BORRADOR DE LA INTERVENCIÓN ‘PREVENCIÓN DEL FRAUDE EN SEGUROS’ DE Dª PILAR GONZÁLEZ EMPRESAS

DE DE

FRUTOS,

PRESIDENTA DE LA

SEGUROS (FIDES). LA

FEDERACIÓN INTERAMERICANA

DE

29

DE

PONENCIA TUVO LUGAR EL MARTES

NOVIEMBRE Y FORMABA PARTE DEL ‘SEMINARIO REGIONAL SOBRE LA CAPACITACIÓN DE SUPERVISORES DE SEGUROS DE LATINOAMÉRICA’ CELEBRADO EN EL HOTEL SHERATON DE

SAN JOSÉ (COSTA RICA). EL

EVENTO FUE ORGANIZADO POR

IAIS, ASSAL

Y

SUGESE. SE RUEGA COTEJAR CON EL DISCURSO FINALMENTE PRONUNCIADO.

A

MÍ ME COMPETE EN ESTA MESA Y ANTE ESTA AUDIENCIA, LÓGICAMENTE

FORMADA EN SU MAYORÍA, SI NO TOTALIDAD, POR LOS SUPERVISORES DE SEGUROS, APORTARLES ALGUNAS VISIONES DESDE EL SECTOR PRIVADO SOBRE EL PROBLEMA DEL FRAUDE, LA PREVENCIÓN Y LUCHA CONTRA EL MISMO, Y LAS CONSECUENCIAS QUE ELLO PUEDE Y DEBE TENER DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA SUPERVISIÓN.

1

EL

FRAUDE ES UNO DE LOS ELEMENTOS, NO DESDE LUEGO EL ÚNICO, QUE

FORMA PARTE DE UN CONJUNTO DE RIESGOS A LOS QUE SE ENFRENTA LA ENTIDAD ASEGURADORA, Y QUE SON CONOCIDOS COMO RIESGOS OPERACIONALES.

EL

RIESGO

OPERACIONAL SE PUEDE DEFINIR DE MUCHAS FORMAS; UNA EN LA QUE ESPERO QUE TODA MI AUDIENCIA SE ENCUENTRE CÓMODA ES AQUÉLLA QUE NOS DICE QUE LOS RIESGOS OPERACIONES SON AQUELLOS QUE LA ENTIDAD ASEGURADORA PUEDE COMETER POR RAZÓN DE AFRONTAR SU DÍA A DÍA CON UNA EXCESIVA NEGLIGENCIA. EL RIESGO OPERACIONAL TIENE MUCHOS ÁNGULOS Y POR LO TANTO ENGLOBA SITUACIONES MUY DIFERENTES.

LOS

PROBLEMAS REPUTACIONALES EXIGEN DE LA

ENTIDAD ASEGURADORA QUE TENGA UNA POLÍTICA ADECUADA DE GESTIÓN DE SU MARCA Y SU IMAGEN; LA ELEVADA DEPENDENCIA QUE TIENE HOY LA GESTIÓN ASEGURADORA RESPECTO DE LOS SISTEMAS PARA EL TRATAMIENTO DE LA INFORMACIÓN REQUIERE

QUE

EL

ASEGURADOR

DISPONGA

DE

PLANES

DE

CONTINGENCIA

2

RELACIONADOS CON SU ESTRUCTURA DE INTELIGENCIA; LOS PROBLEMAS QUE SE PUEDAN DERIVAR DE UNA MALA GESTIÓN O DE UN MAL FUNCIONAMIENTO DE LA RED COMERCIAL, O DE LAS ESTRUCTURAS DE ATENCIÓN AL CLIENTE, TAMBIÉN RECLAMAN DE SUS PROPIAS POLÍTICAS DE CALIDAD.

ÉSTOS

QUE CITO SON SÓLO ALGUNOS

EJEMPLOS DE VERTIENTES DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA QUE SE PUEDEN VER AFECTADOS EN EL MARCO DE UNA POLÍTICA EXIGENTE DE PREVENCIÓN DEL RIESGO OPERACIONAL.

EL

Y ESTÁ, POR SUPUESTO, EL FRAUDE.

FRAUDE ES CONNATURAL AL SEGURO, PORQUE EL SEGURO, AL SER UN

SERVICIO CUYO CICLO DE PRODUCCIÓN ESTÁ INVERTIDO, SE PRESTA A LA PRODUCCIÓN DEL FRAUDE COMO CAUSA DIRECTA DE LA NATURALEZA DE LA RELACIÓN ENTRE ASEGURADOR Y CLIENTE. SIN EMBARGO, LO PRIMERO QUE ME GUSTARÍA DECIRLES ES QUE EL FRAUDE AL SEGURO, A PESAR DE SER CONNATURAL A NUESTRA ACTIVIDAD, NO EXISTE. NO: NO EXISTE. LO QUE EXISTE SON LOS FRAUDES AL SEGURO. LA DIFERENCIA 3

MORFOLÓGICA PUEDE PARECER BALADÍ O DESPRECIABLE, PERO NO LO ES.

QUIZÁ LO

PRIMERO QUE HAY QUE ENTENDER RESPECTO DEL FRAUDE, QUE DEBEN ENTENDER TANTO LOS ASEGURADORES COMO SUS SUPERVISORES, ES QUE EL FRAUDE AL SEGURO SON MUCHOS FRAUDES, Y QUE ELLOS, ENTRE SÍ, SE PARECEN POCO SI NO ES POR LA NATURALEZA ESENCIAL DE ESTAFA QUE CONLLEVAN.

ESTE PROPIO PRINCIPIO YA LO ACEPTA LA IAIS EN LOS DESARROLLOS RELATIVOS A SU

CORE PRINCIPLE

VIGÉSIMO SÉPTIMO.

EN

EL MÓDULO BÁSICO QUE DESARROLLA

ESTE ASUNTO DISTINGUE YA DOS TIPOS DE FRAUDE: EL COMETIDO POR EL ASEGURADOR FRAUDULENTO Y EL COMETIDO CONTRA EL ASEGURADOR. ESTA DIVISIÓN ES LÓGICA Y, COMO RECONOCE LA

IAIS, REQUIERE DE HERRAMIENTAS DIFERENTES POR PARTE DEL

SUPERVISOR. SIN EMBARGO, A LO QUE YO ME ESTOY REFIRIENDO HOY AQUÍ ES A QUE LA DEFINICIÓN DEL SEGUNDO TIPO DE FRAUDE POR LA GENÉRICA.

EL

IAIS ES, TAL VEZ, DEMASIADO

FRAUDE COMETIDO POR ASEGURADORES FRAUDULENTOS, GHOST

BROKERS Y OTRAS FIGURAS, QUEDA FUERA DEL ÁMBITO DE MIS PALABRAS, PUESTO QUE SE TRATA DE UNA ESTAFA ANTE LA QUE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS DEBEN ACTUAR COMO CUALQUIER OTRO PROVEEDOR CUYA IDENTIDAD ES USURPADA SIN SU CONOCIMIENTO Y CONSENTIMIENTO.

A

LA HORA DE VALORAR LA ACCIÓN DEL

ASEGURADOR CONTRA EL FRAUDE, EL VERDADERAMENTE IMPORTANTE ES EL SEGUNDO.

Y ES AQUÍ DONDE YO LES QUIERO DEJAR LA IDEA DE QUE, EN REALIDAD, NO ESTAMOS HABLANDO DE UN SOLO TIPO DE FRAUDE.

4

ASÍ PUES, LO PRIMERO QUE HAY QUE ABORDAR, TAL Y COMO YO LO VEO, EN UNA ADECUADA GESTIÓN DEL FRAUDE, ES LA SEGMENTACIÓN DEL MISMO.

PERSONALMENTE, Y EN UN ESQUEMA TAL VEZ EXCESIVAMENTE SIMPLE, YO VEO CUATRO NIVELES O CATEGORÍAS DE FRAUDE.

EN

PRIMER

ESTRUCTURAL.

LO

LUGAR,

EXISTE

EL

FRAUDE,

DIGAMOS,

TRADICIONAL

O

LLAMO ESTRUCTURAL PORQUE, CUANDO MENOS POR LAS

OBSERVACIONES QUE YO HE PODIDO HACER, SUELE REGISTRAR MENOS VARIACIONES CON EL TIEMPO Y CON LOS CICLOS. LO LLAMO TRADICIONAL PORQUE ES EL FRAUDE EN EL QUE LAS PERSONAS NORMALES PIENSAN CUANDO SON INSTADAS A IMAGINAR UN FRAUDE A UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS.

EN EFECTO, SI HACEN USTEDES EL EJERCICIO

DE PEDIRLE A ALGÚN CONOCIDO SUYO, PERO ES IMPORTANTE QUE SEA LEGO EN MATERIAS ASEGURADORAS, QUE LE CITE UN EJEMPLO DE FRAUDE AL SEGURO, ES MUY PROBABLE QUE ESA PERSONA LES HABLE DEL DUEÑO DEL EDIFICIO O LA FÁBRICA QUE 5

LA QUEMA PARA COBRAR EL SEGURO O, SI ES UN POCO MORBOSO, DE LA PERSONA QUE MATA A SU CÓNYUGE PARA COBRAR UNA JUGOSA INDEMNIZACIÓN DE SEGURO DE VIDA.

EL

FRAUDE TRADICIONAL ES POCO FRECUENTE Y SUELE SALIR MUY CARO, LO

CUAL HABITUALMENTE LE JUEGA EN CONTRA. LE JUEGA EN CONTRA PORQUE ESTAMOS HABLANDO DE FRAUDES EN LOS QUE LA RELACIÓN COSTE/BENEFICIO PERCIBIDA POR EL ASEGURADOR A LA HORA DE INVESTIGARLO Y PERSEGUIRLO ES MUY ELEVADA.

UNO,

TAL VEZ O PROBABLEMENTE, NO CONTRATA UN DETECTIVE PRIVADO PARA INVESTIGAR UN FRAUDE DE

500 DÓLARES; PERO TENDRÁ MUCHOS INCENTIVOS EN HACERLO SI EL

SINIESTRO QUE ESTÁ EN JUEGO ES DE

500.000 DÓLARES. EN TÉRMINOS PURAMENTE

MATEMÁTICOS, SI INVESTIGAR ESTE ÚLTIMO FRAUDE NOS VA A COSTAR

10.000

DÓLARES, ESE GASTO NOS VA A SER RENTABLE SIEMPRE QUE LA PROBABILIDAD DE QUE LA INVESTIGACIÓN CULMINE EN QUE SEAMOS LIBERADOS DEL PAGO SEA SUPERIOR AL

2%. SON TERRENO DEL FRAUDE TRADICIONAL LOS RAMOS CON RIESGOS MEDIANOS O GRANDES, NORMALMENTE LIGADOS A LA PRODUCCIÓN.

ES

PERFECTAMENTE POSIBLE

QUE UN RAMO MASA SE PRODUZCA UNA ESTRATEGIA DE ESTE TIPO, PERO ES NECESARIO REALIZAR UN MONTAJE DE SINIESTROS MUY SOFISTICADO.

CIERTAMENTE,

CUANDO

MENOS EN EL MERCADO ESPAÑOL, QUE LÓGICAMENTE ES EL QUE CONOZCO BIEN, SE HAN DADO CASOS EN EL SEGURO DE VIDA DE PERSONAS QUE GENERARON UN ESQUEMA DE MUERTES REPETIDAS, PRODUCIDAS NORMALMENTE EN PAÍSES EN VÍAS DE DESARROLLO DONDE LA OBTENCIÓN DE CERTIFICADOS DE DEFUNCIÓN ES, DIGAMOS, 6

MÁS LAXA.

PERO

SE TRATA DE CASOS MUY AISLADOS POR LA COMPLEJIDAD DE SU

GENERACIÓN.

EL SEGUNDO TIPO DE FRAUDE QUE CUANDO MENOS YO VEO LO DENOMINAMOS EN MI MERCADO FRAUDE OCASIONAL O AMATEUR.

ESTE

FRAUDE ES REALIZADO POR

PERSONAS QUE LAS MÁS DE LAS VECES NO SON DEFRAUDADORES PROFESIONALES, PERO SE ENCUENTRAN EN UNA SITUACIÓN EN LA QUE PERCIBEN UNA NECESIDAD ECONÓMICA Y TAMBIÉN, AL TIEMPO, PERCIBEN LA OPORTUNIDAD DE OBTENER TODO O PARTE DE LOS RECURSOS QUE NECESITAN MEDIANTE UN FRAUDE AL SEGURO.

EL FRAUDE OCASIONAL SE PRODUCE FUNDAMENTALMENTE EN LOS RAMOS MASA, PUESTO QUE ES AQUÍ DONDE SE ENCUENTRA EL CLIENTE DEL SEGURO QUE MEJOR RESPONDE A LA DESCRIPCIÓN QUE LES ACABO DE HACER. EN TÉRMINOS TÉCNICOS, EL FRAUDE INFORMAL, CUANDO «DESPIERTA» O SE ENERVA, RESPONDE A UN PERFIL QUE NORMALMENTE ES DETECTABLE EN LAS ESTADÍSTICAS QUE ESTÁ ACOSTUMBRADO A 7

MANEJAR EL SECTOR: CUANDO EL FRAUDE OCASIONAL SE INCREMENTA, EL RAMO O MODALIDAD DE QUE SE TRATE EXPERIMENTA LOS DOS EFECTOS COMBINADOS DE QUE SU FRECUENCIA DE SINIESTROS SE ELEVA Y SU COSTE MEDIO SE REDUCE, PERO SIEMPRE CON EL RESULTADO DE QUE LA ELEVACIÓN DE LA FRECUENCIA SE IMPONE AL DESCENSO DEL COSTE, DE MODO Y FORMA QUE EL COSTE TOTAL PRODUCIDO TIENDE A SER MAYOR.

LA

LÓGICA DE ESTA EVOLUCIÓN SE ENCUENTRA EN EL HECHO DE QUE EL

DEFRAUDADOR, LO HEMOS DICHO, ES OCASIONAL.

NO

PLANIFICA UNA ACCIÓN DE

ESTAFA MUY COMPLICADA Y, POR LO TANTO, SU DEMANDA, CON NO SER SOFISTICADA, NO SUELE SER POR UNA GRAN CANTIDAD. ES UN FRAUDE MUY PRESENTE EN SINIESTROS DE COSTE MEDIO BAJO. POR EJEMPLO, EN EL SEGURO DEL AUTOMÓVIL SE PRESENTARÁ MÁS EN LOS DAÑOS MATERIALES QUE EN LOS CORPORALES Y, DENTRO DE ÉSTOS ÚLTIMOS, SE VINCULARÁ A SECUELAS O DAÑOS RELATIVAMENTE LEVES, COMO EL LATIGAZO CERVICAL, QUE A LOS GRAVES O MUY GRAVES; AUNQUE, PARA SALPIMENTAR LAS COSAS, NUNCA FALTARÁ EL QUE SE ATREVA A INTENTAR CONVENCERNOS DE QUE SE HA QUEDADO PARALÍTICO EN UN ACCIDENTE A PESAR DE ANDAR CON SOLTURA.

EN ESPAÑA, Y LA CITO COMO EJEMPLO PORQUE ES LO QUE CONOZCO, DURANTE LOS AÑOS CENTRALES DE LA CRISIS ECONÓMICA, QUE VIVIÓ UNA RESTRICCIÓN MUY SIGNIFICATIVA DE LAS RENTAS DE LOS HOGARES, ESTE PERFIL SE DIO EN EL SEGURO DEL HOGAR.

EL

SEGURO DEL HOGAR EN MI MERCADO ES UN SEGURO MULTIRRIESGO

MUY COMPETITIVO, QUE ENGLOBA MUCHAS COBERTURAS EN UNA SOLA PRIMA. UNA DE LAS COBERTURAS QUE ENGLOBA ES LA DE ROBO, Y ES COMÚN QUE SE COMERCIALICE 8

INCLUYENDO NO SÓLO EL ROBO EN LA VIVIENDA, ESTO ES LA ACCIÓN CON ESCALO Y VIOLENCIA EN LAS COSAS; SINO TAMBIÉN EL ROBO EN LA CALLE, CON O SIN INTIMIDACIÓN DE LAS PERSONAS.

ESTA COBERTURA INCLUIDA EN LAS PROTECCIONES

DEL SEGURO MULTIRRIESGO ES LA QUE SUFRIÓ UN ATAQUE SIN PALIATIVOS POR PARTE DEL FRAUDE AMATEUR DURANTE LOS AÑOS DE LA CRISIS.

CON

CARGO A ESA

PROTECCIÓN DEL SEGURO ES, O MÁS BIEN ERA, RELATIVAMENTE FÁCIL OBTENER UNA INDEMNIZACIÓN INTERESANTE, HASTA DE UNOS

800

EUROS EN ALGUNOS CASOS,

PRETENDIENDO HABER SIDO VÍCTIMA DEL ROBO DE ALGÚN OBJETO DE FÁCIL TRANSPORTE Y ELEVADO COSTE, COMO PUEDEN SER LOS TELÉFONOS INTELIGENTES, LAS TABLETS, LOS MICROORDENADORES, ETC. LO QUE OCURRE CUANDO EL FRAUDE SE INTENSIFICA ES QUE EMPIEZAN A ENTRAR MUCHOS SINIESTROS NUEVOS, LO QUE ELEVA LA FRECUENCIA; PERO, AL TIEMPO, MUCHOS DE ESOS SINIESTROS RECLAMAN CANTIDADES MODESTAS, MUCHO MÁS MODESTAS QUE LOS ROBOS HONRADOS QUE SE VENÍAN INDEMNIZANDO Y SE SIGUEN INDEMNIZANDO, LO CUAL TIRA HACIA ABAJO DEL COSTE MEDIO.

EL

RESULTADO, SIN EMBARGO, PROVOCÓ ALGUNOS INCREMENTOS DE

DOS DÍGITOS EN LA SINIESTRALIDAD DE LA COBERTURA.

ASÍ

PUES, TENEMOS UN FRAUDE ESTRUCTURAL QUE ES MUY DIFÍCIL DE

CAPTURAR EN LAS ESTADÍSTICAS TÉCNICAS POR SU CARÁCTER NO SISTEMÁTICO, PERO EN EL QUE EL ASEGURADOR TIENE UN IMPORTANTE INCENTIVO DE PREVENCIÓN Y LUCHA; Y UN FRAUDE OCASIONAL QUE ES RELATIVAMENTE FÁCIL DE DETECTAR EN ESTADÍSTICAS TÉCNICAS, PERO EN CUYA LUCHA LOS INCENTIVOS LIGADOS A LA

9

RELACIÓN COSTE/BENEFICIO DE LAS LABORES DE INVESTIGACIÓN ES MUCHO MENOR.

ESPERO QUE ENTIENDAN AHORA POR QUÉ QUERÍA DESLINDARLOS Y SEGMENTARLOS, Y POR QUÉ HE DEFENDIDO LA IDEA DE QUE EL FRAUDE AL SEGURO, ASÍ, EN SINGULAR, ES ALGO QUE NO EXISTE, A MENOS QUE SE SEA UN ASEGURADORA MONORRAMO MUY ESPECIALIZADO.

EVIDENTEMENTE,

LA DIVISIÓN QUE LES HE PROPUESTO NO DEJA DE SER

ARBITRARIA POR MUCHAS RAZONES, LA FUNDAMENTAL DE ELLAS PORQUE SE PRODUCEN MUCHAS ESCALAS DE GRISES, MUCHA INTERPENETRACIÓN DE LOS DOS MODELOS ENTRE RAMOS. LES PONDRÉ DOS EJEMPLOS PARA EXPLICARME, CADA UNO DE UN LADO, POR ASÍ DECIRLO. EL SEGURO DE

TRANSPORTES ES UN SEGURO QUE CLARAMENTE CAE DEL

LADO DEL FRAUDE ESTRUCTURAL; EL FRAUDE AL SEGURO DE TRANSPORTES SUELE SER MUY ELABORADO, EN OCASIONES ESTÁ EN MANOS DE ESTRUCTURAS DE CRIMEN ORGANIZADO, Y PUEDE GENERAR COSTES MUY ELEVADOS.

SIN

EMBARGO, EN

SITUACIONES DE CRISIS ECONÓMICA SE INTENSIFICA DE UNA FORMA MUY PERCEPTIBLE Y SE ACERCA AL PERFIL DEL FRAUDE OCASIONAL.

POR OTRO LADO, EL FRAUDE EN LOS

DAÑOS CORPORALES DEL AUTOMÓVIL SUELE PRODUCIRSE, COMO HE DICHO, EN EL RELATIVO MENUDEO DE LOS DAÑOS MÁS LEVES QUE SE SUELEN PRODUCIR; PERO TAMPOCO ES INUSUAL QUE ACABE CONVIRTIÉNDOSE EN UN FRAUDE ORGANIZADO POR PEQUEÑAS BANDAS QUE BASAN SU OPERATIVA EN LA REPETICIÓN DE SINIESTROS EN LOS QUE SE REPARTEN LOS PAPELES: UNA VEZ UNO ES EL CONDUCTOR CULPABLE, OTRO EL INOCENTE, OTRO LA VÍCTIMA; AL SIGUIENTE SE CAMBIAN ENTRE ELLOS ESOS TRES

10

PAPELES.

SE

DAN CASOS REALMENTE INCREÍBLES COMO UNO QUE SE INVESTIGÓ

RECIENTEMENTE EN MI MERCADO Y QUE, ADAPTÁNDOLO A LA GEOGRAFÍA DE

RICA,

COSTA

ESTE PAÍS QUE NOS ACOGE HOY, CONSISTÍA EN UN GRUPO DE PERSONAS QUE

APARENTEMENTE NO SE CONOCÍAN Y QUE VIVÍAN UNAS EN

SAN JOSÉ,

OTRAS EN EL

MUNICIPIO DE LIBERIA Y OTRAS EN LA LOCALIDAD DE LIMÓN; PERO NO CONOCIÉNDOSE Y VIVIENDO EN LUGARES TAN ALEJADOS UNOS DE OTROS, RESULTA QUE CADA AÑO TENÍAN TRES O CUATRO ACCIDENTES DE TRÁFICO EN LOS QUE ESTABAN IMPLICADOS ELLOS, Y SÓLO ELLOS.

HAY UNA TERCERA CATEGORÍA DE FRAUDE, O DE NO FRAUDE SEGÚN

SE VEA,

QUE SON LOS COSTES GENERADOS POR LA ACTUACIÓN MALICIOSA DE EMPLEADOS DE LA COMPAÑÍA, MIEMBROS DE LOS CANALES DE DISTRIBUCIÓN O PROVEEDORES.

EXISTEN

ALGUNOS RAMOS EN LOS QUE ÉSTE ES, EN REALIDAD, CASI EL ÚNICO FRAUDE PRESENTE, COMO OCURRE CON EL RAMO NO ARMONIZADO ESPAÑOL DE DECESOS.

DE 11

HECHO, PODEMOS HACER EL CHISTE DE HUMOR NEGRO DE QUE EN EL SEGURO DE DECESOS, AL CLIENTE, ESO DE INTENTAR DEFRAUDAR LE PUEDE SALIR MUY CARO.

TAMBIÉN ES UN FRAUDE MUY COMÚN EN RAMOS MUY DEPENDIENTES DE PROVEEDORES, COMO EL SEGURO DE SALUD O LOS SEGUROS DE GARANTÍA PATRIMONIAL QUE INCLUYAN GASTOS DE REPARACIÓN O ASISTENCIA.

HE

DICHO FRAUDE O NO FRAUDE PORQUE EXISTE TODA UNA CORRIENTE DE

PENSAMIENTO QUE A ESTE TIPO DE ACTUACIONES NO LAS INCLUYE DENTRO DE LA CATEGORÍA DE FRAUDE AL SEGURO.

EN

PURIDAD, SÍ LO ES.

SI

ENSAYAMOS UNA

DEFINICIÓN DE FRAUDE, PROBABLEMENTE ACABAREMOS LLEGANDO A UN ACUERDO EN TORNO A UNA MUY PARECIDA A ÉSTA: FRAUDE ES TODA AQUELLA ACTUACIÓN INTENCIONADA EN LA QUE UN SUJETO, BUSCANDO UN ENRIQUECIMIENTO ILÍCITO, CAUSA UNA FALSA INEQUIDAD ENTRE PRIMA Y SINIESTRO.

BAJO ESTA DEFINICIÓN, UN

PINTOR QUE, POR EJEMPLO, PRETENDA HABER PINTADO EN UNA CASA MÁS METROS CUADRADOS DE LOS QUE REALMENTE HA PINTADO, ES TAN DEFRAUDADOR COMO EL CLIENTE DEL SEGURO QUE SIMULA UN SINIESTRO O EXAGERA SUS CONSECUENCIAS. SIN EMBARGO, COMO DIGO, HAY TODA UNA CORRIENTE DE PENSAMIENTO QUE CONSIDERA QUE FRAUDE ES ÚNICAMENTE AQUÉL QUE COMETEN EL ASEGURADO O UN TERCERO RELACIONADO CON EL SINIESTRO COMO PRESUNTO BENEFICIARIO, Y DESPLAZAN LOS SUPUESTOS DE ESTA TIPOLOGÍA AL TERRENO DE LAS POLÍTICAS DE CONTROL DE CALIDAD DE LA ENTIDAD.

12

SEA

CUAL SEA LA DISQUISICIÓN, PROBABLEMENTE AL SUPERVISOR LE ES

INDIFERENTE. LO LLAMEMOS GALGO O LO LLAMEMOS PODENCO, LO CIERTO ES QUE EL ASEGURADOR DEBE PONERLE UNA CORREA Y CONTROLARLO PORQUE TIENE CUATRO PATAS, LADRA Y MUERDE. EL FRAUDE DERIVADO DE PROVEEDORES Y COLABORADORES ES UN RIESGO OPERACIONAL MÁS, Y SU CLASIFICACIÓN NO HA DE SER ÓBICE PARA QUE EL ASEGURADOR IMPLANTE SISTEMAS EFECTIVOS DE CONTROL QUE EL SUPERVISOR PUEDA CONOCER, INSPECCIONAR Y JUZGAR.

EL CUARTO Y ÚLTIMO TIPO DE FRAUDE QUE DISTINGO ES MUY ESPECÍFICO, POCO IMPORTANTE EN TÉRMINOS SECTORIALES, PERO RELEVANTE PARA LAS ENTIDADES QUE LO SUFREN; ME REFIERO AL FRAUDE PRODUCIDO EN LA FAMILIA DE SEGUROS DE CRÉDITO.

LO QUE TIENE DE ESPECIAL

ESTE FRAUDE ES QUE SE DISTINGUE DE TODOS

LOS DEMÁS EN QUE, EN EL FRAUDE CLÁSICO AL SEGURO DE CRÉDITO, NO NOS DEFRAUDA NUESTRO CLIENTE, SINO QUE NUESTRO CLIENTE ES DEFRAUDADO POR EL 13

ESTAFADOR.

EVIDENTEMENTE,

PUES SE PRODUCE UNA DIFERENCIA ORGÁNICA,

ESENCIAL, EN LA TIPOLOGÍA DE FRAUDE, QUE OBLIGA A ABORDAR SU INVESTIGACIÓN Y PREVENCIÓN DE UNA FORMA DIFERENTE. DE TODAS FORMAS, LA BUENA NOTICIA PARA TODOS NOSOTROS ES QUE EL RAMO DE CRÉDITO ES UN RAMO CON UNA RELATIVA TASA DE CONCENTRACIÓN.

EN

CASI TODOS LOS MERCADOS SE TRATA DE UNA ACTIVIDAD

REALIZADA POR UN NÚMERO LIMITADO DE ENTIDADES MUY ESPECIALIZADAS, CONSCIENTES DE QUE EL MANEJO DE INFORMACIÓN FIABLE ES VITAL PARA SU LABOR DIARIA; LO CUAL LAS SITÚA CLARAMENTE EN EL CAMINO DE REALIZAR ADECUADAS POLÍTICAS DE PREVENCIÓN DEL FRAUDE.

HE

REALIZADO ESTA SEGMENTACIÓN DEL FRAUDE PORQUE CREO QUE ES

IMPORTANTE UNA APROXIMACIÓN COMO ÉSTA, O PARECIDA, CUANDO SE HABLA A UN AUDIENCIA FORMADA FUNDAMENTALMENTE POR SUPERVISORES.

ES IMPORTANTE QUE

EL SUPERVISOR DE SEGUROS ENTIENDA QUE EL FRAUDE EN SINGULAR NO EXISTE Y QUE, COMO CONSECUENCIA, SU LABOR A LA HORA DE PERCATARSE Y ASEGURARSE DE QUE EL ASEGURADOR ESTÁ HACIENDO LAS COSAS RAZONABLEMENTE DEBE ADAPTARSE A LA REALIDAD EN LA QUE ESE MISMO ASEGURADOR SE MUEVE.

EN

OTRAS PALABRAS,

USANDO UNA EXPRESIÓN SACADA DE LA LITERATURA DE SOLVENCIA II, EL ASEGURADOR DEBE SER PROPORCIONAL A LA NATURALEZA Y ESCALA DEL NEGOCIO QUE EXPLOTA LA ENTIDAD; SOBRE TODO A LO PRIMERO.

14

SI

LOS FRAUDES SON DE DISTINTA NATURALEZA, ESTAREMOS HABLANDO DE

DIFERENTES FORMAS DE AFRONTARLOS.

HOY

EN DÍA, LOS SEMINARIOS DE LUCHA

CONTRA EL FRAUDE CASI NO PUEDEN CELEBRARSE SIN QUE APAREZCA UN CONFERENCIANTE O UN PANEL DE DISCUSIÓN DEDICADO A DESCRIBIR LAS VENTAJAS QUE APORTAN LAS TECNOLOGÍAS DE

BIG DATA FRENTE AL FRAUDE. ESTO ES CIERTO,

YO NO LO NIEGO, PERO YO DIRÍA QUE ÉSA ES UNA HERRAMIENTA ESPECIALMENTE ÚTIL EN EL CASO DEL FRAUDE MASA O FRAUDE OCASIONAL; PERO MENOS EN FRAUDES ESPECIALIZADOS O TRADICIONALES. BASADAS EN

BIG DATA,

SI

HE COMPRENDIDO BIEN LAS METODOLOGÍAS

EN ESENCIA SE CORRESPONDEN CON METODOLOGÍAS QUE

DETECTAN PATRONES Y CORRELACIONES EN LA MASA DE SINIESTROS, Y POR LO TANTO PERMITEN DETECTAR AQUELLOS EXPEDIENTES QUE, APARTÁNDOSE DE DICHO PATRÓN, PARECEN ESTAR SEÑALANDO LA POSIBLE EXISTENCIA DE ALGÚN ELEMENTO FRAUDULENTO. UNA METODOLOGÍA ASÍ ES ESPECIALMENTE FUERTE EN EL CASO DE LOS

15

FRAUDES SISTEMÁTICOS, PERO EN MI OPINIÓN YA LO ES MENOS EN EL CASO DEL FRAUDE NO SISTEMÁTICO, CUYA LOCALIZACIÓN DEPENDE MÁS DE LA INVESTIGACIÓN DE LO QUE AL MENOS EN MI MERCADO SOLEMOS LLAMAR MARCADORES DE FRAUDE, ESTO ES, ELEMENTOS DENTRO DEL SINIESTRO QUE HACEN SOSPECHAR LA EXISTENCIA DE ALGÚN TIPO DE ESTAFA.

UN

PUNTO EN EL QUE SE HACE NECESARIO DESTACAR LO MUY

NECESARIO QUE ES QUE EL FRAUDE SE ABORDE COMO UNA CARRERA PROFESIONAL Y TÉCNICA, TANTO DENTRO DE LAS ENTIDADES COMO EN EL ÁMBITO DEL SUPERVISOR.

DADO

QUE SE TRATA, ADEMÁS, DE UN ENFOQUE QUE NO ESTÁ ESTRICTAMENTE

RELACIONADO CON LA TÉCNICA ASEGURADORA, SE PODRÍA PLANTEAR INCLUSO CIERTO NIVEL DE AUTONOMÍA PARA AQUÉLLAS PERSONAS U ORGANISMOS QUE ASUMIESEN LA VIGILANCIA DEL FRAUDE DESDE LA SUPERVISIÓN.

ASÍ

PUES, EN LA VALORACIÓN DE UNA ESTRATEGIA ANTIFRAUDE, EL

ASEGURADOR DEBE DE TENER UNA IDEA CLARA DE CONTRA QUÉ FRAUDE O FRAUDES ESTÁ LUCHANDO LA ENTIDAD O GRUPO Y, CONSECUENTEMENTE, QUÉ HERRAMIENTAS ESTÁ PONIENDO EN JUEGO.

ESTO

ES ASÍ PORQUE LA VALORACIÓN DE UN RIESGO

OPERACIONAL TIENE SIEMPRE FUERTES ELEMENTOS CUALITATIVOS; POR DEFINICIÓN, LA LABOR DEL SUPERVISOR, QUE EN OTROS ÁMBITOS PUEDE LIMITARSE A SOLICITAR CIFRAS Y VALORARLAS, AQUÍ TIENE MÁS QUE VER CON EL JUICIO EXPERTO DE LOS SISTEMAS Y PROCEDIMIENTOS QUE LA ENTIDAD TIENE EN MARCHA PARA PREVENIR EL FRAUDE. LO CUAL HACE EVIDENTE LA NECESIDAD DE QUE EL SUPERVISOR SEA EXPERTO, ESTO ES, TENGA CLARO CON QUÉ HERRAMIENTAS SE LUCHA CONTRA QUÉ FRAUDE.

16

LA LABOR DEL SUPERVISOR FRENTE A LAS ESTRATEGIAS DE FRAUDE TAMBIÉN SE TOCA CON EL JUICIO DEL GOBIERNO CORPORATIVO. EL ESTATUS QUE TENGA LA LUCHA CONTRA EL FRAUDE DENTRO DE LA PROGRAMACIÓN ESTRATÉGICA DE LA ENTIDAD TIENE TAMBIÉN IMPORTANCIA A LA HORA DE VALORAR SU POTENCIAL EFICACIA.

MUCHAS

VECES SE DICE QUE EL MÁRQUETIN COMERCIAL ES EL PEOR ENEMIGO DE LA LUCHA CONTRA EL FRAUDE, DADO QUE ÉSTE AFLORA A VECES COMO CONSECUENCIA DE POLÍTICAS AGRESIVAS DE CAPTACIÓN DE NEGOCIO.

SI

EL NEGOCIO ASEGURADOR

CONSISTE, POR DEFINICIÓN, EN ENCONTRAR UN SANO EQUILIBRIO ENTRE EL LÓGICO APETITO DE NEGOCIO Y EL NO MENOS LÓGICO APETITO DE SOLVENCIA, TAMBIÉN LO PODEMOS DESCRIBIR, EN ESTE PUNTO, COMO UN INTELIGENTE EQUILIBRIO ENTRE LA VOLUNTAD DE CRECIMIENTO Y LA PREVENCIÓN DEL FRAUDE.

A

TRAVÉS DE ESTE

PRISMA, ADQUIERE IMPORTANCIA LA CUESTIÓN DE QUÉ ESTATUS TIENE LA LUCHA CONTRA EL FRAUDE DENTRO DE LA TOMA DE DECISIONES DE LA ENTIDAD, TANTO

17

ESTRATÉGICAS COMO EN EL DÍA A DÍA. UN PASO BÁSICO, PERO DE GRAN IMPORTANCIA, ES INSTAR A LA ENTIDAD A QUE EL FRAUDE FORME PARTE DEL CATÁLOGO DE ELEMENTOS CUALITATIVOS QUE SE PONEN EN JUEGO EN LA AUTOEVALUACIÓN DE RIESGO, Y A SACAR CONSECUENCIAS DE DICHA AUTOEVALUACIÓN.

POR

SUPUESTO, NO PUEDO POR MENOS QUE INCLUIRLES AQUÍ, COMO

REPRESENTANTE

DEL

SEGURO

PRIVADO

LATINOAMERICANO,

UN

PRINCIPIO

FUNDAMENTAL PARA NOSOTROS: TODO ESTE MONTAJE TEÓRICO DE VALORACIONES CUANTITATIVAS Y CUALITATIVAS ADQUIERE RELEVANCIA CUANDO EN EL MISMO SE INCLUYE EL REFUERZO POSITIVO.

LA

SUPERVISIÓN DE SEGUROS, DEMASIADO A

MENUDO, SE VE COMO UNA HERRAMIENTA DESTINADA A ADVERTIR PRIMERO, Y PENALIZAR DESPUÉS, A QUIEN LO HACE MAL; NO NEGANDO ESTE PRINCIPIO, LO CIERTO ES QUE LA SUPERVISIÓN TAMBIÉN TIENE OTRO PAPEL, UN ROL ESPECULAR DEL QUE ACABAMOS DE DESCRIBIR: PREMIAR A QUIEN LO HACE BIEN.

UNA ADECUADA POLÍTICA DE PREVENCIÓN, INVESTIGACIÓN Y PERSECUCIÓN DEL FRAUDE AL NEGOCIO ASEGURADOR TIENE CONSECUENCIAS. POR DEFINICIÓN, UN BUEN LUCHADOR CONTRA EL FRAUDE ACABA CONSIGUIENDO ESO QUE LA CIENCIA ACTUARIAL LLAMA UNA CARTERA INMUNE Y, CONSECUENTEMENTE, PUEDE AFRONTAR SU NEGOCIO CON UN MAYOR OPTIMISMO.

Y

DONDE HAN ESCUCHADO OPTIMISMO, EN REALIDAD

DEBERÍAN HABER ESCUCHADO UNA MENOR CARGA DE CAPITAL.

EN

MATERIA DE

GESTIÓN DE RIESGOS, TANTO EL OPTIMISMO COMO EL PESIMISMO TIENEN APELLIDOS MUY IMPORTANTES. 18

DESDE

LUEGO, NO ME GUSTARÍA TERMINAR ESTA DISERTACIÓN SIN SACAR UN

IMPORTANTÍSIMO TEMA A COLACIÓN.

UN

ASUNTO EN EL QUE, DESDE MI PUNTO DE

VISTA COMO REPRESENTANTE DEL SEGURO PRIVADO, REPUTO MUY RELEVANTE EL PAPEL DE LOS SUPERVISORES.

LA LUCHA CONTRA EL FRAUDE, TAL Y COMO LA HE DESCRITO HASTA AHORA EN MIS PALABRAS, PUEDE SER EFECTIVA; PERO TIENE UN LÍMITE.

ESE

LÍMITE SON LOS

MUROS DE LA ENTIDAD ASEGURADORA, EL PERÍMETRO DE SU NEGOCIO. HAY ENTIDADES ASEGURADORAS QUE SON MUY GRANDES Y QUE, POR TANTO, TIENEN PERÍMETROS MUY ANCHOS. PERO TAMBIÉN LAS HAY PEQUEÑAS, QUE GESTIONAN PORCIONES MUCHO MÁS PEQUEÑAS DEL NEGOCIO, Y QUE ESTÁN EN CONDICIONES MÁS COMPROMETIDAS A LA HORA DE PODER LUCHAR CONTRA EL FRAUDE.

EL

TONTO; SOBRE TODO SI SE PROFESIONALIZA.

FRAUDE, POR LO DEMÁS, NO ES

CONOCE

LAS LEGISLACIONES DE

PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES, Y SABE, POR ESO, QUE LA POSIBILIDAD DE QUE 19

LOS ASEGURADORES SE COMUNIQUEN ENTRE ELLOS ES NOTABLEMENTE COMPLICADA; Y SI HABLAMOS YA DE FRAUDES DE ORDEN INTERNACIONAL, LA DIFICULTAD SE MULTIPLICA.

SI

TANTO SE HABLA Y SE PORFÍA SOBRE LAS VENTAJAS DEL

BIG DATA,

ENTONCES DEBEREMOS CONCLUIR QUE, POR ASÍ DECIRLO, EL DATA NOS SERÁ MÁS ÚTIL CUANTO MÁS

BIG

SEA.

EN

OTRAS PALABRAS: TODA REFLEXIÓN SERIA SOBRE LUCHA

CONTRA EL FRAUDE ACABA PLANTEÁNDOSE LA PERTINENCIA DE CONSTRUIR FICHEROS SECTORIALES.

PERO,

CLARO, HAY INTERESES CONTRAPUESTOS.

EN

LAS

ADMINISTRACIONES

PÚBLICAS DE MUCHOS PAÍSES HAY DEPARTAMENTOS, ESPECIALMENTE LOS LIGADOS A LA

ADMINISTRACIÓN

DE

JUSTICIA,

QUE ESTO LO VEN CON CAUTELA, POR NO DECIR

RENUENCIA. HAY QUE CONTAR, ADEMÁS, CON LA RESISTENCIA SOCIAL, NORMALMENTE ABANDERADA POR LAS ORGANIZACIONES DE CONSUMIDORES, QUE SUELE PONER EL GRITO EN EL CIELO CUANDO APRECIA LA MENOR TRAZA DE QUE SE VAYA A CREAR ESO QUE SE LLAMA UNA «LISTA

LA

NEGRA» DE MALOS ASEGURADOS.

LIDIA DEL PROBLEMA CON LA SOCIEDAD NOS COMPETE A NOSOTROS, LAS

ENTIDADES ASEGURADORAS.

PERO

HAY OTRA PARTE DEL PROBLEMA, YA LO HE

DESCRITO, QUE ES EL DEBATE INTRA ADMINISTRATIVO, LA DISCUSIÓN DEL PROBLEMA DENTRO DE LAS ESTRUCTURAS QUE EJECUTAN LAS POLÍTICAS PÚBLICAS.

20

EN ESTE PUNTO, TAL Y COMO YO LO VEO, EL SUPERVISOR DE SEGUROS HA DE SER UN INTERLOCUTOR VALIENTE, YO DIRÍA QUE TAMBIÉN PEDAGÓGICO, CAPAZ DE HACER LLEGAR A LOS DIFERENTES TERMINALES DE LA VISTA DE LA INDUSTRIA ASEGURADORA.

EN

ADMINISTRACIÓN EL PUNTO DE

NUESTRAS GESTIONES FRENTE A LOS

PODERES PÚBLICOS, NUESTROS ESFUERZOS PARA HACER ENTENDER NUESTRAS NECESIDADES Y TAMBIÉN NUESTRA CAPACIDAD DE DOTAR A CUALQUIER PROYECTO DE ADECUADOS NIVELES DE SEGURIDAD, NECESITAMOS TENER UN ALIADO ACTIVO EN NUESTRO SUPERVISOR.

ES EVIDENTE QUE LA AUTORIDAD DE SUPERVISIÓN, EN TANTO

QUE PERTENECIENTE AL ENTRAMADO DE LAS POLÍTICAS, GOZA DE UNA CREDIBILIDAD FRENTE A DIVERSOS INTERLOCUTORES QUE NO PODEMOS DESPRECIAR.

LA

BATALLA EN PRO DE LOS FICHEROS SECTORIALES ANTIFRAUDE ES UNO DE

ÉSOS TERRENOS EN LOS QUE LA CAPACIDAD DE DIÁLOGO Y DE COLABORACIÓN ENTRE EL SEGURO PRIVADO Y SUS AUTORIDADES DE SUPERVISIÓN TIENE QUE DAR SU EXACTA MEDIDA. ES UN PUNTO EN EL QUE LOS SUPERVISORES PUEDEN Y DEBEN ENCONTRAR EL EQUILIBRIO ENTRE LA EXIGENCIA Y LA COLABORACIÓN QUE CUANDO MENOS YO ENTIENDO DEBE INFORMAR TODA BUENA POLÍTICA SUPERVISORA.

Y

QUÉ DUDA CABE

QUE TIENE SUS RESULTADOS, COMO YA HA OCURRIDO EN DIVERSOS PAÍSES, COMO

ESPAÑA O MÉXICO, QUE EN SUS LEGISLACIONES MARCO ASEGURADORAS INCLUYEN YA LA HABILITACIÓN JURÍDICA PARA EL INTERCAMBIO DE INFORMACIÓN EN ESTA MATERIA.

21

ME GUSTARÍA TERMINAR CON UNA REFERENCIA AL MÓDULO BÁSICO DE LA IAIS SOBRE LA MATERIA AL QUE YA ME HE REFERIDO ANTERIORMENTE. SUS CONCLUSIONES SON MUY SENCILLAS.

NOS DICE LA IAIS QUE, EN DESARROLLO DEL CORE PRINCIPLE

VIGÉSIMO SÉPTIMO HACE FALTA: COLABORACIÓN Y MÁS COLABORACIÓN; FORMACIÓN Y MÁS FORMACIÓN DE LAS PARTES IMPLICADAS; PEDAGOGÍA Y MÁS PEDAGOGÍA DE LOS CONSUMIDORES; Y UNA BUENA LEGISLACIÓN. CON ESTE PUNTO DE VISTA.

YO NO PUEDO ESTAR MÁS DE ACUERDO

PERO LES LLAMO LA ATENCIÓN SOBRE UN HECHO: TODOS

ESOS CONCEPTOS ESTÁN LLAMANDO AL DE TRANSFERENCIA; TRANSFERENCIA DE CONOCIMIENTOS, DE METODOLOGÍAS, DE EXPERIENCIAS, DE INQUIETUDES Y DE NECESIDADES.

ESTO

ES: SIEMPRE QUE HABLAMOS ASEGURADORES Y SUPERVISORES,

SUPERVISORES Y ASEGURADORES, DE LO QUE NOS INTERESA O NOS INQUIETA, ACABAMOS HABLANDO DE LO MISMO: DE DIÁLOGO. 22

MUCHAS GRACIAS.

23