N.º 95 | MARZO 2017
mutualidadabogacia.com
La revista de la Mutualidad de la Abogacía
Entrevista a Gregorio Gil de Rozas, presidente del Instituto de Actuarios Españoles (p. 12). ¡Estrenamos web! Útil, intuitiva y atractiva. Así es la nueva web de la Mutualidad de la Abogacía (p. 48). ¿Y cuando termine la carrera de Derecho, qué? Conoce las principales salidas profesionales (p. 50).
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Pensiones públicas: ¿qué pasará? P. 26
l sistema de pensiones español se encuentra en déficit estructural. El escenario es poco alentador debido al desempleo, la baja natalidad y la mayor esperanza de vida. Los expertos se enfrentan al gran reto de encontrar una solución.
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Información exigida por la OM ECC/2316/2015: Cuenta Privilegia CaixaBank se encuentra adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito previsto en el Real Decreto 16/2011, de 14 de octubre. El importe garantizado tiene como límite 100.000 € por depositante en cada entidad de crédito.
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Este número es indicativo del riesgo del producto, siendo 1 / 6 indicativo de menor riesgo y 6 / 6 de mayor riesgo.
ABOGADOS
MUTUALIDAD DE LA ABOGACÍA Gracias al convenio1 entre CaixaBank y la Mutualidad de la Abogacía, te beneficiarás de importantes ventajas para tu día a día: dispondrás de cuentas y tarjetas Visa Oro y American Express Privilegia gratuitas2. Además, por ser mutualista, también podrás solicitar la financiación3 para la compra de tu vivienda con un plazo máximo de hasta treinta años y con un tipo de interés variable: euríbor + 1,15 %, TAE 1,270 %.
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EDITORIAL
Un cambio para seguir compitiendo con eficacia y rigor
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stimado mutualista: El ejemplar de nuestra revista que tienes en tus manos inaugura una nueva etapa en la historia de la publicación. En el aspecto externo, hemos modernizado el formato, el diseño, la tipografía y la cabecera de la revista. Internamente, hemos renovado la estructura editorial, ampliando la gama de contenidos y buscando un lenguaje menos técnico y más pedagógico. También cambia la periodicidad, que pasa de seis a cuatro números al año, pero con un sensible incremento del número de páginas. Al mismo tiempo, arrancamos con una web corporativa totalmente restaurada, orientada a las necesidades de los mutualistas, más fácil de usar, más práctica y con contenidos de interés mucho más amplios. Todos estos cambios, orientados a favorecer una lectura más ágil y atractiva, no son un simple maquillaje. Responden —y, en buena medida, son a su vez consecuencia— a la convicción de que nuestra Mutualidad aspira a seguir ganando en la sociedad española cuotas de mayor transparencia, confianza y credibilidad, tres conceptos profundamente interrelacionados y cada día
más necesarios para poder competir con eficiencia y rigor en la defensa de los intereses de nuestros mutualistas. Hoy parece fuera de toda duda que la creación de valor y la reputación se dan la mano para convertirse en un elemento de diferenciación de empresas e instituciones, cada día más comprometidas con el cumplimiento normativo como garantía de sostenibilidad de sus actividades en el tiempo futuro. Por eso, entiendo que la transparencia a la que aspira nuestra Mutualidad no debe entenderse ni limitarse a un mero cumplimiento de las exigencias legales, sino que debe orientarse y dar los pasos necesarios para convencer y ganarse día a día la confianza de todos aquellos a los que servimos. Es más, se podría decir que sin transparencia no hay confianza: nadie compra lo que desconoce ni confiaría sus ahorros a una institución que generase dudas o incertidumbres. Por eso, en el núcleo de la renovación de la revista y de la web está un nuevo y refrescante impulso a los criterios que han hecho de la Mutualidad General de la Abogacía una de las entidades más rentables del sector de la previsión social y una referencia de seguridad y prestigio profesional en el mundo del seguro.
CONSEJO DE REDACCIÓN
EDITA
MUTUALIDAD DE LA ABOGACÍA Serrano, 9, 3.ª planta 28001 MADRID TEL. 914 35 24 86 Email:
[email protected]
Antonio Albanés Membrillo Joaquín García Romanillos José Manuel Jareño Rodríguez-Sánchez Lucía Solanas Marcellán Rafael Navas Lanchas María Carrasco Puig de la Bellacasa Luisa Jaén Bohórquez
DISEÑO Y REALIZACIÓN
Enrique Sanz Fernández-Lomana PRESIDENTE DE LA MUTUALIDAD DE LA ABOGACÍA
El futuro es difícil de predecir pero, sin riesgo a equivocarme, sí puedo afirmar que nuestra Mutualidad seguirá aplicando estrategias y profundizando en el rigor de sus modelos de gestión para garantizar lo que es nuestra razón de ser: ofrecer un excelente servicio a los mutualistas y hasta donde sea posible mantener los mejores ratios de rentabilidad y solvencia del sector asegurador y de previsión social. Un cordial saludo.
LOFT – Content Agency Parlament, 29 08015 Barcelona www.loftworks.es
DEPÓSITO LEGAL
M-34939-96 Difusión controlada por : 164.064 ejemplares (enero-diciembre 2016)
IMPRIME
DEDINFORT Ctra. de Villaverde a Vallecas, 15 Bloque 1, 2.º A 28041 Madrid
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Las opiniones vertidas en estas páginas son de la exclusiva responsabilidad de quien las firma y no coinciden necesariamente con la línea editorial de la revista.
C A R TA D E L DIRECTOR
¡¡Estamos de estreno!!
Rafael Navas Lanchas DIRECTOR GENERAL
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ueridas y queridos mutualistas: ¡¡Estamos de estreno!! Este número de la revista de la Mutualidad marca una nueva etapa, una nueva imagen que vosotros mismos podréis comprobar según vayáis avanzando en su lectura. No solo ha sido un cambio visual —que se descubre en la portada, donde se ha incluido una nueva cabecera—, sino también en el formato y en la estructura de contenidos. En esta nueva andadura teníamos clara una cosa: debía ser una revista que “formase”, “informase” y, además, “entretuviese” al lector, y por ello se han creado propuestas diversificadas con el fin de llegar a un mayor número de lectores, con un contenido menos técnico y más periodístico. Los contenidos se han estructurado en varios bloques: Abogacía, en el que se incluirán noticias sobre nueva legislación, conferencias, entrevistas, casos de éxito en el sector, gestión y un espacio para jóvenes abogados; Educación Financiera, donde propondremos un contenido didáctico y pedagógico sobre todo lo que tiene que ver con finanzas, inversión, ahorro…; Mutualidad,
en el que se publicarán testimonios de mutualistas, contenido de interés o novedades, dedicando un espacio a los futuros abogados; y Calidad de vida, donde su lectura te relajará durante unos minutos, te informaremos de todas las novedades de nuestro Club Privilegia y contaremos con “expertos invitados”. Doy las gracias de forma muy especial a Gregorio Gil de Rozas, presidente del Instituto de Actuarios Españoles, por concedernos la entrevista. Asimismo, comprobaréis que el artículo principal se centra en el análisis de la situación macroeconómica actual en España, descendiendo después a todo lo relacionado con el futuro de las pensiones. Ambos temas se trataron en la XIV Jornada Financiera que organiza la Mutualidad, esta vez en Barcelona, y que contó con ponentes como Juan Antonio Alcaraz, director general de CaixaBank, y Mercedes Ayuso, catedrática de Economía española de la Universidad de Barcelona, a quienes deseo agradecer sus brillantes exposiciones. No quiero adelantar el resto de contenidos para que seáis vosotros los que descubráis página a página todas las novedades que esperamos que sean de vuestro interés.
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“Sin transparencia no hay confianza”
08 NOTICIAS PUNTO DE MIRA 10
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Finlandia
Claridad en el lenguaje jurídico.
MARKETING ONLINE 24 ‘Inbound Marketing’.
Océano JUBILACIÓN Pensiones públicas. 26 Atlántico 32 EL ANALISTA Rebaño de ovejas.
Polonia
Rep. Checa
ia Eslovaqu
Austria
Francia Italia Portugal
FEDEJ Excelencia universitaria. 38 RESULTADOS Ejercicio 2016. 42 SENTENCIA Asistencia sanitaria 44
Letonia Lituania
Alemania
JUNIOR Cada billete de euro tiene 36
su historia. ¿Las conoces?
Estonia
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ABOGACÍA
Gregorio Gil de Rozas, Pdte. del Instituto de Actuarios Españoles.
Suecia
Mar del Norte
LIBRO DE ESTILO 22
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CEAJ Nuevos retos. 18
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Gregorio Gil de Rozas.
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José Ramón Iturriaga.
ENTREVISTA 12
Enrique Sanz Fernández-Lomana, presidente de la Mutualidad de la Abogacía
Hungría
Croacia
Rumanía
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Bulgaria
España
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EDUCACIÓN FINANCIERA
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Cada billete de euro tiene su historia. ¿Las conoces?
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pública para todos.
APORTACIONES PERIÓDICAS 46
Anticiparse al futuro.
NUEVA WEB ¡Estrenamos web! 48 FUTUROS ABOGADOS ¿Y cuando 50
termine la carrera, qué?
MUTUALIDAD
La nueva web de la Mutualidad de la Abogacía es intuitiva y útil.
ECONOMÍA DOMÉSTICA 52
Cláusula suelo.
FAMILIA ¿Cómo buscar colegio? 56 MEDIOAMBIENTE Turista sostenible. 58 CLUB PRIVILEGIA 61 AL DÍA 73 CONCURSOS 77 AGENDA 80 EL INVITADO 82
52 CALIDAD DE VIDA
Lo que tienes que saber sobre la cláusula suelo.
Ramón Carballás Varela.
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#95 / Marzo 2017
SUMARIO
EDUCACIÓN FINANCIERA
La Mutualidad de la Abogacía invita a reflexionar sobre el futuro de las pensiones.
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ENCUENTRO INCONSTITUCIONAL
Impuesto de plusvalía municipal
El Ministerio de Hacienda modificará el impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana, conocido como plusvalía municipal, tras la sentencia del Tribunal Constitucional, del 16 de febrero, que anula este tributo en los casos de las ventas de inmuebles sin ganancias o con pérdidas. La resolución se refiere a la inconstitucionalidad de varios artículos de la norma foral de Guipúzcoa sobre este gravamen.
CAMBIO DE APLICACIÓN
Lexnet Abogacía desaparece El Pleno del Consejo General de la Abogacía Española acordó el cierre del servicio Lexnet Abogacía y realizar la transición a la plataforma LexNET Justicia. Dejará de estar operativa el 31 de marzo, por lo que se recomienda el cambio desde el enlace https://lexnet.justicia.es. Con la nueva plataforma, se recibirán las alertas mediante la aplicación Lexnetapp del Ministerio de Justicia.
Más de 300 ponentes en la Semana del Seguro Como cada año, la Semana del Seguro constituye el principal punto de encuentro de la industria aseguradora española.
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os principales representantes de las compañías aseguradoras españolas se dieron cita, del 21 al 23 de febrero, en la XXIV Semana del Seguro, que, una vez más, cumplió sus expectativas y sirvió para demostrar la fortaleza y capacidad de crecimiento de esta industria. El salón contó con la presencia de más de 300 ponentes que participaron en un extenso programa de foros, jornadas, encuentros y debates, que tuvo el Centro de Convenciones Norte de IFEMA, en Madrid, como escenario. Estabilidad del sector En esos tres días, los profesionales del sector asegurador abordaron asuntos de enorme interés. Entre otros temas, se examinaron futuras soluciones estratégicas, la intro-
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En este foro se analizan la actualidad del sector y sus tendencias ducción de cambios normativos, la oferta de nuevos productos, la mejora de la gestión y la relación con los clientes, así como la adaptación a las tendencias e innovaciones tecnológicas. La Semana del Seguro nació con el objetivo de analizar la actualidad de esta industria, intercambiar conocimientos y generar nuevas oportunidades de negocio para una de las actividades que ha demostrado ser, en la actualidad, una de las más estables de la economía española.
EJES DE ACTUACIÓN
Nuevo plan estratégico de la Abogacía
PLANES DE AHORRO
El Banco de España propone retrasar la jubilación El gobernador del Banco de España, Luis María Linde, propone retrasar la edad de jubilación más allá de los 67 años.
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egún Linde, estos “retrasos adicionales” estarían justificados por el incremento de la esperanza de vida, la demora en la entrada al mundo laboral, las menores necesidades físicas requeridas por la mayoría de trabajos y la mejora de las condiciones físicas en edades más avanzadas. También añadió que esta medida debería ir unida a la desincentivación de la jubilación anticipada.
Planes de ahorro Ante la necesidad de que la Seguridad Social aumente sus ingresos y reduzca la tasa de sustitución, Linde ha planteado extender el papel del ahorro para la jubilación. Esto supondría que las futuras pensiones públicas, cuya cuantía y poder adquisitivo se estima que se verán reducidos, se complementarían con planes de pensiones privados o de gestión mixta.
PROPOSICIÓN DE LEY
El Turno de Oficio continuará exento de IVA
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a asistencia jurídica gratuita seguirá sin estar sujeta a IVA, según el acuerdo alcanzado entre el Gobierno y el Consejo General de la Abogacía el pasado 1 de marzo. El Gobierno presentará una Proposición de Ley para reforzar el servicio público de justicia gratuita y garantizar el acceso de los ciudadanos a la administración de Justicia. Por su parte, el Ministerio de Hacienda dictará una instrucción, con efectos retroactivos al 1 de enero, para evitar que se haga efectivo el IVA hasta la aprobación del nuevo texto legal.
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La presidenta del Consejo General de la Abogacía Española, Victoria Ortega, ha presentado el Plan Estratégico de la Abogacía Española 2017-2020. El nuevo programa se basa en cinco ejes de actuación: la regulación y el ejercicio de la profesión, la defensa del servicio público de la Justicia, el compromiso con los derechos de todos los ciudadanos, los desafíos tecnológicos y la internacionalización de la Abogacía.
ESPERANZA DE VIDA
Las nacidas en 2030 superarán los 90 años La esperanza de vida aumentará en los países industrializados para los nacidos en 2030, pero serán las mujeres, en concreto las surcoreanas, las que alcanzarán el récord al romper la barrera de los 90 años, según un estudio publicado en la revista The Lancet. La población femenina española ocupa el cuarto lugar, con 88 años, en esta clasificación del tiempo medio de vida, por detrás de países como Corea del Sur, Francia y Japón.
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José Ramón Iturriaga // Socio de Abante Asesores. Gestor de los fondos Okavango Delta FI y Spanish Opportunities.
Es l a hora de Espa ñ a
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eguro que se han dado cuenta: algo está cambiando. La situación política en España ha dejado de ser el principal tema de conversación en el café del trabajo o los domingos en casa de los suegros. Otros temas más triviales, como las victorias del Real Madrid o MasterChef, por ejemplo, han recuperado el protagonismo perdido. Ya nadie cercano “amenaza” con hacer las maletas. Incluso los más conspicuos líderes de opinión parecen estar más relajados. Y aunque en principio podríamos pensar que todo esto resulta baladí, constituye una muestra importante del momento en el que se encuentra buena parte de la sociedad española: estamos pasando página. Tras muchos años, demasiados, en el epicentro de todas las controversias, la descompresión política es el mejor indicador de que podemos dar por zanjada la crisis y, como bien saben ustedes, no ha sido una crisis cualquiera. Desde 2007, España ha sufrido la mayor recesión de su historia, y ha sido, junto con Grecia, Portugal o Italia, uno de los tristes protagonistas de la crisis que ha puesto en jaque a la moneda única y uno de los primeros países de Europa en los que el populismo asomó la patita. En pocas palabras, no hemos dejado un solo charco sin pisar. Sin embargo, haber sido una de las primeras economías en enterrar la amenaza radical nos está ayudando a recuperar el protagonismo perdido. Ahora, lo primero que se encuentra quien posa su mirada en España sin prejuicios —algo que pa-
Todo apunta a que en este año no vamos a tener que esperar mucho para encontrar buenas oportunidades de inversión
radójicamente es más fácil para el extranjero que para el español— es un país que no ha desaprovechado la crisis. De hecho, es probablemente el país europeo que más reforzado ha salido de ella: hoy somos el país grande de Europa que más crece. Las reformas estructurales llevadas a cabo en los últimos tiempos han transformado de arriba abajo nuestra economía, y es la primera vez en cuarenta años que salimos de una recesión sin que el sector de la construcción sea el que nos saque del hoyo, el mejor indicador de la transformación que hemos conseguido. Las ganancias de competitividad han sentado las bases para un crecimiento más sano y con mayor recorrido. Además, tras varios años de depresión generalizada, la propia recuperación se retroalimenta generando cada vez mejores resultados, mejores expectativas. Adicionalmente, el mayor sosiego político debería permitir que los que Keynes definió como animal spirits echen a andar. Así, todo apunta a que en este año no vamos a tener que esperar mucho para encontrar buenas oportunidades de inversión. Tras varios ejercicios con la sensación de que nos íbamos por el sumidero, estamos en los primeros compases de una recuperación que tiene las bases adecuadas para ser duradera. El mercado también ha pasado página, aunque todos los días en los periódicos seguiremos teniendo excusas para no invertir. Tras el escepticismo absoluto instalado desde el inicio de la crisis, los inversores empiezan a desandar el camino y vuelven a un relativismo mucho más sano, todavía muy lejos de la complacencia (que, no les quepa duda, también llegará). Con todo, la mejor noticia es que lo expuesto no ha hecho nada más que empezar y que los activos españoles tienen todavía mucho recorrido. No es algo que esté por venir, sino que ya está ocurriendo. Sería una lástima dejar pasar un tren así.
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ABOGACÍA
/ Entrevista
Gregorio Gil de Rozas, presidente del Instituto de Actuarios Españoles
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“Resulta evidente que se debería fomentar el ahorro complementario a la Seguridad Social” Desde hace un año, Gregorio Gil de Rozas ostenta la presidencia de esta corporación que agrupa a más de 1.600 actuarios de toda España. TEXTO: Luisa Jaén FOTOS: Antonio Marcos
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ntre los principales retos de la junta de gobierno que encabeza destaca tratar de que esta profesión sea más conocida entre otros colectivos, incluido el de la Abogacía, y dar respuesta a las necesidades sociales y actualizaciones normativas y tecnológicas del sector asegurador y financiero. Gil de Rozas destaca la importancia que tendrá la colaboración de actuarios y abogados en la aplicación del baremo de autos. En cuanto al sistema de pensiones y los diferentes modelos de previsión social, el entrevistado afirma que el objetivo es complementar y crear nuevo ahorro para que, llegada la jubilación, no se dependa exclusivamente de la prestación pública y esta se pueda compaginar con la parte privada. Como propuesta, añade que cualquier persona en España, al igual
que en los países de su entorno, debería tener tres fuentes de financiación complementarias basadas en los tres pilares de previsión social: público, empresarial e individual. Se cumple su primer año como presidente del Instituto. ¿Qué balance hace de su gestión? Parece mentira que ya haya pasado un año... Lo ha hecho muy deprisa por las ganas que teníamos y tenemos de trabajar para y por los actuarios y la sociedad. Diría que lo principal es el importante impulso que esta junta está dando a todas las actividades que llevamos a cabo: la Escuela de Práctica Actuarial y Financiera y los grupos de trabajo sobre pensiones, longevidad, Solvencia II, función actuarial, etc. Además, somos conscientes de que la presencia y relevancia que la profesión está teniendo en las instituciones es M A R ZO 2 0 17 / 1 3
cada vez mayor, como así lo demuestra la buena relación y colaboración con la Dirección General de Seguros, el Fondo Monetario Internacional, el Ministerio de Empleo y Seguridad Social, el Ministerio de Economía, Industria y Competitividad... Quiero además mencionar la buena predisposición, no solo de los miembros de la junta de gobierno, sino también del siguiente nivel; cada vez más gente quiere estar cerca del Instituto. Por tanto, el balance de este año es muy positivo, si bien aún queda mucho por hacer para que la profesión sea conocida y reconocida en toda su amplitud más allá del sector financiero y asegurador, y por supuesto en el entorno de la Abogacía, la magistratura y la fiscalía, entre otros. Nos puede explicar con más detalle en qué consiste la función del actua-
ABOGACÍA
/ Entrevista
rio. Como usted dice, parece que no acaba de conocerse lo suficiente... El actuario es un profesional que aglutina distintas disciplinas, como la economía, las matemáticas, la estadística, aspectos jurídicos, contables, etc., con el principal propósito de identificar, valorar y gestionar los riesgos financieros, técnico-aseguradores, biométricos, demográficos..., así como tratar de darles una solución económica. Históricamente el trabajo del actuario ha sido reconocido por su actividad en el sector financiero y asegurador (vida y no vida), así como por la dedicada a las pensiones y la previsión social. La visión del actuario es, principalmente, aportar su conocimiento, experiencia y compromiso con el objetivo final de poder construir una sociedad mejor, consiguiendo que la propia sociedad, los organismos relevantes y todos los sectores productivos de España valoren dicha aportación como excelente. Realmente, en estos ámbitos la profesión está consolidada, pero es ambiciosa en la medida en que estamos intentando ocupar espacios que no hemos tenido hasta el momento. Un ejemplo claro de esto es el baremo de autos, pues se ha cambiado radicalmente a la hora de tarificar riesgos e indemnizaciones a los lesionados, y
para cuyo desarrollo la participación del actuario ha sido vital. En este ámbito, se prevé que ese cambio en las indemnizaciones tenga un impacto importante en la mejora de la sociedad y el mundo legal, pues además de que las indemnizaciones serán más altas para la persona afec-
“El sector asegurador en España es más solvente y reconocido en comparación con otros países” tada, habrá casos en los que las partes no se pondrán de acuerdo y por tanto aumente la litigiosidad. En estos casos, el concurso de un perito actuarial será imprescindible. Ya nos ha adelantado algo, pero quiero insistir. Como profesión colegiada que busca el beneficio social, su gestión en el caso del nuevo baremo de autos ha sido fundamental para los abogados... ¿Cree que los actuarios son suficientemente conocidos por el mundo de la Abogacía?
“El Instituto y sus actuarios están colaborando activamente con diferentes agentes políticos y sociales en el debate de la reforma de las pensiones”
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Es muy posible que tengamos que hacer un esfuerzo adicional para ser más conocidos por la Abogacía y la magistratura. Es un área de actuación recogida en la junta de gobierno y, sin duda, tenemos que dar más pasos para que los abogados en conjunto no solo nos conozcan, sino que nos utilicen cuando nos necesiten, ya que muchas veces la Abogacía no conoce qué puede hacer un actuario y recurre a otro tipo de profesionales que no reúnen la cualificación necesaria para determinadas valoraciones. Por tanto, es una necesidad que abogados y actuarios vayamos de la mano. Ambas partes tendremos que ser generosas para entendernos y aportarnos mutuamente. Va a ser una cuestión de ganancia mutua. La razón es que en cuestiones como cálculos sobre lucros cesantes, al no solo contemplar riesgos financieros, sino también biométricos, el profesional más adecuado es el actuario. Y ahí nosotros debemos ser proactivos por un doble beneficio: para que el profesional de la Abogacía y el ciudadano afectado se sientan respaldados. El Instituto de Actuarios Españoles y la Mutualidad comparten sus valores de independencia, integridad y transparencia. ¿Cómo deben marcar estos principios la toma de decisiones financieras en relación con la política de riesgo en las inversiones? Dentro del propio Instituto, los valores acordados por la junta en este mandato de cuatro años son los que menciona en su pregunta. Son los únicos objetivos que nos guían. Está el asunto de la independencia, por la que vamos a ser íntegros con nuestro propio criterio y defender la profesión y aportar valor a la sociedad; transparencia, porque contamos lo que hacemos; y la excelencia como cualidad que siempre ha ca-
racterizado a la profesión del actuario. A la hora de aplicar estos valores en las decisiones dentro de las inversiones, hay que analizar la coyuntura actual en la que la rentabilidad o los tipos de interés son excepcionalmente bajos. Precisamente una mutualidad como la de la Abogacía, que no tiene ánimo de lucro, es uno de los instrumentos que mejor puede trasladar esos valores que estaba mencionando. Y es que siendo un sistema estrictamente de capitalización, la Mutualidad de la Abogacía muestra la parte positiva y humana de este tipo de modelos. Claramente, en el caso de la Mutualidad, y desde mi punto de vista personal y profesional como actuario y consultor, la prudencia en sus decisiones de inversión y gestión es una de sus virtudes, como así lo muestran los resultados excepcionalmente buenos que está cosechando. Parece una buena alternativa de inversión.
“El cambio en las indemnizaciones del baremo de autos tendrá un impacto en el mundo legal” ¿En qué se traduce la colaboración entre las dos instituciones para los mutualistas? El Instituto está a disposición de los mutualistas y del mundo de la Abogacía para todo aquello que necesiten, y entre lo que me gustaría destacar la variada oferta de formación dirigida a los profesionales de la industria del seguro y mutualidades de previsión social en materia de baremo, impuestos, previsión social, así como a los vocales de las juntas de gobierno en materia actuarial y financiera que la nueva normativa les exige. M A R ZO 2 0 17 / 1 5
Quizá, entre nuestros retos de futuro debamos priorizar el acercamiento al Consejo General de la Abogacía y otras instituciones del mundo jurídico, pues sin duda los profesionales a los que representamos encontraremos valor mutuo en este acercamiento. Además, el Instituto, desde su posición de influencia social e institucional, ha colaborado muy activamente en que el sector asegurador español esté superando con éxito todos los cambios normativos, organizativos y de mejora de su trasparencia al ciudadano, y por supuesto a asegurados y mutualistas. En este sentido quiero agradecer y reconocer especialmente el caso concreto del subdirector general de la Mutualidad de la Abogacía, Fernando Ariza, pues su colaboración y aportación como vocal de la junta de gobierno del Instituto están siendo muy valiosas para las mutualidades y el reconocimiento de la profesión actuarial.
ABOGACÍA
/ Entrevista
¿Cómo se han adaptado los actuarios y el propio sector asegurador al entorno normativo de Solvencia II y de la gestión de riesgo? La adaptación a Solvencia II ha sido, en general, muy buena. Considero que el sector asegurador en España, en comparación con otros países de su entorno, goza de buena salud, es más solvente y reconocido, pues ha desempeñado un esfuerzo muy importante aunque sin duda tendrá que continuar en los próximos años. Por otro lado, no solo para la valoración de los riesgos, sino también para fomentar la independencia de criterio y evitar posibles conflictos de interés, Solvencia II ha colocado en una posición muy relevante a la función actuarial. Para su mejor gestión y conocimiento de los actuarios y la industria del seguro, el pasado mes de junio creamos un grupo de trabajo específico liderado por Fernando Ariza y conformado por otros profesionales de primer nivel que, de una forma voluntaria y generosa, han aportado sus conocimientos. Estas iniciativas son las que queremos potenciar, es decir, que cada vez más gente de primer y segundo nivel arrastre a toda la profesión y comparta sus sinergias y conocimiento en beneficio de los actuarios, la industria y la sociedad.
Los actuarios no tienen la bola de cristal, pero casi. ¿Cómo se dibuja el futuro y la sostenibilidad del sistema de pensiones en nuestro país? La profesión actuarial y el Instituto queremos dar nuestro propio punto de vista a la sociedad sobre el tema de las pensiones. Es una cuestión que se nos está demandando. Y nosotros, en base a los valores mencionados anterior-
“La adaptación a Solvencia II ha sido, en general, muy buena, lo que nos lleva a tener un sector asegurador con buena salud” mente, queremos ofrecerla. Hemos pedido comparecer en el Pacto de Toledo, porque consideramos necesario, desde nuestra perspectiva profesional, trasladar cuál es nuestro diagnóstico. En general, es una realidad que el sistema actual de la Seguridad Social está en déficit por sexto año consecutivo. Este año la cifra asciende a 18.000 millones. En el pasado se utilizó el fondo de reserva, que sabemos que se está agotando y en el que solo quedan 15.000 millones. La siguiente alter-
“Tenemos que dar más pasos para que la Abogacía nos conozca y nos utilice cuando nos necesite, ya que muchas veces esta no conoce qué puede hacer un actuario”
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nativa será pagar más impuestos o endeudarnos más. A nadie le gusta pagar más impuestos... y para endeudarnos tenemos que analizar los niveles de endeudamiento, que están en torno al 100 % del PIB. El segundo pilar, es decir, los planes complementarios de empresa, tiene que jugar un papel más relevante del que tiene en la actualidad. La idea no es sustituir lo público con lo privado, por eso son complementarios. El objetivo es complementar y crear nuevo ahorro para que las personas, en el momento de la jubilación, no dependan únicamente de la prestación pública y puedan compaginar la parte privada y la pública. Y también estaría el tercer pilar, donde la previsión complementaria es de carácter individual... La propia OCDE, en sus recomendaciones, también habla de que los sistemas de previsión social complementarios no están desarrollados suficientemente en España. Cada vez vivimos más, cada vez nacen menos niños y la realidad es que vamos a tener que jubilarnos más tarde. En consecuencia, habrá que ahorrar en un plan complementario para mantener el nivel de vida que hoy tienen nuestros pensionistas. Esto se va a hacer a través del segundo y el tercer pilar. El tercer pilar siempre va a estar para complementar los dos anteriores. Es una decisión individual y voluntaria, y también habrá que incentivarla. Además, el segundo y el tercer pilar serán compatibles. Cualquier persona en España, al igual que en los países de su entorno, debería tener tres fuentes de financiación, estos tres pilares. Actualmente, en general, solo tenemos el primero. En el caso de la Mutualidad, como alternativa a la Seguridad Social,
Gregorio Gil de Rozas
el primer pilar queda suprimido. Y hablamos de un sistema de capitalización en el que los mutualistas conocen perfectamente lo que van a recibir, a diferencia de lo que ocurre en el sistema público actual, donde hay una expectativa sin concretar, porque no hay información. En general, los productos de la Mutualidad están basados en la flexibilidad y las necesidades individuales. ¿Piensa que el sector asegurador está suficientemente preparado para satisfacer un sistema de pensiones basado en ese tercer pilar? A la vista de lo ya comentado, la Mutualidad y el sector asegurador español son lo suficientemente maduros,
solventes y rigurosos para satisfacer las necesidades de los ciudadanos respecto al ahorro complementario y alternativo, por lo que resulta evidente que, cada vez más, se debería fomentar el ahorro complementario a la Seguridad Social. Sin embargo, también es una realidad que la actual situación de bajos tipos de interés y los elevados requisitos de capital regulatorio exigidos a los seguros de ahorro a largo plazo por la normativa de Solvencia II, desincentivan al sector asegurador a comercializar productos de ahorro y pensiones vitalicias que satisfagan las necesidades de ahorro a largo plazo que la sociedad demanda y que complementen así su pensión pública. M A R ZO 2 0 17 / 1 7
L
icenciado en Económicas por la Universidad CEU San Pablo y en Actuariales por la Universidad Complutense de Madrid. En la actualidad es responsable de pensiones en Willis Towers Watson y desde 2016 preside el Instituto de Actuarios Españoles, órgano al que ya estuvo vinculado como vocal de la anterior junta de gobierno y como responsable del Comité de Pensiones.
ABOGACÍA
/ CEAJ
Nuevos tiempos, nuevos retos Representarán durante dos años a más de 50.000 jóvenes letrados. ¿Su desafío? Mejorar la situación de la Abogacía joven. TEXTO: María Colturi FOTOS: Guilsey Homet
Alba Tàsies Grañó Secretaría. 30 años (GAJ Barcelona)
Erika Ruiz Ferrero Vicepresidencia. 37 años (AJA Gijón)
Laura Sánchez Murillo Vocalía Segunda. 32 años (AJA Alcalá de Henares)
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Jesús Asenjo García Vocalía Primera. 37 años (AJA Valladolid)
Inés Blanco Hernández Vocalía Tercera. 28 años (AAJ Salamanca)
Marcos J. Espejo Rosa Vocalía Quinta. 29 años (GAJ Tarragona)
Garbiñe Gorostiza Vicario
Juan Calle Martín
Tesorería. 33 años (AJA Bizkaia)
Vocalía Cuarta. 37 años (AJA Sevilla)
Mara Monreal Rodríguez Presidenta. 30 años (GAJ Málaga)
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ABOGACÍA
/ CEAJ
S
er un joven abogado en España no resulta tarea fácil. Un mercado altamente competitivo, unas reformas legales constantes, un acceso a la profesión complejo… Los obstáculos son numerosos, pero las ganas y el esfuerzo de las nuevas generaciones para poder ejercer su profesión no se quedan atrás.
Más de 50.000 de estos jóvenes letrados están representados por la Confederación Española de Abogados Jóvenes (CEAJ), una asociación sin ánimo de lucro, libre, democrática, plural e independiente, cuyo objetivo es defender los intereses comunes de este colectivo. Actualmente forman parte de esta confederación 61 Agrupaciones y 7 Federaciones de
abogados jóvenes que se encuentran en diferentes puntos de España.
Nueva ejecutiva
El pasado 17 de diciembre fue elegida la nueva Ejecutiva de la CEAJ. Encabezada por Mara Monreal, está trabajando activamente desde ese mismo momento para mejorar la situación de toda la Abogacía joven y vela por el cumplimiento de los acuerdos adoptados por el Consejo. ¿Cómo? “Entendemos que aportando y no destruyendo llegaremos más lejos; si conseguimos estar todos unidos, seremos capaces de aportar más trabajo y mejores respuestas”, nos cuenta Mara Monreal. En la práctica, se traduce en el trabajo de las distintas comisiones sobre los problemas que atañen a este colec-
“Aportando llegaremos más lejos; si conseguimos estar todos unidos, seremos capaces de aportar más trabajo y mejores respuestas”
01
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01 La nueva ejecutiva con la presidenta
del Consejo General de la Abogacía Española, Victoria Ortega.
02 La ejecutiva en su encuentro con
el ministro de Justicia, Rafael Catalá.
03 Mara Monreal y Garbiñe Gorostiza
en la firma del convenio con Discentius.
04 Parte de la ejecutiva en la firma 03
04
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del convenio con Unir.
tivo, como un acceso equitativo a la profesión y con un filtro de calidad, mejorar la carga administrativa del Turno de Oficio o medidas para conseguir la conciliación de la vida familiar, laboral e institucional, entre muchas otras cuestiones. Así, “mientras las comisiones trabajan para conseguir datos, informes, proyectos y proposiciones, la Ejecutiva traslada esa información a las instituciones que pueden hacer efectiva todas nuestras propuestas”, explica la presidenta de la Confederación Española de Abogados Jóvenes.. Para lograr este importante desafío, Mara Monreal anima a todo el colectivo a unirse para “entre todos lograr mejorar la Abogacía, y en especial la joven, como profesión y como estilo de vida”.
Reivindicaciones y obstáculos La Ejecutiva de CEAJ ya está trabajando activamente para hacer frente a los principales problemas de los jóvenes abogados, entre ellos: Acceso a la profesión equitativo. l Los falsos Autónomos y las primeras relaciones laborales en el inicio de la profesión. l El nuevo sistema de mercado. l El IVA y la carga administrativa del Turno de Oficio. l L a deontología entre compañeros. l U na formación continuada de calidad. l L a conciliación de la vida familiar, laboral e institucional. l
Mara Monreal, presidenta de CEAJ Esta joven abogada malagueña tuvo desde muy pequeña una fuerte concienciación social: “Siempre he querido defender lo que es justo”. Encontró en su padre, también abogado, un “referente vocacional”. Otra certeza le acompañó desde el inicio de su carrera: “Tuve claro que quería especializarme en Derecho Penal”, asegura. Cuando empezó su etapa como abogada y se colegió, descubrió que había cosas que se podían mejorar: “Quería sentirme respaldada por mi Colegio y fuerte como abogada; así conformamos
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nuestro grupo y empezamos a trabajar institucionalmente”. Lleva cuatro años en CEAJ, los últimos dos en su Ejecutiva y, desde el 17 de diciembre, presidiendo la misma. Asegura que es un “honor y una gran responsabilidad” representar a los jóvenes letrados y aboga por no hacer bueno el dicho “en casa de herrero cuchillo de palo”. “Quiero una Abogacía fuerte y respetada; si lucho por los intereses de mis clientes, quiero luchar también por los míos, los de mi padre, mis amigos, mi colectivo”.
ABOGACÍA
/ Libro de estilo
CLARIDAD EN EL LENGUAJE JURÍDICO Fruto de la colaboración entre el CGPJ y la Real Academia Española, esta obra nace con el objetivo de mejorar la claridad del lenguaje jurídico.
¿
S
on claros y comprensibles los textos jurídicos? Más bien al contrario, están redactados con frecuencia en un estilo complejo, críptico y difícil de leer. Ello genera obstáculos lingüísticos para que el ciudadano comprenda los textos que le imponen obligaciones o le reconocen derechos, ya sean leyes, sentencias o resoluciones administrativas. Con el objetivo de mejorar la claridad del lenguaje jurídico nació el Libro de estilo de la Justicia, fruto del convenio de colaboración suscrito por el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) y la Real Academia Española (RAE) el 26 de noviembre de 2014.
Prestigio y funcionalidad
“No puede cumplir su función ni gozar de prestigio una Justicia que no se comprende”. Bajo esta premisa se elaboró el Libro de estilo de la Justicia, editado por Espasa y dirigido por
Santiago Muñoz Machado, académico y secretario de la RAE y catedrático de Derecho Administrativo. ¿A quién va dirigido? Disponible desde el 31 de enero de 2017, esta obra está pensada para jueces, abogados y otros operadores jurídicos. Dividida en tres bloques, ofrece indicaciones sobre normas de escritura; formas de manejar los nombres, las abreviaciones y los signos; reglas gramaticales; errores frecuentes, y utilización de términos de idiomas extranjeros. Además, la mayoría de los ejemplos empleados en la obra están inspirados en textos reales de los corpus de la Real Academia Española y de sentencias.
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“Con iniciativas como la edición electrónica del ‘Diccionario del español jurídico’, que se une a otras publicaciones y proyectos institucionales, se confirma la superación del reto que supuso la aparición de las nuevas tecnologías y de la sociedad de la comunicación y la información, y la Academia demuestra que está inmersa plenamente en la sociedad digital”. Darío Villanueva // Director de la RAE
“Si la democracia garantiza la participación de los ciudadanos en la configuración y el ejercicio del poder, es evidente que ese poder público debe manifestar su voluntad en un lenguaje accesible a la sociedad, de modo que un lenguaje que no entienda la ciudadanía difícilmente podrá ser calificado como un lenguaje democrático. En consecuencia, tecnicismo, rigor y seguridad jurídica necesariamente han de resultar compatibles con claridad, concisión y precisión”.
“Se ha propuesto ser útil a todos los operadores jurídicos, cualquiera que sea el poder del Estado al que pertenezcan o con el que se relacionen. También, desde luego, a los ciudadanos, que son los destinatarios finales de la mayoría de las normas y decisiones, y quienes se benefician de ellas o soportan sus agravios. La claridad es un deber de las instituciones que aplican la Justicia y un derecho de los ciudadanos”.
Carlos Lesmes //
Secretario de la RAE y catedrático de Derecho Administrativo
Presidente del Consejo General del Poder Judicial
Santiago Muñoz Machado //
El ‘Diccionario del español jurídico’, ahora en la red La preocupación por la claridad y seguridad del lenguaje jurídico viene de antaño. Su antecedente lo encontramos en el Diccionario de autoridades, publicado por la RAE entre 1726 y 1739. Su predecesor, el Diccionario del español jurídico, disponible desde abril de 2016, recupera la idea de un modelo de diccionario que, aunque especializado, se basa en definiciones breves enriquecidas con informaciones complementarias que orientan sobre el uso correcto de cada vocablo. Elaborado también gracias a un convenio entre el CGPJ y la RAE, el Diccionario del español jurídico lleva ya tres ediciones y cuenta con cerca de 30.000 entradas, en las que han participado 130 profesores y catedráticos de universidades españolas. Su versión electrónica se puede consultar gratuitamente, desde el 26 de enero de 2017, en las páginas web de la RAE y del Consejo General del Poder Judicial.
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ABOGACÍA
/ Marketing online
INBOUND MARKETING: ¿QUÉ ES Y EN QUÉ PUEDE AYUDARME?
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SEO, PPC, Email Marketing, Social Media, Analítica web... Estas son las armas que utilizan los especialistas en marketing online para captar clientes, optimizando con esta información los canales de venta.
El ‘Inbound Marketing’ combina todas estas técnicas de marketing y publicidad, captando al cliente en la fase inicial de su proceso de compra y acompañándole, ofreciéndole contenidos de valor, hacia la transacción final
Atracción Consiste en atraer a nuestro cliente potencial a nuestra web, combinando técnicas de marketing online y de contenidos:
• A través del blogging, generando contenidos que aporten valor a nuestro cliente tipo (o buyer persona), al que previamente habremos definido: edad, intereses, etc. • Gracias a nuestra estrategia de posicionamiento orgánico en buscadores (SEO). • Mediante nuestra estrategia PPC (pago por clic) en buscadores y redes sociales. • Con nuestras publicaciones en redes sociales.
Por Álvaro Faiña // Departamento de Marketing de la Mutualidad de la Abogacía.
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2 3 4 Captación de ‘leads’ Una vez que hemos atraído a nuestro cliente potencial a nuestra web, necesitamos que esa visita se convierta en un lead, es decir, que nos deje al menos un email de contacto. La captación de leads y generación de bases de datos segmentadas es la base de toda estrategia de Inbound Marketing.
La captación de leads se realiza a través de formularios y landing pages enfocadas a la venta, con una llamada clara a la acción como la descarga de un ebook o el regalo de un minicurso enfocado en nuestra temática. Esta sería la primera fase de la segmentación de nuestra base de datos.
Para captar estos leads es necesario que, a cambio, ofrezcamos un contenido relevante, personalizado y que aporte un valor o beneficio tangible a nuestro usuario. A este gancho se le denomina Lead Magnet.
Automatización
La captación de ‘leads’ y generación de bases de datos segmentadas es la base del ‘Inbound Marketing’
Gracias a esta primera fase, podremos iniciar un primer acercamiento a nuestros futuros clientes a través de técnicas de automatización (Lead Nurturing) y Email Marketing, con la seguridad de que vamos a acertar con los contenidos que les ofrezcamos. A partir de esta primera toma de contacto, las posibilidades de segmentación se multiplican por infinito: podemos seguir segmentando automáticamente nuestra base de datos mediante una técnica que se denomina Lead Scoring.
Fidelización
El Lead Scoring consiste en asignar una puntuación a cada usuario en función de su comportamiento, contenidos consumidos, etc. El objetivo es que gracias a esta podamos identificar en qué fase del proceso de compra se encuentra y enviarle nuevos contenidos adaptados a esa fase del proceso, es decir, la información precisa en el momento oportuno, lo que multiplica nuestras posibilidades de conseguir una venta.
El Inbound Marketing no solo se centra en conseguir clientes finales a corto plazo, sino que también lo hace en otros aspectos más relacionados con la fidelización de todos nuestros contactos, sean clientes o no. De este modo se pretende que el que hoy, por el motivo que sea, no pueda o quiera convertirse en cliente final, el día de mañana, cuando esté en disposición de serlo, se acuerde de nosotros y nos tenga en cuenta en su decisión, convirtiéndose incluso en prescriptor de nuestra marca.
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EDUCACIÓN FINANCIERA
/ Jubilación
PENSIONES PÚBLICAS:
¿QUÉ
El sistema de pensiones español se encuentra en déficit estructural. El escenario es poco alentador debido al desempleo, la baja natalidad y la mayor esperanza de vida. Los expertos se enfrentan al gran reto de encontrar una solución que garantice unas pensiones dignas para el conjunto de la población. TEXTO: Montse Barrachina
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PASARÁ? PASARÁ?
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EDUCACIÓN FINANCIERA
/ Jubilación
H
asta que no se destapó la crisis económica, poco se oía hablar de pensiones y de su futuro, o al menos este asunto no aparecía como una preocupación real para los españoles. Nueve años después, cuando parece que la economía española va por buen camino, el cuestionamiento de nuestro sistema de pensiones por parte de economistas y expertos está a la orden del día. Dada la magnitud de este asunto, la Mutualidad de la Abogacía acercó a sus mutualistas un análisis a fondo de la situación actual y el futuro de las pensiones, así como de las perspectivas económicas y financieras para 2017. Lo hizo en su XIV Jornada Financiera, celebrada por primera vez en Barcelona. Mercedes Ayuso, catedrática de Estadística Actuarial por la Universidad de Barcelona y miembro del comité de
expertos nombrado por el Gobierno para la definición del factor de sostenibilidad del sistema público de pensiones, y Juan Antonio Alcaraz, director general de CaixaBank, aportaron su diagnóstico sobre nuestro entorno.
Vivir con incertidumbre
Lo cierto es que estamos inmersos en un escenario macroeconómico en el que impera la inestabilidad. “Vivimos rodeados de unas circunstancias de incertidumbre”, reconoce Juan Antonio Alcaraz, si bien en la eurozona sigue “una situación de recuperación”. En cuanto a España, “hay que ser muy optimista porque la economía está creciendo”, sostiene el director general de CaixaBank. En los dos últimos trimestres de 2016, el PIB creció un 3,2 % y en el 2017 estiman que lo haga “un 2,6 % e incluso que pueda aumentar y acercarse a un 3 %”, añade Alcaraz.
“Cabe pensar en la eficiencia del sistema, con alternativas capaces de perdurar en el tiempo”
Sin duda, el panorama que se dibuja es esperanzador gracias, afirma, “al desarrollo de una política monetaria expansiva que ha actuado como motor de un crecimiento que hace unos años parecía impensable”. Las empresas españolas han ganado competitividad, pero como “consecuencia de la crisis se ha destruido empleo y se han devaluado los salarios”. Uno de los retos pendientes para España es el desempleo, en especial el que afecta a los jóvenes. Y, aunque los datos del último año reflejan un aumento de afiliados a la Seguridad Social, Mercedes Ayuso afirma: “Tenemos que plantearnos si este crecimiento es suficiente respecto a los pagos que esta tiene que realizar”.
Un sistema poco flexible
En España, las pensiones se pagan con las cotizaciones a la Seguridad Social que se reciben durante el año. Se trata de un sistema de reparto de prestación definida, el cual, según explica Mercedes Ayuso, “se fundamenta en una colectivización de riesgo”. Lo describe como “un sistema no
Evolución ingresos liquidados y gastos en prestaciones económicas de la Seguridad Social MILLONES DE EUROS
140.000 120.000 100.000 80.000
20.000
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Fuente: Seguridad Social/2016
40.000
2001
Los gastos en prestaciones económicas de la Seguridad Social han crecido de forma vertiginosa con la entrada del siglo XXI, mientras que los ingresos se han visto afectados por la crisis.
60.000
2000
DIFÍCIL EQUILIBRIO
La equidad intergeneracional En este contexto, otro de los principios básicos de un sistema de pensiones como el nuestro debe ser la búsqueda de la equidad intergeneracional. Así, las personas con iguales cotizaciones a la Seguridad Social deberían verse compensadas por unas prestaciones equivalentes, al margen del momento en que accedan a la jubilación. Existen diferencias en la cuantía de las pensiones de jubilación por género, que es menor para las mujeres. En concreto, mientras que la pensión masculina asciende de media a 1.197 €, la femenina no pasa de 742 €. Sin embargo, se pronostica una caída significativa de las pensiones en un
“La última reforma intenta responder a una situación demográfica y económica diferente a la que existía cuando el sistema se creó” futuro. “Si no conseguimos que los ingresos compensen los gastos podremos tener estas subidas como a todos nos gustaría”, sostiene Mercedes Ayuso. De hecho, la última reforma de las pensiones, que data de 2013, ha ajustado la denominada tasa de sustitución, que se mide en relación al último salario, y ha pasado del 80 % en 2013 al 79 % actual. En los países de la Unión Europea, la tasa media es del 59 %.
Cambios demográficos
Esta reforma intenta responder a una situación demográfica y económica diferente a la que existía cuando el sistema se creó. A nivel demográfico, las proyecciones de la pirámide poblacional, en clara regresión, hablan por sí solas. Con una sociedad cada vez más envejecida, resulta complicado mantener el actual sistema de pensiones. La tasa de fertilidad de las españolas no alcanza a 1,3 hijos por mujer, cuando se necesitarían 2,1 hijos. La cifra está por debajo de la media europea y no muestra atisbos de cambio. Asimismo, el desplome de la inmigración al estallar la crisis económica, en 2008, tampoco ha ayudado a cubrir la caída de la natalidad, a diferencia de lo que sucedió en épocas de bonanza. Y, a pesar de la reactivación de la economía española, confiar en flujos migratorios positivos puede resultar insuficiente. Por tanto, así como en otros países de nuestro entorno se ha M A R ZO 2 0 17 / 2 9
Santi Medina
demasiado flexible porque el margen de actuación es mucho más escueto que el que se tendría con otros sistemas ya existentes en otros países”. El engranaje de este sistema en absoluto es fácil, y más cuando arrastra un déficit estructural. La catedrática de la Universidad de Barcelona reconoce: “Hemos de ser capaces de hacer jugar simultáneamente muchas variables, aquellas relacionadas con el mercado laboral y que tocan directamente a las generaciones en edad de trabajar y de formarse, y aquellas que afectan a nuestros mayores, que han cotizado a lo largo de su vida y que requieren pensiones suficientes para cubrir su derecho a una vida digna. Y en esta dinámica, algunos indicadores, como la tasa de inflación, afectan a todos”. Precisamente la Unión Europea habla de la dignidad de las pensiones, o lo que es lo mismo, de la suficiencia del sistema. El objetivo básico es que “esa pensión que la persona cobra cuando entra en la jubilación no esté demasiado alejada de lo que era su salario”. Aunque no resulte sencillo predecir, en el informe de 2015 del organismo europeo se indica que este porcentaje debería aproximarse al 60 %.
Mercedes Ayuso
M
ercedes Ayuso (Barcelona, 1970) es catedrática de Estadística Actuarial y doctora en Economía por la Universidad de Barcelona. Experta en métodos cuantitativos para la economía y la empresa, es miembro del grupo de investigación Riskcenter, también del mismo centro. Ha publicado más de 70 artículos sobre las líneas de investigación que lidera, entre las que destaca el análisis del riesgo de longevidad, pensiones, dependencia, tarificación en seguros de vida y generales y cuantificación de riesgos. Desde 2013, Mercedes Ayuso forma parte del comité de expertos nombrado por el Gobierno español para la definición del factor de sostenibilidad del sistema público de pensiones.
/ Jubilación
EDUCACIÓN FINANCIERA
Evolución y proyección de la pirámide poblacional en España 1997-2050 Edad (años)
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Población (%) Edad (años)
“Las personas con iguales cotizaciones deberían verse compensadas por unas prestaciones equivalentes”
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100 90 80 70 60 50
Baby boom
40
apostado por políticas de natalidad, Mercedes Ayuso aventura: “En algún momento tiene que estar presente en nuestro sistema”. La situación se convierte en preocupante, sobre todo si tenemos en cuenta que dentro de unos años se jubilará la generación del baby boom, los nacidos a principios de los 70. Según estimaciones de la Seguridad Social, los 9 millones de pensiones actuales se acercarán a 15 millones en 2050. Y es que los pensionistas españoles vivirán más tiempo y bordearán los 90 años, de manera que el número de pensiones aumentará de forma considerable. Si en la actualidad por cada pensionista existen 3,7 personas en edad de trabajar, dentro de 35 años esta relación será casi de 1,5 trabajadores por pensionista. Por
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0,8
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Baby boom
80
60 50 40 30 20 10
Población (%)
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Fuente: Instituto Nacional de Estadística/2013
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esta razón, la reforma de las pensiones ya contempla el alargamiento de la esperanza de vida para el cómputo de las prestaciones. Ante este horizonte, recientemente saltaron las alarmas cuando el gobernador del Banco de España, Luis María Linde, sugirió retrasar la edad de jubilación a los 70 años frente a los 67 años que entrarán en vigor en 2027. “Personas que trabajan a nivel mundial nos dicen que de 70 años no bajaremos. Hay que estar preparados para ello”, adelanta Mercedes Ayuso.
Posibles líneas de actuación En cuanto al aspecto económico, ¿qué soluciones tenemos para incrementar los ingresos del sistema y lograr
Juan Antonio Alcaraz dibujó un escenario esperanzador para la economía española.
Rafael Navas, director general de la Mutualidad de la Abogacía; Mercedes Ayuso, catedrática de Estadística Actuarial; Enrique Sanz Fernández-Lomana, presidente de la Mutualidad de la Abogacía; y Juan Antonio Alcaraz, director general de CaixaBank.
la suficiencia? Una vía contempla aumentar el gasto público para las pensiones a través de impuestos o reducir otras partidas presupuestarias. Otra de las líneas de actuación podría ser “sacar del conjunto de las prestaciones el pago de algunas de ellas, como la pensión de viudedad”, indica Mercedes Ayuso. Pero esta medida no soluciona el problema y “las pensiones de viudedad deben estar garantizadas, sobre todo cuando representan la única fuente de ingresos”. Eliminar los topes de las bases de cotización máxima se podría plantear como otra medida, aunque la productividad probablemente se vería afectada. En este contexto, cabe pensar en la eficiencia del sistema, con alternativas capaces de perdurar en el tiempo. Y esto implica tomar medidas de carácter político, como reducir las acusadas cifras de paro, mejorar la calidad del empleo, formar a las personas y fomentar la adquisición de habilidades y competencias a lo largo de la vida. Se impone, pues, un cambio educativo. Mercedes Ayuso: “Tenemos que olvidarnos de que a los 25 años hemos dejado de estudiar. Por su parte, las empresas tienen que pensar que la gente va a estar con ellos durante muchos años”.
Santi Medina
Santi Medina
“Con una sociedad cada vez más envejecida, es complicado mantener el actual sistema de pensiones” ¿Una reforma estructural?
La última de las alternativas es la más radical y conlleva una reforma estructural. Pero todavía hoy, en España, sigue siendo tabú mencionar la posibilidad de adoptar un sistema de prestaciones complementario, en principio de carácter público-privado, como las cuentas nocionales de aportación definida, similares a las existentes en Suecia, o la afiliación voluntaria, propia de Reino Unido. ¿Pero qué sistema consideramos más apto para nosotros? Mercedes Ayuso optaría por uno “que sea más flexible, que no dependa tanto de la relación entre cotizantes y pensionistas”. Y considera que “dar entrada a la previsión social complementaria no tiene por qué ser malo, sobre todo en el mundo laboral. La empresa aportaría a la pensión del trabajador. Si cuando trabajas dedicas una parte M A R ZO 2 0 17 / 3 1
de tu sueldo a tu pensión, esto puede provocar incrementos en productividad”. Evidentemente una transformación total del sistema requiere de un periodo de transición que puede durar unos 15 años. Y mientras los diferentes agentes reflexionan sobre salidas a una situación agobiante, el ciudadano se pregunta si, en algún momento, el sistema dejará de ser sostenible. “Yo creo que sostenible va a ser. Las pensiones siempre son una línea prioritaria de cualquier Gobierno y tienen que seguir siéndolo, y se está trabajando para intentarlo. Pero, claro, todo tiene consecuencias. La diferencia está en que las tasas de sustitución no tienen por qué ser similares a las que tenemos actualmente, y probablemente serán más bajas”. Lo importante, asegura, es que “hay que decir la verdad a la gente, ser transparentes, sin crear alarma”.
EDUCACIÓN FINANCIERA
/ El analista
REBAÑOS DE OVEJAS Es muy probable que, en algunas ocasiones, el lector de este artículo haya tenido la impresión de que los mercados financieros se mueven por fuerzas absolutamente irracionales. TEXTO: Pedro del Pozo Vallejo
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n honor a la verdad, esa misma sensación la hemos tenido la práctica totalidad de los profesionales que nos dedicamos a algún ámbito relacionado con la gestión de activo. Pero sería un error atribuir estos movimientos meramente al azar o a la propia indeterminación de un mundo, la inversión, sin reglas. Por el contrario, el mundo financiero tiene tanto de fundamentos técnicos, que deben cumplirse, como de teoría del caos, de la que ya hemos hablado en alguna ocasión, debido a las múltiples variables interdependientes que intervienen en su desarrollo.
La información está ahí
Lo primero que debemos tener en cuenta es que la información, casi toda la información, está ahí, disponible para su uso por los agentes financieros. Los famosos casos de “información privilegiada”, en un mundo unido con comunicaciones en tiempo real, con miles de actores simultáneos estableciendo pautas de inversión, constituyen lances absolutamente anómalos y, por lo demás y cuando menos, sospechosos. No obstante, que la información esté disponible en absoluto significa que sea tenida en cuenta. De hecho, la globalización genera, probablemente, mucho más material del que podemos procesar. Ello crea lagunas en el flujo de toma de decisiones, al decidirse estas últimas sobre la base de supuestos incorrectos o, en la mayoría de las ocasiones, incompletos. M A R ZO 2 0 17 / 3 3
Pero además hay un problema añadido que podemos comentar, común en la naturaleza humana: desestimar información que no es consistente con nuestras convicciones más profundas. A pesar del espíritu crítico que debe tener toda labor de análisis, resulta difícil imaginar lo que, a lo largo de la experiencia profesional transmitida por nuestros mayores, nunca ha sido posible que sucediera. En ese sentido, las ideas preconcebidas son muy malas consejeras. Si han tenido la oportunidad de ver la película La gran apuesta, acerca del comienzo de la crisis subprime, seguramente se habrán preguntado cómo es posible que algo tan evidente como el empaquetamiento en bonos de hipotecas basura, que nunca iban a ser pagadas, no fuera algo obvio para el sistema financiero en su conjunto, que solo unos pocos escogidos pudieran preverlo y apostar por ello. La razón en realidad es tan obvia que asusta: sencillamente nadie podía pensar que los americanos no fueran a pagar sus hipotecas, axioma tenido hasta 2008 como absoluto, de la misma manera que nadie podría pensar en el siglo XIX que se pudiera llegar a la Luna, salvo Julio Verne. Se podría decir que el gran mundo financiero se reafirmó en 2007 en lo conocido, es decir, que no se podía llegar a la Luna. Y ello bien cimentado en la seguridad que daba obviar la información que sugería lo contrario y, además, apoyarse en la tradición secular del inversor de EE. UU. Naturalmente el Apolo XI llegó a nuestro querido satélite. Y, como ya sabemos, las hipotecas basura dieron comienzo a la mayor crisis desde el crack del 29 que, entre otras muchas cosas, algunas de las cuales las seguimos pagando, se llevó por delante al banco que finalmente puso nombre al evento: Lehman Brothers.
EDUCACIÓN FINANCIERA
/ El analista
El riesgo de silla
¿Cuántas veces en nuestra vida no hemos tomado decisiones, que pensábamos correctas, por temor a aparecer “en los focos” si la cosa no salía como preveíamos? ¿Cuántas veces hemos tenido miedo a actuar exponiendo nuestra carrera o imagen si no se daban los resultados que entendíamos como lógicos? En resumen… ¿cuántas veces nos hemos dejado llevar por la corriente? En algunas ocasiones, en el ámbito financiero, a este miedo a meter la pata se le ha denominado también “riesgo de silla” o riesgo de perder la silla si uno se sale del canal establecido. Pensemos por un momento en un gestor de fondos de renta fija de principios de 2012, con sede en Londres o Nueva York. Es más que posible, casi seguro, que haya visto los datos en España. Tal vez incluso conozca en profundidad el país, su potencial, etc. Puede que confíe en la fortaleza del euro y en la capacidad española, dentro de la Unión Europea, para superar el difícil trance en el que se halla. En resumen, puede que vea una clara oportunidad en comprar la deuda pública del Reino de España, líquida, con rating de Grado de Inversión y que paga unas rentabilidades increíbles en comparación con los bonos alemanes equivalentes (la famosa prima de riesgo). Pero no lo hace, no entra en bonos españoles… ¿Por qué? No lo hace, sencillamente, porque sus jefes,
en primera instancia, y sus clientes, en segunda, no lo aceptarían. No conocen el país como él, no confían en el euro. Piensan que España pedirá el rescate, de manera análoga a lo que está haciendo Grecia, porque es lo que básicamente dice la prensa salmón. La máxima para ellos es “periféricos no”, sin distinciones; da igual si se trata de Grecia, de Portugal, de Italia o de España. Y frente a eso no hay otra para nuestro gestor que obedecer. Lo contrario le puede reportar perder el puesto. La silla. Lo que aquí hemos contado no es ninguna historia irreal. Pasó, y lo hizo hace no tanto tiempo y en coordenadas parecidas a lo expuesto: las famosas giras por la City del Ministro de Economía, tratando de convencer a los inversores (los jefes de nuestro gestor del ejemplo), iban encaminadas a eliminar esos “riesgos de silla” en el mundo de los grandes compradores de bonos internacionales. Porque no hay mayor miedo que el de equivocarse contraviniendo el pensamiento general. Y el mundo del dinero es miedoso. Naturalmente, la suma de cada uno de los “riesgos de silla” nos confiere una actitud de grupo, de rebaño, en el que ningún individuo desea separarse de sus congéneres por miedo a que se lo coma el lobo. Y es que, como en el ejército, quien se salta una orden solo tiene dos posibles salidas, dependiendo del resultado final de su acción: una medalla, más improbable, o, con más frecuencia, un consejo de guerra.
Automatismos del sistema. ¿No era buena esa noticia?
La suma de cada uno de los “riesgos de silla” nos confiere una actitud de grupo, de rebaño, en el que ningún individuo desea separarse de sus congéneres por miedo a que se lo coma el lobo 3 4 \ M A R ZO 2 0 17
Llegados a este punto conviene tener presente que el “efecto masa” que se deriva de una información común y de unos temores compartidos, se ve acrecentado en los últimos tiempos por el poder de la tecnología. Siempre han existido grandes inversores cuyas decisiones, por efecto del volumen o de su reputación, han tenido
consecuencias sobre la evolución de los mercados. Pero hay que resaltar que el gran desarrollo de la informática aplicada a la inversión convierte estos movimientos en auténticos maremotos, contra los que resulta muy difícil oponerse. Desde un punto de vista incluso visual, merece la pena contemplar estas órdenes masivas de compra o de venta, totalmente automatizadas, en momentos muy concretos de mercado, como puede ser la publicación de un dato macroeconómico particularmente importante. Los gráficos de precios parecen entonces que volaran (o se estrellaran) de manera especial en los activos más líquidos o directamente implicados. Las grandes casas de inversión están preparadas al efecto. Los Hedge Funds mastodónticos, casi la totalidad de ellos manejando las mismas premisas, tienen el efecto de una manada de elefantes sobre unas débiles líneas de contención: es imposible sujetarlos cuando entran a vender o a comprar. Con estas premisas, es fácil imaginar cómo nuestro rebaño puede convertir un movimiento brusco en una estampida: los niveles técnicos son los mismos para todos los observadores. Los famosos stop loss se concretan en muy parecidos baremos. La ruptura de una referencia importante, al alza o a la baja, induce pues a nuestros grandes fondos a proceder con sus programas masivos de compra o venta automáticos, que causan una ola que se contagia al resto del mundo inversor. Y, de manera
El inversor individual solo tiene dos opciones: dejarse llevar por la marea o aguantar en su bote salvavidas, esperando la calma y rezando para no hundirse natural, uno mismo, como inversor individual, solo tiene dos opciones: dejarse llevar por la marea o aguantar en su bote salvavidas, esperando la calma y rezando para no hundirse. Todo ello crea situaciones no por habituales menos paradójicas. En algunas ocasiones los mercados reaccionan al contrario de lo que la lógica haría esperar. Cuántas veces unos buenos resultados de una compañía han ido acompañados de fuertes caídas del valor... Cuántas veces en estos años un mal dato de crecimiento ha tenido un buen impacto en la Bolsas. ¿Qué ha ocurrido? ¿Lo hemos interpretado al revés o estamos todos locos? Evidentemente, cada caso es un mundo. Pero puede ocurrir, y de hecho ocurre, que un buen dato hoy puede ser interpretado como un dato que solo puede ir a peor mañana. En la presentación de resultados de una compañía, por ejemplo. O bien, un bajo crecimiento publicado puede derivar en mayores medidas de estímulo monetario, M A R ZO 2 0 17 / 3 5
es decir, gasolina para la Bolsa, por seguir los ejemplos del párrafo anterior. Y ahí, otra vez, tenemos a nuestros amigos de los grandes fondos, llevándose con fuerza la valoración de los activos implicados hacia el lado en el que no pensábamos. Y, lo que es más interesante, no sin cierta justificación. Todo ello enmarca un mundo que expone sin tapujos nuestra pequeñez en el conjunto de los mercados; nuestra aportación marginal al gran rebaño de las inversiones; la necesidad de comprender con humildad la dura disciplina de la inversión, manteniendo la sangre fría tanto en los éxitos como en los fracasos... Porque, llevado al extremo, como dijo Keynes, “el mercado puede mantenerse mucho más tiempo irracional que tú solvente”.
Pedro del Pozo Vallejo // Director del departamento de Inversiones Mobiliarias de la Mutualidad de la Abogacía.
EDUCACIÓN FINANCIERA
/ Junior
CADA BILLETE TIENE SU HISTORIA Los billetes de euro entraron en circulación el 1 de enero de 2002 y son utilizados cada día por 338 millones de personas en 19 países de la Unión Europea.
Océano Atlántico
da lan
Ho
Alemania
Bélgica
P
Rep. Checa
Eslo
Austria
Francia Italia
Serie Europa | Color: Naranja | Tamaño: 140 × 77 mm | Estilo arquitectónico: Renacimiento | Fecha de emisión: 4 de abril de 2017
Suecia
Dina
Serie Europa | Color: Rojo | Tamaño: 127 × 67 mm | Estilo arquitectónico: Románico | Fecha de emisión: 23 de septiembre de 2014
marca
Mar del Norte
Portugal
Serie Europa | Color: Azul | Tamaño: 133 x 72 mm | Estilo arquitectónico: Gótico | Fecha de emisión: 25 de noviembre de 2015
e N d ar
M
Los estilos arquitectónicos de los billetes de euro
Serie Europa | Tamaño: 120 × 62 mm | Estilo arquitectónico: Clásico | Fecha de emisión: 2 de mayo de 2013
ega u r o
slo
E
ia ven
Hu
C roacia
España
MarM Serie Europa | Color: Verde | Tamaño: 147 × 82 mm | Estilo arquitectónico: Barroco y Rococó
Serie Europa | Color: Amarillo | Tamaño: 153 × 82 mm | Estilo arquitectónico: Arquitectura del siglo XIX
Serie Europa | Color: Violeta | Tamaño: 160 × 82 mm | Estilo arquitectónico: Arquitectura moderna del siglo XX
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¡Comprueba que es auténtico! 1
3 2
1. ¡Toca! La textura del billete es firme y resistente. Hay unas líneas cortas impresas en relieve en los bordes izquierdo y derecho.
Finlandia
El símbolo € es un homenaje a la letra griega épsilon (ε), en honor a Grecia, cuna de la civilización occidental.
Letonia Lituania
uia Eslovaq
Rumanía
Bulgaria
puentes representan la unión entre naciones y la eliminación de las fronteras. La nueva serie de billetes se llama Europa, porque dos de sus elementos de seguridad muestran un retrato de Europa, princesa de la mitología griega que da nombre a nuestro continente.
1996
Polonia
Hungría
3. ¡Gira! Observarás cómo cambian las imágenes de la banda plateada y verás el número verde esmeralda.
¿Sabías que...?
Estonia
acia
2. ¡Mira! Con la “marca de agua” al trasluz, verás el retrato de la princesa Europa y el valor. En la ventana con retrato está la cara de Europa.
MarN
cia Gre
Mediterr áneo
egro
Para diseñar los billetes de euro se organizó un concurso en 1996, al que se presentaron 44 diseños, y en el que salió elegido el del diseñador Robert Kalina, del Banco Nacional de Austria, que escogió el tema “Edades y estilos de Europa”. Las puertas y ventanas que contienen simbolizan la apertura de la Unión Europea, mientras que los
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Robert Kalina decidió prescindir de los retratos en su diseño para diferenciarlos del resto de billetes del mundo y para que representasen en igualdad a toda la gente que los utiliza.
Todos los billetes de euro ocultan en su diseño lo que se conoce como la Constelación de EURion, un patrón de puntos que impide el escaneo y la reimpresión de los billetes. Así se evita su falsificación.
MUTUALIDAD
/ FEDEJ
EN BUSCA DE LA EXCELENCIA UNIVERSITARIA
3 8 \ M A R ZO 2 0 17
A través de herramientas como la oratoria, la dialéctica y la comunicación, ofrece a los estudiantes universitarios la oportunidad de potenciar sus competencias, así como relacionarse con personalidades de reconocido prestigio en España. La Mutualidad de la Abogacía se ha sumado al objetivo de FEDEJ de promover e impulsar la excelencia joven. TEXTO: Lorena Pérez Martínez
U
n par de años atrás, unos magistrados fueron a impartir una conferencia en una universidad y se dieron cuenta de que los estudiantes que pertenecían a asociaciones de debate eran capaces de argumentar e intervenir mejor. Así, conscientes de la necesidad de que los jóvenes universitarios mejoraran en oratoria y dialéctica, este grupo de magistrados creó en 2015 de forma altruista la primera Liga de Debates. En esta primera Liga de Debates en la que, entre otros muchos estudiantes, participó Ana Fúnez, se conocieron los cinco fundadores de la Fundación de Debate Jurídico (FEDEJ). Actualmente Ana Fúnez es su presidenta. “Empezó como un sueño de dar a los universitarios una oportunidad de mejorar y de potenciar la excelencia y hoy estamos contentos y sorprendidos por el poder de convocatoria”, nos cuenta.
Pero ¿qué es FEDEJ?
Ese año 2015, en la primera Liga de Debates participaron unos pocos clubes. “Empezaron a participar abogados y jueces en los jurados y se unió el primer patrocinador, el despacho de abogados Legal y Económico; a raíz de ahí se creó la fundación”, explica Ana.
Ese fue el nacimiento de la actual FEDEJ, una fundación sin ánimo de lucro que tiene por objeto difundir el debate jurídico en España en el ámbito universitario para potenciar la excelencia. Son los propios universitarios quienes gestionan FEDEJ: “Un equipo de cinco estudiantes de distintos puntos de España y diferentes clubes de debate nos encargamos de organizar la Liga de Debates; es muy importante el poder de convocatoria de los jóvenes en el crecimiento de nuestra fundación y el papel de las redes sociales”, explica su presidenta. En dos años, FEDEJ ha pasado de ser una liga con pocos participantes a contar con más de 100 universitarios inscritos en el Torneo Pasarela Judicial Córdoba, en diciembre de 2016. El jurado también se ha ido enriqueciendo con la participación de personalidades de reconocido prestigio en España, tanto de la Abogacía como de otras disciplinas como el periodismo o la política. Nombres como José Manuel Maza, fiscal general del Estado; José Ramón Navarro Miranda, presidente de la Audiencia Nacional; Manuela Carmena, alcaldesa de Madrid; Begoña Villacís, portavoz de Ciudadanos en el Ayuntamiento de Madrid, o los periodistas Iñaki Gabilondo, Pedro J. Ramírez o M A R ZO 2 0 17 / 3 9
La Mutualidad de la Abogacía impulsa la excelencia joven La Mutualidad se ha sumado al objetivo de FEDEJ de promover e impulsar la excelencia joven. ¿Cómo? A través de un acuerdo que busca acercar la Mutualidad a las nuevas generaciones, no solo impulsando esa excelencia joven, sino también informando y formando a todos aquellos que desean ejercer la profesión en un futuro próximo sobre todo lo que les ofrece la Mutualidad en el ámbito de la previsión social. Con este acuerdo, participa de forma muy activa en cada uno de los tres torneos que integran la Liga Nacional de Debates Judiciales. Asimismo, colabora en los torneos de la Liga de Simulaciones Judiciales y en debates de exhibición para difundir su actividad en el ámbito universitario y de la Abogacía joven. También formará parte del jurado de cada torneo de debate. De esta forma, la Mutualidad de la Abogacía estará muy cerca de estudiantes de las facultades de Derecho de todas las universidades españolas y, por tanto, tendrá un acceso directo a la Abogacía futura.
MUTUALIDAD
/ FEDEJ
Alfredo Urdaci han sido miembros del jurado de la Liga de Debates.
Los debates
Alrededor de dos meses antes de cada debate, FEDEJ publica el tema en sus redes sociales. Por ejemplo, “¿Ha protegido España adecuadamente al deudor hipotecario en materia de cláusulas abusivas?” es la pregunta para el torneo de Madrid del 24 y 25 de marzo. A partir de ese momento, comienza la carrera de fondo para los jóvenes participantes por equipos (dos personas mínimo y cuatro máximo), las horas de investigación y preparación de ambas posturas, a favor y en contra. Cuando llega el día, los equipos contrincantes se saludan, un jefe de sala sortea las posturas y el capitán de cada equipo coge un sobre con
su suerte: a favor o en contra. En ese momento, “guardas la carpeta de la postura contraria y defiendes la que te ha tocado; porque para perseguir la excelencia universitaria es fundamen-
Un abogado debe saber argumentar, refutar y defender una postura tal que un abogado joven sepa comunicar, argumentar, refutar y defender una postura, aunque no sea la suya; que lo haga de forma cortés y potenciando valores como el liderazgo, la gestión de equipos, la persuasión, la empatía…, valores fundamentales
para tu carrera profesional y que en las aulas lamentablemente no se enseñan”, nos comenta Ana Fúnez. La Liga Nacional de Debates Judiciales incentiva estos valores a través de una competición a lo largo de todo un año en tres distintas sedes, dando así la oportunidad a todos los estudiantes universitarios con interés en la materia de poder participar en una actividad con claros beneficios para el desarrollo de sus competencias. Los ganadores en estas tres fases de grupo, en Córdoba, Madrid y Barcelona, van avanzando en esta liga. Al final, los 16 mejores jóvenes juristas del país, integrantes de los grupos ganadores, se enfrentan individualmente en el Parlamento Europeo, en Bruselas, de donde sale el Mejor Jurista Universitario de España.
Lucía Aparicio, Mejor Jurista Universitaria de España 2016 on solo 19 años se proclamó el pasado 22 de julio Mejor Jurista Universitaria de España 2016 de la Copa Masters de Debate Judicial. Lucía Aparicio era la más joven de los 18 finalistas de universidades de Barcelona, Córdoba, Granada, Madrid, Málaga y Valencia, y acaba de concluir segundo curso del Doble Grado de Derecho y Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad de Córdoba (UCO). “Cuando nos apuntamos nunca nos imaginamos que la primera vez que participaríamos llegaríamos a la final por equipos, porque es un torneo de calidad y nos enfrentamos a gente con más experiencia, y, por supuesto, llegar a la final individual fue impactante”, nos cuenta Lucía. Pertenece al Club de Debate Universitario (CDU) y compite en torneos de debate desde
sus estudios de Bachillerato en La Salle; quizás por eso admite: “Le tenía más miedo al contenido que a la forma”. Y es que las materias de debate de esta competición iban más allá de sus conocimientos académicos de segundo de Derecho. “Estudiando se puede”, afirma tras meses de estudio y preparación exhaustiva investigando, consultando jurisprudencia, a profesores, a abogados… Está a punto de embarcarse hacia Estados Unidos, junto a los otros siete mejores finalistas, para participar en debates de oratoria en universidades de la talla de Columbia, Harvard o St. John’s, en Nueva York. “Estoy un poco asustada porque sé que allí hay muy buena escuela de oratoria”, explica y admite que quisiera que fuese así también en España: “Los clubes de oratoria están supliendo una
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carencia de la enseñanza universitaria, una formación muy importante en nuestras carreras porque, como dice un profesor, ‘los abogados solo tenemos nuestra palabra’. Nuestra principal herramienta es la palabra y tenemos que saber dominarla”.
Mucho más que debates ÁREA DE FORMACIÓN
• Imparten cursos de oratoria,
dialéctica, tácticas de debate, liderazgo y comunicación en empresas, universidades, despachos de abogados y escuelas de negocio.
• Realizan debates de exhibi-
ción, con más de 60 asistentes en cada uno, para implantar el debate en las universidades.
• Organizan jornadas, talleres,
ciclos de conferencias y seminarios de Derecho.
SIMULACIONES JUDICIALES
• Celebradas en juzgados, están
orientadas a estudiantes de 4º de grado en Derecho, máster y abogados júnior.
PRÓXIMOS PROYECTOS
• Torneo interdespachos: donde
La Mutualidad participa de forma activa en cada uno de los tres torneos de la Liga Nacional de Debates Judiciales.
La FEDEJ en cifras
3
torneos nacionales + 1 torneo europeo en cada Liga de Debates
+15.000 universitarios en redes sociales
podrán participar abogados júnior con el fin de potenciar sus capacidades de liderazgo, dialéctica y comunicación.
• Espartanos penitenciaría: para
(2015/2016)
67
universitarios participantes
22
facultades de Derecho visitadas
+150 centros inscritos
+60
asistentes a cada debate de exhibición
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implantar el debate como herramienta de reinserción para los reclusos e internos en penitenciarías y centros de menores.
• Master excellence oposi-
ciones: actualmente con la Universidad Internacional de Cataluña, para preparación de oposiciones por jueces, magistrados, notarios, registradores o abogados del Estado.
MUTUALIDAD
/ Resultados
Ejercicio 2016
EL PLAN UNIVERSAL ALCANZA EL 5,06 % DE RENTABILIDAD La rentabilidad neta de las inversiones alcanzó el 5,62 % sobre los fondos medios invertidos. Esto permitirá trasladar un 5,06 % a los mutualistas del Plan Universal de la Mutualidad de la Abogacía.
E
n un año muy complicado para los mercados internacionales, aunque de recuperación económica global y de manera especial en España, los resultados logrados por la Mutualidad superan los objetivos marcados. Al igual que ocurrió en 2015, el año pasado ha estado caracterizado
por los tipos de interés extraordinariamente bajos que, para determinados activos, como los depósitos bancarios, incluso ha supuesto cotizar con rentabilidades negativas. Si bien el escenario macroeconómico, en particular la subida de tipos, sigue deslizándose hacia un lado más optimista, la vuelta a la normalidad llevará aún algún tiempo.
¿Cómo alcanza la Mutualidad una rentabilidad superior al 5 %? Aspectos que permiten lograr la elevada rentabilidad.
Por el perfil de inversión
Renta fija a largo plazo. Rendimientos recurrentes
Por la calidad y solvencia de la cartera
Por la sencillez y el tamaño de la cartera
Por el volumen ya invertido a elevadas tires
Activos seguros y rentables
Acceso a operaciones importantes de activos no complejos
Elevada inercia. Permite dar rentabilidades altas durante periodos prolongados
4 2 \ M A R ZO 2 0 17
Rentabilidad
La rentabilidad que ofrece la Mutualidad alcanzó un valor superior al 5 % gracias a que invirtió en 2016 más de 500 millones de euros en renta fija corporativa, con una TIR media por encima del 4 %, en emisiones de calidad acordes con una gestión conservadora de la cartera financiera. En el Plan Universal, la rentabilidad neta de las inversiones alcanzó el 5,62 % sobre los fondos medios invertidos. Esto va a permitir que los mutualistas del Plan Universal reciban un 5,06 %, es decir, un 0,81 % adicional al 4,25 % entregado a cuenta durante el periodo económico cerrado. Este resultado sigue siendo el reflejo de una gestión diligente, conservadora y cercana de la Mutualidad, basada en la búsqueda de rentabilidad razonable en un entorno de riesgo contenido y elevada solvencia. Esta política de inversiones hace posible que se obtenga
una rentabilidad marcada por la estabilidad año tras año frente a la volatilidad de otros instrumentos de previsión que existen actualmente en el mercado.
Inflación
La rentabilidad del Plan Universal del 5,06 % en 2016, comparada con la inflación, que en este caso ha sido positiva (1,6 %), arroja una rentabilidad real (neta de inflación) del 3,46 %. En este sentido, la rentabilidad proporcionada por el Plan Universal desde su creación en 2005 es muy favorable si la comparamos con los rendimientos de los planes de pensiones del mercado, particularmente en lo que se refiere a la estabilidad en los rendimientos obtenidos, con un marco de actuación que prima, ante todo, la seguridad. Como consecuencia, la Mutualidad ve razonable la entrega a cuenta de los mutualistas de una rentabilidad del 4,25 % para el segundo trimestre de 2017.
Planes de pensiones
Si bien los planes de pensiones pueden cargar hasta un 1,75 % de gastos sobre el patrimonio gestionado, hay que destacar que el Plan Universal no aplica comisiones y sus gastos de gestión están comprendidos entre el
0,35 % y el 0,50 % según los sistemas contratados. El ratio esperado de gastos sobre el total de ahorro gestionado por la Mutualidad se redujo al cierre del ejercicio 2016 hasta un 0,22 % frente al 0,24 % en el ejercicio 2015.
Plan Universal: estabilidad y solvencia Estabilidad frente a la inflación Inflación
5,81 %
Rentabilidad
5,15 %
5,06 %
3,7 %
Aportaciones
Al cierre del ejercicio 2016, las aportaciones realizadas por los mutualistas se han incrementado un 12,56 % respecto al ejercicio anterior, lo que en valores absolutos supone que se llegó a un importe de 598 millones de euros. También se han incrementado las aportaciones extraordinarias al Plan Universal de la Mutualidad de la Abogacía un 9,66 % si las comparamos con el año 2015, y han llegado a los 165,5 millones de euros. El incremento más significativo ha sido el de las aportaciones al Sistema de Ahorro Flexible (SVA), que han superado los 128,7 millones de euros; esta cifra supone un incremento del 19,93 % con respecto al ejercicio anterior. De igual forma, las aportaciones al Seguro de Rentas Vitalicias Remuneradas han superado los 118,9 millones de euros, con un incremento del 15,46 % en comparación con el ejercicio 2015.
3 % 1,6 %
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Rentabilidad: Plan Universal vs. planes de pensiones 10 % 8 %
6,51 %
4 % 2 %
M A R ZO 2 0 17 / 4 3
5,06 %
5,81 %
0 % -2 % -4 % -6 %
-6,44 %
-1,17 %
1,82 % Plan Universal Planes de pensiones individuales
-8 % -10 %
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
598 millones de euros en aportaciones de los mutualistas en 2016 600 500 400 300 200 100 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Evolución del volumen de ahorro gestionado (millones de euros)
La Mutualidad ve razonable la entrega a cuenta de una rentabilidad del 4,25 % para el segundo trimestre de 2017
4,7 %
5,72 %
6 %
5.940 5.000
3.040
4.000 3.00
1.804
2.00 1.000 2005
2010
2016
MUTUALIDAD
/ Entrevista
Asistencia sanitaria pública para todos Disponer de unos ingresos anuales superiores a 100.000 euros ya no impide acceder a la asistencia sanitaria pública.
E
ntrevistamos a Idoia Tajadura Tejada, letrada mayor del Parlamento de Navarra, que presentó un recurso de inconstitucionalidad, respecto de diferentes preceptos del Real Decreto-Ley 16/2012, de 20 de abril, de medidas urgentes para garantizar la sostenibilidad del Sistema Nacional de Salud y mejorar la calidad de sus prestaciones. ¿Qué supone la declaración como inconstitucional y, por tanto, nulo del inciso “siempre que acrediten que no superan el límite de ingresos determinado reglamentariamente”, contenido en el apartado 3 del art. 3, de la Ley 16/2003, de 28 de mayo, de cohesión y calidad del Sis-
tema Nacional de Salud (SNS), en la redacción dada al mismo por el art. 1.1 del Real Decreto-Ley 16/2012? El nuevo art. 3.3 de la Ley 16/2003 —dijo la STC 139/2016 F.J.9— contiene una patente deslegalización que sacrifica la reserva de ley ex art. 43.2 CE, y, por este motivo, debe ser declarado inconstitucional y nulo. La norma dispone una remisión en blanco para la determinación de un elemento, consistente en un nivel mínimo de ingresos, que constituye el núcleo esencial en torno al que se configura legalmente el derecho de acceso a las prestaciones sanitarias financiadas con fondos públicos para las personas que se encuentran en las situaciones contempladas en el art. 3.3 de la Ley 16/2003.
Gracias al fallo de la sentencia 139/2016, todos los mutualistas tienen derecho a acceder a la asistencia sanitaria pública
4 4 \ M A R ZO 2 0 17
¿Cuáles fueron los argumentos en su demanda que fueron acogidos con posterioridad para la declaración de inconstitucionalidad? Principalmente la vulneración de la reserva de ley contemplada en el art. 43.2 CE (Derecho a la salud). Se invocó y fundamentó en el recurso de inconstitucionalidad que la restricción introducida en la nueva redacción del art. 3.3 de la Ley 16/2003 era y es contraria al art. 14 CE en relación con el art. 43 y a la propia reserva de ley que deriva del mismo art. 43.2 CE. ¿Cuáles son los efectos más allá de la declaración de nulidad? La quiebra de la regla de limitación del acceso a la condición de asegurado a personas que tenían un umbral determinado de renta. ¿Ha quedado vacío legal o por el contrario la STC 139/2016, de 31 de julio de 2016, despliega todos sus efectos tras su publicación? No hay vacío legal, sino que la STC 139/2016, ha dejado sin efecto la restricción que introducía el art.3.3 en la redacción que le dio el art. 1.1 del Real Decreto-Ley 16/2012. Por tanto, ¿la declaración de inconstitucionalidad y nulidad del inciso señalado, del artículo 3.3 de la Ley 16/2003, implica la desaparición de límite de ingresos, de modo que con la sola acreditación de la condición de residencia se puede acceder a la asistencia sanitaria con independencia de los recursos económicos de que se disponga? Sí. De conformidad con el fallo de inconstitucionalidad, debe leerse del modo siguiente: “Artículo 3. De la condición de asegurado. 1. La asistencia sanitaria en España, con cargo a fondos públicos, a través
del Sistema Nacional de Salud, se garantizará a aquellas personas que ostenten la condición de asegurado. 2. A estos efectos, tendrán la condición de asegurado aquellas personas que se encuentren en alguno de los siguientes supuestos: a) Ser trabajador por cuenta ajena o por cuenta propia, afiliado a la Seguridad Social y en situación de alta o asimilada a la de alta. b) Ostentar la condición de pensionista del sistema de la Seguridad Social. c) Ser perceptor de cualquier otra prestación periódica de la Seguridad Social, incluidas la prestación y el subsidio por desempleo. d) Haber agotado la prestación o el subsidio por desempleo y figurar inscrito en la oficina correspondiente como demandante
El objetivo era garantizar la sostenibilidad del Sistema Nacional de Salud de empleo, no acreditando la condición de asegurado por cualquier otro título. 3. En aquellos casos en que no se cumpla ninguno de los supuestos anteriormente establecidos, las personas de nacionalidad española o de algún Estado miembro de la Unión Europea, del Espacio Económico Europeo o de Suiza que residan en España y los extranjeros titulares de una autorización para residir en territorio español, podrán ostentar la condición de asegurado.” M A R ZO 2 0 17 / 4 5
Idoia Tajadura Tejada CARGO ACTUAL. Idoia Tajadura es la letrada mayor del Parlamento de Navarra desde noviembre de 2015. TRAYECTORIA PROFESIONAL. Ejerció como funcionaria de la Administración Foral de Navarra con la categoría de asesora jurídica desde febrero de 2002, y desde 2013 desempeña la Jefatura de Sección de Asuntos Civiles del Servicio de la Asesoría Jurídica de la Administración Foral de Navarra.
MUTUALIDAD
/ Aportaciones periódicas
ANTICIPARSE AL FUTURO
30
AÑOS
A medida que vamos cumpliendo años nos vamos dando cuenta de que algunas de las situaciones que preveíamos como muy lejanas, como es el caso de la jubilación, empiezan a aparecer en un horizonte que ya no lo es tanto. 100 €**
E
n el caso de los abogados que han escogido como sistema de previsión social la Mutualidad de la Abogacía, la posibilidad de convertir el retiro profesional en una etapa de tranquilidad y estabilidad económica es mucho más accesible que para aquellos profesionales que optaron por el régimen público de la Seguridad Social. Y no solo los trabajadores por cuenta propia, sino también los que como empleados necesitarán complementar las pensiones futuras para no perder poder adquisitivo. En el régimen público, la cuantía de la pensión la determina la base de co-
tización elegida por el autónomo, que generalmente se inclina por suscribir la mínima para reducir los gastos de su actividad. Esto supone, de hecho, resignarse a una pensión mínima (actualmente de unos 800 euros mensuales), a todas luces insuficiente para afrontar con desahogo una etapa que debería ser una recompensa a los esfuerzos de más de 40 años de trabajo.
Planificar el ahorro privado
Anticiparse al futuro empieza por planificar adecuadamente nuestro ahorro privado. El aumento de aportaciones a los diferentes sistemas
¿Dónde invertimos los españoles nuestras rentas disponibles?
71 %
INMUEBLES
14 %
DEPÓSITOS BANCARIOS
4 %
PRODUCTOS DE AHORRO
4 6 \ M A R ZO 2 0 17
+150.444 € +225.666 € +300.889 €
40
AÑOS
150 €**
+74.410 € +111.615 € +148.820 €
50
AÑOS
Destinando parte de nuestros ingresos a la previsión futura, compensaremos la diferencia entre nuestros ingresos profesionales y la pensión esperada
200 €**
+30.741 € +46.111 € +61.482 €
Capitales adicionales* para incrementar tu jubilación Te mostramos algunos ejemplos de capitales adicionales a sumar a tu jubilación si decides aumentar entre 100 y 200 euros mensuales tu plan de cuotas del Plan Universal de la Mutualidad.
*Capital adicional proyectado en base a una tasa de rentabilidad del 5 % y con fecha de jubilación a los 65 años. Rentabilidad media del Plan Universal desde su creación en 2005, 5,45 %. Rentabilidades pasadas no presuponen rentabilidades futuras. ** Cuota mensual creciente un 3 % anual.
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del Plan Universal es una buena forma de hacerlo. De manera sistemática, destinando un porcentaje de nuestros ingresos mensuales a la previsión futura, iremos construyendo un fondo suficiente para compensar la diferencia entre nuestros ingresos habituales derivados de nuestra actividad profesional y la pensión esperada. ¿Dónde invertimos en España nuestras rentas disponibles? Fundamentalmente en inmuebles, a lo que destinamos el 71 % del ahorro, seguido de los depósitos bancarios con un 14 %, y solo un 4 % a productos de ahorro finalistas como seguros y planes de pensiones. De hecho, el 75 % de los planes de pensiones no reciben nuevas aportaciones de sus partícipes o, si lo hacen, no superan la cuantía de 300 euros anuales. Y, sin embargo, el mejor instrumento de ahorro es precisamente el seguro, que cuenta con la gran ventaja de capitalizarse con un interés compuesto, es decir, cada aportación recibe unos rendimientos no solo en el momento de efectuarse la misma, sino que incorporándose en el saldo acumulado, mes a mes continua disfrutando de la rentabilidad de las inversiones.
MUTUALIDAD
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¿Quieres que te recomendemos el Plan de ahorro que mejor se adapta a ti? ¿Conoces las ventajas del Club Privilegia? Toda la información que necesites la encontrarás fácilmente y de forma intuitiva en nuestra nueva web. Hemos organizado por categorías y jerarquizado el contenido que interesa a nuestros mutualistas actuales y potenciales.
Sencillo e inspiracional. En ello pensamos cuando diseñamos nuestra web. En crear un espacio relajante, que atraiga y llame la atención al usuario, pero que a la vez sea fácil, con imágenes relacionadas con momentos cotidianos y contenidos que le incentiven a explorar.
La transparencia y la exactitud son las claves del contenido multimedia que te brindamos a través de la nueva web de la Mutualidad de la Abogacía. Elaboramos la información pensando siempre en las necesidades de los mutualistas e intentando que sea relevante, actual y comprensible. Los artículos se relacionan entre sí, haciendo tu navegación más fluida.
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Útil, intuitiva y atractiva. Así es la nueva web de la Mutualidad de la Abogacía, un espacio diseñado pensando en ti, nuestro mutualista, para que encuentres todo lo que necesites con solo un clic.
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Queremos que cuando entres en nuestra web te den ganas de quedarte. Para lograrlo, su diseño responsive se adapta automáticamente a todos los dispositivos, móviles o de sobremesa, y es compatible con todos los navegadores. Además, permite disponer de mucha información de manera dinámica e interactiva.
En definitiva, nuestra nueva web define a la Mutualidad de la Abogacía: dice quiénes somos y cuáles son nuestros valores y manifiesta nuestra vocación de servicio a los profesionales del mundo del Derecho. Habla de nuestra historia y también hacia dónde queremos ir, algo que se percibe en su diseño, colores corporativos y moderna tipografía. ¡Esperamos que te guste! M A R ZO 2 0 17 / 4 9
Junto con la página web, estrenamos el blog de la Mutualidad de la Abogacía, un punto de encuentro en la red donde buscamos acercarte a las novedades legales, económicas y financieras, así como a la opinión de los expertos. También hay un espacio destinado a la calidad de vida, donde encontrarás artículos sobre cultura, ocio o actividades con niños. Y no queremos olvidarnos de los futuros y jóvenes abogados, que cuentan con un espacio exclusivo.
MUTUALIDAD
/ Futuros abogados
¿Y CUANDO TERMINE LA CARRERA DE DERECHO,
QUÉ?
A las opciones más tradicionales de abogado de despacho, juez, notario, asesor jurídico, diplomático o docente, se suman otras más innovadoras, como Compilance Officer o Community Manager Legal.
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S
i acabas de terminar la carrera de Derecho, la estás estudiado o estás pensando en ello, te estarás preguntando qué salidas profesionales tienes. Es verdad que la crisis y el mundo laboral actual no ponen las cosas fáciles, pero ten en cuenta que la Abogacía es una de las carreras que ofrece un mayor abanico de opciones. Lo importante es centrarse y distinguirse del resto.
Ámbito privado
Puedes ejercer como abogado en despachos nacionales o internacionales o, incluso, trabajando por tu cuenta. La forma de acceder al sector, en la mayoría de los casos, es a través de una pasantía de al menos dos años. Las especialidades que suelen tener mejores salidas laborales son las áreas de Derecho Fiscal, Mercantil, Laboral y Comunitario, pero varían según las épocas y ciclos económicos. Los puestos en departamentos jurídicos de empresas y recursos humanos generan buena parte de las ofertas de trabajo actuales. Algunas de las áreas son auditoría, consultoría y asesoría fiscal y tributaria, jurídica, laboral, seguros, mutuas, cooperativas, banca y entidades de crédito, sector industrial, etc. Además, la carrera de Derecho también es una buena opción si quieres iniciar una carrera política.
Concurso u oposiciones
Hay profesiones a las que puedes optar si superas un concurso o una oposición: juez, fiscal, abogado del Estado, notario, inspector de Hacienda, registrador de la propiedad y mercantil, letrado de la Administración pública, secretario judicial, diplomático, inspector de Trabajo, secretario interventor de la Administración local, técnico
superior de la Administración pública (estatal, autonómica y local), miembro del cuerpo jurídico militar, funcionario de la Unión Europea, etc. También puedes optar por la docencia y la investigación.
Nuevas profesiones
Los nuevos tiempos requieren nuevas destrezas y profesionales. Sin duda vivimos inmersos en un cambio de paradigma y esta realidad trae consigo la desaparición de algunos puestos de trabajo tradicionales y la irrupción de otros roles. En su último libro, The End
Vivimos inmersos en un cambio de paradigma y esta realidad trae la irrupción de nuevos puestos de trabajo como Compilance Officer, Project Manager o Community Manager Legal of Lawyers (El fin de los abogados), Richard Susskind, gurú del Derecho, explica cómo será el futuro que le espera a la Abogacía. Concretamente, cómo la inteligencia artificial, los sistemas de gestión del conocimiento o la eliminación de las restricciones regulatorias revolucionarán la práctica profesional y darán lugar a nuevos trabajos para cubrir nuevas necesidades. Susskind cree que la eficiencia y la colaboración son las dos estrategias centrales que ayudarán al objetivo de hacer más con menos, el que parece ser el gran reto de muchas firmas legales. M A R ZO 2 0 17 / 5 1
El Compilance Officer, o director de cumplimiento normativo, es un ejemplo de ello. Por ley, todas las empresas, independientemente de su tamaño, deberán contar con esta figura en su plantilla o subcontratar este servicio a expertos profesionales para vigilar y prevenir que se comentan delitos empresariales. El Community Manager Legal para despachos de abogados es otro puesto en auge. La presencia en redes sociales es una realidad y una necesidad como medio de comunicación y herramienta de marketing de los despachos de abogados. Por eso es recomendable que el encargado de gestionar las redes sociales sea un experto en Derecho. Otros ejemplos los encontramos en el Project Manager, implantado plenamente en mercados como el estadounidense, que coordina los proyectos de trabajo, conoce las fuentes de costes y tendrá sin duda un papel decisivo en el futuro de los despachos. Relacionado con la gestión del conocimiento, el ingeniero en conocimiento legal es el encargado de gestionar y organizar las ingentes cantidades de contenidos legales complejos que deben ser analizados, destilados y empaquetados. El potencial de tecnologías como los drones o el internet de las cosas es enorme. Por eso, es necesario un nuevo perfil de abogado que esté especializado en ciberseguridad y en drones. Hace falta un marco regulador y profesionales que permitan su expansión, pero que también controlen y limiten lo que las personas sin escrúpulos podrían llegar a hacer con ellas. Para desarrollar y actuar en ese nuevo marco legal se necesitan profesionales del mundo de Derecho con conocimientos de tecnología y su marco regulador, que sean conscientes del impacto de estos avances sobre nuestras vidas y negocios.
CALIDAD DE VIDA
/ Economía doméstica
Aunque la vía judicial siempre está abierta, el Gobierno ha aprobado un cauce extrajudicial para resolver de forma sencilla, rápida y gratuita las reclamaciones. Te lo contamos. TEXTO: L. Martínez
¿CÓMO PONERLO EN MARCHA? A partir del 23 de enero podemos presentar la reclamación a la entidad bancaria. La entidad deberá remitir, en el plazo máximo de un mes, el cálculo de la cantidad que tendría que devolver, incluyendo los intereses, o las razones por las que considera que la reclamación no es procedente.
#01
LO QUE TIENES QUE SABER SOBRE LA CLÁUSULA SUELO
N
o cabe duda de que las cláusulas suelo suponen desde 2009 un gran problema para la banca y sus clientes. El baile de cantidades para conocer su alcance ha sido constante. Más de 40 entidades y alrededor de 1,5 millones de personas se verían afectadas, según el Ministerio de Economía, cifra que muchos sitúan por encima de los 2 millones. Si hablamos de cantidades, en entre 2.000 y 3.000 millones de euros cifró en enero de 2017 el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), José María Roldán, el importe que los
¿Y SI YA HE DEMANDADO AL BANCO? De común acuerdo, las partes pueden solicitar la suspensión de estas acciones judiciales para solucionarlo extrajudicialmente.
#03 5 2 \ M A R ZO 2 0 17
#02 ¿PUEDO RECLAMAR SI LA HIPOTECA ESTÁ AMORTIZADA? Sí, siempre que no haya prescrito la acción: el plazo de prescripción marcado por el Código Civil es de 15 años.
¿CÓMO ME DEVUELVEN EL DINERO? La devolución, por defecto, será en efectivo y se abonará en un plazo máximo de tres meses desde la reclamación inicial. El cliente y el banco pueden, en lugar del efectivo, renegociar las condiciones de la hipoteca reduciendo la cuota mensual o amortizando capital.
#04
¿CÓMO TRIBUTAN LAS CANTIDADES DEVUELTAS?
%
La cantidad recibida y los intereses de demora no tendrán que declararse al no entrar en la base imponible del IRPF. Si el dinero pagado de más por la cláusula suelo le sirvió para desgravarse por vivienda habitual, el consumidor tendrá que declararlo en el siguiente ejercicio. No es necesario declarar las cantidades que se destinen a minorar el principal del préstamo.
#05 €
¿PUEDO IR A LOS TRIBUNALES SI NO ESTOY DE ACUERDO?
¿QUIÉN PAGA LAS COSTAS SI VOY A LOS TRIBUNALES?
#07
Si la sentencia es económicamente más favorable para el consumidor, el banco pagará las costas.
#06
Las partes no podrán realizar ninguna acción judicial o extrajudicial alternativa hasta la resolución de este proceso extrajudicial. Una vez finalizado el proceso, si el afectado no está de acuerdo con la resolución de la entidad (ya sea por el importe calculado o porque el banco ha desestimado su reclamación), puede acudir a los tribunales.
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Si la sentencia concede al consumidor una cantidad menor a la ofrecida por el banco, podría ser condenado a costas judiciales si el juez ve mala fe en el procedimiento. Si el cliente va directamente a los juzgados y la entidad de crédito se allana antes del trámite de contestación a la demanda, cada parte asumirá su parte de los gastos judiciales.
CALIDAD DE VIDA
/ Economía doméstica
bancos devolverán a sus clientes por lo que les cobraron de más por las cláusulas suelo. Esta cifra es inferior a los 4.000 millones que había calculado el Banco de España o a los 5.200 millones estimados por la firma de análisis financiero AFI (Asesores Financieros Internacionales).
¿Qué es una cláusula suelo?
La mayoría de las hipotecas en España están referenciadas al Euríbor, una tasa de interés que se calcula a nivel europeo y que fluctúa constantemente. Por ejemplo, si tenemos una hipoteca a Euríbor + 1,20, significa que si el Euríbor está en el 1 %, pagaremos 2,1 % de intereses. Los intereses de la hipoteca se revisan cada año, según la cotización del Euríbor, lo que provoca que la letra mensual que hay que pagar varíe. Ante la fluctuación de este índice, con frecuencia las entidades bancarias incluyen en los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable límites a su variación, bien en cuanto al mínimo aplicable (cláusula suelo), al máximo (cláusula techo) o a ambos (cláusula suelo/techo). Es decir, la aplicación de la cláusula suelo o techo es lícita. Eso sí, como veremos, tiene que reunir unos requisitos de transparencia.
La cláusula suelo es lícita si reúne los requisitos de transparencia y comprensión en el contrato del préstamo
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Aluvión de demandas
¿Cuándo se ponen en duda las cláusulas suelo? En el verano de 2008, el Euríbor superó el 5 %, alcanzando su máximo de la década. Desde 2009, empezó su caída vertiginosa, situándose incluso por debajo del 1 % a final de año. Sin embargo, muchos hipotecados no vieron bajar sus cuotas, porque se activaron las cláusulas suelo de sus contratos, fijadas en general entre el 2 % y el 3 %. Aquí cabe hacer una aclaración: cuando el Euríbor tocaba techo, sus cuotas tampoco se veían frenadas, porque las cláusulas techo estaban colocadas de media en el 13 %. En ese momento, muchos consumidores descubrieron que sus contratos tenían cláusula suelo y aseguraron que desconocían su existencia, además de considerar abusivas las diferencias entre las cláusulas suelo y techo. Así se inició un aluvión de demandas canalizadas a través de despachos de abogados y asociaciones.
Dos fallos clave
Hay dos sentencias clave en todo este proceso. La primera, la decisión del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013 que determina que las cláusulas suelo no son válidas si su inclusión en el contrato del préstamo no fue completamente transparente y comprensible (determinando seis aspectos concretos a cumplir). La sentencia no era retroactiva, por lo que no afectaba a “situaciones definitivamente decididas por resoluciones judiciales” ni a los pagos ya efectuados. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea dio una vuelta de tuerca más a esta sentencia cuando, el 21 de diciembre de 2016, estableció que “la restitución de cláusulas suelo abusivas debe producirse desde la fecha de la firma del contrato de hipoteca”. Es decir, aclaró que los efectos económicos de la sentencia del Tribunal Supremo no
El Tribunal de Justicia de la UE fija la restitución de las cláusulas suelo abusivas aplicadas durante toda la vida de la hipoteca
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se limitan al 9 de mayo de 2013, sino a toda la vida de la hipoteca. En ese momento, el Gobierno toma la decisión de establecer un procedimiento extrajudicial para facilitar la tramitación de las reclamaciones que pudieran derivarse de la sentencia del Tribunal europeo y garantizar la adecuada protección al consumidor.
¿Y ahora, qué?
¿Tengo cláusula suelo? Si has firmado tu hipoteca entre 2001 y 2012 y tu cuota no ha bajado sensiblemente en los últimos años igual que el Euríbor, es muy probable que incluya cláusula suelo. ¿Qué puedo hacer? El Gobierno aprobó el pasado 23 de enero un sistema extrajudicial voluntario para que los consumidores puedan reclamar a sus bancos la devolución de las cantidades cobradas de más por sus hipotecas, de forma gratuita, con el objetivo de no “colapsar” la Justicia con las reclamaciones judiciales. El texto “solo es un cauce para facilitar la solución, pero no una obligación de llegar a acuerdos”, ya que “la finalidad de una norma como esta depende de la buena voluntad de las partes”, explicaron fuentes del Ministerio de Economía. Es el banco el que decide si ofrece una compensación al cliente y cifra la misma. Por ello, muchos despachos de abogados y asociaciones de consumido-
res recomiendan consultar la decisión antes de aceptar la propuesta del banco, tanto en aquellos casos en que la entidad no asuma la cláusula suelo “opaca” como cuando cifre la cantidad que tiene que devolver.
¿Y si ya tengo sentencia?
¿Qué pasa si yo ya había llegado a un acuerdo con mi banco tras la sentencia del Supremo? La sentencia de este tribunal solo obligaba a los bancos a devolver el importe cobrado de más por las cláusulas suelo desde mayo de 2013. Si en ese momento llegó a un acuerdo compensatorio con su entidad, ahora puede reclamar las cantidades previas a esa fecha, pero será la entidad la que estudie y, en su caso, acepte si tiene derecho o no a una devolución adicional. Lo mismo ocurre con aquellas personas que han acudido a la Justicia y ya tienen una resolución judicial. M A R ZO 2 0 17 / 5 5
Las personas afectadas por los productos bancarios, como preferentes y cláusulas suelo, supusieron un nuevo nicho de mercado para los bufetes de abogados. Para captarlos, algunos de estos han recurrido a estrategias publicitarias ampliamente utilizadas en otros sectores. Cabe recordar que no fue hasta el año 2001, con la reforma del Estatuto General de la Abogacía Española, cuando se reconoció al abogado la libertad para realizar publicidad de sus servicios, siempre de forma digna, leal y veraz. Desde entonces, algunos despachos han empezado a explorar la publicidad como canal para comunicar los valores de la firma, sus servicios o con fines informativos. Ahora, han dado una vuelta de tuerca a ese concepto, centrándose en la captación de clientes. ¿Estaremos ante una tendencia perdurable en el tiempo?
CALIDAD DE VIDA
/ Familia
CLAVES PARA ELEGIR UN BUEN COLEGIO
a todas estas preguntas es fundamental que se informen bien y que comparen opciones antes de tomar una decisión. ¿Cuáles son los errores más frecuentes que hay que evitar? Dejarse llevar por las apariencias y no investigar lo suficiente. Escoger un colegio solo porque está cerca de casa o de nuestro trabajo, sin mirar nada más, es un error. También lo es elegir un centro porque tiene instalaciones bonitas y muchas actividades extraescolares, sin conocer cuál es su metodología de trabajo o qué resultados obtienen los alumnos.
Llegó la hora de buscar colegio. La educación que le vamos a proporcionar a nuestros hijos será fundamental en su vida.
J
ornadas de puertas abiertas, tutorías... Elegir el colegio se ha convertido en una carrera de fondo. Público, concertado, privado, religioso, bilingüe... ¿Qué es mejor, el que más te gusta o el que más opciones de entrar te ofrece? Antes de tomar una decisión hay que tener claro qué es lo que se quiere. Descubrimos las claves para escoger colegio de la mano de Mayte Guillem, editora de la Guía de los Mejores Colegios de España.
¿Qué preguntas no deberían dejar de hacerse los padres? La más importante es: ¿va a estar mi hijo cómodo en este colegio? Seguramente pasará muchos años en ese centro y lo más importante es que crezca seguro y feliz. Otras cuestiones importantes que deben plantearse antes de elegir son: ¿en qué tipo de valores quiero educar a mi hijo? ¿Qué metodología me gustaría que siguiese? ¿Qué servicios básicos debería tener mi centro ideal? Para poder dar respuesta
¿Cuáles son los servicios que más se valoran en un centro? El más valorado y utilizado es el servicio de comedor. Las familias buscan colegios que cuenten con cocina propia, que ofrezcan menús saludables y la posibilidad de elaborar dietas especiales para niños alérgicos o con intolerancias alimentarias. Otro aspecto que los padres valoran cada vez más es que el centro educativo cuente con servicios de orientación laboral y académica, asistencia sanitaria, transporte escolar, horarios ampliados y comunicación directa a través de internet.
Decálogo esencial para padres
1
Proyecto educativo. Detrás del ideario del centro se encuentran sus métodos educativos y lo que esperan conseguir de sus alumnos a lo largo del proceso formativo.
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Confesionalidad. Permite saber, por ejemplo, el papel que tendrá la religión en el plan de estudios o qué clase de formación ética y moral va a recibir el alumno.
3
Formación. ¿En cuántos idiomas imparte el centro? ¿Qué importancia le da a la tecnología? Todos estos detalles pueden servir como referencia para valorar el nivel educativo.
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4
Perfil de los alumnos. Saber cuántos niños hay por clase o si son alumnos de varias nacionalidades puede dar una idea del carácter internacional del centro.
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Servicios esenciales. Los más demandados por las familias son los servicios de comedor, transporte y asistencia sanitaria.
Un consejo: hay que aprovechar las jornadas de puertas abiertas y acudir en persona a los centros elegidos
¿Una “regla de oro”? La información que incluimos en la Guía de los Mejores Colegios de España puede servirles como punto de partida para hacer una pequeña lista inicial con los centros que más les interesen. De esta manera, podrán concretar un poco la búsqueda. Pero después, aconsejo a todos los padres que aprovechen las jornadas de puertas abiertas y acudan a los centros elegidos. Así podrán conocer las instalaciones, hablar con otros padres y con los profesores y solucionar cualquier duda. Prioridades y preocupaciones Hace unos años los padres priorizaban que los centros tuviesen buenas instalaciones y muchas actividades extraescolares. Ahora les importa mucho más saber “qué se enseña” y “cómo se enseña”. En el I Estudio de
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Instalaciones. Laboratorios, bibliotecas, salas de conferencias, pistas polideportivas, piscina... Disponer de estas instalaciones potencia las posibilidades de recibir una formación más variada.
7
Preferencias sobre Colegios en España que realizamos en 2016, el 85 % de los padres preferían matricular a sus hijos en centros bilingües, frente a un 15 % que no lo consideraban relevante para su enseñanza. Un 88 % de las familias encuestadas buscaban centros que integrasen en su formación técnicas de innovación educativa (flipped classroom, inteligencia emocional, mindfulness…) y consideraban muy importante la inclusión en el currículo escolar de asignaturas destinadas a la adquisición de conocimientos de tecnología como programación, robótica o ciberseguridad. También existía una gran preocupación por el acoso escolar y la violencia en las aulas. Más del 97 % de los padres que colaboraron querían que los colegios contasen con algún método para prevenir y controlar las situaciones de bullying que se dan entre los alumnos.
Mayte Guillem // Editora de la Guía de los Mejores Colegios de España.
Admisión y precio. Se suelen pedir una entrevista con los padres, el expediente académico del niño y algunas pruebas de nivel de conocimientos e idiomas.
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Actividades extraescolares. Cada centro tiene plena libertad para organizar sus actividades y fijar sus horarios y precios.
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Guía de los Mejores Colegios de España Este año se cumplen veinte años de la primera guía de colegios que se puso en marcha en España, editada por Infoempleo y Avanzaentucarrera.com. Desde entonces hemos evolucionado de la mano de la tecnología, igual que lo han hecho las familias y la propia sociedad, y ahora ofrecemos toda esta información en nuestro portal www. avanzaentucarrera.com. Con el objetivo de facilitar la búsqueda de colegios a los padres, este año estrenamos un comparador online para que puedan localizar fácilmente qué centros tienen a su alrededor y compararlos en función de los datos que consideren más importantes: idiomas, niveles, servicios, etc.
Servicios de orientación. La orientación pedagógica sirve para desarrollar las capacidades del estudiante y ayudarle a superar cualquier dificultad.
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Tutorías. El tutor es el encargado de detectar cualquier problema de adaptación o aprendizaje y de mantener informados a los padres.
CALIDAD DE VIDA
/ Medioambiente
QUIERO SER UN TURISTA SOSTENIBLE Este año ha sido declarado por las Naciones Unidas como Año Internacional del Turismo Sostenible para el Desarrollo. Pero ¿qué significa y cómo puedes ser un turista sostenible?
Elige proveedores sostenibles
Cuando planifiques tu viaje, elige proveedores que te ofrezcan garantías de calidad y de respeto a los derechos humanos y el medioambiente. Si tu destino es una población rural en situación de pobreza, intenta que tu viaje colabore a incrementar su calidad de vida.
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l turismo es uno de los principales sectores de generación de empleo del mundo y de más rápido crecimiento de nuestro tiempo, por lo que ofrece a millones de personas la oportunidad de escapar de la pobreza y mejorar sus medios de vida. Para la ONU, con las políticas adecuadas y la colaboración de los Gobiernos y otras organizaciones, el turismo puede contribuir a la igualdad de género, a la preservación de los ecosistemas y la biodiversidad y a la protección del patrimonio natural y cultural, y ofrece soluciones a muchos otros desafíos urgentes a los que nuestro mundo se enfrenta en la actualidad. ¿Quieres sumarte a este reto? Te mostramos algunos gestos que puedes poner en práctica para convertirte en un turista sostenible. Síguelos y estarás contribuyendo al desarrollo de un turismo responsable, construyendo con tu viaje un planeta más saludable y solidario.
Respeta su cultura
Procura conocer previamente los valores culturales y costumbres de los sitios donde vayas y, una vez allí, respétalos y disfruta de su cultura, gastronomía y tradiciones acercándote a ellas, ya que tienen mucho que contarte.
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La huella de tu calzado
Respeta los entornos naturales: que la única huella que dejes sea la de tu calzado. Infórmate de cómo causar el menor impacto posible en los ecosistemas. No te lleves o compres flora o fauna protegidas.
Favorece la economía local
Cuando llegue la hora de comprar recuerdos o regalos, o de planificar una excursión, busca productos y servicios locales. Estarás favoreciendo la economía de las comunidades y la diversidad cultural.
Una fuerza transformadora
“Con más de mil millones de turistas internacionales viajando por el mundo todos los años, el turismo se ha convertido en una poderosa fuerza transformadora que tiene una influencia decisiva en la vida de millones de personas”.
Cuida los recursos escasos
Recuerda que los recursos naturales, como el agua y la energía, son escasos. Utilízalos con moderación y minimiza la generación de residuos, pues son una fuente de contaminación; deshazte de los mismos de la manera más limpia que puedas.
Ban Ki-moon, ex secretario general de la ONU.
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Privilegia es un club creado por la Mutualidad de la Abogacía para que los mutualistas y sus familiares puedan disfrutar de ventajas exclusivas. Con una cuidada selección de empresas colaboradoras, abarca desde productos aseguradores hasta servicios bancarios, desde ocio y turismo hasta residencias para mayores, desde lo pro-
fesional hasta lo más personal. Y, además, con descuentos directos que hacen que su coste sea menor que en el mercado. Con la adquisición de la mayor parte de productos, también se obtienen Premios Privilegia, que serán satisfechos por la Mutualidad mediante el abono en efectivo en el Plan Universal.
La Mutualidad recuerda que en algunos casos es necesario presentar la tarjeta identificativa del mutualista para disfrutar de estas ofertas. En caso de pérdida o extravío, se puede solicitar un duplicado en el área privada de www.mutualidadabogacia.com o por email a
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Descubre las últimas novedades y eventos de la Mutualidad de la Abogacía
AL DÍA
FUNDACIÓN
¡Viajar es un placer! La Fundación de la Mutualidad de la Abogacía ofrece a los mutualistas beneficiarios de prestación de incapacidad, viudedad o jubilación ayudas para viajes y balnearios valoradas en un total de 70.000 euros.
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n concreto, se concederán 100 ayudas y los mutualistas podrán elegir entre una amplia oferta de hoteles y balnearios de 3 y 4 estrellas nacionales o internacionales. París, Bruselas, Lisboa, Roma o Ámsterdam son algunos de los destinos que podrán conocer aquellos que deseen viajar por Europa. Y los que prefieran disfrutar de unos días de descanso en territorio nacional, pueden escoger entre Barcelona, Sevilla, Madrid, Granada y Córdoba, entre otros destinos. Cada uno de los establecimientos hoteleros tiene disponibles unas fechas concretas en función de la oferta elegida. Todo aquel que esté interesado podrá solicitar la ayuda a partir del próximo 1 de mayo y hasta el 30 de junio de 2017.
Ayudas a viajes y balnearios Solicitud autoevaluable Con el objetivo de facilitar al mutualista la tramitación de las ayudas, la solicitud es autoevaluable. Los propios solicitantes podrán realizar el cálculo de su puntuación al cumplimentar la solicitud. Es muy importante que todas las solicitudes incluyan el resultado del cálculo en la casilla destinada al efecto. Aquellas que no cumplan este requisito no podrán ser tramitadas. Todas las solicitudes se estudiarán en la Fundación de la Mutualidad de la Abogacía. El resultado se comunicará a los beneficiarios durante la segunda quincena de julio de 2017. La Mutualidad de la Abogacía concederá 100 ayudas por valor total de 70.000 euros en 2017.
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Ayudas: 100. Importe: 700 euros cada una. Plazo de solicitud: Del 1 de mayo al 30 de junio. Entrega solicitud: Oficina central de la Mutualidad. Resolución: Segunda quincena de julio. Plazo para viajar: Del 1 de octubre de 2017 al 31 de marzo de 2018. Solicitud de impresos: www.mutualidadabogacia.com Oficina central de la Mutualidad Tels.: 902 25 50 50 o 914 35 24 86
[email protected]
AL DÍA
194.000
LIBRO
‘El último rey de Tenerife’, de Yúfera
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l último rey de Tenerife es una apasionante novela de corte histórico escrita por el mutualista y prestigioso abogado Pedro L. Yúfera. Por la nueva obra del que fue decano de los abogados de Barcelona y profesor de Derecho Civil desfilan personajes como Guacimara, una princesa guanche de gran belleza, y Beatriz de Bobadilla, la hermosa y cruel señora de la Gomera, así como grandes figuras de la época, entre las que se encuentran el propio cardenal Mendoza y su sucesor, el cardenal Cisneros, así como el duque de Medina Sidonia y el joven maestre de la orden militar de Calatrava, Rodrigo Téllez Girón. Con una prosa clara y amena, Yúfera narra la conquista por el Reino de Castilla de las Islas Afortunadas a través de las peripecias de un joven abogado.
Más de 194.000 profesionales del mundo
del Derecho y sus familiares confían ya en la profesionalidad y la solvencia de la Mutualidad de la Abogacía.
EVENTOS
La Mutualidad de cerca En este primer trimestre del año, “La Mutualidad de cerca” ha visitado los Colegios de Abogados de Galicia y Cataluña.
D
urante el primer trimestre del año, y bajo el formato “La Mutualidad de cerca”, el director general, Rafael Navas, ha visitado diferentes Colegios de Abogados de Galicia y Cataluña para explicar “Por qué la Mutualidad puede llegar a dar rentabilidades del 5 %”, una realidad de gran interés para los mutualistas. Durante el mes de febrero, en Galicia, Rafael Navas estuvo presente en los Colegios de Ferrol y A Coruña, impartiendo unas jornadas que fueron presentadas por sus respectivos decanos, Nieves Santomé Couto y Augusto José Pérez-Cepeda Vila. El día 21 acudió a los Colegios de Pontevedra y Vigo, donde sus decanos, Ramón Jáudenes López de Castro y María Lourdes Carballo Fidalgo, presentaron el acto. También se celebró la jornada en el Colegio de Santiago de Compostela con la presentación de su decano, Evaristo Nogueira Pol.
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La delegada del Colegio de A Coruña, Pilar Cortizo, junto a Rafael Navas, director general de la Mutualidad de la Abogacía.
Al finales de este mes la Mutualidad continuó con estas jornadas informativas, concretamente en el Colegio de Sant Felliu de Llobregat, presentada por su decano, Miguel Rodríguez Zamora, y en el Colegio de Terrassa, por su vicedecano, Jaume Sales Vernet. Además, el director general de la Mutualidad visitó el Colegio de Abogados de Granollers, donde tuvo lugar una jornada informativa presentada por el decano, Josep Medina I Padial. Como colofón a una semana de eventos en Barcelona y coincidiendo con la XIV Jornada Financiera que organiza la Mutualidad y que se celebró por primera vez en la Ciudad Condal, tuvo lugar una reunión bajo el formato “La Mutualidad de cerca”, que fue presentada por el decano, Josep Oriol Rusca Nadal.
6.000
La Mutualidad de la Abogacía ha superado la cifra de 6.000 millones de euros en ahorro gestionado en 2017, incrementando así la capacidad de inversión de la entidad.
CAMBIOS TRIBUTARIOS
Contratación del Plan de Ahorro 5 en Guipúzcoa A continuación explicamos cuáles son las modificaciones tributarias que afectan a la contratación del Plan de Ahorro 5 en Guipúzcoa.
L
a Reforma Fiscal operada por la Ley 26/2014, de 27 de noviembre, incorporó una serie de medidas para el fomento del ahorro y la inversión, con herramientas dirigidas a medianos ahorradores con un perfil sin riesgo. La fiscalidad del ahorro que dibujaba esta reforma incorporó los Planes de Ahorro a Largo Plazo como una alternativa a otros vehículos de ahorro fiscalmente beneficiados. Sirviéndose de este nuevo marco normativo, la Mutualidad diseñó y comenzó a ofrecer a sus mutualistas el Plan de Ahorro 5, un seguro de vida individual cuyo objetivo es proporcionarles un cauce a su ahorro, exento de tributar por los rendimientos obtenidos, con una expectativa de rentabilidad igual a la del Plan Universal. Sin embargo, inicialmente este producto no podía ser suscrito por aquellos mutualistas que tienen su residencia fiscal en el País Vasco. En este Territorio las competencias legislativas en materia fiscal están atribuidas a sus tres Diputaciones
Forales, cuya normativa tributaria no contemplaba esta figura en el momento de la entrada en vigor de la reforma de la ley estatal. Esta situación empezó a variar con la publicación de la Norma Foral 5/2016, de 20 de julio, en la que se regulaba, para los residentes en el Territorio Foral de Vizcaya, con efecto desde el 1 de enero de 2016, la suscripción de Seguros de Ahorro a Largo Plazo, mediante la introducción de una Disposición Adicional trigésima tercera en la Norma Foral 13/2013, de 5 de diciembre, del IRPF. Posteriormente, el 1 de enero de 2017 entró en vigor parte de la reforma operada por la Norma Foral 5/2016, de 14 de noviembre, que adiciona una Disposición Adicional 34ª a la Norma Foral 3/2014, de 17 de enero, del IRPF de Guipúzcoa, que regula, también para los residentes en este Territorio, la suscripción de Seguros de Ahorro a Largo Plazo, opción que por el momento no se contempla en la normativa alavesa.
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RECONOCIMIENTO
La Mutualidad de la Abogacía recibe el Premio Puñetas de Oro de ACIJUR
E
n la sexta edición de los Premios Puñetas de Oro que anualmente otorga la Asociación de Comunicadores e Informadores Jurídicos (ACIJUR), la Mutualidad de la Abogacía recibió el pasado 7 de febrero el premio Puñetas de Oro por “haber trabajado siempre para que los abogados y sus familias tengan garantizadas la cobertura de todas sus necesidades y contingencias de previsión social”. El premio lo recogió el presidente de la Mutualidad de la Abogacía, Enrique Sanz Fernández-Lomana, de manos del ministro de Justicia, Rafael Catalá, quien destacó el valor de este galardón si los asistentes se atenían “a la cotización del valor del patrón oro del mercado de los metales” de ese mismo día. El presidente de la Mutualidad agradeció este galardón por reconocer la “importante tarea asistencial de la Mutualidad a un colectivo de casi 200.000 abogados y profesionales de la Justicia”. A su vez, destacó que la entidad que preside “es el ahorro de los abogados gestionado por abogados que revierte en los abogados con efectividad y transparencia”.
AL DÍA
5,06 %
El Plan Universal de la Mutualidad de la Abogacía alcanzó una rentabilidad del 5,06 % al cierre de 2016, superando los objetivos marcados por la entidad para el ejercicio.
COMPARATIVA
La Mutualidad, séptima en el ranking ICEA La Mutualidad de la Abogacía escala puestos en la lista que elabora cada año ICEA.
PREMIOS
José Luis Pérez Torres recibe el Botón de Oro de la Mutualidad
E
l 1 de marzo, el presidente de la Mutualidad, Enrique Sanz Fernández-Lomana, en nombre de la Junta de Gobierno, entregó a José Luis Pérez Torres el Botón de Oro. Con este premio, se reconoce el desempeño de su labor como director general de la Mutualidad de la Abogacía durante 7 años y hasta su jubilación (desde enero de 2006 hasta diciembre de 2012), en un periodo en el que incorporó a la entidad transformaciones muy significativas y de gran relevancia para su futuro. José Luis Pérez Torres, que ha estado más de 30 años vinculado al sector asegurador, aportó su experiencia a la entidad con el gran reto de la transformación de la Mutualidad de la Abogacía a la capitalización individual. Es doctor en Económicas y Empresariales por la Universidad de Barcelona, que le ha reconocido como profesor honorífico.
L
a Mutualidad de la abogacía se sitúa entre las principales aseguradoras de vida en España. Los datos publicados por ICEA al cierre de 2016 la sitúan en el séptimo puesto en el ranking por ahorro gestionado de entidades aseguradoras de vida y en el décimo puesto por volumen de primas o aportaciones. La Mutualidad arroja un crecimiento interanual del 12,77 % en volumen de ahorro gestionado, hasta situarse en 5.940 millones de euros. De este modo, la entidad supera las previsiones para el último ejercicio, alcanzando una posición muy privilegiada entre las principales aseguradoras.
#01 VIDACAIXA 42.684.114.833,03 € 24,00 %
#02
31-12-2016
VOLUMEN (euros)
#08 BANKIA MAPFRE VIDA 5.858.574.206,43 € 3,29 %
SANTANDER SEGUROS 15.386.908.015,75 € 8,65 %
#03
#09 ALLIANZ 5.505.396.625,31 € 3,10 %
BBVA SEGUROS 12.560.589.647,58 € 7,06 %
#10 GENERALI SEGUROS 5.460.278.525,61 € 3,07 %
#04 #11
MAPFRE VIDA 10.015.034.285,14 € 5,63 %
AXA AURORA VIDA 3.852.628.409,25 € 2,17 %
#05 BANSABADELL VIDA
Muy alta rentabilidad La rentabilidad neta de las inversiones de la Mutualidad de la Abogacía en 2016 alcanzó el 5,62 % sobre los fondos medios invertidos. Esto permitirá trasladar un 5,06 % del Plan Universal a los mutualistas. Desde 2005, la media de rentabilidad supera el 5 %. Año tras año, la Mutualidad de la Abogacía escala puestos en el ranking que ICEA elabora.
IBERCAJA VIDA
* No figuran las entidades pertenecientes al Grupo Caser por haber aportado la información como grupo sin desglose por entidades.
MUTUALIDAD DE LA ABOGACÍA 5.939.235.870,13 € 3,34 %
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RANKING DE PROVISIONES TOTALES*
8.392.711.755,45 € 4,72 %
#06 6.594.534.602,79 € 3,71 %
#12 NATIONALE NEDERLANDEN VIDA 3.501.500.674,30 € 1,97 %
#13 SEGUROS CATALANA OCCIDENTE 3.404.555.694,00 € 1,91 %
#14
#07
AXA VIDA 2.210.308.246,80 € 1,24 %
#15 RGA RURAL VIDA 2.035.065.660,38 € 1,14 %
CONCURSOS CERTAMEN ANUAL
VIII edición del Concurso de Microrrelatos sobre Abogados José Manuel Pérez Pardo de Vera, natural de Santiago de Compostela, ha sido el ganador de esta última edición con su relato Toño, abogado.
L
a Mutualidad de la Abogacía acogió recientemente el acto de entrega del premio anual del Concurso de Microrrelatos sobre Abogados. El evento contó con la participación de la presidenta del Consejo General de la Abogacía Española, Victoria Ortega, y del presidente de la Mutualidad, Enrique Sanz Fernández-Lomana. El concurso que organizan la Mutualidad de la Abogacía y el Consejo General de la Abogacía otorga un premio mensual de 500 euros y otro anual con un galardón de 3.000 euros. José Manuel Pérez Pardo de Vera, el ganador, es natural de Santiago de Compostela y tiene 40 años de edad. Prestigioso jurado El jurado está compuesto por Antonio Garrigues, presidente honorífico del despacho de abogados Garrigues;
De izquierda a derecha: la presidenta del Consejo General de la Abogacía Española, Victoria Ortega; María Sergia Martín; el ganador, Manuel Pérez Pardo de Vera; Manuel de la Peña, y el presidente de la Mutualidad, Enrique Sanz Fernández-Lomana.
Fernando Grande-Marlaska, vocal del Consejo General del Poder Judicial; José María Pérez “Peridis”, escritor y humorista; Enrique Sanz, presidente de la Mutualidad de la Abogacía; Joaquín García-Romanillos, vocal de la Mutualidad de la Abogacía; Luisa Jaén, jefa de Prensa de la Mutualidad de la Abogacía; Victoria Ortega, presidenta del Consejo General de la Abogacía Española; Jesús López-Arenas, consejero del Consejo General de la Abogacía Española; y Francisco Muro, director de Comunicación y Marketing del Consejo General de la Abogacía Española. En esta edición se recibieron casi 8.000 relatos, cifra que batió el récord de participación.
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Relato ganador
Toño, abogado Hacía tiempo que de nuestro modesto camposanto se habían adueñado las lápidas sin nombre. Tras el anonimato de cada una de ellas, siempre el mismo protagonista trágico: un refugiado forzado a acudir prematuramente a su cita con la muerte. En el mar o hacinado en un campo con la esperanza deshilachada entre las púas de una desgarradora alambrada. Mi amigo Toño no soportaba aquello e investigaba cuanto podía para poder escribir sencillos epitafios sobre aquellas lápidas. “¿Sabes? —me decía a veces—, yo no tengo Derecho, pero, en cierto modo, soy su abogado. Les defiendo del olvido y la indiferencia. ¿A que en tus pleitos nunca has tenido oponentes tan duros?”. Hace dos meses me enteré de que, en una operación de rescate, una ola se lo había tragado. Siempre que voy a visitarle sonrío al leer la sencilla inscripción que preparé para él: “Toño, abogado”. Le habría gustado.
CONCURSOS
En www.microrrelatosabogados.com puedes consultar todos los relatos seleccionados y ganadores de las ocho ediciones que lleva celebradas el concurso.
ENERO 2017
Ganador: Jerónimo Hernández de Castro
A flor de piel
CONCURSO MENSUAL
IX CONCURSO DE MICRORRELATOS SOBRE ABOGADOS La Mutualidad General de la Abogacía y el Consejo General de la Abogacía Española convocan cada mes el Concurso de Microrrelatos sobre Abogados con el objetivo de incentivar y motivar la creación literaria.
¡Qué decepción tan grande! Y en un momento tan delicado en la Audiencia… Dos grupos enfrentados por la exhibición de los símbolos de dignidad judicial y ahora esta tensión innecesaria. Como funcionario más antiguo en la oficina de administración se sentía responsable. Él, siempre tan escrupuloso con las fechas de caducidad de los productos, solo quiso ser creativo con un regalo sorpresa en la cesta de Navidad. Aquellos vales de descuento en el centro de belleza fueron la causa. La mayoría de los miembros del organismo optaron por un corte de pelo o un tratamiento facial pero ¿quién podía pensar que tantos juristas pintarían puñetas de henna cubriendo sus antebrazos, o que la propia presidenta exhibiría en el cuello un tatuaje con el emblema de la Orden de San Raimundo de Peñafort?
Jerónimo Hernández de Castro Jefe de Protocolo del Gabinete de Comunicación de la Universidad de Salamanca, ha sido el primer ganador de la IX Edición del Concurso de Microrrelatos de Abogados, correspondiente a enero. Jerónimo lleva participando en el concurso desde 2010. Licenciado en Filosofía y Ciencias de la Educación, supo de su existencia a través de webs de concursos de escritura. Por su trabajo como jefe de Protocolo de la Universidad de Salamanca, los símbolos de identidad están muy presentes en su día a día: “Quise jugar con esa mecánica de mezclar la idea de vestirse con toga con la nueva mentalidad de tatuarse un símbolo antiguo, como unas puñetas o una condecoración”, declaró el ganador.
Los ganadores obtienen un premio mensual de 500 euros y un premio final adicional de 3.000 euros, además de la publicación de los mejores relatos en www.mutualidadabogacia.com y www.abogacia.es. Para participar en el Concurso de Microrrelatos sobre Abogados, que convocan la Mutualidad de la Abogacía y el Consejo General de la Abogacía Española, entra en www.mutualidadabogacia.com, en Enlaces de interés, y escribe el relato en el formulario de la página del concurso.
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+1.600
En los certámenes de enero y febrero han participado alrededor de 1.600 personas, con relatos de todas partes del mundo.
FEBRERO 2017
Ganador: Ángel Montoro Valverde
Restaurante El Fallo Aquel juicio del robo del collar en la biblioteca sirvió, no sólo para condenar a su defendido, sino también para que el joven ejerciente dejara definitivamente de sufrir su falta de confianza e insuperable miedo escénico. Hizo de su toga un delantal y en pocos años “El Fallo” era un exitoso restaurante. Pero no relegó al olvido su frustrada vocación, y a las ensaladas para compartir las bautizó “litisconsorcias”; “sumarios” a los secretos; y al surtido de ibéricos... “procuradores”, por ser típico producto español. Apodó a mis hermanas gemelas “prescripción y caducidad” dada su dificultad para distinguirlas; y a mi madre, poco amiga de cambios, “prenda sin desplazamiento”. Tuve el privilegio de acompañarle en su lecho de muerte, cuando me susurró: —¿Sabes, hijo, por qué el solomillo de la carta se llama “recurrible en casación”? —No. —Por razón de la cuantía. Y se despidió con un “visto para sentencia”.
Ángel Montoro Valverde Abogado colegiado de Toledo, ha sido el ganador del mes de febrero de la IX edición del Concurso de Microrrelatos de Abogados. De 50 años de edad, casado y con dos hijos, señaló que supo de la existencia del concurso a través de la página web del Consejo. Comenzó a leer los mejores relatos y pronto se animó a mandar el suyo. “No he escrito nunca, pero en este caso me estimuló el formato del concurso. Suelo extenderme bastante en mis escritos y para mí es un esfuerzo de concreción escribir una historia en 150 palabras”, confesó el autor al recibir la noticia. Lleva participando en el certamen desde hace un año y había sido seleccionado por el jurado en tres ocasiones.
HUMOR
Ganador: David Muñoz Abogado en Valladolid, a sus 25 años ha ganado el concurso de humor. “Con mi viñeta quise dar un toque de humor a la broma que te hacen cuando dices que has estudiado Derecho”.
¡Participa en el Concurso de Viñetas! El dibujo seleccionado será premiado con 300 € y se publicará con el nombre del autor. Envía las viñetas por correo a Mutualidad de la Abogacía, c/ Serrano, 9, 3.ª planta, 28001 Madrid, indicando “CONCURSO VIÑETAS DE HUMOR REVISTA”, en formato A4 (sin doblar ni arrugar), o por email a
[email protected] con el asunto “CONCURSO VIÑETAS DE HUMOR REVISTA”; puedes escanearlo y enviarlo en formato PDF con una resolución mínima de 300 ppp. Las bases del concurso están disponibles en la página web www.mutualidadabogacia.com.
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AGENDA 6 y 20 de abril CÓRDOBA
25 y 26 de abril MADRID
27 y 28 de abril SANTA CRUZ DE TENERIFE
XXXVI Jornadas de Escuelas de Práctica Jurídica
Jornadas sobre el futuro del Poder Judicial Ante las propuestas públicas realizadas por la Abogacía para la mejora de la Administración de Justicia, estas Jornadas sobre el futuro del Poder Judicial pretenden ser un espacio de análisis y reflexión sobre el estado de la Justicia y, más concretamente, sobre el actual modelo del Consejo General del Poder Judicial. Para ello contemplarán las distintas posturas a través de la intervención de representantes de las cuatro asociaciones profesionales de jueces y magistrados, de la Abogacía, así como del Ministerio de Justicia. Estructuradas en dos conferencias y dos mesas redondas, están abiertas a todos los ciudadanos, aunque especialmente se dirigen a las personas que en su trabajo diario participan en la Administración de Justicia.
II Congreso de la Abogacía Madrileña La segunda edición del Congreso de la Abogacía Madrileña, organizado cada dos años por el Colegio de Abogados de Madrid, se celebrará en el Palacio Municipal de Congresos de la capital española durante los días 25 y 26 de abril. El programa está diseñado en torno a cuatro itinerarios: técnico-jurídico, normativo, de gestión y tecnológico, y se compone de ponencias, talleres y mesas redondas simultáneas de la mano de 92 ponentes de primer nivel. El programa aborda cuestiones de calado profesional como el papel de la Fiscalía en la Instrucción del Delito; el nuevo marco legal para el Derecho de marcas; la revisión de la Ley 15/2007, de 3 de julio, de defensa de la competencia tras una década; los nuevos Turnos de Oficio o el Derecho de Familia Internacional, entre otros. A estos se les unen otros de gran actualidad jurídica como los derechos fundamentales vulnerados en el marco de la crisis de los refugiados, los problemas jurídicos de la maternidad subrogada o la lucha contra la corrupción en el deporte.
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Organizadas por el Consejo General de la Abogacía Española, esta edición se celebrará en las islas Canarias, concretamente en el Colegio de Abogados de Santa Cruz de Tenerife. Estas jornadas son un lugar de encuentro de todos los directores de las Escuelas de Práctica Jurídica para hablar sobre formación, a través de talleres y conferencias. La Mutualidad de la Abogacía es colaboradora de este evento y, en el mismo, se hará entrega de los Premios a la Excelencia Cátedra Mutualidad que tienen como objetivo apoyar, incentivar, reconocer y distinguir el esfuerzo y dedicación de los licenciados y graduados en Derecho que en su preparación para el ejercicio de la profesión demuestren un alto rendimiento académico.
‘Rodelinda’ llegará por primera vez al Teatro Real Disfruta de la nueva producción de uno de los mejores directores de escena, Claus Guth, del 24 de marzo al 5 de abril. (Ver oferta Privilegia en la pág. 71)
8 de mayo MADRID
11 de mayo MADRID
VII Jornadas de Juntas de Gobierno
XI Premio José María Cervelló de Derecho Open de Arbitraje 2017, con el apoyo de la Mutualidad
Convocado por la Cátedra José María Cervelló de IE Law School y el despacho ONTIER, el principal objetivo del Premio José María Cervelló es el fomento del estudio y de la investigación jurídicos, así como facilitar el acceso a los programas de IE Law School a personas que carecen de los recursos económicos necesarios. El plazo para presentar los trabajos vence el 8 de mayo de 2017 a las 23:59 h. El premio consiste en una dotación económica de 30.000 €, de los cuales 10.000 € serán para el autor del trabajo premiado y 20.000 € para la Cátedra José María Cervelló, y que se destinarán a su programa de becas para la realización de diversos programas jurídicos o fiscales de IE Law School. Los trabajos de este año deben versar sobre las consecuencias jurídicas del Brexit.
31 de mayo al 2 de junio GRANADA
La Mutualidad de la Abogacía será colaboradora, una vez más, del Open de Arbitraje organizado por la Asociación Europea de Arbitraje, que se celebrará el 11 de mayo en el Auditorio Rafael del Pino, en Madrid. Un espacio de debate innovador, con un formato dinámico donde todos los interesados en el arbitraje tendrán su palabra. Bajo el lema “La especialidad, la esencia del arbitraje internacional”, recoge la importancia de la elección del árbitro, el análisis del conflicto de interés y demás asuntos de actualidad en el arbitraje internacional. En esta edición, se deja el formato tenis para hacer un guiño al golf y se dará especial protagonismo a los asistentes, quienes podrán “bombardear” a los ponentes con temas de rabiosa actualidad.
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Cada cuatro años, todas las Juntas de Gobierno de los Colegios de Abogados se reúnen para hablar de los temas de actualidad relacionados con la Abogacía española. Este año, el programa se compone de cuatro ponencias y nueve talleres con el objetivo de potenciar el debate y la reflexión entre los asistentes y que, a la vez, sirva para conocer y compartir las experiencias de los 83 Colegios de Abogados de España y de sus Consejos Autonómicos.. La Mutualidad de la Abogacía estará presente en la jornada con un stand, al que invita a todos los asistentes a acercarse.
11 al 13 de junio BARCELONA
Foro Europa 2017 organizado por la Abogacía Americana Tendrá lugar en Barcelona del 11 al 13 de junio, en el Hotel Fairmont Rey Juan Carlos I, y está dirigido a los abogados relacionados con cuestiones jurídicas transatlánticas. En este foro se presentarán ideas y experiencias de profesionales que representan a Gobiernos, académicos, ONG, corporaciones y bufetes de abogados de los Estados Unidos y varios países europeos. Asimismo, los acontecimientos jurídicos más recientes serán abordados en las distintas ponencias, así como cuestiones jurídicas relativas a acuerdos transfronterizos, entre otras.
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Ramón Carballás Varela // A bogado mutualista. Director de Asesoría Jurídica y de Cumplimiento Normativo del Banco Cooperativo Español, S. A.
El buen gobier no en l as ent id ades aseguradoras
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ontar con un marco de gobernanza que garantice una gestión sana y prudente de la actividad es un pilar esencial para una entidad que gestione el ahorro y la confianza. Destaco estos dos adjetivos porque son los que el legislador ha escogido como principios en los que se ha de basar la gestión de una entidad aseguradora, en línea con lo que también se les ha requerido a las entidades de crédito. ¿Por qué será? A través de la Directiva 2009/138/CE y de la Ley 20/2015, el legislador (i) exige a las entidades aseguradoras que cuenten con un eficaz sistema de gobernanza y (ii) establece requerimientos de idoneidad a los miembros del Consejo de Administración. Sistema de gobernanza
Las entidades aseguradoras se tendrán que dotar de sólidos procedimientos de gobierno corporativo que incluirán estructura organizativa clara con líneas de responsabilidad bien definidas, transparentes y coherentes; políticas y procedimientos eficaces de identificación, gestión, control y comunicación de los riesgos a los que estén expuestos o puedan estarlo, y mecanismos adecuados de control interno, incluidos procedimientos administrativos y contables correctos. Para ello deben disponer de unidades técnicas que desempeñen las siguientes funciones fundamentales: (i) Gestión de Riesgos, (ii) verificación de Cumplimiento Normativo, (iii) Auditoría Interna y (iv) Actuarial.
Es necesario contar con un sistema de gobierno corporativo que garantice una gestión sana y prudente de la actividad
Corresponde al Consejo de Administración la responsabilidad de definir e implantar este sistema de gobierno corporativo, así como de vigilar que este se cumpla de forma eficaz, y para ello debe constituir en su seno una Comisión de Auditoría. Consejo de Administración
Desarrollado por el Real Decreto 1060/2015 y la Orden Ministerial ECC/664/2016, a los consejeros se les requiere, en primer lugar, ser personas de reconocida honorabilidad comercial y profesional. Se ha de realizar una valoración cualitativa de la trayectoria personal del consejero (antecedentes penales, inhabilitaciones, sanciones administrativas, investigaciones en curso por delitos económicos...). En segundo lugar, poseer conocimientos y experiencia adecuados. Deberán evaluarse los conocimientos adquiridos tanto en un entorno académico como en el ejercicio profesional previo, de modo que, en su conjunto, se acredite que el Consejo de Administración posee conocimientos, cualificación y experiencia en relación con las siguientes materias: (i) mercados de seguros y financieros, (ii) estrategia empresarial y modelo de empresas, (iii) sistema de gobierno, (iv) análisis financiero y actuarial y (v) marco regulador. Y en último lugar, se les requiere un buen gobierno: valoración de potenciales conflictos de interés y disponibilidad para el cargo. En su nombramiento, la entidad ha de realizar una evaluación interna de idoneidad, previo a su remisión a la DGSyFP para su preceptiva inscripción en el Registro de Altos Cargos. Estos requisitos de honorabilidad y conocimientos son exigidos también para los directores generales y el personal que desempeñe funciones del sistema de gobierno.
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