enportada ¿BUSCANDO FINANCIACIÓN?
Póngase en manos de un experto En el mercado actual es un poco más difícil conseguir oportunidades de financiación para su clínica dental.
E
n el actual clima económico, conseguir financiación es muchísimo más difícil que antes de que se produjera la presente desintegración financiera. En el pasado, cualquier dentista con una calificación crediticia normal podía obtener financiación a un tipo de interés competitivo y con unos plazos de amortización razonables. POR BRUCE BRYEN En la situación en la que actualmente se encuentra la banca se necesita mucho más. La solicitud a la entidad financiera debe mostrar su mejor cara, tanto desde el punto de vista profesional como financiero. ¿Qué debe incluirse en esta solicitud y quién debe prepararla para que el perfil económico del dentista tenga el mejor aspecto posible? Hay que tener clara la respuesta a estas preguntas para posicionarse de la mejor manera posible en el mercado de la financiación.
Solicitud del crédito La mayoría de los bancos exigen copia de las declaraciones de impuestos, tanto de la clínica
14
DENTAL PRACTICE REPORT
« MAYO-JUNIO 2012
dental como del propietario, de los últimos tres años. También exigen registros de contabilidad y el balance general, o informe del estado contable, de la clínica. También es normal que requieran una declaración actualizada de los bienes del dentista. Si la solicitud se realiza en la segunda mitad del año fiscal, suele demandarse también un informe intermedio del estado contable de la clínica y de los ingresos. Asimismo, se deberá presentar información específica de la solicitud de préstamo. ¿Con qué finalidad se pide el préstamo? ¿Va a comprar el dentista una nueva clínica? En este caso, la entidad de crédito exigirá también que se le proporcione la misma información financiera relativa al nuevo establecimiento, como copias de las declaraciones de impuestos de los últimos años y, como mínimo, un informe actualizado sobre el estado contable. La entidad también suele pedir un informe sobre la antigüedad de los créditos del dentista. Muchas entidades demandan también
enportada FINANCIACIÓN
una tasación de la nueva clínica que va a comprarse. Esta tasación permite a la entidad valorar si el perfil económico de la nueva clínica es nuevo.
Dificultades para la obtención de un préstamo Además del incumplimiento de los requerimientos mencionados, la principal causa de negación de
La solicitud a la entidad financiera debe mostrar su mejor cara, tanto desde el punto de vista profesional como financiero
crédito hoy en día es la falta de liquidez del solicitante. Las entidades quieren ver efectivo o activos capitalizables en la contabilidad del solicitante o en las cuentas personales del dentista. Buenos ingresos, buena calificación crediticia y una justificación razonable de la solicitud del crédito ya no son suficientes. Algunas entidades deniegan créditos cuando todos estos no se cumplen por falta de liquidez. Muchos bancos ya tienen problemas propios en este sentido, por lo que aplican criterios más exigentes a la hora de conceder créditos.
Bancos locales ¿Cuántos dentistas económicamente solventes conocen a un directivo de un banco local? La respuesta es que hay algunos que tienen estos contactos. El directivo/ amigo prometerá facilidades en la concesión de préstamos al dentista. ¿Recuerda todo lo que se necesita en una solicitud profesional? ¿Recuerda el meollo de la solicitud? Si estos criterios no se cumplen, es muy raro que el préstamo se conceda. Los bancos exigen garantías sólidas, como viviendas, un equipo concreto o algún otro activo tangible. Es muy raro que un banco conceda un crédito a una clínica dental utilizando el fondo de comercio como garantía, independientemente de los contactos que se tengan en el consejo de administración de la entidad. La solicitud del dentista es examinada por un comité en el que el directivo/amigo es un componente más del grupo que tomará la decisión.
Entidades especializadas en créditos a dentistas Estas entidades especializadas pueden definirse como las que están dispuestas a aceptar el fondo
MAYO-JUNIO 2012
» DENTAL PRACTICE REPORT
15
enportada FINANCIACIÓN
de comercio de la clínica dental, y su cash flow, como garantía del crédito, y pueden ser la mejor fuente de financiación de un dentista. Incluso estas entidades han endurecido sus criterios para la concesión de créditos. La clave para conseguir el préstamo es la liquidez, además del cumplimiento de todos los demás criterios.
Consejos para preparar la solicitud del crédito Pida a su auditor que prepare los informes económicos y fiscales que el banco demanda. Contar con un profesional para la solicitud ayudará considerablemente a acelerar el proceso. Sin ninguna
duda, el dentista aconsejaría utilizar un enfoque profesional en el tratamiento de un paciente. Los asesores financieros, en especial el auditor, desempeñarán una labor tan profesional como la que el dentista desea que se lleve a cabo para tratar a sus pacientes. Puede que preparar la solicitud
La principal causa de negación de crédito hoy en día es la falta de liquidez del solicitante 16
DENTAL PRACTICE REPORT
« MAYO-JUNIO 2012
requiera algo más de tiempo, pero por lo general las entidades financieras tienen más confianza en una solicitud preparada por un auditor que en una preparada por el propio dentista.
Cuidado con las valoraciones de su calificación crediticia Un último consejo: antes de solicitar el crédito a una entidad determinada, tenga en cuenta si ya lo ha pedido a otras entidades. Cada vez que se solicita
enportada FINANCIACIÓN
un crédito, una agencia emite un informe en el que se detalla la historia crediticia del solicitante y se envía la calificación crediticia a la entidad receptora de la solicitud. Si se solicita un crédito a más de dos o, posiblemente, tres entidades, la calificación del solicitante baja y se perjudica a futuras solicitudes. La teoría en la que se basa es que el hecho de que el solicitante haya realizado varias solicitudes de crédito y esté siendo objeto de múltiples valoraciones de su fiabilidad crediticia es indicativo de que está desesperado por conseguir dinero. Cuando un dentista busca el mejor tipo de interés y el tiempo de amortización más favorable, puede pensar que lo ideal es solicitar créditos al mayor número posible de entidades y escoger la mejor. Un asesor con experiencia le aconsejará no hacer demasiadas solicitudes y entrevistarse previamente con la entidad para “hacerse una idea” de las probabilidades de que su solicitud de crédito sea aprobada. Así que, aunque ciertamente continúa habiendo oportunidades de conseguir crédito en estos tiempos tan difíciles, es aconsejable encomendar la preparación de la solicitud y de la documentación pertinente a un profesional para elevar al máximo las probabilidades de obtener la financiación.
Los mismos parámetros han de aplicarse si llega el momento de refinanciar la clínica dental que tiene ahora mismo en funcionamiento.
Cómo refinanciar su clínica dental Además de minimizar gastos, usted ha utilizado créditos sobre el
valor neto de su vivienda a intereses bajos, lo que le ha permitido un ahorro considerable en los préstamos que ha solicitado para cubrir las necesidades de su clínica, en lugar de pedir los créditos ordinarios a intereses más altos. El pago del préstamo sobre el valor neto de su vivienda es más flexible, además de tener un interés más bajo, y permite mantener mayor liquidez a disposición de la clínica dental. Ha mantenido sus registros de contabilidad bien ordenados para tener en cuenta estos préstamos, una forma de actuar que es la práctica contable a seguir en cualquier caso. Los ahorros en el pago de intereses y las facilidades de pago de estos productos han facilitado el crecimiento de su negocio. Tras consultar a sus asesores, y a la vista de los actuales tipos de interés, ha concluido que sería oportuno refinanciar toda la clínica dental, cancelar los préstamos y, posiblemente, acudir a un préstamo personal sea para la adquisición de una nueva clínica, para ayudar a su socio a comprar la totalidad de la empresa o por alguna otra razón. Cualquiera que sea el motivo, usted desea solicitar un préstamo para refinanciar la deuda viva de su clínica y para cancelar la línea de crédito sobre el valor neto de su vivienda. ¿Qué espera que ocurra al iniciar su solicitud?
MAYO-JUNIO 2012
» DENTAL PRACTICE REPORT
17
enportada FINANCIACIÓN
Antes de proceder a la solicitud del préstamo, es conveniente analizar todo el proceso con la entidad
financiera es no refinanciar un préstamo cuando pueden retirarse fondos de la clínica o, incluso, cuando pueden utilizarse como capital corriente.
Preserve su calificación crediticia Antes de presentar su solicitud formal, es importante que haya comentado los puntos anteriormente expuestos para incrementar así las probabilidades de que le concedan el préstamo. Cada solicitud de un préstamo puede hacer que baje su calificación crediticia. Si la dificultad para obtener el préstamo estriba en una razón distinta de la cancelación de otro préstamo preexistente, analice cuidadosamente su solicitud. Puede que lo más inteligente sea plantear su solicitud con una “finalidad” que sea aceptable para la entidad financiera, como el pago directo del crédito sobre el valor neto de su vivienda, del leasing del equipo o de otros conceptos que no dejen fondos libres en la clínica para su extracción o como capital corriente.
Conversaciones sobre la refinanciación con la entidad financiera Antes de proceder a la solicitud del préstamo, es conveniente analizar todo el proceso con la entidad. Pueden reunirse con los empleados de la entidad usted y sus asesores con el fin de revisar los conceptos que ha aplicado en el desarrollo de su clínica dental. Puede mostrarles datos económicos como impuestos, registros de contabilidad e información económica personal. Puede dis-
18
DENTAL PRACTICE REPORT
« MAYO-JUNIO 2012
cutir la finalidad del préstamo. La entidad financiera querrá asegurarse de que tiene una buena calificación crediticia y de que no tiene ningún problema con otras entidades. Después de intercambiar esta información, no debe sorprenderle que la concesión del préstamo aún continúe sujeta a cierta incertidumbre. Puede que le parezca inconcebible. Después de todo, siempre ha perseguido la máxima rentabilidad posible en su negocio. Quizás le contesten que la “política” de la entidad
¿Hay entidades que presten dinero en condiciones que permitan la retirada de capital de la clínica? Algunas entidades adelantarán dinero en esta situación. Son aquellas que empiezan a tratar con clientes dentistas o que gozan de una gran estabilidad financiera porque no se han visto afectadas por la morosidad que han soportado los bancos en los últimos años. Las políticas de crédito de muchos de los grandes bancos no le permitirían obtener el préstamo que necesita. Por tanto, no se moleste en solicitárselo a ellos. Pida consejo a sus asesores, pero si no tienen experiencia en
enportada FINANCIACIÓN
este tipo de solicitudes, es posible que no sepan dar con las mejores oportunidades de crédito. Averigüe cuál es su grado de competencia en esta materia y haga todo lo posible por no perder el tiempo y por no afectar negativamente a su calificación crediticia. Los mercados del crédito se han vuelto mucho más exigentes en los últimos años y parece que los bancos ven riesgos por todas partes.
¿Qué asesores sabrán ayudarle a conseguir el crédito? En un terreno tan especializado como este, los asesores o auditores especializados en préstamos a dentistas serán los que tengan mayor conocimiento y experiencia en el trabajo con el tipo de entidad que otorgará créditos a clínicas dentales, en especial cuando necesiten capital corriente. Haga que su asesor conozca el estado
Los mercados del crédito se han vuelto mucho más exigentes en los últimos años y parece que los bancos ven riesgos por todas partes
las reuniones y todos los trámites le desanimen. Puede que se tarden semanas en todo el proceso. No puede rendirse, ni siquiera cuando el empleado encargado de analizar su caso en el banco se va de vacaciones y es sustituido por otro. Suele ser conveniente solicitar el préstamo a dos entidades diferentes por si una de las solicitudes se demora demasiado o no tiene visos de ser aceptada. Su asesor sabrá a quién dirigirse y cómo proteger su calificación crediticia. Q
de sus cuentas, de manera que pueda contestar a las preguntas del banco sobre sus impuestos y finanzas. Averigüe con quién ha trabajado anteriormente y cuáles han sido sus éxitos en la obtención de créditos. Aun cuando tenga una gran experiencia, el proceso no es fácil. Es posible que los formularios de solicitud, las preguntas sobre su fiscalidad, la contabilidad,
Bruce Bryen es socio del Grupo Snyder y socio gestor de Bryen & Bryen LLP. Establecido en Nueva Jersey, el Sr. Bryen está especializado en compensaciones diferidas como planes de jubilación, planificación del impuesto de la renta y patrimonio, determinación del formato organizativo apropiado, protección de activos y estructuración de paquetes de préstamo para su presentación a instituciones financieras. Bruce tiene también experiencia en servicios de apoyo en el curso de litigios y ha testificado en numerosas ocasiones como testigo experto.
MAYO-JUNIO 2012
» DENTAL PRACTICE REPORT
19
