Caso de Estudio
Bnext, un supermercado financiero para “nativos digitales” 46
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Estrategia Financiera
Nº 351 • Julio/Agosto 2017
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Bnext es una fintech de nueva creación que ha logrado cerrar una ronda de financiación de trescientos mil euros en un tiempo récord a través de sesenta y seis inversores que han confiado plenamente en el producto que les ofrece este “marketplace bank”. Una compañía creada por millennials para millennials, alternativa a la banca tradicional, cuyo objetivo es ofrecer a sus usuarios un supermercado digital de productos financieros donde hallar diferentes oportunidades de financiación, inversión y ahorro. Productos comercializados y contratados ad hoc con cada uno los colaboradores que ven el ecosistema financiero desde un punto de vista distinto al de las entidades bancarias tradicionales Francisco Ródenas Redacción Estrategia Financiera
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next es un supermercado digital de productos financieros a través del cual sus clientes pueden encontrar alternativas a diversas necesidades de financiación, inversión y ahorro. Los productos que se ofrecen en la plataforma son comercializados por diferentes fintech y entidades con los que esta start-up de reciente creación ha logrado acuerdos de colaboración. Por medio de su plataforma o de la app, el usuario puede controlar todos los productos financieros que tenga contratados a través de ellos o con cualquier otro proveedor, así como gestionar todas sus cuentas bancarias. Además, puede abrir una cuenta y una tarjeta con la que sacar dinero desde cualquier cajero, pagar en comercios y comprar por Internet. Esto sería en resumen la filosofía de esta fintech que ha nacido hace escasamente tres meses. Para su director financiero, Guillermo Vicandi: “Bnext nace como alternativa a la banca tradicional. La idea surge a partir de un estudio que leímos sobre los millennials en el que mostraban que una tercera parte de ellos creen que no van a necesitar un banco en el futuro. Por ello quisimos crear un marketplace de productos financieros en el que los usuarios pueden seleccionar los productos que mejor encajan con lo que necesitan, tal y como hacemos en cualquiera de los demás aspectos de consumo”. De ahí el nombre que decidieron ponerle a la compañía: Bnext, el “siguiente paso” en la evolución de las entidades financieras. Una nueva forma de hacer banca, sin necesitar un banco al uso. En inglés vendría a decir “sé la siguiente generación de banca”. “El cliente puede acceder en una misma plataforma a todos los productos del mercado financiero donde podrá comprar, contratar y consumir servicios. Nosotros les ayudamos a encontrar lo que buscan y ellos deciden por sí mismos”, comenta Vicandi. Los máximos responsables de Bnext quieren dejar claro que se trata de un marketplace. No comercializa productos bancarios, simplemente son interNº 351 • Julio/Agosto 2017
mediarios en la relación del cliente con el prestador de los servicios, ya que ofrecen servicios y productos que normalmente se pueden contratar con una entidad tradicional. Según la necesidad del cliente y su perfil, buscan el producto que más le puede interesar de cada banco o fintech.
300.000 euros en tiempo récord El pasado mes de marzo, Bnext cerró una ronda de financiación de 300.000 euros, a través de la plataforma de inversión online Crowdcube, en un tiempo récord, participando un total de 66 inversores a cambio del 29 % del capital de la compañía. La ronda de financiación se abrió por valor de 240.000 euros y en solo 24 horas ya había levantado el 100 % de su objetivo. Dos días después, la ronda volvió a abrirse y en menos de 1 hora se cerraba con un 125 % de sobresuscripción, alcanzando los mencionados 300.000 euros. Tanto Juan Antonio Rullán, director de tecnología como Guillermo Vicandi, cofundadores de Bnext, se mostraron muy agradecidos ante la gran acogida que tuvo su proyecto, que en un principio habían conseguido levantar con una pequeña ronda de 60.000 euros, un capital presemilla proporcionado por amigos, familiares y compañeros de trabajo para terminar de dar forma a la fintech y comenzar el desarrollo del primer prototipo. “El capital presemilla fue aportado por las conocidas 3 F’s: Friends, Family and Fools. Fueron suficientes para desarrollar un MVP y realizar el necesario estudio de mercado antes de lanzarnos a la piscina”, dice el CEO de Bnext. Ahora, con el dinero obtenido, van a poder desarrollar su tecnología, mejorar la app tanto para iOS como para Android, desarrollar la plataforma web, ampliar el equipo humano y potenciar la estrategia de marketing y comunicación. Dice Guillermo Vicandi que la idea es “testear también la aplicación e investigar cómo poder mejorarla, entender cuáles son los servicios y productos que más demandan Estrategia Financiera
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Bnext nace como alternativa a la banca tradicional. Un marketplace de productos financieros en el que los usuarios pueden seleccionar los productos que mejor le encajan los clientes y dotar a la aplicación de esa oferta, así como terminar la integración de las entidades con las que ya tenemos acuerdo”. Bnext también fue una de las startups seleccionadas para formar parte de Plug and Play, aceleradora de reconocido prestigio internacional, que ha tenido un papel directo y decisivo en la creación de empresas de éxito. Plug and Play Accelerator es un programa de cuatro meses diseñado para ayudar proyectos tecnológicos con la experiencia adquirida en Silicon Valley. “El fit con Plug and Play ha sido total. Por suerte, ellos apuestan por proyectos en fase semilla y confiaron en la idea, el producto y sobre todo el equipo desde el primer minuto. El proceso no fue fácil, tuvimos que defender con datos y presentaciones la viabilidad de nuestro proyecto, pero lo logramos y estamos encantados con el programa. Además, Plug and Play tiene una vertical fintech en París en la que esperamos poder estar pronto”, nos cuenta Vicandi.
Este supermercado financiero digital que acaba de nacer con fuerza cuenta con dos claros perfiles de inversores interesados en este proyecto: por un lado, el experto en banca, normalmente trabajando en un banco tradicional o entidad de consultoría financiera, que invierte en Bnext para estar involucrado en una fintech que además engloba la inteligencia de otras entidades. Y el usuario de a pie, no experto en banca, que cree que Bnext puede ser esa alternativa que el mercado está pidiendo.
ALternAtiVA A LA BAncA trAdicionAL Los creadores de esta fintech tecnológica piensan que son una alternativa real a la banca tradicional. Ya que plantean -según ellos- un modelo diferente, en el que el cliente está en el centro, ofreciéndole la posibilidad de elegir y controlar plenamente su vida financiera, los productos que quiere contratar y cuándo quiere contratarlos. “Bnext permite centralizar toda tu vida financiera. Abrir una cuenta corriente y una tarjeta de débito sin comisiones, vincular las cuentas de todas las demás entidades tradicionales, independientemente de cuál sea”. Y continúa Vicandi: “Puedes, por tanto, tener tu dinero depositado y realizar cualquier transacción que necesites en el día a: sacar dinero de un cajero, comprar por Internet… Además, se tiene
cApitAL humAno Bnext Bnext aúna talento con ingeniería, tecnología de la información, banca y diseño, por eso su capital humano conforma todas esas parcelas para que esta joven start-up pueda triunfar tanto en el mercado nacional como en un futuro mercado internacional. • Juan Antonio Rullán (Director de tecnología y Co-fundador). Este CTO cuenta con más de 10 años de experiencia en IT, cloud y marketing desde un punto de vista técnico. • Guillermo Vicandi (Director general y Co-fundador). El CEO de Bnext comenzó creando proyectos de diversa índole en su etapa universitaria. Durante sus más de seis años trabajando en el sector de banca de inversión también compaginaba su actividad involucrándose en proyectos alternativos. • Jacobo Miralles, encargado del Desarrollo de negocio. Su función es investigar el mercado y encontrar colaboradores que quieran asociarse con este supermercado digital para ofrecer sus productos en el mercado, a la vez que se optimiza la • Fernando García Corrochano, lead iOS developers. • Carlos Jiménez y Pedro Almendro, backend developers. • Victor Castillo, desarrollador Android. • Akimad, agencia de diseño con la que trabaja esta fintech. • Apache Media Group, empresa con la que desarrollan la estrategia de marketing digital.
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acceso a productos de empresas fintech, entidades que usan la tecnología para ofrecer productos financieros novedosos, incluyendo tanto préstamos como diversos productos de inversión (crowdfunding inmobiliario, trading automatizado de carteras de renta variable, gestión pasiva y activa de carteras, etc.). El usuario final tiene acceso a toda la información de sus cuentas, movimientos, pagos y, en general, toda su información del día a día. Y puede hacer inversiones teniendo una foto global de los mejores productos del mercado y de los proveedores que se los pueden ofrecer”.
empresAs coLABorAdorAs y productos de inVersión En la actualidad, los productos financieros que ofrecen se pueden dividir en dos grupos: préstamos, que llegan hasta cifras de 15.000 euros, y productos de inversión. Dentro de este último término se engloban productos ya comentados como crowdfunding inmobiliario, crowdfunding de proyectos, planes de ahorro, trading automatizado de carteras, gestión activa y pasiva de carteras e, incluso, crowdlending. “Todos los productos que actualmente contratas con tu banco, pero en nuestro caso proporcionados por las fintechs más punteras del mercado, y seleccionados en función de cuál se adapta mejor al perfil del usuario”, nos aclara el CEO. Su modelo de negocio se basa en compartir los ingresos con las fintech. Crean contratos ad hoc con cada uno los colaboradores, tras entender cómo funciona su modelo de negocio. “En Bnext movemos la carga de las comisiones del cliente al proveedor, de manera que el cliente siempre obtiene la mejor oferta posible, con un coste transparente y ajustado”, puntualiza Guillermo Vicandi. De momento no van a cerrar la puerta a ninguna entidad financiera interesante que quiera colaborar con ellos, pero en esta primera etapa están trabajando más con fintechs que ven el ecosistema financiero desde un punto distinto al de las entidades bancarias tradicionales. Empresas jóvenes creadas por gente con experiencia, que han encontrado la clave para dar a los usuarios productos que estos entienden y que les aportan una experiencia de usuario que los bancos no han sido capaces de igualar. El CEO de Bnext comenta que “tratamos de analizar el modelo de negocio con cada colaborador para entender qué tipo de acuerdo debemos alcanzar que permita a ambas entidades obtener un beneficio acorde al valor que está generando en la cadena. Nos integramos al 100 % con estas empresas, de manera que el usuario tiene una experiencia única, pero siempre sabiendo quién es el proveedor con el que está contratando”. El catálogo de fintech incluye empresas como Inveslar (inversión inmobiliaria), Excelend (préstamos/crowdlending), Savso (micropréstamos al consumo), Lánzanos (crowdfunding) o iQapla (gestión automatizada de carteras de renta variable). InteNº 351 • Julio/Agosto 2017
Los productos financieros que ofrece el marketplace se pueden dividir en dos grupos: préstamos, que llegan hasta cifras de 15.000 euros, y productos de inversión grando progresivamente los productos más punteros del mercado para ampliar su oferta.
cLientes miLLenniALs e internAcionALizAción Esta plataforma que está disponible en iPhone, iPad y Android, quiere poner su foco en un público joven, la generación millennial, aquellos nacidos entre 1980 y 2000, los primeros “nativos digitales” que conviven con el uso de la tecnología de manera natural. “Dentro de ese abanico de edades, creemos que el cliente objetivo de Bnext es el joven profesional, que trabaja desde hace unos años y empieza a necesitar avales, préstamos para comprarse un coche y tiene algo de dinero ahorrado que quiere invertir”, aclara Vicandi. Pero también comenta que “aparte de este público, pensamos que podemos llegar a gente de otras generaciones, ya que España se ha posicionado como el primer país de Europa y quinto del mundo por penetración de fintech, con un 55 % de la población utilizando soluciones alternativas a la banca”. La innovación es el eje en torno al cual gira la actividad. Están plantando cara a empresas centenarias que además valen billones de euros y la única ma-
pLAtAFormA crowdcuBe Crowdcube es una plataforma de equity crowdfunding (crowdfunding de inversión) para empresas en crecimiento fundada en el Reino Unido en 2011. Permite que cualquier persona pueda invertir en empresas con alto potencial de crecimiento junto con inversores profesionales, business angels, fondos de capital riesgo e instituciones públicas a través de una misma plataforma tecnológica. Durante sus seis años de existencia, Crowdcube ha realizado más de 500 operaciones. A partir de julio de 2014, Crowdcube comenzó a operar en España y desde entonces esta plataforma ha canalizado 8,6 millones de euros para 41 empresas. Crowdcube está autorizada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) como plataforma de financiación participativa desde julio de 2016 y tiene la acreditación de Acció, otorgada por la Generalitat de Catalunya, por su calidad y transparencia. Crowdcube ayuda a las empresas a tomar el control de sus rondas de financiación, permitiendo que familiares, amigos, clientes e inversores profesionales inviertan conjuntamente mediante un único canal.
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proGrAmA pLuG And pLAy Plug and Play Accelerator es un programa de 4 meses diseñado para ayudar a proyectos tecnológicos con la experiencia adquirida en Silicon Valley. En su última edición, el cierre de plazo para presentar las candidaturas fue el pasado 22 de enero, realizándose la selección definitiva unas semanas después, el 7 de febrero. La aceleradora, cuya sede en España se encuentra en Valencia, comenzó su programa entonces el 20 de febrero, finalizando el pasado mes de junio. Bnext se encontraba entre las empresas seleccionadas. ¿Qué tuvieron que hacer los responsables de Bnext para llegar a formar parte de este proyecto? A través de una combinación de talleres estructurados, charlas, tutorías y asesoramiento continuo, asentaron los objetivos de su proyecto, optimizaron el modelo de negocio y, además, presentaron su propuesta a la amplia comunidad de inversores y socios corporativos de Plug and Play. Durante el programa los seleccionados podían estar en la sede de Valencia o pertenecer a una comunidad global compuesta por más de 17 sedes en Plug and Play en todo el mundo. El proceso finalizó con el EXPO Day, donde se conecta a la comunidad de inversores de capital de riesgo y angel investors con las empresas del programa, proporcionándoles una mayor exposición. Por otro lado, todos los proyectos acelerados por Plug and Play se pueden beneficiar de las posibilidades que ofrece pertenecer a su red, como son la introducción en mercados internacionales y el acceso directo a los programas de aceleración y Expo Days en Silicon Valley, así como las distintas sedes que tiene a nivel mundial (China, Francia, Alemania, Brasil, México, Los Ángeles, Singapur…).
Con la aceptación en el programa, los participantes son candidatos a recibir una inversión de hasta 50.000 euros y a realizar la totalidad del programa de forma gratuita en sus instalaciones. Además, todas las empresas seleccionadas reciben más de 200.000 dólares en servicios y productos de sus proveedores de servicios (hosting en Softlayer, Zendesk gratuito durante un año, créditos de Amazon Web Services, Mailchimp, etc.). Condiciones de inversión que Plug and Play • Todas las startups recibirán hasta 10.000 euros al principio del programa. A cambio de esta ayuda, de realizar el programa de aceleración (valorado en 25.000 euros) y de entrar a formar parte de su red, Plug and Play obtendrá un máximo de un 7 % de participación en la empresa. • Plug and Play tendrá una opción de invertir hasta llegar a 50.000 euros tras la celebración del Expo Day hasta completar un máximo de un 10 % de participación en la empresa. Se valora • Tener un producto o servicio que ya se pueda ver, testear, probar: un boceto, un prototipo, una beta. O un producto ya lanzado y con los primeros usuarios y/o clientes. • Si algún miembro del equipo es capaz de tener una conversación fluida o hacer una presentación en inglés. • La vocación internacional del proyecto, con una escalabilidad que le hace candidato a mercados internacionales.
nera de competir con ellas es con innovación, “con ideas frescas y maneras de trabajar que un banco no podría asumir debido a su estructura mastodóntica”, puntualiza el CEO. Entre sus competidores se encuentran los denominados gestores de finanzas personales (PFM), entre los que destacan Fintonic y Mooverang en el territorio nacional. Estos productos permiten al usuario agregar su información financiera y realizar un seguimiento de sus movimientos, pero no permite operar desde las cuentas agregadas en la plataforma, lo que sí se puede hacer desde el app de Bnext. Por otro lado, están los comparadores de productos financieros, como Rastreator o HelpMyCash, que permiten al usuario comparar las condiciones que ofrecen distintas compañías a la hora de contratar un préstamo, un seguro o una hipoteca. Sin embargo, los comparadores no se integran con las empresas cuyos productos comparan como ocurre con Bnext. Fuera de nuestras fronteras, ofrecen un servicio similar empresas como N26, una fintech alemana con ciertas similitudes y también, a la vez, con grandes diferencias. N26 es simple y llanamente un banco digital, que ofrece los mismos productos que un banco, sin infraestructura física. A diferencia de 50
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Bnext, N26 tiene un solo proveedor para cada tipo de producto, lo que acaba limitando su oferta y, por tanto, la libertad del usuario a la hora de elegir productos financieros. Bnext es la primera en ocupar este mercado, ofreciendo a sus usuarios un marketplace de productos financieros que, además, les permita agregar toda su posición financiera, atacando así toda la transversalidad de la relación bancaria el cliente, por ello en sus planes entra expandirse, acaparando un mercado más allá del español. “Nos gustaría en un futuro internacionalizar el proyecto, fijándonos en las características y peculiaridades de cada país para entender dónde están demandando un cambio en el modelo de banca tradicional. Principalmente nos fijaríamos en el sur de Europa, aunque Reino Unido y Estado Unidos son países muy atractivos, pero donde la competencia es también muy alta. Si logramos ser parte del Vertical Fintech de Plug and Play, podríamos abrir oficina en París desde la que empezaríamos a gestionar la expansión del producto al resto de Europa”, comenta Guillermo Vicandi. Ganas e ilusión no les falta a estos millennials que trabajan para millenials. Una fintech joven que busca su hueco en los mercados financieros. Nº 351 • Julio/Agosto 2017
