Créditos de nómina Identifica el que más te conviene

GABRIELA GUILLÉN

S

i te depositan tu sueldo en una cuenta de nómina, es muy probable que hayas recibido llamadas del banco que maneja dicha cuenta para hacerte ofertas parecidas a: “te prestamos hasta seis meses de tu sueldo”. Lo que te están proponiendo es un crédito de nómina, es decir, un préstamo que no requiere garantías ni avales, pues toma como respaldo la paga que recibes por tu trabajo. Como ocurre con otros tipos de crédito, el de nómina puede ser una gran herramienta para hacer crecer tu patrimonio… o puede convertirse en un problema. Que ocurra una u otra cosa dependerá del uso que le des y de que seas responsable al momento de pagar. Por ello te ofrecemos un recuento de las ventajas y desventajas de este producto, así como las preguntas que debes hacerte antes de contratar uno.

Investigación y análisis: Eduardo Miranda Arturo Méndez

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¿Cuál es el que más me conviene? Hasta hace poco sólo podías tramitar este tipo de crédito en el banco que tu patrón elegía para pagar a sus empleados. Hoy puedes contratar el que más te convenga gracias a un recurso conocido como Portabilidad de nómina, que es el derecho que tienes de solicitar al banco que, al recibir tu salario, pensión y otras prestaciones laborales, los transfiera sin costo al banco de tu preferencia. Pero ¿cómo identificar el crédito de nómina que más te conviene? Compara las siguientes características:

CAT

Costo Anual Total

Es un indicador que resume cuánto te cuesta el crédito en un año. Se obtiene de considerar los costos y gastos que forman parte de un crédito (como la tasa de interés, la comisión por apertura y los seguros incluidos) y se expresa como porcentaje.

Comisión por apertura

Es una cantidad que cobra el banco por tramitar el préstamo, (de acuerdo a las páginas de internet de las instituciones, puede ir de 0% a 2.25% del monto prestado, hay quien te cobra una comisión fija de $240). Sólo la debes pagar una vez, al momento de firmar el contrato.

Monto

Es la cantidad que el banco te presta, y está en relación directa con tu sueldo (por eso ofrecen prestarte un determinado número de meses de tu sueldo o bien un máximo que va de los $250,000 a $500,000). En este renglón, los bancos suelen fijar un límite para evitar que te sobreendeudes. Por ejemplo, algunos establecen entre sus condiciones que el monto de tu pago mensual no exceda el 30% de tu ingreso mensual bruto.

Monto a pagar

Es la cantidad que pagarás al término del crédito, incluye el capital prestado, los intereses, comisiones y otros costos. Solicita una tabla de amortización para que sepas cuánto pagarás cada mes, y cuánto te costará el crédito en total.

Plazo

Es el tiempo en el que deberás pagar el crédito (por lo general entre 6 y 48 meses). El plazo sirve en algunos casos para fijar la tasa de interés considerando el monto del préstamo. Generalmente, entre mayor sea el plazo, más pagarás. ABR

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Condiciones de pago

En estos créditos, en lugar de que acudas al banco a pagar, éste descuenta una parte de tu sueldo cada vez que recibes el pago de tu nómina. La mayoría de los bancos se adaptan a la periodicidad con que recibes tu sueldo. Es importante saber en qué fecha se harán dichos descuentos, pues si el banco intenta hacer el cobro y no tienes dinero en tu cuenta, te cobrarán una comisión extra por gastos de cobranza (desde $100 a $500).

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¿Para qué lo quiero? Aunque el destino de estos préstamos puede ser muy variado, te recordamos que al contratarlo estás comprometiendo tus ingresos futuros. Bajo esta lógica, te decimos para qué te puede convenir y para qué no:

Difícilmente te conviene para: Comprar un auto:

Pagar vacaciones o festejos: Estos son gastos que puedes planear, por tanto es más recomendable que vayas conformando un ahorro para alcanzar estas metas.

Existen créditos para este fin, que además de ofrecerte mejores condiciones de pago, en ocasiones te otorgan beneficios adicionales como placas y tenencia gratis.

Útiles escolares e inscripciones: Si tienes hijos que van a la escuela, este es un gasto que debes aprender a presupuestar. No es recomendable endeudarte en la compra de libros o útiles escolares y menos con un crédito de nómina, pues lo más probable es que el ciclo escolar ya haya concluido y tú sigas pagando el crédito de los cuadernos y lápices.

Para qué sí te puede convenir: Para comenzar tu historial crediticio: Si nunca antes has pedido un crédito, te conviene ir haciendo buena fama. Un crédito de nómina puede ser el primer eslabón, ya que algunas instituciones no te piden antecedentes crediticios.

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Para enfrentar una emergencia: Aunque lo más recomendable es que cuentes con un fondo para emergencias, si tienes el problema encima, los créditos de nómina tienen la ventaja de que te entregan el dinero en un lapso muy corto (desde unos minutos hasta 72 horas). Para no endeudarte de más, solicita sólo la cantidad que necesitas.

¿Qué me piden para contratarlo? Los requisitos para contratar un crédito de nómina son:

Recibir tu sueldo en el banco en el que desees contratar (con la portabilidad, puedes cambiarte al que prefieras). Identificación oficial con fotografía (credencial del IFE o pasaporte).

$

Manejar un sueldo mínimo (puede ser desde $2,000 al mes).

MAYO

$

Antigüedad en tu empleo (pueden pedirte desde un par de meses en adelante). Recibo de ingresos (por lo general debes presentar los dos más recientes). Comprobante de domicilio (la mayoría de los bancos solicitan recibo telefónico)

Tener entre 18 y 79 años de edad (el límite varía según el banco). Proteja su dinero www.condusef.gob.mx

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Toma nota

¿Cómo lo contrato? Si manejas una cuenta de nómina y tienes un buen historial crediticio, es probable que con frecuencia recibas notificaciones de tu banco informándote que tienes un “crédito pre-autorizado”. Hay muchas vías por las que puedes recibir estas notificaciones:

Ventajas del crédito de nómina Conoce las características del crédito de nómina, así sabrás identificar cuándo contratarlo: • No tiene destino específico, puedes disponer libremente de él. • El trámite es ágil pues la institución tiene elementos para verificar tus datos y realizar un análisis crediticio. • Cuentas con liquidez inmediata, esto es, te entregan el dinero en un plazo muy corto. • Creas historial crediticio. (Algunos bancos no te solicitan referencias crediticias.) • Al ser pagos que se descuentan automáticamente, existe menos posibilidad de que te retrases. • Puedes volver a disponer del crédito conforme lo vas pagando, sin trámites adicionales. Fuente: Condusef.

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• Por teléfono: Basta con que expreses tu consentimiento para que se formalice, pues las instituciones suelen grabar las conversaciones.

• Por medio de un cajero automático: Si te aparece un anuncio en un cajero automático, basta que presiones la opción sí me interesa para que el dinero sea abonado a tu cuenta. Revisa las condiciones.

Medita las ofertas que recibas. En caso de que decidas aceptar una, acude a una sucursal para formalizar el trámite, pues allí te pedirán que firmes el contrato. La carátula de dicho contrato contiene el resumen de los principales términos y condiciones del crédito: plazo, tasa de interés, comisiones a cobrar y CAT. (Si decides contratarlo por teléfono, internet o en cajero automático, el contrato, incluyendo la carátula, debe ser enviada a tu domicilio).

Para saber cuánto vas a pagar solicita una tabla de amortización. Con ella conocerás los montos y las fechas de los pagos que tendrás que hacer si contratas el crédito.

¿Me ofrecen beneficios adicionales? También contemplan un seguro de desempleo que te apoya por determinado número de pagos en caso de que pierdas tu trabajo. Para que aplique debes estar al corriente antes de que ocurra tu desempleo, haber transcurrido un plazo determinado desde que contrataste el crédito y que la pérdida de tu empleo haya sido de forma involuntaria. Su costo varía de institución a institución e incluso algunos bancos te los ofrecen sin costo adicional.

Algunos créditos de nómina te permiten realizar pagos anticipados o adelantados que disminuirán ya sea el monto del adeudo o bien reducirá el plazo para pagarlo, dependiendo del esquema que maneje tu banco.

Estos créditos generalmente incluyen un seguro de vida, de modo que si llegas a fallecer antes de cubrir tu adeudo, éste queda liquidado.

Toma nota En la mayoría de los casos, la aprobación de un crédito de nómina está sujeta a que se te realice un análisis de crédito. Si tu historial refleja que no has cumplido al momento de pagar otros créditos, o tu capacidad de endeudamiento no es la óptima, tendrás menos probabilidades de que te otorguen el préstamo. Al ser pagos que se descuentan directamente de tu nómina, en caso de que tengas pagos vencidos, el banco puede descontarlos de los depósitos que recibas por concepto de prestaciones laborales como el aguinaldo, devolución de impuestos o reparto de utilidades. Te recomendamos cuidar que la cantidad que tengas que pagar mensualmente para cubrir tus deudas, no sea mayor al 30% de tu ingreso mensual neto, es decir, del dinero que efectivamente recibes y tienes disponible, a esto se le conoce como capacidad de pago.

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Crédito para imprevistos E

¿Qué documentos necesitas?

l Infonacot ofrece el Crédito para imprevistos con el cual puedes disponer de efectivo para hacerle frente a situaciones inesperadas. Para tramitar el crédito es necesario que la empresa para la que trabajas esté afiliada al Infonacot, y que seas trabajador permanente con antigüedad mínima de un año. Acude a una oficina de atención de dicho instituto (hay 5 en el DF y más de 80 en todo el país). El monto del crédito al que puedes acceder es de hasta dos meses de tu sueldo. En función de cuánto te presten se determinará el plazo que tienes para pagar (6 a 12 meses con pagos fijos). Los descuentos del pago comienzan dos meses después de haber solicitado el crédito. Aquí te presentamos un ejemplo, en el supuesto de que destinaras el 20% de tu sueldo a pagar el crédito:

Identificación oficial con fotografía

Comprobante de domicilio reciente.

$

Último recibo de nómina.

El último estado de una cuenta bancaria a tu nombre, donde se encuentre la Clave Bancaria Estandarizada (CLABE), o bien el último estado de cuenta de tu nómina o tarjeta de débito, en donde te depositarán el dinero, máximo en tres días.

Crédito para imprevistos Crédito en efectivo (Infonacot) Te presta

Plazo para pagar (meses) 6 un mes de sueldo

9 mes y medio de sueldo

12 Casi dos meses de sueldo

Si quieres saber más, llama gratis al 01800 FONACOT (01800 366 22 68) www.fonacot.gob.mx/Paginas/default.aspx 26

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Llévate

tu sueldo a donde quieras

Si te depositan tu sueldo en algún banco, tienes derecho a transferirlo al banco de tu elección. Sólo sigue estos pasos:

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FORMATO

Acude a cualquier sucursal del banco en el que te depositan tu sueldo (cuenta ordenante) y pide un formato de solicitud de transferencia.

Toma en cuenta que antes de depositar tu sueldo en otro banco, la institución que lleva tu cuenta de nómina original tiene el derecho de retener las cantidades que le debas por concepto de créditos o pago de servicios, siempre y cuando lo hayas autorizado. Fuente: Condusef.

Al entregar el formato debes mostrar una identificación oficial, así como uno de los siguientes documentos de la cuenta donde quieres recibir tu nómina: contrato, estado de cuenta, tarjeta de débito (con tu nombre).

Entrega esta solicitud en cualquier sucursal bancaria. Te deberán entregar una copia con el sello de la sucursal, la firma del ejecutivo y la fecha de recepción, consérvala. Concluido el trámite, el servicio debe comenzar a funcionar a más tardar en diez días hábiles a partir del siguiente en que presentaste la solicitud.

Una vez hecho el trámite, te transferirán tu sueldo en el nuevo banco, con los beneficios que ello implica. Sin embargo, para poder solicitar un crédito de nómina algunos bancos te piden cierta antigüedad con la institución (por lo general de dos a seis meses).

FORMATO

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Créditos de nómina: ¿qué te ofrecen?

Te mostramos las características de algunos créditos de nómina que se ofrecen en el mercado, así como el total a pagar en cada uno de ellos, para que puedas comparar. Recuerda que antes de contratar un crédito, debes informarte sobre las condiciones: tasa de interés, plazo, comisión por apertura y seguros incluídos.

Institución

Requisitos - Recibir tu pago de nómina en Tarjeta Pagomático o Perfil Ejecutivo, Cuenta Maestra, Tradicional, Cuenta Maestra Opción, Cuenta Perfiles Banamex. - Tener entre 18 y 79 años 11 meses de edad. - Tener tres meses de antigüedad en la empresa. - Ingresos mensuales (brutos) mínimos de $2,000, para pensionados el ingreso mínimo mensual es de $1,000. - Persona física de nacionalidad mexicana o extranjera con FM2 - Identificación oficial vigente con foto y firma. - Comprobante de domicilio. - Comprobante de ingresos. - Tener una cuenta ligada a un grupo de afinidad de nómina electrónica activa para cargo automático de los pagos de crédito y seguros. - Edad entre 21 y 63 años al momento de operar el crédito. - Antigüedad del empleo y domicilio debe ser de un año mínimo. - Ingresos mínimos de $4,000. - El pago mensual de todos los créditos no deberá exceder el 40% de su ingreso bruto familiar. - Contar con un buen historial en Buró de Crédito mínimo de seis meses en ausencia del historial se tomará como bueno. - Contar con teléfono fijo en su domicilio en caso de no tener, deberá proporcionar el de dos familiares. - Debe recibir su sueldo a través de Nómina Banorte. - Tener de 18 a 65 años. - Antigüedad mínima de un año en el empleo, para Sector Público la antigëdad mínima en el empleo es de cuatro meses. - Contar con un sueldo mínimo de $2,000. - Contar con buenas referencias en el Buró de Crédito y en Banorte. - Identificación oficial con fotografía. - Últimos dos recibos de ingresos. - Comprobante de domicilio a nombre del titular. - Solicitud contrato de crédito nómina. - El crédito no debe exceder del 30% del ingreso mensual bruto. - Recibir el sueldo en el libretón o cuenta de cheques Bancomer. - Tener entre los 18 y 69 años 11 meses de edad. - Contar con un año de antigüedad en el empleo. - Ingreso bruto mínimo mensual de $2,000. - Ser persona física. - Llenar y firmar solicitud de contrato. - Identificación oficial vigente. - Comprobante de domicilio a su nombre. - Comprobantes oficiales de ingresos del último mes (recibos membretados por la empresa). - Recibir su nómina por medio de HSBC. - Edad entre 18 y 69 años. - Antigüedad de un año en el empleo actual o dos años incluyendo el anterior. - Un año de antigüedad en el domicilio actual. - Dos últimos comprobantes de nómina. - Identificación oficial. - Comprobante de domicilio. - Solicitud del Contrato. - Contar con una cuenta de cheques en HSBC.

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Para un crédito de $10,000*

Total a pagar

- Pagos fijos hasta liquidar el monto dispuesto o hasta la siguiente redisposición. - Tasa de interés variable que se fija en cada disposición que se haga del crédito. - Trámite sencillo. - Crédito redisponible, lo usas lo pagas y lo vuelves a utilizar. - Seguro de liberación de adeudo en caso de fallecimiento. - Seguro de desempleo involuntario e invalidez temporal.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $248.30 CAT: 63.15% sin IVA

$17,877.60

- Pagos fijos durante todo el plazo. - Prepagos sin penalización. - Seguro de Vida e Invalidez. - Seguro de desempleo sin costo. - Primas de seguro sin intereses. - Comisión por apertura de 2.0%, financiable. - Pago del crédito mensual, quincenal, catorcenal o semanal según la periodicidad de la nómina.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $231.50 CAT: 38.0% sin IVA

- Depósito de inmediato en tu cuenta de Nómina. - Te prestan a partir de tu primer depósito de nómina en Banorte. - Seguro de desempleo involuntario gratis que cubre hasta 6 meses de pagos. - Seguro que cubre el saldo de tu crédito en caso de fallecimiento. - Pagos fijos con plazos desde seis hasta 60 meses. - Crédito revolvente (puedes disponer de lo que ya pagaste) - El depósito se realiza a tu cuenta de Nómina.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $270.60 CAT: 59.4% sin IVA

- Comodidad porque los cobros se realizan en forma automática a tu cuenta. - Monto del pago fijo. - Abono a la cuenta eje donde recibes tu nómina, o abono en la Tarjeta Disponibilidad (Prepago) que se puede utilizar en miles de comercios.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $228.61 CAT: 56.31% sin IVA

- Respuesta en sólo 20 minutos. - Tasa y pagos fijos. - Sin penalización por pagos anticipados. - Sin comisión por apertura o disposición de efectivo.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $231.28 CAT: 34.7% sin IVA

Beneficios

$16,668.00

$19,483.22

$16,668.73

$16,652.16

Institución

Requisitos

Beneficios

Para un crédito de $10,000*

Total a pagar

- Tener cuenta de nómina Ixe con antigüedad mínima de tres meses. - Edad de 24 a 65 años. - Antigüedad laboral mínima de dos años. - Ser persona física. - Identificación oficial (IFE o Pasaporte vigente). En caso de ser extranjero, FM2. - Antigüedad mínima de tres años en los últimos dos domicilios.

- Sin garantía, ni aval. - La tasa de interés es fija durante todo el crédito. - Sin penalización por prepago o liquidación anticipada. - La periodicidad de los pagos puede ser quincenal, catorcenal o semanal dependiendo del calendario de tu nómina. - Cargo automático a la cuenta Nómina Ixe. - Seguro de saldo por fallecimiento sin costo durante la vida del crédito.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $197.69 CAT: 29.8% sin IVA

$14,234.00

- Recibir el pago de tu nómina en una cuenta Santander. - Edad entre 20 y 70 años. - Antigüedad en el empleo igual o mayor a 18 meses. - Ingresos mínimos netos de: $3,000.00 mensuales. - Experiencia crediticia no indispensable, si la hay, con un buen comportamiento. - Identificación oficial vigente. - Comprobante de domicilio.

- Pagos fijos durante todo el crédito. - Prepagos sin penalización. - Incluye dos seguros con pago único, los cuales tienen como finalidad brindar protección mediante la más amplia cobertura del mercado. - Seguro de vida e invalidez total y permanente. - Seguro de desempleo, único en el mercado que cubre por el saldo insoluto.

Plazo: 36 meses Pago quincenal: $238.72 CAT: 50.5% sin IVA

$17,188.00

- Recibir tu pago de Nómina en Cuenta de Cheques de Scotiabank - Edad entre 21 y 64 años 11 meses - Últimos tres estados de cuenta en los que se registre tu depósito de nómina. - Ingresos mensuales mínimos de $2,000. - Buenas referencias de crédito - Identificación oficial vigente con fotografía y firma. - Comprobante de ingresos. - Comprobante de domicilio (Luz, agua, teléfono, predial).

- Pagos fijos durante toda la vida del crédito. - Tasa fija. - Sin comisión por apertura de crédito. - Sin penalización por pagos anticipados. - Seguro de vida y desempleo, sin costo. - Se recibe el préstamo y se realizan los pagos a través de la cuenta de nómina.

Plazo: 24 meses Pago quincenal: $317.15 CAT: 46.0% sin IVA

$15,173.56

Fuente: Información obtenida directamente de las sucursales bancarias y de sus portales de internet. * Datos obtenidos de las propias instituciones, los pagos son fijos.

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Elsa Cecilia Frost Ciudad de México Calle Allende s/n, entre Juárez y Madero, Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000, Deleg. Tlalpan, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 54 85 84 32 y 56 55 29 97

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Juan José Arreola Ciudad de México Eje Central Lázaro Cárdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histórico, C.P. 06300, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36 Fax: (01 55) 55 18 32 42

Daniel Cosío Villegas Ciudad de México Av. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 55 24 89 33 y 55 24 12 61 En el I.P.N. Ciudad de México Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 51 19 28 29 y 51 19 11 92 Rosario Castellanos Ciudad de México Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill, Col. Hipódromo de la Condesa, C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 52 76 71 10 y 52 76 71 39

Octavio Paz Ciudad de México Av. Miguel Ángel de Quevedo 115, Col. Chimalistac, C.P. 01070, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05 y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04 Víctor L. Urquidi Ciudad de México Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal de Santa Teresa, C.P. 10740, Deleg. Tlalpan, México, D.F. Dentro de El Colegio de México. Teléfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001 Salvador Elizondo Ciudad de México Aeropuerto Internacional de la Ciudad de México, Benito Juárez, Av. Capitán Carlos León González s/n, local A 95, sala D, Col. Peñón de los Baños, Terminal1, C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza, México, D. F. Teléfono(s): (0155) 25 99 09 11 y 25 99 09 12

Trinidad Martínez Tarragó Ciudad de México Carretera México-Toluca KM. 16 1/2, 3655, Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F. Dentro del Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE). Teléfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext. 2906 y 2910 Fax: (01 55) 57 27 29 10 Elena Poniatowska Amor Estado de México Av. Chimalhuacán s/n, esquina Clavelero, Col. Benito Juárez, C.P. 57000, Nezahualcóyotl, Estado de México. Teléfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724 José Luis Martínez Guadalajara, Jalisco Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco. Teléfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7 líneas Fray Servando Teresa de Mier Monterrey, Nuevo León Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L. Teléfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71 Fax: (01 81) 83 35 08 69 Luis González y González Morelia, Michoacán Francisco I. Madero Oriente 369, Col. Centro, C.P. 58000, Morelia, Michoacán. Teléfono(s): (01 443) 3133-992

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