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DENUNCIAS PRESENTADAS POR ANÁLISIS DE CONTRATOS *
D
FECHA
1 En Barcelona, a 1 de Diciembre de 2013
PRODUCTOS Y SERVICIOS
ENTIDADES DENUNCIADAS
Productos de Ahorro e Catalunya Caixa; Inversión
NÚM. CONTRATOS ANALIZADOS
NÚM. CLÁUSULAS ABUSIVAS
4
6
12
9
12
5
Cajamar; Banc Sabadell; La Caixa
2 En Zaragoza, a 2 de Diciembre de 2013 3 En Zaragoza, a 2 de Diciembre de 2013 4 En Zaragoza, a 2 de Diciembre de 2013
Préstamos con
Unión de Créditos
garantía hipotecaria
Inmobiliarios “U.C.I”
Préstamos con
Unión de Créditos
garantía hipotecaria
Inmobiliarios “U.C.I”
Contratos financieros
Banesto
6
8
BBVA
3
5
54
135
1
4
37
58
a plazo (Ahorro e inversión)
5 En Zaragoza, a 5 de
Fondos de Inversión
Diciembre de 2013
(Ahorro e inversión)
6 En Zaragoza, a 11 de Diciembre de 2013
Préstamos con
Caja de ahorros de
garantía hipotecaria
Castilla la Mancha; Cajasol; Caja Madrid; Caja de Ahorros de la Inmaculada; KutxaBank;Caja Granada; Bankinter; BBK; Banesto; Banco Santander; UNICAJA; Cajamar; Caja Rural de Granada; CAJASUR; Caja de Ahorros de Huelva y Sevilla y Bancaja
7 En Zaragoza, a 13 de Diciembre de 2013 8 En Zaragoza a 23 de Diciembre de 2013
Contrato de
La Caixa
Asesoramiento Tarjetas de Débito y
Bankia, Caja Madrid,
Crédito (Servicios
Bankinter,
Bancarios básicos)
Bancaja,
2
Ibercaja, Banco
Popular, Cajasur, BMN, Caja
Laboral,
Cajamar, Galicia
Kutxa,
Novacaixa Banco,
Caja
España, Banesto, Caja Castilla Caja
La
Mancha,
Canarias,
Caja
Rural De Granada 9 En Zaragoza, a 23 de Diciembre de 2013
Ahorro e inversión
Bankia, Caja Madrid,
(Plazo Fijo; Acción en
Bankinter,
Bolsa, Laminas,
Bancaja,
Deposito irregular,
Popular, Cajasur, BMN,
Deposito
Caja
estructurado....)
Cajamar,
36
20
61
12
16
25
60
Ibercaja, Banco
Laboral,
Galicia
31
Kutxa,
Novacaixa Banco,
Caja
España, Banesto, Caja Castilla Caja
La
Mancha,
Canarias,
Caja
Rural De Granada 1 En Zaragoza, a 26 de
Contratos de Crédito
Cetelem, Cofidís, Ge
0 Diciembre de 2013
al consumo o
Money
Bank,
préstamos personales Finanmadrid,
Banque
PSA Finance, La Caixa; Ibercaja,
CajaAstur,
BBVA,
Banco
Santander, CaixaNova y CaixaGalicia,
Banco
Pastor y Bankia 1 En Zaragoza, a 26 de
Contratos de
1 Diciembre de 2013
préstamo con garantía
BBVA
hipotecaria 1 En Zaragoza, a 31 de
Contratos de cuenta
Banco
2 Diciembre de 2013
corriente (Servicios
Bantierra;
bancarios básicos)
Banesto; Caja Madrid; Caja
3
Santander; Multicaja;
España;
Banco
Popular;
Openbank;
Ibercaja;
BBVA;
Sabadell;
Banco
Andalucia;
De
Banco
Pastor; Cajamar; Caixa Rural
Galega;
Caixagalicia
y
Novagalicia 1 En Zaragoza, a 31 de
Contratos de
3 Diciembre de 2013
préstamo con garantía Sabadell, Banco hipotecaria
La Caixa, Banco
27
66
Popular, Caixa Penedés; Banco Pastor; Banco Gallego; Caja de Ahorros del Mediterráneo; Caja de Ahorros de Murcia; Caja de Ahorros de Canarias y Caja Rural de Asturias TOTAL
TOTAL CONTRATOS
TOTAL
ENTIDADES
ANALIZADOS: 278
CLÁUSULAS
DENUNCIADAS: 52 **
ABUSIVAS: 469 ***
* Hemos presentados las siguientes denuncias ante el Instituto Nacional de Consumo (D.2, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12 y 13 ); La Agencia Catalana de Consum (D.1); ante el Banco de España (D. 3) y ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores (D.4) ** Las Entidades que han sido denunciadas en virtud de los contratos analizados, en la actualidad muchas de ellas se encuentran integradas en otras entidades debido al proceso de absorción y fusión de entidades que se viene desarrollando desde hace unos años, por lo que el numero de entidades en la actualidad en menor. •
Bankia → Caja Madrid, Bancaja,.
•
Liberbank → CajAstur y Caja Castilla la Mancha
4
•
Banco Sabadell → Sabadell y CAM
•
CaixaBank → La Caixa, Caja de Canarias, Caja Sol, Caja de Ahorros de Huelva y Sevilla
•
Ibercaja → Ibercaja y Caja de Ahorros de la Inmaculada
•
Sociedad Cooperativa de Crédito → Caja Rural De Granada , Caja Laboral, Cajamar, Caixa Rural Galega
•
Banco Mare Nostrum → Caixa Penedés,Caja Granada, Caja de Ahorros de Murcia
•
Banco Popular → Banco Popular y Banco Pastor
•
NCG Banco → Caixa Galiia, NovaCaixa
•
KutxaBank → BBK, Cajasur, Caja Laboral y Kutxa
•
Banco Santander → Banesto, Banco de Andalucia y OpenBank.
•
Ceiss → Caja españa y Unicaja
•
BBVA
•
Otras entidades → Cetelem, Cofidís, Ge Money Bank, Finanmadrid, Banque PSA Finance
*** CÓMPUTO DE LAS CLÁUSULAS: El número de las cláusulas abusivas computado (469) no se ha efectuado atendiendo sólo a su tipología genérica (como podría ser decribirlas bajo una misma denominación: “cláusulas suelo”, por ejemplo) sino que han sido contabilizadas con el propósito de visualizar su extensión y proliferación en los contratos. Para ello se ha tratado de poner en relación el número de contratos analizados y las cláusulas potencialmente abusivas detectadas. Por tanto, la cifra final se ha obtenido siguiendo los siguientes criterios: Primero, si una misma condición general (o de sentido prácticamente idéntico) se repite en contratos de la misma entidad sólo se contabiliza como una cláusula. Segundo, si cláusulas referentes a la misma materia u objeto del contrario (hipotecas por ejemplo), son de entidades diferentes, se contabiliza cada una de las cláusulas. Tercero, si en varios contratos, aun de la misma entidad, tienen clausulas diferentes sobre un objeto o materia especifico se han computado de manera individualizada si varían sus componentes potencialmente abusivos. Por ejemplo, si una cláusulas impone unilateralmente al consumidor los gastos de abogado y procurador por una hipotética demanda futura, si en otra cláusula se piden además los gastos de costas y otros gastos de tramitación, se computan como dos diferentes. Las razones por las que se ha adoptado este criterio es porque se tratan de cláusulas que, entendemos, su abusividad podría depender no tanto de la imposición genérica (gastos) como de la cantidad acumulada de gastos que se imputen unilateralmente al consumidor.
Punto de partida: Análisis de 278 contratos bancarios y financieros. Desde contratos de servicios básicos bancarios como puedan ser tarjetas o cuentas corrientes, hasta contratos de productos y servicios de ahorro e inversión, pasando por préstamos tanto de garantía hipotecaria como personales o de crédito al consumo. En todos ellos, hemos observado la inclusión por parte de las entidades como parte fuerte contractual,
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y predisponente de cláusulas no solamente abusivas, es decir contrarias a la normativa de protección de los Consumidores y Usuarios (TRLGDCU), sino también contrario a la ley, vulnerando principios y preceptos establecidos en la normativa sectorial de transparencia (Orden 2899/2011), así como en normativa imperativa (Ley de Mercado de Valores o Real Decreto 217/2008).
ÍNDICE 1 Cláusulas abusivas en contratos de servicios bancarios básicos •
Contratos de tarjetas de crédito y débito (Varias Entidades) .................................Pág.7
•
Cuentas corrientes, ahorro a plazo y contratos marco (Varias Entidades).............Pág.24
2. Cláusulas abusivas en contratos de préstamos con garantía hipotecaria
•
Contratos de préstamo con garantía hipotecaria de U.C.I ....................................Pág. 38
•
Contratos de préstamo con garantía hipotecaria (Varias Entidades).....................Pág. 46
•
Contratos de préstamo con garantía hipotecaria de BBVA ...................................Pág. 72
•
Contratos de préstamo con garantía hipotecaria (Varias Entidades) ....................Pág. 81
3. Cláusulas abusivas en contratos de ahorro e inversión
•
Contratos financieros a plazo de Banesto ............................................................Pág. 98
•
Contratos de Fondos de Inversión de BBVA.........................................................Pág. 102
•
Contrato de asesoramiento bancario de La Caixa.................................................Pág.108
•
Contrato de servicios y productos de ahorro e inversión (Varias Entidades).........Pág.111
4. Cláusulas abusivas en contratos de crédito al consumo y préstamo personal •
Contratos de crédito al consumo y préstamo personal (Varias Entidades)............Pág.121
6
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