octubre-diciembre 2016

Diario del

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Supervisor Bancario Promoviendo Mejores Prácticas de Supervisión Bancaria

Cambios regulatorios e inestabilidad Juan Pedro Cantera En el mes de noviembre, los supervisores bancarios del mundo se reunieron en Santiago, Chile. Ya que esta fue la primera ocasión que este importante evento se celebró en Latinoamérica, las expectativas eran muy altas no solo porque la reunión sea un éxito sino por los mensajes y decisiones que de ella provinieran. En efecto, la reunión permitió a los reguladores y supervisores acordar un alto en el desarrollo de normas y, en su lugar, concentrar esfuerzos en la fase de implementación y estimación de impactos. Aunque esta sería una conclusión bienvenida, es evidente que el ambiente regulatorio pudiera cambiar nuevamente debido a cambios en las políticas de economías relevantes. Analizando los recientes eventos políticos, se concluye que los marcos de supervisión y las reglas pasarán una vez más por un proceso de revisión. En consecuencia, es importante resaltar que la actual regulación fue desarrollada para reducir el riesgo de nuevas crisis o inestabilidad en los mercados financieros. Si estas reglas son retiradas o su efecto esperado es debilitado entonces, nuevamente, el corto plazo estaría siendo privilegiado sobre el largo plazo. Este efecto, aparentemente menor, podría tener

impactos significativos en la estabilidad de los mercados. La actual regulación requiere que los mercados financieros adopten sólidas prácticas de gestión corporativa, de una gerencia activa de riesgos, de comportamientos de mercado transparentes, y prácticas comerciales centradas en el cliente. Estos requerimientos están retando a la industria en varios frentes pero, de manera más importante, en ser más consciente de su posición competitiva, de sus prácticas de gestión de riesgos, y de la necesidad de tener mayor cuidado de las necesidades de sus clientes. Más aún, el actual marco deja claro que las pérdidas afectarían a sus propietarios antes que al público. Los cambios realizados a la regulación pueden ser en parte responsables por el nacimiento de lo que es conocido como banca en la sombra. Este particular desarrollo, que además se encuentra apoyado por nuevas tecnologías financieras, provocan diferentes reacciones en ambos, el mercado así como en los hacedores de políticas públicas. Unos ven estas operaciones como una buena adición al mercado porque generan mayor competencia, atienden las necesidades de los clientes, y son consideradas más eficientes. (Continúa en la página 13)

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Banca en la Sombra y Mercados de Capital:  Riesgos y Oportunidad https://goo.gl/10FN63 Group of Thirty Noviembre 2016

Este documento encuentra que las estructuras de intermediación crediticia no bancaria mayormente implicadas en la crisis financiera de 2007-08 han disminuido significativamente y no han surgido o cambiado de forma, en respuesta a las medidas regulatorias adoptadas a nivel global. Esto se traduce en un sistema financiero global significativamente más resistente que en el periodo previo a 2008. Sin embargo, los autores también encuentran que el alto nivel de endeudamiento de la economía real puede crear riesgos macroeconómicos, incluso si el sistema financiero es más resistente. Adicionalmente, algunas nuevas formas de otorgamiento de crédito están creando nuevos riesgos. En particular, tres aspectos son preocupantes: (i) el rápido incremento de la deuda corporativa de los mercados emergentes, a menudo denominada en moneda extranjera; (ii) el papel de los administradores de activos en los mercados de crédito ilíquido; (iii) los riesgos de banca en la sombra en China, derivados de préstamos de crédito por entidades bancarias no reguladas o imperfectamente reguladas, así como actividades con estructuras que recuerdan a las que proliferaron antes de la más reciente crisis financiera.

Orientaciones sobre la Aplicación de los Principios Básicos para una Supervisión Bancaria Eficaz a la Regulación y Supervisión de Instituciones Relevantes para la Inclusión Financiera https://goo.gl/ydNjlP Banco de Pagos Internacionales Septiembre 2016

Este documento presenta 19 Principios Básicos que requieren de una guía adicional para poder ser aplicables a la regulación y supervisión de instituciones financieras comprometidas con la promoción de la inclusión financiera. La guía tiene la intención de ayudar a los supervisores a responder a cambios e innovaciones en los productos, servicios y canales de distribución de las instituciones financieras que trabajan para llegar a los adultos que actualmente no están atendidos o son sub-atendidos por las instituciones financieras formales. La inclusión financiera puede introducir beneficios potenciales para la seguridad, solidez e integridad del sistema financiero. Sin embargo, también puede traer riesgos potenciales tanto para los proveedores como para los clientes, e implica la transferencia de riesgos a nuevos actores. Una regulación y supervisión proporcionadas requieren de una asignación eficaz de los recursos de supervisión, así como una comprensión especializada de la naturaleza cambiante de los riesgos que acompañan el progreso de la inclusión financiera.

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Directrices para Establecer un “Sandbox” Regulatorio https://goo.gl/0m6pOG Monetary Authority of Singapore Noviembre 2016

La Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) ha emitido estas directrices para alentar la experimentación FinTech, de modo que las innovaciones prometedoras puedan ser probadas en el mercado y así tener una oportunidad para una adopción más amplia. El “sandbox” regulatorio permitirá a las instituciones financieras, así como a las empresas FinTech, experimentar con productos o servicios financieros innovadores en el entorno de producción, pero dentro de un espacio y durante un tiempo definido. El “sandbox” regulatorio también incluye salvaguardias para contener las consecuencias de una quiebra y mantener la seguridad general y la solidez del sistema financiero. Dependiendo del experimento y la duración del “sandbox”, el MAS proporcionará apoyo regulatorio relajando los requisitos legales y regulatorios. Después de una experimentación exitosa y al salir del “sandbox” regulatorio, la entidad debe cumplir plenamente con los requisitos legales y regulatorios pertinentes.

Directrices sobre Corresponsales Bancarios https://goo.gl/DB5FrV Grupo de Acción Financiera Internacional Octubre 2016

Las relaciones de corresponsalía bancarias son esenciales en el sistema global de pagos y vitales para el comercio internacional y la economía global en su conjunto, incluso para los mercados emergentes y las economías en desarrollo. Las relaciones bancarias por corresponsalía están sujetas a medidas de lucha contra el lavado de dinero y la lucha contra el terrorismo. Esta Guía explica los requisitos del GAFI en el contexto de los servicios de banca corresponsal para administrar, en lugar de evitar, los riesgos de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo asociados con estas relaciones comerciales. En los últimos años, las instituciones financieras han finalizados sus relaciones de negocios con regiones enteras o clases de clientes, lo que afecta negativamente a la banca corresponsal. Esta práctica de de-risking puede resultar en exclusión financiera, menor transparencia y mayor exposición a los riesgos de lavado de dinero y financiación del terrorismo. En particular, la Directrices aclaran que las Recomendaciones del GAFI no requieren que las instituciones financieras corresponsales efectúen una debida diligencia del cliente para cada cliente individual de sus instituciones corresponsales. La orientación también pone de relieve que no todas las relaciones bancarias corresponsales tienen el mismo nivel de riesgo de lavado de dinero o de financiación del terrorismo, por lo que cualquier medida de debida diligencia debe ser proporcional al grado de riesgo identificado.

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Directrices para la Supervisión del Blanqueo de Capitales y la Financiación del Terrorismo https://goo.gl/I05DKq Comité Conjunto de las Tres Autoridades Europeas de Supervisión Noviembre 2016

Esta guía presenta las características de un enfoque basado en riesgos para la supervisión del riesgo de lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (LD/FT), así como los pasos que deben adoptarse para llevar a cabo la supervisión de manera sensitiva al riesgo. Las Directrices establecen las acciones que deben adoptar las autoridades competentes para garantizar una asignación de recursos supervisores que sea proporcional al nivel de riesgo de LD/FT asociado con el crédito y las instituciones financieras de su sector. En particular, estas Directrices requieren que las autoridades competentes identifiquen y evalúen el riesgo de LD/FT a que está expuesto su sector, y ajusten el enfoque, la intensidad y la frecuencia de las acciones de supervisión de acuerdo con el enfoque basado en riesgo. Como parte de dicho enfoque, las autoridades competentes deben contar con personal adecuadamente calificado para llevar a cabo la supervisión basada en riesgo de una manera informada y consistente. Por último, las Directrices señalan claramente que el tamaño o la importancia sistémica de una institución financiera o de crédito no puede ser, por sí mismo, un indicador de su grado de exposición al riesgo de LD/FT y que incluso las pequeñas empresas que no son sistemáticamente importantes pueden plantear un alto riesgo de LD/FT.

Directrices para Penalizar el Financiamiento Terrorista https://goo.gl/2MsWkT Grupo de Acción Financiera Internacional Octubre 2016

Este documento brinda directrices para la penalización de la financiación del terrorismo y ayudará a los países a aplicar cada uno de los requisitos de la Recomendación 5, asimismo explica los diversos aspectos que el delito de financiación del terrorismo debe cubrir en los sistemas jurídicos nacionales. Las Directrices enfatizan que los países tienen una flexibilidad significativa para determinar cómo implementan cada requisito en su sistema legal nacional, dado que los países tienen diversos marcos legales, administrativos y operacionales, así como diferentes sistemas financieros. La guía incluye una serie de ejemplos de países que ilustran cómo los países con diferentes sistemas legales han penalizado la financiación del terrorismo. Independientemente de los métodos que los países hayan optado para aplicar la Recomendación 5, el GAFI evaluará hasta qué punto se ha aplicado esta norma con éxito y de manera efectiva, y de esta manera evaluará si se cumplió con las obligaciones legales de conformidad con la Convención de Financiación del Terrorismo.

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Metodología de Evaluación de los Atributos Claves para el Sector Bancario https://goo.gl/kP2oRG Consejo de Estabilidad Financiera Octubre 2016

Los Atributos Clave para los Regímenes de Resolución Efectiva para las Instituciones Financieras fueron adoptados inicialmente en octubre de 2011. Éstos se aplican a los regímenes de resolución para cualquier tipo de institución financiera que podría ser sistemáticamente significativa o crítica en caso de quiebra. El objetivo de esta metodología es guiar la evaluación del cumplimiento de una jurisdicción con los Atributos Clave y promover evaluaciones consistentes entre jurisdicciones. La evaluación tiene como objetivo enfocar la atención de las autoridades en las áreas que necesitan mejoras y sugerir el desarrollo de un plan de acción específico.

Inversiones en TLAC https://goo.gl/yreYxh Banco de Pagos Internacionales Octubre 2016

Esta norma tiene como objetivo reducir el riesgo de contagio dentro del sistema financiero, en el caso que un G-SIB entre en un proceso de resolución. La norma se aplica tanto a los G-SIBs como a los no G-SIBs. Los principales elementos del tratamiento prudencial incluyen: (i) Deducción de Nivel 2, los bancos deben deducir su participación en instrumentos TLAC que no estén incluidos en el capital regulatorio de su propio capital de Nivel 2; (ii) Umbral por debajo del cual no se requiere ninguna deducción, la deducción está sujeta a los umbrales que se aplican al capital regulatorio existente y un umbral adicional del 5% para las participaciones de capital-no-regulatorio de TLAC únicamente; (iii) Los instrumentos clasificados pari passu con formas subordinadas de TLAC también se deben deducir. Los requisitos entrarán en vigor a partir del 1 de enero de 2019 para las inversiones en la mayoría de los G-SIBs, pero más tarde para aquéllos cuya sede se encuentre en economías de mercados emergentes.

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Retos para la Estabilidad Financiera en una Era de Poco Crecimiento y Tasas Bajas https://goo.gl/tmxkYz Fondo Monetario Internacional Septiembre 2016

Este informe concluye que los riesgos a corto plazo para la estabilidad financiera mundial han disminuido desde abril de 2016, pero que los riesgos a mediano plazo siguen en aumento. Las instituciones financieras de las economías avanzadas se enfrentan a una serie de desafíos cíclicos y estructurales. Éstas necesitan adaptarse a un bajo crecimiento económico y a bajas tasas de interés, así como a un entorno de mercado y regulación en constante evolución. La baja rentabilidad podría erosionar las reservas de los bancos a lo largo del tiempo y socavar su capacidad de apoyar el crecimiento. Una recuperación cíclica no resolverá el problema de la baja rentabilidad. Se necesitan reformas más profundas y una gestión sistémica, especialmente para los bancos europeos. El apalancamiento corporativo en las economías de mercados emergentes sigue siendo elevado en algunos países, pero el entorno externo favorable actual ofrece una oportunidad a las empresas demasiado endeudadas para reestructurar sus balances. El clima político es inestable en muchos países. La falta de crecimiento de los ingresos y el aumento de la desigualdad han abierto la puerta a políticas populistas y orientadas hacia el interior. Estos factores dificultan aún más el abordaje de los problemas de legado y exponen aún más a las economías y a los mercados a potenciales choques.

América Latina y el Caribe: ¿Se Prolongará el Actual Frente Frío? https://goo.gl/zAdrtF Fondo Monetario Internacional Octubre 2016

Se espera que la actividad económica en América Latina y el Caribe llegue a su punto más bajo en 2016, con una modesta recuperación el próximo año. Si bien la debilidad de la demanda externa y la persistente baja en los precios de las materias primas sigue pesando en las perspectivas regionales, los factores internos han sido el motor principal del crecimiento en algunas economías estresadas. Se espera que el PIB se contraiga un 0,6 por ciento en 2016, antes de recuperarse a 1,6 por ciento en 2017. El bajo crecimiento recurrente apunta a un menor crecimiento potencial, lo que subraya la necesidad de reformas estructurales para aumentar la capacidad productiva. La flexibilidad en los tipos de cambio han funcionado bien en la región y, con las tendencias mundiales cambiantes, debería seguir siendo la primera línea de defensa contra los choques adversos. En muchos casos, la necesidad de una postura de política monetaria contractiva ya no es evidente, dado que la inflación y su expectativa a futuro vuelven a niveles objetivo. Dado que los riesgos continúan en el lado negativo, los países deberían utilizar el entorno financiero mundial mejorado para reconstruir sus amortiguadores fiscales, preservando al mismo tiempo los gastos de capital críticos y los desembolsos sociales. La incertidumbre acerca de la duración de las condiciones financieras mundiales crea riesgos para la región, por su lado, las vulnerabilidades del sector financiero y corporativo requieren de un monitoreo más cercano.

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Prioridades Supervisoras en Jurisdicciones no Pertenecientes al Comité de Basilea https://goo.gl/EbJzs9 Roland Raskopf, Jermy Prenio, Juan Carlos Crisanto, Stefan Hohl Instituto de Estabilidad Financiera Octubre 2016

La crisis financiera de 2007-07 puso de manifiesto una serie de debilidades en los sistemas financieros, incluyendo fallas en la regulación y supervisión bancarias. Desde entonces, las autoridades bancarias de todo el mundo han estado revisando y fortaleciendo sus enfoques regulatorios. En marzo de 2016, el Instituto de Estabilidad Financiera (FSI) realizó una encuesta entre las jurisdicciones que nos son miembros del Comité de Supervisión Bancaria de Basilea (CSBB) para tener un mejor entendimiento de las prioridades supervisoras y retos. La encuesta se enfocó en tres áreas principales: (i) retos macroeconómicos y estabilidad financiera; (ii) mejoras en los enfoques supervisores; y (iii) mejoras en los recursos supervisores y capacidad de construir dichos recursos. Setenta y tres jurisdicciones en todo el mundo proveyeron de retroalimentación a la encuesta del FSI.

Restablecimiento de la Globalización https://goo.gl/eLN2H0 Sebastian Mallaby, Finanzas & Desarrollo Fondo Monetario Internacional Diciembre 2016

La globalización se caracteriza por el movimiento transfronterizo de capital, bienes y personas. Sin embargo, muchos consideran que hoy en día los flujos de capital internacional se han derrumbado, el comercio se ha estancado y sólo la migración humana marcha adelante. El autor argumenta que la globalización está cambiando en lugar de estancarse o revertirse. En el caso de los flujos de capital, una categorización de los flujos muestra que los préstamos transfronterizos representan la mayor parte de la reducción, con los bancos retirando más préstamos internacionales de los que extienden. En cuanto al comercio, la evidencia muestra que un mundo con mínimas barreras comerciales permite a los productores de cada país concentrarse en sus ventajas comparativas, aprendiendo a través de la competencia global y cosechando economías de escala. Por lo tanto, la reacción política actual contra el comercio es preocupante. Finalmente, el movimiento de personas ha aumentado desde el cambio de siglo. Durante los últimos 15 años ha surgido un cuarto canal de intercambio, que cubre ideas, datos, noticias y entretenimiento que se comparten en Internet. El progreso de la globalización depende de dos fuerzas: la tecnología y la política. Mientras que la tecnología aún dirige la integración hacia adelante, la resistencia política parece estar creciendo.

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Superstición y Fetichismo Matemático https://goo.gl/c0Uqvy Jorge Pérez Ramírez Diciembre 2016

La búsqueda de respuestas acerca de lo que pudiera ocurrir en el futuro siempre ha preocupado al hombre. En la modernidad, este proceso se basa en el uso de modelos matemáticos para percibir o predecir el futuro. Mientras la técnica matemática permite una visión más amplia de un evento de mercado, no se puede descansar en los resultados cuantitativos si se considera la naturaleza de los datos utilizados. En el caso del riesgo de crédito, no se observan datos o frecuencias para su modelización por lo que se utilizaron calificaciones crediticias y modelos de valoración que extrapolan datos de otras referencias crediticias o fabricar datos para crear una historia estadística inexistente (ratings internos). Como resultado, el proceso de valoración del riesgo de crédito es extremadamente vulnerable, no solo por la mala calidad de la información utilizada, sino también por la complejidad de los modelos y la validez de las hipótesis en que se apoyan. El autor concluye que para lograr un desarrollo bancario sostenible y estable, se necesitan supervisores valientes que no traten de reemplazar la experiencia y el juicio profesional con una capa exterior de objetividad apoyada en la certeza infalible de números obtenidos a través de complejos y sofisticados cálculos.

De-Risking https://goo.gl/C6GMGZ Allan Wright Banco Interamericano de Desarrollo Noviembre 2016

Es esencial disponer de marcos de pagos seguros, estables y mundiales que reduzcan la exposición al lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (LD/FT), al tiempo que permitan el acceso a mercados y clientes de economías vulnerables que se consideran de alto riesgo. Entre las soluciones sugeridas, el autor destaca la necesidad de un diálogo abierto entre los principales interesados buscando equilibrar el riesgo, el cumplimiento y el costo. Este diálogo debe considerar el contexto y los desafíos para las partes interesadas y explorar maneras en que las jurisdicciones podrían mejorar sus estándares de cumplimiento y la comunicación con sus socios locales e internacionales para crear un régimen de supervisión robusto. Los reguladores nacionales deberían intensificar los esfuerzos para demostrar que están regulando de manera adecuada a las entidades y líneas de negocio consideradas de alto riesgo, asimismo demostrar sus actividades para aumentar el nivel de comodidad de los bancos internacionales. Adicionalmente, debe hacerse hincapié en las herramientas prácticas que pueden ayudar a mantener las relaciones actuales de corresponsalía y que pueden construir y mejorar las estructuras de cumplimiento. Por último, las organizaciones internacionales y los proveedores de asistencia técnica contribuirán al fortalecimiento de los regímenes de LD/FT o las directrices de supervisión y regulación en el sector financiero, aumentando el atractivo de la banca corresponsal y creando ventajas comunes para todas las partes interesadas.

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De-Risking y su Impacto: La Perspectiva del Caribe https://goo.gl/YdmoyP Allan Wright Caribbean Centre for Money and Finance Junio 2016

Es esencial disponer de marcos de pagos seguros, estables y mundiales que reduzcan la exposición al lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (LD/FT), al tiempo que permitan el acceso a mercados y clientes de economías vulnerables que se consideran de alto riesgo. Entre las soluciones sugeridas, el autor destaca la necesidad de un diálogo abierto entre los principales interesados buscando equilibrar el riesgo, el cumplimiento y el costo. Este diálogo debe considerar el contexto y los desafíos para las partes interesadas y explorar maneras en que las jurisdicciones podrían mejorar sus estándares de cumplimiento y la comunicación con sus socios locales e internacionales para crear un régimen de supervisión robusto. Los reguladores nacionales deberían intensificar los esfuerzos para demostrar que están regulando de manera adecuada a las entidades y líneas de negocio consideradas de alto riesgo, asimismo demostrar sus actividades para aumentar el nivel de comodidad de los bancos internacionales. Adicionalmente, debe hacerse hincapié en las herramientas prácticas que pueden ayudar a mantener las relaciones actuales de corresponsalía y que pueden construir y mejorar las estructuras de cumplimiento. Por último, las organizaciones internacionales y los proveedores de asistencia técnica contribuirán al fortalecimiento de los regímenes de ALA o las directrices de supervisión y regulación en el sector financiero, aumentando el atractivo de la banca corresponsal y creando ventajas comunes para todas las partes interesadas.

Banking Regtechs to the Rescue? https://goo.gl/SzchmL Matthias Memminger, Mike Baxter and Edmund Lin Bain & Company Septiembre 2016

Entre el creciente número de firmas dedicadas a la tecnología de servicios financieros, un grupo de ellas ha comenzado a brindar apoyo a los bancos en la administración de una de las actividades más costosas y problemáticas: el cumplimiento con la regulación, éstas se conocen como “regtechs”. Los bancos han enfrentado varios problemas en el diseño de un enfoque robusto y eficiente para el cumplimiento regulatorio utilizando sistemas tradicionales, así como estructuras de gobierno, riesgo y cumplimiento (GRC) también tradicionales. A menudo, los datos requeridos residen en diferentes sistemas bancarios y es difícil de extraer la información necesaria. Actualmente, las regtechs ofrecen herramientas para manejar las siguientes áreas: (i) administración avanzada de requisitos regulatorios; (ii) servicios de “Conocimiento del Cliente o KYC”; (iii) servicios de protección al consumidor; (iv) servicios de conducta de mercado; y finalmente (v) presentación de informes y gestión de riesgos. Las colaboración entre bancos y regtechs serán significativamente impactada por los reguladores, dependiendo de los requerimientos de GRC y la aprobación de las soluciones propuestas por las regtechs.

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Inclusión Financiera en América Latina: Hechos, Obstáculos y Temas de Política de los Bancos Centrales https://goo.gl/Cvdrui Liliana Rojas-Suarez Banco Interamericano de Desarrollo Junio 2016

A pesar del progreso reciente en el uso de servicios financieros alternativos por parte de las poblaciones adultas, las brechas de inclusión financiera en América Latina no se han reducido en términos generales y en algunos casos han aumentado durante el período 2011-2014, esto en relación con los países de ingreso alto o con países comparables (países con un grado similar de desarrollo). Al medir la inclusión financiera considerando el porcentaje de adultos que poseen una cuenta, la brecha no ha cambiado durante el período de investigación. En cuanto al ahorro, ha habido una ligera reducción en la brecha, pero al considerar el comportamiento de los préstamos la brecha se ha incrementado. Una investigación econométrica de los posibles obstáculos a nivel de país que explican estas brechas encuentra que las debilidades institucionales desempeñan el papel más importante a través de los efectos directos e indirectos. La falta de implementación del estado de derecho reduce directamente los incentivos de los depositantes para confiar sus fondos a las instituciones financieras formales. Indirectamente, la baja calidad institucional refuerza los efectos adversos de la insuficiente competencia de los bancos en la inclusión financiera. Finalmente, la desigualdad de ingresos también tiene un papel en explicar las brechas de inclusión financiera en América Latina.

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La Superintendencia del Sistema Financiero Cimentando la Cultura de Educación Financiera Superintendencia del Sistema Financiero. El Salvador. https://goo.gl/tpIQIo Determinantes e Implicaciones de las Bajas Tasas de Inflación a Escala Global Banco de España. España. https://goo.gl/a1Z72j Buenas Prácticas en los Consejos de Administración Superintendencia de Bancos de Guatemala. Guatemala. https://goo.gl/r9tI8x Contribución Técnica Comisión Nacional Bancaria y de Valores. México. https://goo.gl/k4mQai La Importancia de los Datos Personales y la Suplantación de Identidad Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. México. https://goo.gl/VR4284 Percepciones Supervisoras - Verano 2016 Federal Deposit Insurance Corporation. Estados Unidos de América. https://goo.gl/ONULdw

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Eventos Institucionales LXXX Junta Directiva de ASBA Enero 26 - 27, 2017. Ciudad de México, México.

Participación Internacional Reunión del Grupo Consultivo de Basilea Enero 16 - 17, 2017. Dubai, Emiratos Árabes Unidos. 17ava Conferencia Anual de FIBA para la Prevención del Lavado de Dinero Marzo 6 - 8, 2017. Miami, Estados Unidos de América. PayExpo Americas 2017 Marzo 7 - 8, 2017. Ciudad de México, México.

Capacitación Análisis e Inspección de Bancos Marzo 6 - 10, 2017. Lima, Perú. Supervisión de Bancos en Problemas Marzo 6 - 10, 2017. Ciudad de Guatemala, Guatemala. Seminario Regional de Supervisión de Bancos Grandes Marzo 28 - 30, 2017. Bogotá, Colombia.

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(Continúa de la página 1)

Otros sienten que estas novedades son dañinas porque distorsionan los precios, rompen las reglas del mercado, e intentan mantenerse fuera de la supervisión del Estado. Al final, se puede concluir que estas actividades son beneficiosas porque están obligando al sistema financiero tradicional a revisar sus modelos de negocio en búsqueda de mayor eficiencia y a mejor entender el perfil de la demanda por sus servicios y productos. Por lo tanto, hacia adelante, las entidades financieras requerirán ser más hábiles en el manejo de datos; tener gobiernos efectivos y responsables; buscar mejorar su gestión de riesgo, y desarrollar nuevas prácticas de conductas de mercado para atender a un cliente mejor informado. En resumen, los mencionados desarrollos contribuyen a delinear un nuevo ecosistema financiero caracterizado por mayor transparencia, eficiencia y comprensión de las necesidades del cliente. Para aportar a este proceso, los reguladores tendrán que hacer uso eficiente de marcos regulatorios

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proporcionales (a igual riesgo, igual regulación) con una implementación gradual de esquemas de supervisión en línea con los actuales estándares internacionales. Si el marco actual retorna al “taller” para ajustes, esperemos que sea para resolver las consecuencias inesperadadas que pudiera tener, en lugar de pasar por un replanteo que solo promete crear mayor confusión e inestabilidad. En caso de debilitar el marco regulatorio, entonces el esfuerzo y tiempo dedicado al desarrollo de un nuevo mercado con las características descritas, se habrán perdido, y el riesgo de inestablidad estaría nuevamente visible. Moderación, mayor conocimiento y mayor compromiso con mercados competitivos y transparantes, asi como con sus clientes, parecen ser mejores aliados de sanos mercados financieros en lugar de revisiones para ganancias de corto plazo y potencial exposición a nuevos riesgos morales.

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