ENERO 2017 AÑO 17. NÚM. 202 . ISSN 1405955X.

Lo básico de tus

FINANZAS PERSONALES Cómo elegir tus primeros productos financieros

Balance de la

CONDUSEF 2016 ¿Conoces las últimas herramientas?

Buen

historial CREDITICIO No te pierdas la oportunidad de adquirir un crédito

CUIDADO con la

Descárgala en:

www.gob.mx/condusef

“cuesta de enero” Este 2017 toma el control de tus finanzas

Tu información personal así como identificaciones, tarjetas y estados de cuenta son valiosos.

Cuida tu información. ¡Es tuya! Evita ser víctima de robo de identidad. Consulta las recomendaciones y denuncia cualquier caso en 01800 999 80 80 o ingresa a www.gob.mx/condusef

Cuesta de enero

ENERO / N ú m . 2 0 2

2017

Presupuesto

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Afore Tarjeta de credito

A TU FAVOR

Cuenta de ahorro

10 ECONOMÍA JOVEN

Lo básico de tus finanzas personales Cómo elegir tus primeros productos financieros

24

¿SABÍAS QUE…

28

VE A LO SEGURO

Conoce el caso del Sr. Enrique

14 LAS FINANZAS Y… Cuentas en mano Cómo las generaciones usan la banca móvil

Balance de la CONDUSEF 2016 ¿Conoces las últimas herramientas?

¿Y tu seguro de auto? No lo dejes para después

20 PRIMER PLANO Cuidado con la “cuesta de enero” Este 2017 toma el control de tus finanzas

32 2

BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS ¡Aguas con los créditos exprés!

Contenido 36 EN VOZ DE

María del Rosario Espinoza “El ahorro ha sido la clave de mis finanzas”

Consulta LA

38

¿SABÍAS QUE… ¿Las deudas se heredan? Te decimos en qué casos sí

40

versión

en línea EN:

www.condusef.gob.mx

HAZ CRECER TU DINERO Emprender: propósito de año nuevo Hacerlo en la formalidad da valor a tu negocio

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PERSPECTIVAS

Buen historial crediticio No te pierdas la oportunidad de adquirir un crédito

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CARTA EDITORIAL

6

AGENDA

Actividades para enero

8 47

EN CORTO

Información que le interesa a tu cartera

APRENDE JUGANDO Sopa de letras

3

BUZÓN BUZÓN

“Manejan contenido muy interesante, siempre comparto la revista con mis hijos”.

Susana Treviño

¡Escríbenos! [email protected]

Visítanos: www.gob.mx/condusef

@CONSAR_mx: Calcula el monto de la pensión que recibirás cuando te jubiles con nuestras #CalculadorasCONSAR http://ow.ly/AD7S306trzr @CasaMonedaMex: Todas las Casas de Moneda estatales que se han consignado, estuvieron en algún momento arrendadas por particulares #Datos #México

/Condusefoficial

@AMAFORE_mx: Las #Afores generan un círculo virtuoso del ahorro que beneficia a los trabajadores y a la economía nacional.

@CondusefMX

@AMIS_mx: Robo, accidentes o daños por desastres naturales, son algunos de los casos en los que te puede respaldar un #SeguroAuto.

/Condusefoficial

4

@Profeco: En el Buró Comercial puedes ver si el proveedor que te interesa tiene quejas en Profeco y el porqué: http://bit.ly/1edNTtn

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias. Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

CARTA EDITORIAL

DIRECTORIO

Año nuevo, finanzas nuevas Presidente Mario Alberto Di Costanzo Armenta Secretaria de la Junta de Gobierno Gabriela Sánchez Santillán Vicepresidenta Jurídica Edna Barba y Lara Vicepresidente de Planeación y Administración

¿E

stás listo para comenzar el 2017 con el pie derecho? Ten presente que es un excelente momento para que, si te lo

propones, cumplas con tus propósitos financieros. Si el año pasado por alguna u otra razón, no lo conseguiste, ¡anímate!, siempre

Daniel Quintero Peña

puedes comenzar de nuevo. Estamos preparados para darte infor-

VicepresidentA DE DELEGACIONES

mación mes con mes y los mejores tips en beneficio de tu econo-

Silvia Fernández Martínez Vicepresidente Técnico

mía. ¡No te los pierdas!

Luis Fabre Pruneda Director General de Educación Financiera

Además, si vienes arrastrando los gastos de diciembre y eres víc-

Leonardo Jorge Torres Góngora

tima de la famosa “cuesta de enero”, te decimos qué hacer para

Director de Promoción y Desarrollo Educativo José Fernando Sosa Necoechea

tomar las riendas de tus finanzas y poner orden a tus gastos. Recuerda que de ti depende que eso no solo sea durante este primer mes, sino durante el resto del año.

Consejo Editorial Leonardo Jorge Torres Góngora María Guadalupe Rivera Zarur Editor Responsable María Guadalupe Sánchez Montes de Oca Coordinador Editorial Noé Gutiérrez Soto Redacción Karina Lizzet Velasco Díaz Estefanía López Ávila Sergio Isaíd Vera Morales Sandra Cintli Moreno González Edgar Amigón Domínguez Diseño Oscar T. Martínez Torres Paola Espinosa Pérez Juan M. Amador Hernández Ana Luisa Vargas Urquijo María Elena Díaz Gómez

Por otra parte, si recién entraste a trabajar, hay cosas a las que debes prestar atención y comenzar a involucrarte, por lo que te platicamos de los productos financieros básicos, de qué se tratan y en qué te benefician. También, el avance de la tecnología en conjunto con los servicios financieros, ha generado determinado comportamiento en cada una de las generaciones, a nivel mundial. ¿Quieres saber cómo utilizan la banca móvil? En nuestro artículo te lo decimos.

Administración y Distribución Georgina García González

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

Los editores Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: María Guadalupe Sánchez Montes de Oca. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en los TALLERES DE IMPRESIÓN DE ESTAMPILLAS Y VALORES ubicado en Legaria 662, Col Irrigación, Miguel Hidalgo, CDMX. C.P. 11500

5

ENERO Seguros de vida Este curso te permite calcular el costo de tu seguro de vida y conocer la cantidad de dinero que necesitas para garantizar el bienestar de tus seres queridos en caso de tu fallecimiento o invalidez, así como las coberturas de acuerdo a tus necesidades y estilo de vida. Para poder acceder, deberás crear un usuario y registrarte en: https://www.educacionfinancierabancomer.com/ talleres.aspx?finanzas=adultos

Lo básico de la inflació

n

Todos en algún momento hemos escuchado hablar sobre la inflación, pero ¿sabes exactamente a que se refiere? Con este tutorial en línea podrás aprender los conceptos básicos de la inflación. Los temas son explicados mediante videos muy sencillos, solo ingresa a la siguiente liga: https://es.khanacademy.org/economics-f inance - domain/ core f inance/inf lation-tutorial

iera Curso Educación Financ ¿Quieres conocer de ahorro, seguros, inversión, retiro y otros temas que competen a tus finanzas? La CONDUSEF preparó para ti un curso gratuito que consta de siete talleres. Consulta el calendario de fechas y temas en: http://eduweb.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/ cursosEF.html, e inscríbete llamando al 5448 7000 ext. 6268, o envía un correo a: [email protected]. Los cursos son impartidos dentro de las instalaciones de las oficinas centrales de la CONDUSEF, los jueves de 18:00 a 19:30 horas. ¡No te quedes fuera!

6

Economía de Mercado Foro TV Canal 4 Conductor: Enrique Campos Lunes a viernes 13:00 horas

Casas de empeño ¿Sabes exactamente cómo funcionan y qué son las casas de empeño? Antes de empeñar algo para salir de la cuesta de enero, échale un ojo a este video en donde encontrarás algunos tips al respecto. https://www.youtube.com/watch?v=faRPVTSd0BA

860 AM Momento Económico Radio UNAM Locutora: Irma Manrique Jueves de 9:30 a 10:30 am

Aplícate y consigue trabajo Una opción que tienes para encontrar trabajo y mejorar tu economía, es visitando la página apli.jobs. Ya sea que busques ocupar tus fines de semana o tiempo completo, puedes encontrar trabajo ingresando algunos datos para saber qué habilidades tienes. La página te conectará con empleadores que busquen tu perfil de trabajo. Dale un vistazo para darle a tus finanzas el impulso que le faltaba.

¿Y tú cómo ahorras? Ahorrar a veces suena aburrido y pareciera que debemos tener una gran planeación para lograrlo, sin embargo, hay muchas maneras de hacerlo que no suponen ningún esfuerzo y además, pueden ser divertidas. Elaborar tus propios regalos, usar la bicicleta en vez del auto o cambiar el cine por una película en casa, son algunas de ellas, descubre todas las demás en las páginas de este libro. Libro: Cómo ahorrar sin perder la cabeza: más de 100 ideas para economizar en todas las áreas de tu vida. Autor: Ana Galán Editorial: Everest ISBN: 9788444120713

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Un libro que vale millones

Tómate una selfie para abrir una cuenta bancaria Los datos biométricos son una opción para mejorar la seguridad en las cuentas bancarias mediante la lectura de huella digital, el iris y el reconocimiento de voz. Por ello, una nueva forma para aperturar una cuenta está siendo implementada por un banco en España. Dicho sistema consiste en acceder desde el smartphone y facilitar unos datos, la foto de una identificación oficial y una selfie. Después el banco realizará una identificación biométrica y en unos minutos la cuenta estará lista para usarse.

El Evangelio de San Cuthbert de Lindisfarne es el libro europeo más caro, actualmente tiene un valor de 10 millones de dólares, cuenta con una copia manuscrita del evangelio según San Juan y está decorada con cuero rojo, además de que está escrito en latín y se encuentra en perfectas condiciones. El Siglo de Torreón

Dinero en imagen

Que tu jefe no te moleste…solo en Francia A partir del siguiente año en Francia, entrará en vigor una ley que reconoce el derecho a la desconexión laboral y prohíbe que los jefes manden correos y mensajes fuera del horario de trabajo. Ésta previsión se tomará para contrarrestar el alto nivel de estrés laboral que se presenta en ese país, una medida digna de ser adoptada por otros países. Intereconomía.

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México avanza en tecnología Los servicios financieros tecnológicos se han abierto paso este año y se pronostica un incremento en los próximos, solamente en México las startups (empresas pequeñas o medianas de reciente creación relacionadas con la tecnología) de este sector son alrededor de 160, lo que representa un mercado muy atractivo para la inclusión económica. Los servicios que estas startups ofrecen son: pagos, envío-recepción de remesas, financiamiento personal, entre otros. Mass Challenge México

¿Qué

cuentas?

¿Qué se compra más por internet? El comercio electrónico sigue a la alza y de acuerdo con un estudio realizado por la Asociación Mexicana de Venta Online (AMVO) e Interactive Advertising Bureau (IAB) México, los productos que más se compran por internet son los siguientes:

42%

Juegos o aplicaciones para teléfonos inteligentes o ta b l e t s

27%

Productos digitales de entretenimiento

36%

Tiempo aire o datos

Boletos de avión

26%

El Financiero.

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Presupuesto

Afore Tarjeta de credito

Cuenta de ahorro

LO BÁSICO DE TUS FINANZAS PERSONALES Cómo elegir tus primeros productos financieros

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Si

acabas de entrar al mundo laboral, quizá tienes muchas dudas financieras. La primer tarjeta de crédito, una cuenta de ahorro, tu primer seguro de auto, entre otras cosas, seguramente te causan interés o te generan dudas al igual que a la mayoría de los jóvenes económicamente activos. Si quieres estar bien preparado una vez que comiences tu vida laboral, debes conocer lo básico de las finanzas personales, por eso te explicamos de qué se trata.

1 El presupuesto Aunque el presupuesto no es un producto como tal, siempre debes tomarlo en cuenta. Si acabas de incorporarte al mundo laboral lo más seguro es que en un principio dispongas de dinero y no tengas ninguna deuda, el objetivo del presupuesto es que te mantengas así, sin deudas. ¿Qué debes considerar al elaborarlo? Principalmente:

• Tus ingresos fijos, es decir, tu salario. • Los gastos fijos que tienes, como la compra de alimentos, el transporte, la renta, el pago de luz, agua, teléfono y pago de tarjetas. Para saber si tus finanzas son sanas, los ingresos deberán ser mayores a los gastos, esto te permitirá ahorrar una cantidad para futuros imprevistos. Si los gastos sobrepasan tu capacidad de ahorro, deberás identificar los números rojos, es decir, en donde gastas más y reconsiderar si estos desembolsos son necesarios o no.

2 Cuenta de ahorro y Tarjeta de débito Estos dos productos van de la mano, una cuenta de ahorro te permite almacenar una cantidad de dinero y en la mayoría de los casos puede generar algunos intereses a tu favor, a largo plazo. Al contratar una cuenta de ahorro, podrán entregarte una tarjeta de débito, este tipo de tarjetas te permiten realizar depósitos en tu cuenta y en caso de necesitarlos, podrás retirarlo en cualquier cajero del banco en donde la contrataste, o hacer compras y transacciones en los establecimientos que las acepten. Para elegir este producto puedes empezar con las tarjetas de débito básicas, las cuales en su mayoría no piden un monto mínimo de apertura, no exigen mantener un saldo promedio mensual mínimo y están exentas de comisiones por el manejo de la cuenta. En algunos trabajos es usual que tu sueldo lo depositen vía nómina, esto significa que la empresa será quien te entregue la tarjeta del banco en donde se realizarán tus depósitos. Recuerda que es tu derecho realizar la portabilidad de nómina con el banco de tu preferencia, si es que así lo deseas.

Al contratar una cuenta de ahorro, podrán entregarte una tarjeta de débito

El presupuesto es un elemento importante, ¡tómalo en cuenta! Cuenta de ahorro

Tarjeta de credito

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3 Tarjeta de crédito

4 Afore

¿Sabías que algunos bancos ofrecen tarjetas enfocadas al sector juvenil que no tienen altos niveles de ingresos? Su objetivo es tener una tarjeta de crédito para uso eventual que genere el menor costo o interés posible.

Eres joven y el tema del retiro quizá te suene muy lejano todavía, pero lo más probable es que cuando llegue ese momento, quieras disfrutarlo y no preocuparte por apuros económicos.

La mayoría de estas tarjetas están exentas de comisión por anualidad pero para hacer efectivo este punto se deberá hacer uso de ellas por lo menos una vez al mes. Es importante que sepas que una tarjeta de crédito NO es dinero extra, sino un préstamo que estás obligado a pagar. También debes saber que por cada retraso que tengas en tu día de pago, esta deuda se incrementará. Hay dos fechas que nunca debes olvidar… Con tu tarjeta de crédito también adquieres una gran responsabilidad y son específicamente dos días que no debes dejar de lado, el primero es tu fecha de corte, es decir, el último día donde se registran tus compras de cada mes. El segundo es tu fecha de pago, o sea el último día que tienes para realizar al menos el pago mínimo para que el banco no te cobre intereses o comisiones. Si por alguna razón se te olvida pagar en tu fecha límite se comenzarán a generar intereses, los cuales en ocasiones llegan a ser muy altos.

71% de los jóvenes en México de 18 a 29 años, declara tener una tarjeta de crédito y 26% haber solicitado un préstamo personal.* *Cultura Financiera de los Jóvenes en México. Síntesis de resultados.

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Para poder lograrlo es necesario que realices aportaciones voluntarias a tu Afore, pero ¿sabes qué es una Afore? De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), las Afore son Instituciones Financieras privadas que administran los recursos para el retiro a nombre de los trabajadores. La función principal de estas instituciones es la de gestionar el dinero que los trabajadores vayan depositando en su cuenta, con el fin de generar mayores intereses al momento de llegar su retiro. Para elegir la Afore que más te convenga, es necesario que realices un comparativo y determines cuál te ofrece mejores rendimientos y te cobra menor comisión, por el manejo específico de tu cuenta. Puedes consultar esta información en los comparativos que ofrece la CONSAR en su página de internet: https://www.gob.mx/consar/acciones-y-programas/como-elegir-la-mejor-afore?idiom=es Además, desde noviembre de este año, ya puedes ahorrar tu dinero antes de que empieces a laborar, pues México es pionero en crear un fondo de pensión para niños y adolescentes menores de 18 años, que ofrece los mismos rendimientos y flexibilidades que dan las Afore normalmente.

El 87% de los jóvenes en México señala no tener un ahorro para su retiro, solo el 13% restante asegura que sí lo tiene.*

5 Seguro de auto Tener tu primer auto es algo muy satisfactorio, mucho más cuando tú lo compraste, y seguramente querrás cuidarlo lo mejor posible, así que será necesario que inviertas en un seguro de automóvil. Los seguros son contratos mediante los cuales una aseguradora se obliga a pagar una cantidad, en caso de que ocurra algún siniestro inesperado. Podemos dividir este tipo de seguro en tres categorías: 1. Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil: como su nombre lo indica, es un seguro que deberás contratar obligatoriamente para cumplir con el artículo 63 Bis de Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal.

Los Seguros Básicos Estandarizados son seguros que cubren riesgos comunes, cuentan con condiciones simples y requisitos sencillos para la reclamación y pago de siniestros, además, su costo es más bajo comparado al de un seguro normal. Consulta en el Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA): http://phpapps.condusef.gob.mx/ resba/, los tipos que existen, así como las tarifas.

2. Limitada: Contiene el seguro de responsabilidad civil y robo total de tu vehículo. 3. Amplia: Contiene el seguro de responsabilidad civil, robo total de tu vehículo y daños materiales. Adicionalmente a cada tipo de cobertura puede incluirse asistencia médica, vial y legal, todo esto con un costo adicional. Para poder elegir el seguro que más te convenga te recomendamos entrar al comparador que te ofrece la CONDUSEF, donde podrás elegir entre comparar por tipo de cobertura, nombre de la aseguradora o costo del seguro: https://phpapps.condusef.gob.mx/ condusef_autoseguro/

Afore

Ahora que ya conoces lo básico de las finanzas personales, ármate con lo que más te convenga, siempre compara para tomar la mejor decisión y recuerda nunca sobrepasar tu capacidad de pago si es que no quieres cargar con deudas que puedan afectar tu bolsillo. 13

Cuentas en mano Cómo las generaciones usan la banca móvil

A

ntes, comprar un café con la tarjeta de crédito o débito era símbolo de actualidad, ahora, al parecer cada vez es más común que algunas personas usen su teléfono inteligente para pagar. Podría parecer lógico que los llamados Millennials comanden este tipo de actividades, pero, no son los únicos que tienen preferencia y están optando por los medios electrónicos para manejar sus finanzas. ¿De qué manera las generaciones interactúan con las nuevas tecnologías para el control de su dinero?

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Millennials y Generación X son los más involucrados en el uso de la banca móvil.

¿Quién usa más la banca en línea en el mundo? La banca móvil está creciendo, y en los pasados 6 meses como habría de esperarse, los Millennials son los primeros en tomar la batuta de la preferencia en los usos de servicios móviles, recordemos que ellos nacieron con el internet y los dispositivos para llevar en mano. Sin embargo, los Baby Boommers no se quedan atrás, pues les gusta estar informados, y ver noticias ya sea impresas o en televisión. Un punto importante es que en algunos casos, son personas que tienen un negocio, razón por la cual tratan de actualizarse y ver tendencias que beneficien su actividad comercial. Pagar las cuentas a distancia para atender el negocio familiar, se ve como ventaja.

49%

20%

Millennials (21 a 34)

43%

Generación Z (15 a 20)

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Baby Boomers (50 a 64)

49% 33%

44%

28%

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39%

Generación Silenciosa (65+)

Generación X (35 a 49)

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23%

Revisan un estado de cuenta bancario o una transacción reciente. Pagan facturas en línea. Transfieren dinero entre cuentas bancarias.

Preocupación por la seguridad Los más preocupados por la seguridad bancaria en dispositivos móviles, son los integrantes de la Generación Silenciosa. Incluso, se sorprenden que sus nietos sepan usar mejor una tablet, sin embargo, son tradicionales y no tienen tanto interés en arreglar sus cuentas por celular. Sorprendentemente aunque la Generación Z, comienza a levantar la mano en cuanto a la tecnología, quienes pertenecen a ella indican que les gustaría acudir a una sucursal para atender sus necesidades bancarias, por encima de las demás generaciones. 49%

Millennials (21 a 34)

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Generación X (35 a 49)

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Generación Silenciosa (65+)

26%

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55%

23%

40% 33%

Generación Z (15 a 20)

49%

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Baby Boomers (50 a 64)

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Tu banco solamente en línea Los Millennials ocupan nuevamente el primer lugar, al ser quienes prefieren el uso de la banca móvil, y es que el internet les permite estar conectados con todo, así que ¿por qué no con su banco?

49%

20%

39%

23%

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6%

Generación Silenciosa (65+)

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Generación Z (15 a 20)

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Millennials (21 a 34)

Por lo contrario, a la Generación Silenciosa le interesa muy poco el cambio, desde siempre aceptaron las normas y las instituciones, sin cuestionarlas, por lo que es más cómodo hacer las cosas “como siempre se han hecho”.

33%

26%

44%

26%

Generación X (35 a 49)

23%

Baby Boomers (50 a 64)

Probablemente la Generación Silenciosa y los Baby Boommers no son tan proclives a las nuevas tendencias, puesto que su receptividad ante operaciónes bancarias se queda muy atrás en comparación con las demás generaciones.

Transferir dinero directamente a otra persona

21%

35%

34%

30%

54%

72%

No probable

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Generación Z (15 a 20)

29%

Millennials (21 a 34)

45%

34%

Generación X (35 a 49)

36%

28%

Baby Boomers (50 a 64)

18%

18% 11%

Algo probable

23%

43%

39%

Envíos de dinero vía móvil

36%

47%

Muy probable

Generación Silenciosa (65+)

14%

33%

28%

Lo anterior se explica con los tres principales incentivos que atraerían a los Baby Boomers y Generación Silenciosa hacia estos servicios, sin embargo, los Z, les siguen muy de cerca. Incentivos para realizar pagos móviles por generación Porcentaje que dice que los incentivos los impulsarían a usar pagos móviles o incrementar el número de pagos móviles que realizan Mejora de características de seguridad. Incentivos / lealtad / recompensas disponibles solo para usuarios de pagos móviles. Pago de cuentas más veloz en comparación con los métodos tradicionales de pago.

10%

21% 16%

32%

Generación Z (15 a 20)

46%

Baby Boomers (50 a 64)

33%

5%

44%

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Millennials (21 a 34)

48%

25%

Generación Silenciosa (65+)

28%

9% 32%

Generación X (35 a 49)

45%

Por otra parte, en el ámbito mundial, América Latina tiene altas expectativas en las futuras aplicaciones de la banca móvil, destacando el reconocimiento de voz, las transferencias de dinero, y una particular: comunicarse con el banco mediante redes sociales. Características esperadas en apps futuras de banca móvil Asia-Pacífico

Europa

Medio Oriente / África

Escaneo de cheques y tecnología para depósitos

Reconocimiento facial 48%

47% 41%

33%

37%

41%

36% 23%

44% 36% 27%

26%

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30% 22%

Capacidad de transferir dinero a otras cuentas / otras personas

34%

Capacidad de aplicar para nuevos productos / servicios

39%

América del Norte

43% 36%

Reconocimiento de voz 39%

43%

42%

27%

América Latina

Capacidad de comunicarse con el banco vía redes sociales 40%

40%

38%

32% 15% 17%

14%

Aunque cada generación utiliza la tecnología de diferente manera, la estadística nos muestra que a corto plazo, su uso aumentará. La creación de aplicaciones sencillas podría hacer que cada vez más sectores se involucren en los servicios de la banca electrónica. Con información de: Estudio Global, Dinero Móvil, Nielsen 2016.

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A TU FAVOR

CONDUSEF te respalda A

continuación te contamos el caso del Sr. Enrique Tirso, quien reside en el Estado de Querétaro, y desafortunadamente fue víctima de robo de identidad, pero gracias a la pronta atención y resolución de CONDUSEF pudo enfrentar y resolver su problema financiero.

A principios de año el Sr. Enrique recibió una llamada telefónica de una Institución Financiera con la que tiene una tarjeta de crédito. En la llamada le informaron que le habían autorizado un crédito personal, por más de 400 mil pesos. El Sr. Enrique negó la solicitud de dicho crédito e intentó cancelarlo, sin embargo, y pese a su negativa, el proceso de aceptación continuó sin que él lo supiera. Dada la situación, más de una vez acudió a la sucursal que frecuenta para aclarar su problema y evitar uno mayor; “En la sucursal hablaba con el gerente, pero solo me afirmaba la aceptación de mi supuesto crédito y me decía que retiraban el dinero por cajero automático de otra sucursal de Querétaro que no acostumbro”. Temeroso de la situación que se estaba desencadenando y cansado de las negativas por parte de la Institución Financiera, quienes solo le notificaban por correos electrónicos los retiros parciales; acudió a la Procuraduría de Querétaro para levantar un acta y fue ahí donde le sugirieron hacer una reclamación en la CONDUSEF. Ya en la Comisión, el Sr. Enrique levantó una queja y durante el proceso se citó a la Institución Financiera para lograr un acuerdo con ambas partes y velar por los intereses del Sr. Enrique, gracias a que desde el primer momento negó la solicitud del crédito y contaba con el registro de todos sus movimientos, se pudo obtener una resolución a su favor. “Me sorprendió la rapidez con la que actuaron, y el profesionalismo dentro de la CONDUSEF”.

18

PRIMER PLANO

Cuidado con la

“cuesta de enero” Este 2017 toma el control de tus finanzas

E

l mes de diciembre se asocia siempre con la alegría de las fiestas navideñas, los regalos y el aguinaldo, pero desafortunadamente también está ligado a la triste “cuesta de enero”, que muchas personas padecen cuando no hacen un manejo adecuado de sus finanzas.

EDGAR AMIGÓN Colaborador externo

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Si tú como la mayoría de la población, cuentas este fin de año con ingresos adicionales como aguinaldo, fondo de ahorro o bonos, puedes caer con gran facilidad en la tentación de gastar de más y provocar un desbalance en tus finanzas personales no sólo para enero, sino por varios meses más.

Y es que administrar tus recursos no significa que esté prohibido darte un “gusto” o cancelar los festejos con los amigos y la familia, el secreto reside en no dejarte llevar por el impulso de las compras decembrinas y tirar por la borda el esfuerzo de todo un año de trabajo.

Ahora bien, si a lo largo del año y especialmente en el último mes, tuviste un buen manejo de tus recursos, realizaste consumos inteligentes, te olvidaste de las compras compulsivas y reservaste una parte de tus ingresos al ahorro, seguramente la “cuesta de enero” no te costará ni representará problema alguno.

La principal recomendación de los especialistas es partir de una planeación en la que establezcas a cuánto ascienden tus ingresos y cuáles son tus gastos, a fin de conocer cuál es tu margen de maniobra y destinarlo a los regalos y la celebración.

Si tu objetivo es tomar el control de tus finanzas e iniciar el 2017 con el pie derecho, en Proteja su Dinero te damos algunos tips que te pueden servir:

Reserva una parte de tu aguinaldo para saldar tus deudas. Ello te quitará un peso de encima y te permitirá disponer al 100% de tus ingresos futuros. Es recomendable liquidar primero aquellas deudas de las que puedas salir más rápido.

Evita dar el “tarjetazo”. Recuerda que las tarjetas de crédito NO son una extensión de tus ingresos, úsalas con responsabilidad y no comprometas tus recursos futuros.

Prepárate para el 2018. Destina un monto determinado de dinero cada mes a fin de estar listo para los gastos de las fiestas navideñas. Aprovecha las rebajas que las tiendas realizan a lo largo del año para adquirir los presentes que regalarás a amigos y familiares, con ello evitarás las compras de pánico y hacer un gasto excesivo a solo unos días de fin de año.

Compara antes de comprar. Esta práctica te puede dejar muy buenos dividendos, si dedicas el tiempo necesario para revisar en diversos establecimientos el precio de un mismo producto y lo adquieres en aquel que ofrezca el menor costo.

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PRIMER PLANO

Posterga tus compras.

En la medida de lo posible evita grandes compras en diciembre, a menos que sea algo realmente necesario o que no se pueda posponer, como las cenas de navidad o fin de año. Generalmente, al arrancar el año la mayoría de las tiendas inician su temporada de descuentos y rebajas. Si está en tus planes renovar tu guardarropa, esa será la mejor oportunidad de aprovechar las ofertas que en algunas tiendas llegan hasta el 70 por ciento.

Paga tu tarjeta de crédito en lugar de incrementar tu deuda. Si tienes un saldo significativo en tu plástico, la llegada del aguinaldo es una oportunidad para dejarlo en ceros e iniciar el año sin arrastrar compromisos.

Cuida tu capacidad de endeudamiento. Si bien la temporada decembrina nos brinda la posibilidad de regalar a otros e incluso a nosotros mismos, debes evitar contraer deudas que puedan comprometer tu estabilidad financiera a lo largo del año; los especialistas recomiendan no destinar más del 30% de tu ingreso mensual al pago de las deudas.

Haz una lista de ingresos y gastos. Comienza por identificar el total de ingresos que percibirás en esta temporada y posteriormente registra los gastos que tienes previstos durante el mes. Poner en papel todos los recursos que percibes y en qué lo gastas, te permitirá tener claro a dónde se va tu dinero y recortar aquellos gastos superfluos que afectan tus finanzas personales.

Empeñar debe ser tu última opción. Si a pesar de todo lo anterior, te ves en la necesidad de recurrir a una casa de empeño para sortear la difícil “cuesta de enero”, te sugerimos verificar la seguridad del establecimiento en el que dejarás tus prendas y confirmar que el contrato esté registrado ante la Profeco*. Generalmente el crédito de estos negocios suele ser el más caro del mercado, incluso por encima de las Instituciones Financieras, por lo que es conveniente que a la brevedad recuperes tus prendas. *Para saber si una casa de empeño tiene o no registrados sus contratos de adhesión ante la Profeco, puedes consultar: www.burocomercial.profeco.gob.mx

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Si ya decidiste empeñar: •Ten presente que si bien en estos sitios el acceso al efectivo es muy sencillo, también es muy caro, ya que la tasa anual puede llegar a ser mayor al 150%. •Antes de empeñar es importante que consideres tu capacidad de pago para la recuperación de tus bienes, ya que si cumplido el plazo de desempeño no has pagado el monto de tu deuda, la empresa pondrá tu prenda a la venta, a fin de recuperar la suma del préstamo. •Es recomendable que previo a empeñar tus bienes, acudas a varios establecimientos para comparar cómo funciona cada uno y qué condiciones de préstamo te ofrece, con esto podrás elegir la que cumpla con tus necesidades. •Una vez elegida la casa de empeño, consulta el Costo Anual Total (CAT) del préstamo, que es la medida estandarizada del costo de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones. •Al igual que en las instituciones bancarias, la tasa de interés del préstamo varía de acuerdo con los servicios que presta cada casa de empeño, como: almacenaje, seguro contra robo y percance, etc. •No hagas operaciones con “coyotes”, pues aunque estas personas que están en las afueras de las casas de empeño ofrecen montos mayores de préstamo, generalmente se trata de engaños.

Cuidar tu dinero, administrar tus ingresos y ser responsable al gastar, son algunas de las acciones que pueden evitar que sufras la temible “cuesta de enero”.

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Balance de la

CONDUSEF ¿Conoces las últimas herramientas?

24

D

urante el 2016 la CONDUSEF se dio a la tarea, entre otras cosas, de encontrar más y mejores alternativas para defender a los usuarios de productos y servicios financieros, ante situaciones que resultaran desfavorables para ellos. Te contamos sobre los resultados obtenidos, los cuales nos motivan a continuar con esta labor. Al mes de octubre de 2016, la CONDUSEF realizó un total de 1 millón 426 mil 375 acciones de defensa, el 85% (1 millón 218 mil 363) fueron asesorías y el 15% (208 mil 12) reclamaciones que los usuarios presentaron a una Institución Financiera.*

Este último número de reclamaciones (208 mil 12) se divide entre los siguientes sectores financieros:* • Bancos con 120 mil 679 reclamaciones (58%).

• Seguros con 32 mil 88 reclamaciones (15%).

Además, al mes de octubre del mismo año se atendieron y concluyeron un total de 183 mil 757 reclamaciones de las cuales 170 mil 713 son controversias que la CONDUSEF gestionó con la Institución Financiera para darles solución. En promedio, la resolución de todos estos asuntos, resultó favorable al usuario en un 53.2%.* También durante el 2016, se desarrolló una serie de herramientas en beneficio de los usuarios de productos y servicios financieros, con la finalidad de que obtengan mayor información que los ayude a tomar decisiones económicas que les convengan. Hacemos un recuento de las mismas: Módulos de Atención en el Exterior (MAEX) Se trata de Módulos ubicados en San Diego, California y en Orlando Florida, que tienen como propósito orientar a los mexicanos que ahí residen, en materia de productos y servicios financieros. En estos Módulos nuestros connacionales pueden: • Solicitar su Reporte de Crédito Especial (Buró de Crédito).

• Agendar una videoconferencia con especialistas de la CONDUSEF. • Presentar quejas en contra de una Institución Financiera mexicana. • Pedir asesoría financiera. • Ser canalizados con la oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para asuntos competentes a Instituciones Financieras de Estados Unidos.

• Sociedades de Información Crediticia (SIC’s) con 27 mil 547 reclamaciones (13%).

• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Reguladas y No Reguladas (SOFOM) con 13 mil 507 reclamaciones (7%).

• Afore con 10 mil 22 reclamaciones (5%). • Otros sectores con 4 mil 169 reclamaciones (2%).

*Dirección General de Desarrollo Financiero, Estadístico y de Tecnologías de Información, con cifras del Área de Atención a Usuarios. CONDUSEF.

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Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros Pertenece al Buró de Entidades Financieras disponible en www.buro.gob.mx, con él puedes consultar en un solo sitio los productos y servicios financieros que comercializan las instituciones que competen a la CONDUSEF y compararlos, así como elegir el que más te convenga. Contiene información como: el tipo de producto o servicio, nombre comercial, características, requisitos de contratación, restricciones, beneficios, costos de contratación y dirección electrónica en la que se encuentran sus programas de Educación Financiera. Micrositio de Educación Financiera Se puso en operación el Micrositio de Educación Financiera “Educa tu cartera”, disponible en: http://eduweb.condusef.gob.mx/Educa TuCartera/index.html, a fin de que las personas adquieran los conocimientos y desarrollen las habilidades necesarias para poder tomar mejores decisiones financieras y, con ello, incrementar el nivel de bienestar personal y familiar. En el nuevo Micrositio de Educación Financiera podrás encontrar material educativo como:

• Cuadernos y Videos educativos. Subdelegación de CONDUSEF en metro Allende Se ubica en la estación Allende de la Línea 2 del metro, en ella se proporciona información sobre Educación Financiera, puedes solicitar tu CURP, rastreo de Afore, reporte de Buró de Crédito, reporte de Círculo de Crédito, emitir quejas en el Registro de Despachos de Cobranza (Redeco), inscribirte al Registro Público de Usuarios (REUS), se puede realizar una búsqueda en el sistema SIAB-VIDA en caso de que consideres que eres beneficiario de algún seguro, y también se brinda el servicio de Gestión Ordinaria y Gestión Electrónica.

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• Guía familiar de Educación Financiera. • Guías de Educación Financiera para maestros de primaria y secundaria. • Consejos para tu Bolsillo. • Conferencias. • En voz de… • Cursos y Programas. • La sección infantil “Para Peques”. • El apartado “Eventos en tu vida”.

Simulador de Movilidad Hipotecaria A través de él puedes comparar entre diversas instituciones, para elegir la que mejor se ajuste a tus necesidades y posibilidades de pago, al considerar trasladar tu crédito hipotecario a otra institución. Conoce los beneficios o riesgos de cambiarte, los gastos que implica el cambio, compara el pago mensual, Costo Anual Total (CAT), plazo, entre otros. Puedes consultarlo en: https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_subrogacion/index.php.

Micrositio de Comercio Electrónico A través de él te orientamos para que realices operaciones seguras y te defendemos cuando presentes una reclamación por transacciones financieras en línea. También, te explicamos los diferentes tipos de pagos para realizar transacciones electrónicas, las medidas de seguridad que las Instituciones Financieras ofrecen con la finalidad de que tus compras en línea sean transacciones seguras; te damos a conocer las ventajas y desventajas de comprar en línea; así como las medidas de seguridad que debes considerar antes, durante y después de hacer una compra. Ingresa a: http://www.condusef.gob. mx/gbmx/?p=comercio-electronico

Simulador de Gastos Médicos Mayores Este Simulador te permite comparar el costo del producto, el nivel hospitalario, el tabulador de honorarios médicos y las coberturas adicionales, de los seguros de Gastos Médicos Mayores que ofrecen las diferentes aseguradoras. Ten presente que antes de adquirir un seguro, es muy importante cotizar y comparar los beneficios y costos. Encuéntralo en: www.gob.mx/condusef

ESTE AÑO TAMBIÉN TENDREMOS NUEVAS HERRAMIENTAS, PARA QUE LAS UTILICES EN TU BENEFICIO, ¡ESPÉRALAS!

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¿Y tu

SEGURO de

auto?

No lo dejes para después

I

magina que vas en tu auto y sufres un accidente en la carretera; que además del percance hay otros daños, incluidas personas; o que un día roban tu vehículo. Si no tuvieras contratado un seguro de auto, ¿qué harías? Definitivamente no estarías preparado pero tendrías que afrontar un gasto fuerte, por el que quizá terminarías endeudado. Si eres de los que piensa “no necesito un seguro de auto porque soy muy responsable al manejar”, de una vez te decimos que aunque lo seas, desafortunadamente no estás libre de sufrir algún percance ya que no siempre puedes ser el causante, tú podrías ser el afectado.

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Estas son las coberturas más comunes del seguro de automóvil: • Asistencia legal • Daños materiales • Gastos médicos • Robo total de automóvil • Responsabilidad civil (toma en cuenta que desde principios del 2016, es obligatorio que todos los automóviles que circulan en la Ciudad de México cuenten con este tipo de cobertura).

Antes de elegir, compara La CONDUSEF desarrolló un Simulador de Seguro de Automóvil con el que puedes conocer los seguros que ofrecen varias aseguradoras para proteger tu auto, así como las distintas coberturas, entre otra información que te servirá para elegir la alternativa que mejor se adapte a tus necesidades y capacidad de pago.

Consúltalo aquí: https://phpapps.condusef.gob. mx/condusef_autoseguro/

Al ingresar puedes conocer el comparativo de instituciones por tipo de cobertura, aseguradora o costo. El siguiente ejercicio se realizó con la primera alternativa, pensando en una mujer de 29 años que vive en la Ciudad de México y tiene un Sentra 2012.

Posteriormente seleccionamos la cobertura “Responsabilidad civil, Robo total y Daños Materiales (amplia)” y comparamos.

De las personas que cuentan con un seguro, solo el 36% tiene uno de auto.* 29

El Simulador arroja las opciones de las instituciones que cuentan con ese tipo de cobertura.

Para la contratación de un seguro debes tomar en cuenta lo siguiente:

No proporciones información personal falsa, pues al hacerlo tu seguro puede perder su validez.

Cuidado con poner tu firma en cualquier lugar. Si tu agente de seguros te pide firmar una solicitud antes de llenarla, no lo hagas aunque te diga que es solo para agilizar el trámite.

Si hay algo en el contrato que no te queda claro, pregunta, es importante que no te quedes con dudas.

Un Seguro Básico es un producto que te ofrece las mismas características que uno normal, pero a un precio más accesible. El Seguro Básico de Automóvil, te ofrece protección derivada de la responsabilidad civil por daños a terceros y en bienes, hasta por 250 mil pesos. Recuerda que el Seguro de Responsabilidad Civil debe ser contratado para cumplir con la obligación establecida en el Artículo 63 Bis de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal.

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Toma tu tiempo para leer detenidamente la solicitud y verifica que todos tus datos sean correctos.

Comprueba que la aseguradora esté debidamente autorizada.

¿Sabías que de las personas que cuentan con un seguro, el 72% no comparó con otros productos o en otras aseguradoras antes de contratarlo?* *Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015

¿Sabías que... Los estados que ocuparon los primeros 5 lugares con la mayor cantidad de vehículos asegurados robados son:

¿Quieres conocer las

8,770

marcas de automóviles con mayor número de robos?

Jalisco Ciudad de México Veracruz

2,880

Estado de México

1,822

Nuevo León

El 81%

Nissan Tsuru

de los robos de vehículos asegurados ocurre en 11 entidades federativas:

Nissan Volkswagen Nissan Pick-up Jetta clásico Sentra

Nissan Versa

corto, largo, doble, king

De septiembre de 2015 a agosto de 2016, el total de vehículos asegurados robados en toda la República mexicana fue de 66 mil 780.

Nuevo León

Sinaloa

1,715 1,646

Tamaulipas Guanajuato Jalisco

Veracruz

Michoacán Estado de México Ciudad de México

Puebla

Tabasco Fuente: Robo de vehículos asegurados. Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

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¡Aguas con los

créditos exprés!

¿T

e ha pasado que vas caminando por la calle y te ofrecen un volante que promociona crédito por montos que oscilan entre los 2 y 5 millones de pesos, sin requisitos como la consulta de tu historial crediticio?, ¡cuidado!, puede tratarse de un fraude.

El Buró de Entidades Financieras te muestra algunos elementos de su publicidad que son engañosos, verifícalos.

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Que no te gane la cuesta ¿Necesitas dinero rápido? ¿Quieres crédito sin consultar tu buró? ¿Resolvemos tu futuro? ¿No tienes crédito por problemas en el Buró de Crédito? Si te encuentras en un aprieto financiero, este tipo de opciones de financiamiento pueden parecer una buena solución, pero es necesario identificar que la oferta sea auténtica, empecemos por su publicidad: 1. ¿Es una institución autorizada? Generalmente se ostentan como empresas debidamente constituidas y certificadas ante notario, sin embargo, antes de firmar un contrato, es necesario que consultes si la institución se encuentra registrada ante las autoridades competentes: la CONDUSEF, cuando son entidades financieras; o ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), cuando se trata de establecimientos comerciales que operan como gestoras. ¿Cómo consultar si la institución está autorizada ante la CONDUSEF?

2. ¿Tasa de interés muy baja? ¿Comisión por investigación? No te dejes deslumbrar ni realices depósitos por concepto de “Autorización”, y asegúrate de la viabilidad del otorgamiento del financiamiento. Identifica también las comisiones asociadas al préstamo y la tasa de interés que te cobrarían, esto te permitirá tener los elementos iniciales para saber cuánto te costará este tipo de financiamiento. 3. ¿Cobro de comisión en función del monto?

PRÉSTAMOS ¡Te resolvemos tu futuro!

DINEMEX

Considera que este tipo de empresas indican que el monto de la comisión no será reembolsable, en caso de que la solicitud del crédito sea negativa, ¡imagina cuánto tendrás que depositar sólo por el trámite de solicitud! En algunos casos los rangos van desde el 5 hasta el 10%, verifícalo.

 Ingresa al Registro de LLÁMA Prestadores de Servicios NOS 55 123 Financieros (SIPRES): MONTO PAGOS 456 $100,000 $428 http://portal.condusef. $300,000 $1,290 Sólo con tu Identificación $500,000 $2,150 gob.mx/SIPRES/jsp/ y Tarjeta de crédito $1,000,000 $4,295 pub/index.jsp, busca el Empresa constituida y certificada ante NOTARIO nombre de la institución, esto te permitirá saber a qué sector pertenece. En caso de que NO se encuentre en el SIPRES, po4. ¿Te solicitan documentos? drás saber que no es una Institución Financiera Autorizada, por lo que si tienes una inconformiAntes de entregar información personal, verifica dad, no podrás presentarla en la CONDUSEF. que se trate de una institución autorizada, cuida tu  Si aparece en el SIPRES, se trata de una entidad registrada ante la CONDUSEF. Una vez que hayas corroborado ese dato, ingresa a www.buro.gob.mx y busca el sector y el nombre de la institución, así podrás conocer el comportamiento general de la misma.

información personal. ¡No te dejes engañar!, y no entregues documentos personales o datos de tarjetas de crédito o débito, si no estás seguro de que sea una institución autorizada o empresa seria. La información que proporcionan estas instituciones o empresas puede ser confusa, por ello te recomendamos que verifiques, antes de caer en un engaño.

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¿Cómo operan? No te dejes engañar, el proceso de “solicitud” de estos créditos inmediatos es el siguiente: 1. Ofrecen a la víctima -que necesita un préstamo- un crédito sin la necesidad de consultar su historial crediticio, y con tasas de interés por debajo de las ofertadas en el mercado. 2. Solicitan que contrates un seguro o fianza, dejar como garantía las escrituras de alguna propiedad, y/o pagar un estudio socioeconómico. Generalmente las víctimas optan por pagar el seguro o el estudio socioeconómico, por lo que les solicitan una tarjeta de crédito o débito para efectuar el pago, el cual se aplica en ese momento.

3. Firman un contrato en donde la empresa estipula que solo son “un servicio de gestoría” para tramitar el crédito, lo cual no garantiza el otorgamiento del mismo. 4. Informan al usuario que su crédito fue aprobado pero que la “Institución Financiera otorgante”, requiere copias certificadas de escrituras de una propiedad. 5. Como el usuario no cumple con este último requisito, se le informa que su solicitud queda cancelada y que el pago efectuado aplica para cubrir sus honorarios de gestión.

No te dejes engañar por este tipo de empresas, si estás buscando financiamiento, acude a instituciones autorizadas y supervisadas. Existen opciones que puedes comparar en el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, solo tienes que:  Ingresar a: www.buro.gob.mx  Seleccionar la opción 2, es decir, seleccionar “Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros”.

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 Selecciona la opción “Por producto”, da clic en “crédito”, y elige el tipo de producto en el que estás interesado.  Compara las comisiones, requisitos, características.

Recomendaciones:  Si requieres financiamiento, cerciórate de la identidad y registro de la institución ante el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la CONDUSEF; es mucho más seguro acudir con instituciones debidamente autorizadas.

 No compartas información personal, contraseñas, NIP, datos de tus cuentas, ni realices transferencias electrónicas o depósitos bancarios; si no estás seguro de la correcta identificación de la entidad que te otorga el crédito.

En el SIPRES encontrarás el número telefónico y la dirección de las instituciones.

 Acudir a Instituciones Financieras debidamente registradas, te da la seguridad de que si tienes algún problema o inconformidad, puedes presentar tu queja ante la CONDUSEF.

 No te dejes engañar por la “rapidez” para el otorgamiento del crédito que ofrecen algunas empresas.  No entregues documentos personales o datos de tarjetas de crédito o débito, si no estás seguro de que sea una empresa seria.

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María del Rosario Espinoza Medallista olímpica en Tae Kwon Do “El ahorro ha sido la clave de mis finanzas”

María del Rosario Espinoza, originaria del municipio de Guasave, Sinaloa, creció dentro de una familia de pescadores pero nada fue un impedimento para que dejara atrás las carencias y consiguiera la meta y el sueño de convertirse en una gran deportista mexicana. Desde los 8 años incursionó en el Tae Kwon Do, aunque al inicio le resultó un poco difícil ya que tuvo que cubrir diferentes gastos como renta, pagar exámenes, equipo de entrenamiento, viajes, competencias, entre otros. Su primer patrocinador fue su familia la cual nunca dejó de brindarle su apoyo. Actualmente María del Rosario cuenta con todas las medallas que ofrece su deporte: es campeona olímpica, mundial, panamericana y centroamericana. Compartió con Proteja su Dinero aspectos de sus finanzas y la organización de sus ingresos, para cumplir sus sueños.

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¿Cuál fue tu primer trabajo y en qué gastaste tus primeras ganancias?

¿Alguien te orientó en algún momento de tu vida sobre el cuidado de tu dinero?

Fue a los 8 años, por temporadas acompañaba a mi mamá a vender pan y me pagaba aproximadamente 20 pesos al día. Desde ese momento empecé a ahorrar para irme a mis entrenamientos.

Desde muy chica aprendí a administrar mi dinero y comencé a guardar un poco, ya que veía que teníamos algunas carencias. Esto me ha ayudado para nunca pasar por una mala racha y siempre administrarme de la mejor manera.

¿Cuándo empezaste a tener un salario más estable y qué hiciste con él?

¿De qué forma se vio afectada o beneficiada tu economía al practicar Tae Kwon Do?

Ya entrenando recibía dos salarios, una beca que era de 800 pesos al mes por parte del Estado de Sinaloa y otra de 2 mil pesos al mes por parte de CONADE. Esto fue por aproximadamente dos años, ahorraba una parte y lo primero que hice fue comprarles una casa a mis padres para que no siguieran rentando, ya después de eso adquirí un carro y otras cosas para mi uso personal.

El deporte me ha dado muchos beneficios en mi vida personal y financiera; como deportista de alto rendimiento es muy gratificante ser medallista olímpica, una vez que conseguí ganar mi primera medalla de oro en los Juegos Olímpicos, no me quise quedar con solo una y he continuado para dejar una huella en la historia del deporte en México. Además está el dinero que gano con las becas y los diversos patrocinadores que confían en mí y me apoyan para seguir adelante.

¿Ahorras?

¿Has pensado en tu futuro?, ¿cómo vas a vivir cuando te retires?

Si lo hago, considero el ahorro como la clave de mis finanzas, con ello he adquirido muchas cosas como invertir en mi carrera profesional como deportista, además de prepararme para el retiro.

¿Qué productos o servicios financieros utilizas actualmente? Tengo una cuenta de ahorro desde siempre, con la finalidad de ahorrar lo que recibo de las becas y juntar para mi futuro. Además, hago uso de una tarjeta de crédito, con ella pago todos mis gastos y siempre realizo mis pagos puntuales para no generar intereses. También tengo una cuenta de débito y una de inversión, en esta última meto una parte de mis ahorros para hacerlos crecer.

Todavía no estoy muy segura, tengo un proyecto de poner escuelas de Tae Kwon Do con mi nombre, pero en general no estoy preocupada por mi retiro, me he administrado de la mejor manera y considero que estoy lista para cuando llegue esa etapa.

¿Qué recomendarías para tener un buen manejo de las finanzas personales? Una de las cosas que siempre me ha funcionado, es tener el hábito del ahorro, además de administrar mis gastos mensuales y saber siempre cuánto gano y en qué lo gasto. Es importante que los gastos nunca estén por arriba de los ingresos, esto ayuda a tener una estabilidad financiera.

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¿Las

deudas

se heredan? Te decimos en qué casos sí

C

uando muere un ser amado no todas sus obligaciones financieras desaparecen automáticamente, algunas de sus deudas podrían seguir vivas y generando intereses. Además de los gastos funerarios, lo último que deseas en un momento difícil como ese, es recibir llamadas de cobradores pidiendo que liquides la deuda de tu ser querido. Ante este panorama, ¿te has preguntado si las deudas se heredan? Normalmente las deudas de la persona fallecida se pagan por

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medio de un seguro y, generalmente, los familiares no están obligados a pagar las deudas del finado, pero existen algunas excepciones. Es importante que las conozcas para que no pongas en riesgo tus finanzas, pon mucha atención. Algunos productos financieros cuentan con un seguro de vida, como en el caso de las hipotecas o tarjetas de crédito, este tipo de seguro cubre la deuda cuando el titular fallece, pero no olvides

que en el caso de las tarjetas de crédito no es válido si se tiene más de tres meses de atraso, o si haces uso de ella días posteriores al fallecimiento. ¿Cómo cancelar una tarjeta de crédito por deceso del titular? Debes tener en cuenta que dependiendo de la Institución Financiera y el tipo de tarjeta de crédito que tu familiar haya contratado, son los requisitos para poder cancelarla por fallecimiento. Algunas personas al contratar

este producto de crédito cuentan con adicionales, por eso es importante verificar en el contrato de adhesión el tipo de producto. Una vez que tengas pleno conocimiento del producto, debes comunicarte con la institución para solicitar la cancelación del plástico, actualmente lo puedes realizar por teléfono o acudiendo a la sucursal. Iniciado el trámite, el banco debe proporcionarte un acuse de recibo, clave de confirmación o número de folio. ¿Qué sucede con las cuentas bancarias? Si no hay ningún movimiento después de seis años, los recursos de

¡OJO! Las deudas de tarjetas departamentales o personales siguen generando intereses.

las cuentas bancarias pasan a la beneficencia pública, en caso de que seas el beneficiario puedes acudir a la CONDUSEF y presentar tu solicitud, la cual especificará en qué instituciones están las cuentas para que puedas recuperar los recursos. Para tener acceso: • Se debe interponer la solicitud en que se manifieste interés jurídico. • Presentar copia de identificación del interesado. • Y una fotocopia del acta de defunción, cuya expedición no sea mayor a cinco años. ¿Hipotecas mancomunadas? Actualmente cuentas con la posibilidad de solicitar un crédito hipotecario en conjunto, el cual considera los ingresos de ambos cónyuges con el propósito de acceder a un préstamo más gran-

Eres obligado solidario, es decir, firmaste como aval o fiador.

Cuando el crédito es otorgado, las dos personas están cubiertas por el seguro de vida ligado a la hipoteca. Si alguno de los dos fallece, el seguro liquida la deuda, siempre y cuando en la póliza se figure el esquema de cobertura mancomunada conyugal y no haya atrasos en pagos.

Es bueno que alguien de confianza sepa dónde están tus documentos importantes, para que en caso de fallecimiento, ubique las pólizas de seguros, testamento o contratos de adhesión sin problemas.

Eres el cónyuge de la persona fallecida.

Co-firmaste la obligación. Eres la albacea (persona nombrada en un testamento responsable de liquidar la deuda).

de, que les permita adquirir una vivienda de mayor precio.

Eres responsable de pagar la deuda si:

Eres responsable legalmente de liquidar la herencia del finado y no cumpliste con ciertas leyes aplicables. Si no hay testamento, un tribunal puede nombrar a un administrador. 39

propósito de año nuevo

Hacerlo en la formalidad da valor a tu negocio

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uizá estés pensando que es un buen momento para iniciar el negocio que ha rondado por tu cabeza. Quizá al imaginarlo, tienes en mente los clientes, el lugar donde estará, y las satisfacciones que te dará. Procura que en esos pensamientos también esté la formalidad fiscal, que podría generarte varios beneficios. ¿Qué opciones tienes? Existen mitos acerca de lo que significa el cumplimiento de las obligaciones fiscales, pero quizá esta puede ser una oportunidad para ti y para el desarrollo de tu negocio, puesto que no sólo pagas impuestos, sino que puedes hacerlo crecer buscando apoyos gubernamentales o privados que empujen tu negocio, y te desarrollen como empresario. Y para eso es necesario estar dado de alta en Hacienda, como se dice comúnmente. Por ejemplo, el Gobierno de la República cuenta con un programa llamado Crezcamos Juntos, el cual está destinado a aquellas personas que tengan un negocio y estén en la informalidad, obtengan beneficios al pagar impuestos, como acceder a servicios de salud y seguridad social, seguros de vida a bajo costo para su familia y trabajadores; también créditos para comprar una vivienda; apoyos económicos para adquirir tecnología básica y créditos para crecer o modernizar el negocio; además, reducción en el pago de impuestos, así como que los trabajadores obtengan créditos para la compra de bienes de consumo.

79%

de las acciones de los emprendedores en México persiguen un motivo de oportunidad, más que de necesidad. Reporte anual 2015/16 del Monitor Global de Emprendimiento

Los beneficios que puedes tener son: 1. Acceso a los servicios médicos y sociales del IMSS para el dueño del negocio, para sus empleados y familias. Descuentos en cuotas de seguridad social durante 10 años. En los primeros dos, solo pagan la mitad de dichas cuotas.

2. Seguro de vida Crezcamos Juntos. Es un seguro de bajo costo que protege económicamente a tu familia en caso de que llegues a faltar.

3. Pensión para el retiro. Al igual que los trabajadores

afiliados al IMSS, puedes beneficiarte ingresando automáticamente al Sistema de Ahorro para el Retiro, lo cual te da mayor tranquilidad para el futuro.

4. Créditos a la vivienda. Con tan solo ocho meses de

aportar al Infonavit y con un programa de la Sociedad Hipotecaria Federal, puedes solicitar un crédito hipotecario con la tasa de interés baja. Tanto patrones como empleados pueden gozar del beneficio.

5. Descuentos en el pago del Impuesto Sobre la

Renta (ISR) durante 10 años. En el primer año se otorga un descuento de 100% en el pago del ISR, en el segundo año es de 90% y así sucesivamente hasta llegar a los 10 años.

6. Apoyos económicos. A través del Instituto Nacional del Emprendedor.

7. Créditos para los negocios y sus empleados.

Los negocios que se incorporen a la formalidad pueden recibir un crédito de la banca comercial, por un monto desde 5 mil hasta 300 mil pesos, a tasas preferenciales. Los trabajadores de estos negocios cuentan con crédito al consumo, a través del Infonacot.

8. Acceso a los programas de capacitación en el

trabajo. Los trabajadores que decidan incrementar su especialización y productividad ahora pueden acceder a los programas institucionales de capacitación que ofrece la Secretaría del Trabajo y Previsión Social.

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¿Quién puede acceder a este programa? Debes ser un emprendedor y tener o querer poner una tienda, papelería, o algún negocio que preste un servicio, y tus ganancias anuales no sobrepasen los dos millones de pesos. En caso de que te encuentres en estas condiciones puedes inscribirte en el Régimen de Incorporación Fiscal. Es fácil Lo que necesitas es: • Inscribirte en el Registro Federal de Contribuyentes (RFC), se hace por internet en la página del Servicio de Administración Tributaria, con tu Clave Única de Registro de Población (CURP). El RFC es una clave que se integra por 13 dígitos alfanuméricos y sirve para emprender tu negocio e indicar que te encuentras en la formalidad. • Obtén tu contraseña por internet en el Portal del SAT, para hacer uso de los servicios electrónicos. • Imprime tu Cédula de Identificación Fiscal. • Ya formas parte de la formalidad.

En cuanto al deseo de ser emprendedor, México ocupa el lugar

46

de 60 países. Reporte anual 2015/16 del Global Entrepreneurship Monitor (GEM)

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¿Qué sigue? Facturar Al operar tu negocio ya podrás generar facturas electrónicas y también solicitarlas cuando ofreces o adquieres un producto o servicio. Algunas ventajas son: • Cobrar con terminales bancarias. • Acceder a créditos con mejores condiciones. • Ser proveedor de empresas más grandes. • Poder ofrecer servicios adicionales en tu negocio. También obtener facturas de las compras que realizas para tu negocio, te permite deducir tus ingresos. Esto te sirve para que cuando realices tu declaración pagues menos impuestos.

183,681

es el número de declaraciones anuales tanto de personas físicas como de morales, en septiembre de 2016. SAT

Al unirte a Crezcamos Juntos, te haces formal ante el SAT sin pagar impuestos durante tu primer año, y con importantes descuentos durante nueve años más.

Encuentra

La declaración Afortunadamente ya hay herramientas electrónicas que te permiten hacer las declaraciones en el portal del SAT: Mis Cuentas: es una aplicación de fácil manejo con la que puedes registrar tus ingresos y deducciones, emitir facturas y presentar tus declaraciones.

¡GR

en

ATI S

!

SAT Móvil: es una aplicación con la que puedes emitir facturas electrónicas a tus clientes desde cualquier lugar, a través de un dispositivo móvil. Además, puedes obtener asesoría en sus oficinas de atención ubicadas en toda la República, por teléfono y por chat, en el Portal de internet del SAT. También hay videotutoriales y demos accesibles en el Portal de internet del SAT, que muestran paso a paso cómo presentar la declaración a través de “Mis Cuentas”. Esto es un vistazo rápido de dónde debes empezar, emprender tiene muchos aspectos interesantes, saber de estos temas es prioritario, además de que puede ayudarte a generar un ahorro a través de una correcta administración de tu negocio, pensar en invertir si ya tienes un guardadito o acceder a créditos para hacerlo crecer, así como obtener un crédito para una casa, o simplemente cuidar a los tuyos a través de los servicios del IMSS o gozar la protección de un seguro. Haz cuentas y checa si es mejor para ti ser informal.

2.2 millones

de negocios nuevos se crearon el año pasado. Inegi, DENUE 2015

Ciudad de México:

Octavio Paz Av. Miguel Ángel de Quevedo 115, Col. Chimalistac, C.P. 01070, Del. Álvaro Obregón, CDMX, México. Daniel Cosío Villegas Av. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX, México. Un paseo por los libros Pasaje Zócalo-Pino Suárez del Metro local 4, Col. Centro Histórico, C.P. 06060, Del. Cuauhtémoc, CDMX, México. Rosario Castellanos Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill, Col. Hipódromo de la Condesa, C.P. 06170, Del. Cuauhtémoc, CDMX, México. Juan José Arreola Eje Central Lázaro Cárdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histórico, C.P. 06300, Del. Cuauhtémoc, CDMX, México. En el I.P.N. Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Del. Gustavo A. Madero, CDMX, México. Alfonso Reyes Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del Pedregal, C.P. 14738 Del. Tlalpan, CDMX, México. José María Luis Mora Plaza Valentin 12 Col. Mixcoac, C.P. 03730, Del. Benito Juárez, CDMX, México. Elsa Cecilia Frost Allende S/N, dentro del parque Juana de Asbeje Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000, Del. Tlalpan, CDMX, México. Elena Poniatowska Amor Av. Chimalhuacán, entre Feria de las flores y Clavelero Col. Benito Juárez, C.P. 57000, Del. Nezahualcóyotl, CDMX, México.

Edmundo O'Gorman Av. Eduardo Molina 113, Archivo General de la Nación Col. Penitenciaría Ampliación, C.P. 153590, Del. Venustiano Carranza, CDMX, México. Trinidad Martínez Tarragó Carretera México- Toluca Km. 16 1/2 N° 3655, dentro del Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE) Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Del. Álvaro Obregón, CDMX, México.

Guadalajara:

José Luis Martínez Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.

Nuevo León:

Fray Servando Teresa de Mier Av. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L.

Buen historial crediticio No te pierdas la oportunidad de adquirir un crédito

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historial crediticio es más importante de lo que normalmente se cree, ya que es la suma de los antecedentes crediticios de una persona. Toda la información relevante sobre tu comportamiento al hacer uso de un crédito, se concentra en este historial. Y aunque lo desconozcas, tu historial de crédito permite a las Instituciones Financieras saber cómo has manejado tus finanzas para que decidan si eres candidato para otorgarte algún otro crédito.

Las dos razones principales por las que la mayoría de adultos en México dejó de tener su crédito o tarjeta de crédito, es debido a que les cobran intereses muy altos (29.4%) o no se quieren volver a endeudar (24.9%).*

Existen empresas privadas que proveen, como servicio, este tipo de información, en México las conocemos como Buró de Crédito o Círculo de Crédito. Ellas concentran la información de todas aquellas personas que hayan tenido, o que tengan actualmente algún crédito.

Conoce tus finanzas El primer paso para llevar unas finanzas saludables es conocerlas, y la forma de saber tu situación financiera, es con un presupuesto. Hacer el balance de tus ingresos y gastos mensuales te ayuda a saber tu capacidad de pago y si tienes lo suficiente para reembolsar puntualmente las cuotas del crédito.

Esta información es solicitada por las empresas tales como: bancos, establecimientos comerciales, tiendas departamentales, compañías telefónicas, compañías automotrices, entre otras; con el objeto de evaluar y saber tu comportamiento antes de otorgarte un crédito. Por esta situación es importante que lo conserves limpio, ya que nunca sabes el momento en que necesitarás uno.

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Úsalo responsablemente Las Instituciones Financieras al otorgarte un crédito, asumen un riesgo cuando te lo ofrecen, ya sea en una tarjeta o para comprar una vivienda; contar con un buen status en tu historial, te permite “ganar” la confianza ante una institución, y la clave para llevarlo a cabo es utilizando el crédito responsablemente.

Historial crediticio

No lo dejes para mañana Te recordamos que la manera en cómo realices tus pagos, determina la calificación en tu historial. ¿Sabías que el 81.3% de la población que cuenta con una tarjeta de crédito bancaria, paga intereses?* Si tú no lo quieres hacer, liquida el total de tu deuda mes con mes. Pago de servicios ¿Es tu primera tarjeta de crédito? Domiciliar los pagos de servicios a tu tarjeta de crédito, es una buena forma de empezar a generar un buen historial. Pagos de luz, gas, teléfono, agua, tv y hasta celular, son necesarios para tu rutina diaria y por lo tanto, nunca saldrán de tu presupuesto. Ocúpalos para establecer una buena calificación desde un principio, esto te ayudará a obtener algún otro tipo de crédito en un futuro. 1 Artículo 20, Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia. *Enif 2015

Más vale tarde que nunca ¿Te atrasaste en los pagos, pero deseas volver a tener un buen historial? La respuesta evidente es: paga lo que debes. Si no tienes para cubrir todas tus deudas, acércate a la institución que te otorgó el crédito y coméntales tu situación. Muchas instituciones ofrecen reestructurarte la deuda o emitirte una quita, es decir, un acuerdo al que llegas con la institución para que puedas pagarle en una sola exhibición, la cual no cubre el total del monto que debes, pero te ayuda a liquidar la deuda. Solo ten presente que optar por una quita, afecta tu historial crediticio con una mala nota y ocasiona que otras instituciones no quieran darte un crédito hasta por 6 años. Me puse al corriente, ¿ahora que sucede? Si pudiste ponerte al corriente en tus pagos, tu historial se actualizará, toma en cuenta que podría tomarle a la Institución Financiera informar tu cambio de calificación hasta 10 días. Recuerda que el comportamiento de un crédito se conserva hasta por 72 meses1 y solo se cambia tu calificación. No dejes de realizar tus pagos y sé puntual en ellos, para evitar otra mala calificación.

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Sopa de letras Encuentra las siguientes palabras en la sopa de letras:

Productos financieros, Banca Móvil, Educa tu cartera, MAEX, Créditos exprés, Tae Kwon Do, Ahorro, Robo de auto, Historial crediticio, Cuesta de enero X

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Central

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Tamaulipas

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