Elaborado por la VP Comunicaciones Corporativas del Banco de Venezuela Caracas, marzo de 2011
Una banca más cerca de ti
Más allá de la bancarización
El Banco de Venezuela ha diseñado el Programa de Socialización Bancaria para estar más cerca del usuario que necesite contar con un aliado financiero. Es necesario generar cambios en las formas de relacionarse con el dinero, y comprender que todos tienen sus propias capacidades de ahorro. 4-5
El reto para el Sistema Financiero es lograr que cada vez más usuarios tengan acceso a los servicios bancarios, pero con una nueva visión que le dé la capacidad de entender su realidad y su dinámica comunitaria; para que logren convertirlas en oportunidades de desarrollo. 7
Editorial El 6 de agosto de 2010 se comenzaron abrir las puertas para que las comunidades populares y excluidas de los servicios financieros en las barriadas caraqueñas tuvieran la posibilidad de realizar transacciones, sin tener que pagar un carro para trasladarse a una agencia, sin hacer largas colas y sin el riesgo de perder el dinero en el camino. Ese día, el Banco de Venezuela con el apoyo de la Caixa de Brasil dio inicio a uno de los pilares fundamentales del Programa de Socialización Bancaria al implantar un dispositivo electrónico que facilita que los servi-
cios del Banco de Venezuela puedan estar más cerca de la gente. Para ello, se ha contado con el apoyo de los comercios de las zonas, avalados por la comunidad organizada. Este dispositivo, el cual ha sido bautizado como Terminal Bancario Comunal (TBcom), permite que las actividades de promoción de capacidades en relación con el dinero se impulsen mediante talleres que facilitan la cultura financiera en la comunidad, la materialización del ahorro a una escala que puede ir desde Bs.1 hasta 500 Bs. por depósito, así como las posibilidades de promover
el Préstamo Productivo, entre otros productos y servicios que el Banco de Venezuela coloca a la disposición de la comunidad. Hasta febrero de 2011, se había tejido una red de 40 TBCom por distintos circuitos económicos populares en los sectores de La Vega, Caricuao, Carapita, Catia, 23 de Enero, La Pastora, Cotiza, entre otros, estimando alcanzar, durante este año 2011, los 200 en todas las comunidades de Caracas y el estado Vargas. De esta manera, el Banco de Venezuela no sólo ejecuta su papel de intermediario entre los ahorros
que los ciudadanos depositan en sus cuentas y de manera eficiente los asigna a la actividad productiva, a través de los créditos, sino que además ha logrado que esta dinámica del dinero se haga parte de la vida cotidiana en los sectores populares, cultivando la cultura productiva, de manera que los recursos que ahorran las comunidades se traduzcan en actividades económicas que puedan ser sostenidas en el tiempo, ejecutadas a través de sus propias iniciativas y bajo una vigilancia compartida con la entidad bancaria, para garantizar la devolución de los Préstamos Productivos.
Así, el Banco de Venezuela materializa el compromiso establecido en los artículos 184, 308 y 309 de la Constitución de la República Bolivariana de Venezuela; cumpliendo su propósito de promover el desarrollo de cualquier forma de asociación comunitaria para el trabajo, el ahorro y el consumo, con el fin de fortalecer el desarrollo del país y el tejido económico financiero en nuestras comunidades. José Luis Colmenares Carías
VPD Programa Socialización Bancaria
‘‘ ’’ La comunidad confía en mí y en el Banco de Venezuela para tener sus ahorros
El compromiso de ser operador TBcom Es la misma comunidad la que se encarga de postular a las personas y los locales donde podría instalarse el terminal bancario. El caso de Mimosa es sólo un ejemplo, cualquier persona con un negocio de comprobada trayectoria y confiabilidad en un sector popular podría ser seleccionada 2
Caracas, marzo de 2011
U
n poco más de un metro setenta, cabello teñido de rojo que le llega hasta los hombros, ojos grandes color café y una bata blanca que la identifica como farmaceuta, es la descripción que a simple vista podría darse de ella, sin embargo, al consultar a sus vecinos y clientes, son la amplitud de su sonrisa y una actitud positiva siempre dispuesta a prestar ayuda, las características que identifican a Mimosa De Oliveira. La mayoría de los vecinos la vieron crecer. “¡Imagínate! La conozco de toda la vida”, aseguran. Su padre, inmigrante portugués, se enamoró en Venezuela de una trujillana, se casaron y vieron crecer a su familia en una casa en la calle La Línea, ubicada en la entrada del Sector Maca, en Petare.
En 11 años de matrimonio con Richard Duque, Mimosa tuvo dos hijos varones Luis Miguel de 7 años y Richard José de 4. Paralelamente, se graduó de Farmaceuta, en la Universidad Santa María y se inició como ayudante de farmacia en diversos establecimientos. Su padre, emprendedor por excelencia, estableció en el sector, hace más de 35 años, la Farmacia Maca, hoy punto de referencia obligado para todo el que conoce la zona. Allí le apoyó durante muchos años para luego convertirse en la propietaria. La compró hace unos ocho años y desde entonces Mimosa se ocupa de atender a los clientes y, generalmente, de constatar que adquieran las medicinas que realmente necesitan.
Pasos a seguir para ser un Operador TBcom
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La comunidad organizada postula a quienes considere los mejores candidatos para ser operadores TBcom.
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Un representante del Banco de Venezuela, realiza una visita para explicar las condiciones del servicio y entregar formulario de solicitud.
Ya tiene clientes fijos
Beneficios del TBcom Para el público
Para el comercio
Derivación Con su implementación la gente no necesita ir a las oficinas comerciales.
Reconocimiento de la comunidad como socializador de la banca.
Seguridad Es una metodología que moviliza el flujo de efectivo diario del comercio para realizar transacciones de retiro y depósito en la comunidad. No se lleva remesa de dinero para el local. Comodidad Es un canal alternativo que pueden usar los clientes que deseen hacer alguna compra en el local y no tengan efectivo al momento.
“Cuando viene una persona por un dolor de cabeza sólo pide un analgésico, entonces yo le pregunto si tiene problemas de tensión o algún otro síntoma. No le puedo dar cualquier medicamento. No es sólo vender y ya, siempre me ha gustado que el cliente se vaya tranquilo y conforme con lo que le estoy dando”, afirma.
Su motivación es la comunidad
Por su vocación de servicio y la confianza que ha generado en el público, Mimosa fue elegida por los Consejos Comunales de Petare. Éstos, agrupados en la Sala de Batalla Alicia Benítez, en una de sus asambleas, la seleccionaron como la mejor candidata para ser
Incrementa número de clientes que ingresan al comercio aumentando la posibilidad de venta, que se estima hasta en un 30% de aumento en el nivel de las ventas. Mejora la imagen y prestigio al tener el respaldo de la principal Institución Financiera Pública del país.
Transacciones disponibles Depósitos en efectivo. Retiros de efectivo.
Recibe una herramienta que permite depositar diariamente sus ingresos, sin ir al banco, disminuyendo así el manejo de efectivo de su negocio.
Proximas Transacciones Recargas celulares. Pago de servicios. Luz y teléfono. Consulta de saldos y movimientos. Pagos de tarjetas de crédito. Transferencias.
operadora de un Terminal Bancario Comunal (TBcom). A partir de ese momento, el equipo del Programa de Socialización Bancaria del Banco de Venezuela la orientó para que hiciera una solicitud formal y consignara los recaudos necesarios a fin de evaluar que efectivamente pudiese ser una operadora del dispositivo, pues es indispensable cumplir con ciertos aspectos legales como por ejemplo que el establecimiento tenga personalidad jurídica. “Tomé la decisión de participar en el TBcom por la comunidad, la gente de los barrios estaba excluida, pero ahora cualquier comunidad que tenga un terminal bancario es una zona importante,
la gente está viendo esto como una iniciativa que a la larga va a ser de beneficio para todos”, explica emocionada Mimosa. De acuerdo con Mimosa “la gente se ha dado cuenta de que el TBcom no es sólo un cajero electrónico, además de retirar también hacen depósitos. Eso demuestra que confían en mí y que confían en el Banco de Venezuela”. Esta es una las muchas historias que se están gestando con los emprendedores que han aceptado el compromiso de ser operadores de un TBcom y que nos apoyan para avanzar en la meta de bancarización y desarrollo de cultura de ahorro en los sectores menos favorecidos, fijada por el Gobierno Bolivariano.
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El cliente solicita el dispositivo a través del formulario.
Mimosa cuenta con gran orgullo que los motorizados son sus clientes fijos, ellos han comenzado a desarrollar una cultura del ahorro gracias al TBcom, pues su labor diaria les impide ir a las agencias bancarias e invertir una hora de su tiempo para realizar un depósito. “Los motorizados vienen en cualquier momento que tengan disponible y hacen sus depósitos rápido, sin perder tiempo para seguir trabajando”, relata. Félix Otamendi, es mototaxista, vive como a 100 metros de la Farmacia Maca donde se encuentra el TBcom. A diario sale a las 5:00 de la mañana a trabajar y no tiene hora fija de regreso. Cuenta con orgullo que compró su moto gracias a un crédito que le otorgó el Banco de Venezuela hace casi un año. Le prestaron Bs. 15.000,00, paga un poco más de Bs. 600,00 mensuales y se esmera para realizar los pagos “siempre puntualmente”. En su opinión, contar con un TBcom en la zona es “maravilloso, antes había que ir a los bancos y pasar mucho tiempo haciendo colas”. Como él, muchos de los mototaxistas de la zona aprovechan la comodidad de poder hacer depósitos sin tener que hacer cola para guardar la ganancia del día y administrar mucho mejor sus ingresos.
La Institución realiza las validaciones técnicas y operativas para gestionar la solicitud.
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Una vez aprobada la solicitud la entidad bancaria coordina con el cliente los recaudos a entregar para la firma del contrato.
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Un representante del Banco realiza el proceso de formación con el operador TBcom.
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Se instala el equipo y se entregan los insumos necesarios para operarlo.
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El Banco garantiza el seguimiento y soporte a los requerimientos del cliente con atención las 24 de horas y los 365 días del año, a través del Centro de Atención Telefónica.
Para marzo de 2001 ya contamos con
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terminales instalados en diversos sectores de las parroquias capitalinas más populosas: Petare, Carapita, Catia, Antímano, La Vega, Caricuao, Cotiza, La Pastora, Santa Rosalía, El Paraíso, El Recreo, Las Adjuntas y Manicomio.
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Una nueva banca por dentro y por fuera
El Programa de Socialización Bancaria (PSB) del Banco de Venezuela quiere llevar la banca a donde tú estés. Esto sólo es posible si se generan cambios en las formas en las que tú te relacionas con el dinero, y se comprende que todas las personas tienen sus propias capacidades de ahorro que les permitirán individual o colectivamente mejorar su calidad de vida
P
asas por una calle tan estrecha que de pronto pareciera que no podrán transitar vehículos de ida y vuelta, es la calle La Línea de Maca, en Petare. Cerca hay un puente conocido como El Tinaja, y debajo corre el río, así como corre la rutina y el día a día de una comunidad que alberga aproximadamente 175 mil personas que se agrupan en 38 mil familias. El espacio es estrecho. Esa misma estrechez que los caracterizó durante muchos años en recursos, servicios y calidad de vida. Lo que a ojos ajenos a esa comunidad puede parecer inimaginable, es posible. Existe una especie de acuerdo colectivo: son personas que viven en la estrechez y saben que la mejor forma de superarla es trabajando en equipo, hacer acuerdos tácitos para saber quién pasa primero, pues aunque la perspectiva nos engañe por esa vía muy estrecha sí pueden transitar vehículos en doble vía. Justo enfrente, al final de la avenida Tamanaco de El Llanito está el Frigorífico Fast Carne, del señor Francisco, quien tiene más de 20 años viviendo y trabajando en este sector. Es conocido por tres generaciones de lugareños que tienen la sensación de que todo aquello que los rodea es parte fundamental de sus vidas. Lo primero que ves es la vitrina con carnes de diferentes tipos, seis hombres detrás del mostrador atendiendo los requerimientos de los clientes sobre un piso húmedo y resbaloso por lo que tienen que usar
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unas botas especiales que le ayudan a no perder el foco: atender rápido y de la mejor manera a sus clientes. Pero hay uno de esos trabajadores que está en la esquina, con la mirada fija en un aparato, marcando números, y recibiendo la tarjeta de débito del Banco de Venezuela de un usuario. Te acercas más y ves en la pared un letrero que dice TBcom (Terminal Bancario Comunal) y terminas por comprender que algo nuevo está sucediendo por aquí. ¡En esta carnicería un cliente puede realizar retiros y depósitos! Una ama de casa puede ahorrar 10 bolívares diarios o semanales, sin hacer cola, sin sentirse observada por la poca cantidad que está depositando, y evitando gastar ese dinero en un transporte público para llegar a una agencia bancaria de la urbanización más cercana que a veces está a dos horas de camino. Es así como entiendes que la estrechez no es tal. Tan sólo es una forma de vida diferente. Entiendes de pronto cómo es posible que en este lugar un TBcom esté ubicado como un canal para ampliar el acceso a los servicios bancarios de miles de personas tradicionalmente excluidas del sistema.
Más cerca de ti
De una población estimada de más de 28 millones de habitantes, 15,5 millones de personas (54,9%) de la población venezolana no están bancarizadas. Cambiar esta realidad requiere una nueva visión desde adentro de las instituciones finan-
Los sectores populares están ahorrando
Seguimos creciendo 1.378 +76%
Depósitos Retiros TBcom instalados
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Depósitos en MM Bs. Retiros en MM Bs. TBcom instalados
3.640 +62% 2.243
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TBcom instalados
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Transacciones Totales al 28/02/2011
A través de los TBcom se movilizaron Bs. 1,4 millones
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Fuente: VPA Canales Alternativos (Negocio Autoservicios) del Banco de Venezuela, Marzo 2011
cieras en su forma de hacer banca y desde la percepción de esos venezolanos tradicionalmente excluidos. Todo ello pasa por un punto de encuentro: entender las necesidades del usuario. Pero no con la perspectiva de lucro -como dice Ronny Hernández, Director Comercial del Programa de Socialización Bancaria (PSB)- sino de llevar calidad de vida
a la población venezolana bajo la visión del Presidente Hugo Chávez de lograr el buen vivir y llevar la mayor suma de felicidad posible a la familia venezolana. El Vicepresidente de División del PSB, José Luis Colmenares, explica que “con el PSB lo que nos diferencia es que hemos decidido entrarle a la bancarización y a la cultura económica comunitaria por el
ahorro a través de charlas, talleres, y encuentros con las comunidades. Así como el banco hace intermediación financiera a través de productos, canales y servicios, la gente tiene una forma de usar el dinero y por lo general lo usa a partir del consumo. Los economistas dicen que la gente no ahorra por la inflación, eso es verdad, pero también es verdad que la dinámica económica en el barrio
Pasos para la Socialización Bancaria
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Incluir y proteger Medios: • Educación financiera básica • Productos a su escala: • Cuentas • Tarjeta de Débito • Intervenciones Comunales
Fortalecer Medios: • Educación en microfinanzas. • Productos: • Microcrédito • Crédito Vivienda • Consumo Familiar
Una renovada visión que impulsa el Gobierno Bolivariano El Presidente del Banco de Venezuela y Ministro de Estado para la Banca Pública, Humberto Ortega Díaz, está convencido de que se están llevando a las comunidades servicios, no dádivas. “Son servicios que le permiten a la comunidad crecer, manejar los servicios financieros con mayor eficiencia y eficacia, y que le permiten optimizar sus recursos”. El Programa de Socialización Bancaria del Banco de Venezuela, siguiendo los lineamientos del Gobierno
es distinta a la propia dinámica de los mercados: tienen altas condiciones de vulnerabilidad, son buenos pagadores, tienen una escala de recursos donde el ahorro es posible si aparecen los mecanismos que contribuyan a generarlo”. ¿Quién no está familiarizado con sanes o bolsos, en los cuales se agrupan 8, 9 ó 10 personas con el fin de reunir una cantidad de dinero que todos irán pagando mensualmente? Si mecanismos de ahorro como éstos funcionan informalmente, por qué no insertarlos en el sistema bancario. Yusmary Cote, VP Segmentos y Productos del PSB, justamente es la especialista en diseñar productos, canales o servicios que se inserten en los sectores populares. Recibió capacitación de la Caixa de Brasil en cuanto a los Corresponsales No Bancarios y esta asesoría llevó al desarrollo del Terminal Bancario Comunal. Relata que en el trabajo con los sectores populares encuentras muchas barreras de todo tipo y exclusión. “Pero emprendimos el proyecto y decidimos creer que era posible” comenta con ese sentimiento de co-
Bolivariano, ofrece herramientas para que las comunidades mejoren su calidad de vida. Como dice Humberto Ortega Díaz, “es un proceso que deben articular diferentes instituciones. Y en la medida en que las comunidades se organicen y articulen más, podrán obtener de las instituciones respuestas oportunas, porque es a través de la articulación que pueden exigir a nivel colectivo la prestación de los servicios. Durante años estas comunidades fueron excluidas
de estos servicios. Y ahora no sólo las estamos incluyendo, sino que además le ofrecemos un proceso de enseñanza y aprendizaje para optimizar los recursos que tienen, distribuirlos por el tiempo que requieran hasta que reciban su próximo pago y así manejar su dinero con mayor eficiencia. Aquí estamos educando a la población para el ahorro, y a través de éste los impulsamos a optar por un financiamiento”, explica el Presidente del Banco de Venezuela.
lectivo que prevalece en todo trabajo que involucre comunidades. Detrás de esta iniciativa un equipo de 20 personas está comprometido con la democratización de los servicios bancarios. “En la comunidad de Maca, su organización, nos ha servido de vitrina para entender qué pasa con nuestra gente, 80% de la población venezolana que vive en estos sectores. La primera demanda que teníamos era darle la puerta de entrada, a través de cuentas con un operativo de apertura de 350 cuentas con amas de casa, motorizados, taxistas o personas de la tercera edad”. Tener una cuenta abre la posibilidad de usar los servicios del banco. Es así como las personas pueden ser usuarias de los 48 TBCom que ya están disponibles en los sectores populares de Caracas, donde se han realizado casi seis mil transacciones de las cuales 66% han sido depósitos. Un indicador de que la forma de llegar al banco ya no es a través del crédito sino del ahorro, lo que permitirá generar desarrollo en la comunidad.
Un trabajo en equipo
Gracias al contacto que el Programa de Socialización Bancaria (PSB) ha desarrollado en los sectores populares cada vez más venezolanos abren por primera vez una cuenta bancaria; o reciben un crédito para el desarrollo de su negocio local mediante los Préstamos Productivos y realizan depósitos y retiros en sus comunidades con los TBcom. Este concepto innovador no sólo lleva los servicios financieros a los sectores tradicionalmente excluidos; sino que además contempla una atención integral orientada a impulsar sus capacidades y conocimientos; que propicia la cultura financiera y apuntala el desarrollo de la economía local. El ahorro le va dando una forma de administración a las comunidades, le da sentido de pertenencia de esos recursos en función de su uso futuro, porque sienten que el banco, no sólo está más cerca de ellas, sino que lo que hace (como otorgamiento
Promover la económia comunal Medios: • Cuenta Corriente • Líneas de Crédito • Préstamo Personal • Tarjeta de Crédito
Sujetos: • Población de los segmentos de bajos ingresos • Pensionados, beneficiarios de las misiones, becarios • Pymi • Cooperativas • Unidades de Consumo Comunal • Empresa Familiar • Microempresa • Formas de asociación comunitaria para el trabajo, el ahorro y el consumo, bajo régimen de propiedad colectiva.
de créditos) lo logra con el dinero que la gente deposita. “Si ese conocimiento lo masificas y lo colectivizas, y la comunidad siente que tiene capacidad de ahorro y desarrolla esta cultura de educación financiera para el ahorro, podemos llegar a una segunda fase que es la que vamos a empezar a ver, donde las comunidades puedan diseñar proyectos colectivos y hacerlos sostenibles. El banco puede ser muy eficiente en la forma de reasignar recursos de la misma comunidad y es ahí donde entra la segunda etapa del PSB que son los Préstamos Productivos”, precisó José Luis Colmenares Carías. La gente empieza a relacionarse con el dinero de otra manera, aprende que para obtener un crédito hay que ahorrar, y que el dinero que le presta el banco no es dinero del Estado sino de los ahorristas. Es así como la gente comprende que cada persona es garante del pago del crédito. “La participación de las comunidades en este programa es fundamental. Detrás de cada TBcom o de un Préstamo Productivo,
hay una labor constante de contacto a través de talleres o visitas personalizadas de un equipo del Banco de Venezuela totalmente comprometido con la socialización de la banca”, afirma Ronny Hernández. Por ejemplo, los Consejos Comunales postulan a los posibles operadores de los TBcom, por su trayectoria y confiabilidad dentro de su comunidad; o comentan quienes son responsables en sus pagos para postularlos a recibir créditos. A su vez, la entidad financiera realiza visitas, verifica el cumplimiento de los requisitos, realiza contactos directos con los postulados, luego inicia la jornada de capacitación tanto del operador como de miembros de la comunidad que propicia la cultura del ahorro e impulsa la economía local. Los Préstamos Productivos son también producto de este esfuerzo conjunto entre las comunidades y el banco, con la idea de ofrecer financiamientos ajustados a las necesidades de estos pequeños emprendedores, pero además se les brinda una asesoría especializada para que estos clientes hagan la mejor inversión y al mismo tiempo se realiza un seguimiento constante en el desarrollo tanto de la actividad productiva como del pago del financiamiento.
Inclusión y desarrollo
Dacmar León, Gerente de Formación del PSB, comenta que no se trata únicamente de inclusión sino de generar desarrollo en la comunidad. “Parte de la instalación del TBcom en las zonas donde los estamos colocando tiene que ver con un enfoque de desarrollo comunitario a través de lo que significa el impulso de la economía local, generar una estructura financiera, una cultura de ahorro y de pago de los habitantes del sector. Para nosotros el operador del TBcom es un socializador de la banca”. Luis Torres es miembro de la Sala de Batalla Alicia Benítez de Maca y es una de las muestras de este trabajo que realiza el Banco de Venezuela. “Hemos despertado una conciencia de ahorro. Antes mucha gente guardaba los reales debajo del colchón o en la gaveta. Ahora me he dado cuenta que gracias al TBcom puedo ahorrar semanalmente. Además tengo la facilidad de comprar la carne o medicinas y pago con mi tarjeta de débito, tenemos el servicio frente a nuestra casa”. Como decíamos al comienzo, la estrechez no es tal. Se trata de cambiar la visión hacia la inclusión que genera desarrollo, y en donde algunos ven estrechez otros pueden ver oportunidades para llevar el bienestar colectivo a nuestras comunidades.
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Construyendo una nueva realidad Lograr que las personas de escasos recursos tengan acceso a los servicios financieros dejó de ser una utopía gracias a la planificación estratégica del Gobierno Bolivariano, que desde sus inicios ha diseñado los mecanismos necesarios para alcanzar esta meta
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l Programa de Socialización Bancaria no es un hecho aislado, al contrario, forma parte de un plan articulado para estimular la bancarización y la cultura del ahorro. Una vez que el Presidente de la República, Hugo Chávez, inició su mandato en 1998, el proceso de inclusión de las personas de escasos recursos comenzó a gestarse. La promulgación de una nueva Constitución (1999), que dibujó un nuevo proyecto de país y construyó las bases para establecer una sociedad y una economía socialistas, abrió el camino para que, bajo la protección del Estado, las microempresas, los negocios familiares y las cooperativas, entre otras, fuesen incorporadas al aparato productivo del país, sin las trabas burocráticas acostumbradas hasta ese momento.
En el artículo 308 de nuestra Carta Magna, quedó establecida la responsabilidad del Estado, de proteger y promover las microempresas así como su deber de asegurar que se les brinde “capacitación, asistencia técnica y financiamiento oportuno”. Poco después, en el año 2001 se promulgó el Decreto con Fuerza de Ley del Sistema Microfinanciero para la creación, estímulo, promoción y desarrollo del sistema microfinanciero, con la finalidad de apoyar la economía popular y alternativa y permitir su incorporación a la dinámica del desarrollo económico y social del país.
Nos conquista la experiencia brasileña
Para el año 2009 la necesidad de ver resultados de mayores dimensio-
nes, luego de 12 años de gobierno, motivó la creación de un Ministerio dedicado a coordinar los bancos públicos, a fin de motorizar articuladamente un plan que permitiera incluir un mayor número de personas, especialmente aquellas que nunca habían podido abrir una cuenta bancaria y mucho menos recibir un crédito para emprender un negocio. Así surgió el Ministerio de Estado para la Banca Pública y se materializó la adquisición del Banco de Venezuela, actualmente pilar del Sistema Financiero Público Nacional. Por otro lado, las noticias del éxito de la experiencia de socialización de la banca en Brasil nos habían conquistado. Más de diez años de trabajo constante en las Favelas – sectores populares de alta vulnerabi-
La Caixa recorre nuestros TBcom
Avances legislativos
“El Banco de Venezuela lo está haciendo con mucha eficacia y con mucha sabiduría, de una manera muy ágil. Ya está muy avanzado y esto es algo con lo que va a ganar el pueblo de Venezuela” Álvaro Hall “Han tenido mucho éxito con la estrategia de colocación de los TBcom y en la selección de los corresponsales. Puedo ver que los corresponsales están comprometidos con el banco y las comunidades”. Samuel De Freitas
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lidad social en Brasil-, con resultados altamente positivos, se convirtieron en una referencia que debíamos emular. Ya poseen 33 mil Corresponsales No Bancarios ampliando el acceso a los servicios financieros de la población más necesitada y tradicionalmente excluida; siguiendo los principios de su Constitución: erradicar la pobreza, la marginalización y reducir las desigualdades sociales y regionales. Fue entonces cuando el Banco de Venezuela realizó un convenio con La Caixa de Brasil, enmarcado en los acuerdos Brasil-Venezuela para la socialización de la banca, con el cual se inició la implementación de los Terminales Bancarios Comunales en las barriadas caraqueñas, en agosto de 2010.
Samuel De Freitas y Álvaro Hall, representantes de la Caixa de Brasil, en recorrido por los TBcom de Maca
• Se unificaron criterios para entender qué es el Sistema Microfinanciero, a quién se considera microempresario y qué es un microcrédito, términos que antes quedaban a libre interpretación. • A partir de la legislación diversos entes gubernamentales fueron avanzando en su labor de impulso al sector microfinanciero. • Los entes que integran el Sistema Microfinanciero deben velar “por el retorno y la recuperación de los recursos económicos y la sustentabilidad del sistema”.
Hoy comienza la socialización de la Banca… Con el TBcom lograremos el fortalecimiento y la ampliación de los servicios bancarios existentes, la incorporación de amplios sectores que no tenían acceso a estos servicios, llevando la banca al barrio y la promoción e impulso de la economía comunal
’’ ‘‘
Hugo Rafael Chávez Frías Presidente de la República Bolivariana de Venezuela, en la inauguración del primer TBcom
Quiero decirle a los venezolanos que tengan la seguridad de que están asumiendo una experiencia extraordinaria y lo notarán en poco tiempo, verán cómo esto cambiará la vida de las personas
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Luiz Ignacio Lula Da Silva Expresidente de Brasil, en la inauguración del primer TBcom
¿Sabías que? El ahorro, también ocurre cuando:
• Apagas la luz cuando no hay nadie en la habitación, el televisor o la radio, si no los estás usando. • Desconectas el cargador del teléfono, una vez que ya terminaste de cargarlo. • Cierras el grifo del agua si no lo estás usando y estás atento a cualquier fuga de agua.
Abrir una cuenta de ahorro te ayuda a controlar tus ingresos y te brinda la seguridad de no manejar dinero en efectivo.
Nuestros problemas
Más allá de la bancarización
El reto no es únicamente estar dentro de la banca, sino que el sistema financiero capacite a sus usuarios para entender su realidad y la convierta en oportunidades. Esta es la clave para hacer una banca diferente que hoy impulsa el Banco de Venezuela
C
uando pequeños, tal vez nuestra primera vinculación con el dinero ocurrió cuando nos dieron la responsabilidad de comprar algo en la bodega o más tarde cuando alguien nos hizo un regalo de cumpleaños en efectivo. Allí aprendimos que se puede obtener dinero y que con éste se puede adquirir lo que necesitamos; pero no nos dijeron que al crecer la situación sería más compleja. Propiciar una cultura financiera es transitar por elementos básicos que pareciera hemos dado por sentados, sin percatarnos de la importancia que tiene en nuestra vida conocer cómo nos relacionamos con el dinero, desde dos escenarios: la obtención (ingreso) y el uso (gastos, ahorro e inversión). Por eso para el Banco de Venezuela generar capacidades en las personas se ha convertido en un reto, ya que ello supone ir más allá de una visión donde la bancarización no sea reducida a un tema de acceso.
Para aproximarnos a mejorar esa relación, es necesario comenzar con la planificación, es decir llevar un control de cómo se va a gastar. Luego debemos organizar el dinero, asignarlo según el uso que se le va a dar; tomar decisiones, y definir prioridades del uso del dinero; para finalmente evaluar el resultado de lo que se gastó, y entender si podemos hacer algunas modificaciones en nuestros hábitos de consumo. Aquella vieja frase de “no importa, mañana lo pongo”, que usamos cuando gastamos un dinero que no estaba destinado para el uso que repentinamente decidimos darle en ese momento, se convierte en una frase IRREAL, ya que el dinero que se gasta en imprevistos difícilmente retorna. Generalmente cuando pensamos en instituciones financieras salta a la mente “cuánto hay pa’ eso”. En lo primero que pensamos es en un crédito, sin ni si-
quiera saber si realmente necesitamos un crédito y mucho menos conocemos el dinero con el cual contamos de manera mensual, quincenal o semanal, es decir, nuestros ingresos y gastos reales. ¡Gastamos lo que va entrando e incluso muchas veces nos atrevemos a gastar más de lo que podemos ganar! Nuestra capacidad de ahorro puede ser igual a nuestra capacidad de pago. Si conozco cuánto puedo ahorrar al mes, luego de haber identificado los gastos y haberlos cubierto, esa cifra puede ser igual a mi capacidad de pago, es decir, ese es el monto que posiblemente podré pagar por alguna deuda que adquiera.
parecieran concentrarse en los gastos. No importa cuánto ganemos, si lo gastamos todo jamás podremos ahorrar.
Para evitar gastos compulsivos:
• Espera algunas horas antes de comprar algo. Si ese tiempo transcurre (digamos 24 ó 48 horas) y decides que de todos modos quieres hacer la compra y tienes el dinero para hacerlo, ve y haz la compra.
Para ahorrar sólo se necesitan tres elementos:
1. Un sueño 2. Constancia 3. Fuerza de voluntad
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Tengo 26 años en este negocio. El TBcom es bueno para la comunidad, me encantó el proyecto y las miras de desarrollo para el sector, porque se ha beneficiado toda la comunidad, incrementando el ahorro de dinero y de tiempo Rosa Contreras Quincalla Carrillo Calle Real Los Paraparos, urbanización Las Casitas, sector F, Las Casitas parte baja, La Vega
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TBcom abiertos
4 La Pastora
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4
Sucre
23 de Enero
San Juan
2
El Junquito
El ParaÌso
2
1
Altagracia
San San Bernardino JosÈ
Catedral
1 El Recreo
Sta. Teresa
San AgustÌn
1
Chacao
Leoncio Martines
4
San Pedro
Petare
Sta. RosalÌa
4
1
Caricuao
La Dolorita
Minas de Baruta El Valle
La Vega
4
Caucaguita
El Cafetal
7
AntÌmano
’’
Nuestra SeÒora del Rosario de Baruta Coche El Hatillo
Filas de Mariche
Macarao
Parroquias de Caracas
Catia Wilson de Oliveira Aguilar Comercializadora de Alimentos Propatria, C.C. Propatria nivel 3. Francisco Armando López Álvarez CYBER FRAMI, Calle Real de Simón Rodríguez, casa N° 8. PB. Local S/N. Rafael Ángel Calderón Cooperativa San Rafael ,El Mirador. Bloque 25 Calle La ladera, zona comercial local D. 23 de Enero. Marion Coromoto Gutiérrez Comercial Castimar, C.A., Zona Central, Bloque 24 y 25. Local 6 D. 23 de Enero. Arlen Valero Inversiones Los Compadres, C.A., Calle Real del 23 de Enero. Bloque 11, PB. Apto. A-9, Monte Piedad. William Robles La Fortaleza de Dios 608, C.A. ,Calle Principal con callejón Los Pinos casa N° 98. Urb. Guaicaipuro I y II. Los Magallanes. Luis Salinas Farmacia Mayo, Calle principal Ruperto Lugo, Los Frailes. María Miranda Riquet – dueña Inversiones Urdami 57, C.A., Calle Colombia, entre 3ra y 4ta transversal, Edif. San Jerónimo, PB. Diana López Asociación Civil sin fines de lucro Comité de Salud Vista Hermosa, R.L., Sector el Manguito, barrio Niño Jesús, Nuevo Horizonte. Luis Alfonso Zambrano Abasto, frutería carnicería y charcutería María la Onza 2008, Calle Ppal. El Manguito, casa N° 6. Sector Vista Hermosa, barrio Sector Niño Jesús. Nuevo Horizonte. Ever Urbina Supermercado y automercado Don Pila, Carretera el Junquito Km 2. Boquerón. Alexis Chinchilla Metro Mercado del Oeste 2007, C.A., Av. Simón Bolívar, entre 2da y 3ra Av. Nueva Caracas, Bulevar de Catia. Mauri Rivero Supermercado 23 de Enero, Bloque 07. 23 de Enero. Jean Carlos Arteaga Inversiones Cumpuenapex, C.C. Coopercentro, Local N° C-1 Pasillo 2. Av. Sucre, frente a la estación del Metro Agua Salud. Jackson Ramírez Inversiones Gisel Dis, Calle Ppal. Isaías Medina con calle Tunk. Isaías Medina. Yesmis Daza Muebles Dazaguti 200, Av. Ppal. de Los Magallanes, local 5. Gabriel Raúl Ramos Bodegón Puerta Real, Calle Real de los Frailes, sector los 4 vientos, edificio los 4 vientos, PB. Los Frailes. La Pastora Gonzalo Enrique Cambero Repuestos Toyoterreno, C.A., Calle Libertad con Robles, Local N° 01. Jesús Antonio Rondón Inversiones Plaza M&R, C.A., Calle Real CC Los Mecedores, Nivel PB Local PB Urb. Los Mecedores. Carlos Aranda Víveres Dana 32, C.A., Mercado Municipal. El Paraíso Carolina Gómez Inversiones All Pc C.A Centro Plaza Páez. PB. Santa Rosalía Rizoli Mejías de Perdomo Farmacia 32, C.A., Esquina Piedra a Palmitas, residencias Santa Rita, PB. Cotiza Douglas Paredes Abastos Gupar, C.A., Calle Forestal local 02 al lado de la Guardia Nacional. Gracia María Da Silva Bazar y Abasto Oporto, C.A., Calle Forestal Edif. Santa Cruz. PB Local 1. San José Roy Rincón Díaz. Abasto RR las Casitas., El Retiro Sector la Esperanza, vuelta de Los Eucaliptos. Manicomio Miguel Fernández Ferretería Camivale CA., Calle Principal el Molino. Juan José Gómez Inversiones Ferredispar, Antigua subida del Manicomio. Petare Francisco De Freitas - dueño Frigorífico Fast Carne, Final Av. Tamanaco, El Llanito, puente la Tinaja, calle La Línea, Maca. Petare. José Vicente Blanco - operador Ligia Ramos Cooperativa Manantial de Pureza, Calle principal de Maca, sector Cecilio Acosta. Mimosa De Oliveira Farmacia Maca, Av. principal de Maca, sector La Cruz. Darío Ramírez Comercial Mundo Natural, C.A., Calle Miranda, zona colonial. Caricuao Carlos Salazar Supermercado Tidomar, Av. principal de la Hacienda, conjunto residencial Arauca, número 12, sector UD-4. Luis Salazar - dueño Inversiones Los Primos D, Calle principal del Onoto, Sector el Plan, local 2-2. Leidy Olivo - Operadora Yelitza Pérez Bazar Yelitza 2009, Av. Alejandro Carrasquel, Urb. García Carballo, sector el Onoto. Marco Rodríguez Centro de Comunicaciones Caricuao, Av. principal de Ruiz Pineda. Mercado Adveca. Local 01. Antímano Elías Maso – operador Comercial Tripol, Calle Real de Antímano, local N° 16. Douglas Glafoo Ferrecomercial Glafoo, Av. Intercomunal Antímano. Calle Real de Carapita local N°1. Carapita. Montalbán Maigualida Macías Jomar W G, Centro Comercial Uslar. Nivel Avenida. La Vega Rosa María Pita Supermercado Todo Hogar 1407, La Vega, calle San José, local número 27. Mixaida Moreno Frutería y Charcutería 21 de Diciembre, Calle Independencia, sector Los Paraparos, casa número 5. Nerio Castillo Ferretería 6 de Enero, Sector Los Mangos. Rosa Contreras Quincalla Carrillo, Calle Real Los Paraparos, urbanización Las Casitas, sector F, Las Casitas parte baja. Richard Da Silva Betancourt Autorepuestos el Portugués, Calle Real Los Paraparos, urbanización Las Casitas, parte alta, diagonal a Fe y Alegría. Liseth Piñeres Farmacia Montaña Verde, Las casitas, zona 2. Carapita Elsa Coromoto Zambrano Bodega Eloy González C.A, Sector el Manguito, frente al Colegio Dr. Eloy González. Higinia Liscano Comercial Lisbalz, C.A., Urb. González Cabrera, Calle Sucre, Parte Alta de Santa Ana. Macarao Maryuli Contreras Panadería Los Dos Andinos, Calle principal Santa Cruz. Local N° 2, Las Adjuntas.
