LLEGAN A SER UNA QUINTA PARTE; ESTO QUIERE DECIR QUE HAY PAÍSES EN NUESTRO ENTORNO QUE NO ES QUE AHORREN UN
600%. NO
40% MÁS QUE NOSOTROS, SINO UN 500% O
HAY UNA SOLA CIFRA EN NUESTRAS CUENTAS MACROECONÓMICAS QUE
JUSTIFIQUE ESE DIFERENCIAL.
PERO
NO SE TRATA DE UNA COMPETENCIA
MACROECONÓMICA, SINO DE UN RETO DE COMPETITIVIDAD.
A DÍA DE HOY, EN EL QUE
EL CAMBIO APENAS NO HA HECHO SINO EMPEZAR, LOS HOGARES ESPAÑOLES DONDE
19
VIVEN PREDOMINANTEMENTE PERSONAS MAYORES VIENEN A SUPONER EL CONSUMO QUE SE REALIZA EN
9%
DEL
ESPAÑA. PERO ESE TIPO DE HOGARES NO VA A HACER
OTRA COSA QUE AUMENTAR EN LAS PRÓXIMAS DÉCADAS, POR PURA LÓGICA DEMOGRÁFICA.
EN
EL MOMENTO EN QUE AUMENTEN, NUESTRO CONSUMO PRIVADO,
QUE ES EL PRINCIPAL MOTOR DE NUESTRO MODELO ECONÓMICO, VA A SER CADA VEZ MÁS DEPENDIENTE DE ESTE COMPONENTE DE HOGARES. ASÍ PUES, PARA NOSOTROS ES CRÍTICO QUE LOS HOGARES DE NUESTROS MAYORES DEL FUTURO SIGAN TENIENDO DINERO EN EL BOLSILLO; NO ES SÓLO UNA CUESTIÓN SOCIAL, SINO DE SUPERVIVENCIA ECONÓMICA. ESTA ES LA MAGNITUD DEL RETO QUE TENEMOS QUE EXPLICAR, Y AL QUE TENEMOS QUE DAR RESPUESTA CON DISEÑO DE PRODUCTOS, UNA VEZ MÁS, CLAROS Y SENCILLOS, POR MUCHO QUE TENGAN UNA TRASTIENDA MUY COMPLICADA.
PORQUE
LA MAYOR PARTE DE LOS AHORRADORES QUIERE AHORRAR CONTANDO CON UNA O DOS PREMISAS MUY BÁSICAS; NO SON AHORRADORES SOFISTICADOS, SENSIBLES Y CONOCEDORES DE LOS VERICUETOS DE LO FINANCIERO.
20
ME VOY QUEDANDO SIN TIEMPO Y TODAVÍA ME QUEDA UN CUARTO ELEMENTO QUE, SIQUIERA DE PASADA, ME GUSTARÍA TOCAR. EL CUARTO ELEMENTO DEL SEGURO DEL SIGLO
XXI
ES LA EXCELENCIA TÉCNICA.
A NUESTRO
FAVOR, EN ESTE TERRENO,
NOS LLEGAN DOS COSAS. LA PRIMERA ES EL ENORME ESFUERZO QUE HEMOS REALIZADO EN LOS PRIMEROS AÑOS DEL SIGLO PARA DESARROLLAR UN SISTEMA DE GESTIÓN Y SUPERVISIÓN BASADO EN RIESGOS, LO QUE CONOCEMOS COMO SOLVENCIA
II. AHORA
LA MITAD DEL TRABAJO YA ESTÁ HECHO, Y DIGO BIEN LA MITAD PORQUE DISEÑAR
SOLVENCIA II
Y PONERLO EN MARCHA FUE SOLO LA MITAD DE LA HISTORIA.
AHORA
SOLVENCIA II, COMO LAS GRANDES OBRAS DE INFRAESTRUCTURA, ESTÁ EN PIE. PERO COMO SABRÁN AQUÉLLOS DE USTEDES QUE SEPAN DE INGENIERÍA, CUANDO UNA INFRAESTRUCTURA
SE
PONE
EN
PIE,
LLEGA
UN
PERIODO,
LLAMADO
DE
CONSOLIDACIÓN, DURANTE EL CUAL HAY QUE DEJARLA QUE SE ASIENTE, Y ESTAR MUY PENDIENTE DE LOS INESPERADOS PROBLEMAS O MATICES QUE SURGEN EN EL DÍA A DÍA.
21
SOLVENCIA II, AHORA, ES UN ENTORNO SOMETIDO A CONSTANTE AUDITORÍA, PORQUE EN LOS AÑOS POR VENIR LLEGARÁ EL MOMENTO DE AJUSTARLO CUANDO LO HAYAMOS PODIDO PROBAR EN LA REALIDAD.
EL
SEGUNDO GRAN ELEMENTO QUE NOS AYUDA DE CARA A LA EXCELENCIA
TÉCNICA ES LA TECNOLOGÍA. PALABRAS.
YA
LO HE DICHO EN OTROS MOMENTOS DE ESTAS
TENDEMOS A VER LA TECNOLOGÍA COMO UNA AMENAZA, CUANDO LO QUE
ES, MÁS QUE NADA, ES UNA OPORTUNIDAD ÚNICA. LAS MÉTRICAS QUE NOS PERMITE, LA CAPACIDAD DE ALMACENAR, ADMINISTRAR Y COMPARAR INFORMACIÓN, DE CONVERTIRNOS EN AUTÉNTICOS PROTAGONISTAS DE ESE PROCESO QUE SE SUELE DENOMINAR
BIG DATA;
TODOS ÉSTOS SON ELEMENTOS MUY ILUSIONANTES QUE
TENEMOS QUE SABER UTILIZAR.
AL SIEMPRE.
FINAL DEL PROCESO, COMO SIEMPRE, HABRÁ UN BENEFICIARIO.
EL
EL
DE
QUE SE BENEFICIÓ DE LA TECNIFICACIÓN ACTUARIAL DEL SEGURO 22
DURANTE TODO EL SIGLO
XIX, DE SU EVOLUCIÓN FINANCIERA DURANTE EL SIGLO XX,
DE LOS AVANCES NORMATIVOS, DE TRANSPARENCIA, DE MODOS DE COMERCIALIZACIÓN, QUE HAN CRUZADO POR NUESTRO HORIZONTE EN LAS ÚLTIMAS DÉCADAS.
EL SEGURO
ESTÁ EN CAMBIO PERMANENTE, Y EL CAMBIO, COMO DIGO, SIEMPRE TIENE UN GANADOR, QUE NO ES OTRO QUE EL CLIENTE.
MUCHAS GRACIAS.
23