ADELANTE CON SUS FINANZAS

Programa de Educación Financiera Mantener el control de las finanzas puede resultar una tarea fácil y divertida, sin embargo, en ocasiones se tiende a creer que es sinónimo de aburrido y hasta, en algunos casos, alejado de la realidad, motivado por el hecho de que no siempre alcanza el dinero con el que se cuenta para cubrir las necesidades y obligaciones que se tienen. La solución está, en mantener estabilidad en las finanzas, de manera que los gastos, el entretenimiento y las metas tengan un equilibrio entre sí. ¿Cómo lograrlo? Inculcando los valores de la educación financiera en nuestro diario vivir, tanto personal como familiar. Por ello, ponemos a su disposición este folleto, con definiciones, consejos prácticos e información de interés para mantener las finanzas en buen estado; al evaluar la situación individual y/o familiar, determinar cuáles son las necesidades principales y las maneras de cuidar la estabilidad financiera.

Es probable que conozca cómo hacerlo, sin embargo, siempre es bueno hacer un repaso de aquellas acciones que contribuyen a una vida financiera sana. Son cuatro los pasos más importantes en procura de este objetivo: Analice su situación financiera, haga un presupuesto para facilitar la tarea. Elimine o disminuya aquellos gastos superfluos y que no son del todo necesarios. Maneje sus deudas y obligaciones dentro de sus posibilidades. Adquiera el hábito del ahorro para cubrir imprevistos futuros y para alcanzar metas.

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Analice sus finanzas: haga un presupuesto ¿Sabe cuánto dinero destina en alimentación, vestimenta, transporte, actividades recreativas, entre otros? ¿Son sus ingresos suficientes para cubrir sus gastos mes a mes? Si conoce la respuesta a estas simples interrogantes, puede ser que vaya por buen camino con sus finanzas. Sin embargo, es común que muchas personas no se hayan detenido a hacer sus números y eso les puede ocasionar problemas financieros. De ahí la importancia que conozca sus ingresos y salidas de dinero a través de un presupuesto mensual; con el fin de ordenar sus finanzas y distribuir de la mejor manera posible sus ingresos entre gastos, actividades recreativas y ahorro. Para ello, es recomendable utilizar una plantilla en la cual pueda proyectar todos sus ingresos y gastos en un mismo periodo de tiempo.

Hacer un presupuesto le permite: • Distribuir y controlar las salidas de dinero. • Determinar en qué gasta o invierte su dinero. • Revisar si tiene gastos que puede disminuir o eliminar (en caso de que los ingresos no le alcancen). • Hacer previsiones, conociendo cuál es su situación económica y la de su familia. • Establecer un monto de ahorro para alcanzar una meta a futuro.

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¿Cómo hacer un presupuesto y qué se debe tomar en cuenta? Siga los siguientes pasos: Incluya todos los ingresos personales y/o familiares. Por ejemplo: salario, pago de horas extra, aguinaldo, salario escolar, etc. Registre todos los gastos por pequeños que sean (comida, casa, estudios, recibos, pasajes, etc.). Si tiene familia, involucre a todos los miembros de su familia en la definición de los gastos. Clasifique los gastos en 3 tipos: Fijos: pagos que no puede dejar de cubrir ni variar su monto. Necesarios: aquellos que se pueden reducir mas no eliminar. Ocasionales: gastos que no representan una necesidad primaria y que se pueden eliminar. Incluya el monto total de ahorro (si lo realiza). Sume los ingresos y al valor obtenido, réstele todos los gastos. Analice el resultado obtenido y tome las acciones necesarias. El ingreso debe ser superior a los gastos y la diferencia debe ser igual al ahorro. Pregúntese: ¿Cubro los gastos con mis ingresos? ¿Necesito reducir gastos? ¿Puedo ahorrar? O, ¿puedo ahorrar más? ¿Cuáles previsiones tengo que hacer para los próximos meses? Una vez hecho el presupuesto, debe ajustarse al mismo. De esta manera se asegurará estabilidad financiera. Recuerde que puede tener control sobre sus finanzas, siempre y cuando evalúe periódicamente sus ingresos y gastos.

¿Qué sucede cuando los gastos superan los ingresos? Si los gastos superan los ingresos, el faltante deberá cubrirlo con endeudamiento y, además, no tendrá oportunidad de ahorrar. Por ello, si este es el caso, es bueno que realice el siguiente ejercicio: 1. Evalúe las salidas de dinero que tiene en un periodo de tiempo. 2. Reduzca los gastos necesarios, corrigiendo los malos hábitos en el consumo de agua, electricidad y teléfono, por ejemplo. 3. Determine los gastos ocasionales que puede eliminar.

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Ejemplo de plantilla para el presupuesto Ingresos

Monto

Salario

¢

Otros ingresos

¢

Total

¢

Gastos

Clasificación

Monto

Alimentación

¢

Pago de casa (hipoteca o alquiler)

¢

Pago préstamo de vehículo

¢

Pago de otros préstamos

¢

Pago de recibos (agua, electricidad, internet, celular, TV por cable o satélite, teléfono fijo, etc)

¢

Transporte (gasolina, peajes, bus, taxi, buseta escolar, etc)

¢

Educación (kinder, escuela, colegio, universidad, etc)

¢

Cuido del hogar (limpieza y reparaciones)

¢

Cuido de niños o adultos mayores

¢

Gastos del vehículo

¢

Recreación

¢

Ropa, zapatos y artículos personales

¢

Salud (médicos, medicamentos, etc)

¢

Seguros (casa, vehículo, salud, etc)

¢

Otros gastos

¢

Total

¢

Resumen

Monto

(+) Total ingresos

¢

(-) Total gastos

¢

(=) Disponible para ahorro

¢

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Al momento de hacer el presupuesto, recuerde… Clasificar y ordenar sus gastos según fechas de pago y montos a cancelar. Anotar en un calendario las fechas de vencimiento de los pagos, para que cuente previamente con el dinero necesario para realizarlos. Comprometerse día a día a llevar su presupuesto, para lograr un mayor control sobre sus finanzas personales y familiares. No gastar más dinero del que pueda pagar. Tener presente que no siempre los gastos de un periodo son iguales a los de otro, en algunos se presentan mayores gastos. Ahorre una proporción mayor de sus ingresos en los periodos de menor gasto, para que pueda afrontar gastos mayores en otros momentos.

¿Cuál es la distribución idónea del dinero? Deudas: Considere que sus deudas no superen el 50% del total de sus ingresos. En caso contrario, su capacidad financiera se puede ver limitada. Ahorro: Destine al menos entre un 10% y un 20% de sus ingresos al ahorro, a fin de que pueda ser utilizado en una meta específica o para cubrir alguna situación especial que surja. Gastos necesarios: Mantenga los gastos prioritarios alrededor del 20% o 25% de sus ingresos. Otros gastos: El porcentaje restante puede utilizarlo en aquellas compras esporádicas que no forman parte de los gastos fijos mensuales, tales como gastos de entretenimiento y vestimenta, o bien para imprevistos.

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Adquiera el hábito de ahorrar ¿Se ha trazado objetivos que implican un desembolso económico para alcanzarlos? ¿Ha tenido imprevistos o emergencias que han significado contar con dinero para cubrirlos? Es en esas situaciones cuando el ahorro cobra gran relevancia. Crearse la disciplina de ahorrar es una de las mejores opciones para mantener finanzas sanas, pues le evitará el endeudamiento. Existen muchas formas de ahorrar, desde una alcancía, una caja de cartón o guardarlo debajo del colchón, hasta algún producto financiero desarrollado para este fin como las cuentas de ahorro, los planes de ahorro programado y las inversiones a plazo. La ventaja de los productos financieros es que, además de ser más seguros que los métodos tradicionales, le generan intereses sobre los montos ahorrados. El tipo, monto y plazo del ahorro dependerán de las metas que se proponga. Como ejemplo, se detallan algunos motivos para ahorrar:

Imprevistos

Eventos futuros

Gastos ocasionales

Compra de bienes

• Enfermedad

• Boda

• Vacaciones

• Casa

• Accidente

• Hijos

• Lote

• Robo

• Educación

• Entrada a clases

• Daños al hogar

• Jubilación

• Regalos navideños

Otros • Iniciar un negocio

• Vehículo

• Viajes • Marchamo

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¿Cómo ahorrar? Estos sencillos pasos pueden ayudarle a iniciar un ahorro y de esta manera crearse el hábito: Fíjese una meta o bien un propósito por el cual desea ahorrar. Determine el monto quincenal o mensual que desea ahorrar y el plazo del ahorro, para alcanzar la meta propuesta. Puede iniciar con un porcentaje pequeño de sus ingresos y año a año lo va incrementando. Escoja una forma de ahorro; ya sea, un producto de ahorro del sistema financiero o un método tradicional. Apéguese al monto y plazo que se propuso para alcanzar el objetivo. Revise el progreso de su ahorro de vez en cuando. Al momento de alcanzar la meta propuesta de ahorro, establezca una nueva meta para que continúe ahorrando. Si recibe algún ingreso no esperado, ahórrelo.

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Maneje sus deudas adecuadamente

Antes de tomar un préstamo, ¿Evalúa todos los aspectos involucrados? ¿Sabe identificar el mejor momento para tomar un crédito? Es importante que evalúe previamente no sólo su situación económica actual y futura, sino también las diferentes opciones que le ofrece el sector financiero, cuando requiera financiamiento. De esta manera podrá elegir la mejor alternativa. Recuerde que una deuda puede desequilibrar sus finanzas y comprometer seriamente su economía y la de su familia si no cuenta con los recursos económicos necesarios para afrontarla. Por ello, es indispensable que primero analice su presupuesto para determinar el monto de cuota que estaría en posibilidades de pagar mes a mes. Los créditos son un excelente aliado para el logro de objetivos y planes a mediano o largo plazo (como la compra de vivienda, compra de vehículo, desarrollo de empresas, entre otros) siempre y cuando se estudie bien toda la situación. Por ello, es de suma importancia que antes de solicitar un crédito analice todos los aspectos que engloba, de esta manera usted sabrá si es el momento oportuno para hacerlo, o bien debe esperar un poco más de tiempo.

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¿Qué debe considerar al tomar un préstamo? Tome en cuenta estas recomendaciones antes de tomar un crédito: Analice su necesidad: recuerde que adquirir un financiamiento significa que durante un tiempo mantendrá una estrecha relación con una entidad financiera a quien deberá cancelar mes a mes un monto (cuota) establecido previamente por el dinero financiado. Por esa razón, analice bien si la necesidad es real, o bien, si puede posponerla y ahorra una parte del dinero requerido antes de solicitar el préstamo. Cotice y compare: el sector financiero le ofrece diferentes tipos de financiamiento, visite las instituciones financieras y cotice el mismo producto, de esta manera usted podrá comparar las condiciones (tasas de interés, comisiones, costos de formalización, etc.) y beneficios que le ofrecen. Así podrá tomar la opción que se acople más a su necesidad.

Consulte por los gastos asociados: los créditos poseen gastos asociados a la obtención del mismo (gastos administrativos, legales, entre otros), por lo que es necesario que considere estos rubros cuando realice el análisis de las opciones de financiamiento. Presupueste el monto máximo que puede pagar por la cuota mensual: como vimos en el apartado del presupuesto, es importante considerar todos los gastos fijos que no se pueden dejar de cubrir, por lo que una vez que elija la institución financiera, donde realizará el crédito, verifique que pueda cancelar mes a mes la cuota del crédito. Antes de firmar el contrato del préstamo léalo detenidamente: aclare todas las dudas que tenga con el ejecutivo que le atiende, ya que al firmar el contrato, estará aceptando todas las obligaciones y condiciones que se especifican en el documento.

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Utilice correctamente las tarjetas de crédito Una tarjeta de crédito es un excelente medio de pago para realizar compras si se utiliza correctamente; no se debe olvidar que el dinero de la tarjeta de crédito no le pertenece y por tanto, tendrá que pagarlo de contado después de la fecha de corte. En caso contrario, la tarjeta de crédito se convierte en un mecanismo de financiamiento pero, con una tasa de interés más alta que la de un préstamo en una entidad financiera. Cada mes el ente financiero le enviará un estado de cuenta, en el cual se reflejan las compras realizadas con sus respectivos montos, los cuales deberá cancelar antes de que venza la fecha de pago de contado establecida sin costo financiero, es decir, sin que se aplique una tasa de interés sobre esos montos. Ahora bien, si paga un monto menor al de las compras realizadas o si no paga en la fecha establecida, tendrá que asumir un monto mayor por concepto de intereses generados, hasta ese momento, más los intereses que se continuarán generando hasta que pague el 100% del monto adeudado y, en caso de que no pague a tiempo, los costos asociados tales como intereses moratorios y cargos administrativos.

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Hábitos para el adecuado manejo de las tarjetas de crédito Anote cada gasto que realice para llevar un control de sus compras. De ser posible, reserve el dinero de las compras que realiza en su cuenta de ahorros. Pague siempre a tiempo y procure pagar el 100% del monto correspondiente a las compras realizadas, esto le ayudará a no pagar de más por concepto de intereses. Si compra promociones en cuotas sin intereses, asegúrese bien que en su presupuesto pueda cubrir esa cuota mensual con sus ingresos.

Recuerde… Priorice sus necesidades para comprar lo que realmente requiere. Aprenda la diferencia entre una necesidad, un capricho o compra compulsiva. Al realizar compras, compare precios y calidades para que obtenga el mejor producto. Utilice las tarjetas de crédito a su favor, sin adquirir deudas que no pueda pagar. Evite utilizar las tarjetas de crédito para sus compras diarias, prefiera su tarjeta de débito. Tenga presente que un mal manejo de tarjeta de crédito afecta su historial crediticio con otras instituciones financieras.

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Evite el sobreendeudamiento ¿Ha sentido que sus deudas se hacen cada vez más grandes? ¿Teme que sus deudas no se acaben? Tomar deudas para diferentes proyectos de vida, es un recurso válido. Solamente tenga en cuenta que su nivel de endeudamiento no debe sobrepasar sus posibilidades. Como se mencionó anteriormente, es recomendable que la suma de todas sus deudas no supere el 50% de sus ingresos mensuales para no afectar su salud financiera. También, es esencial que pague siempre a tiempo sus deudas. De esta manera se asegura mantener un historial crediticio limpio y se evita pagos adicionales por concepto de intereses y cargos administrativos por cancelar cuotas de forma atrasada.

¿Qué pasa si no puede hacerle frente a sus deudas? En el caso de que no pueda pagar mensualmente sus obligaciones, es fundamental que actúe de inmediato. Acérquese a la institución financiera y expóngales su situación, de forma conjunta podrán buscar una solución, ya sea unificando sus deudas en un solo préstamo que mejore sus posibilidades de pago, o bien, llegando a un arreglo de pago. Lo principal es que no deje de pagar sus deudas para que no afecte el historial crediticio. Desde el momento en que deja de pagar las cuotas de su préstamo, enfrentará consecuencias que afectan no solo sus finanzas, sino incluso su vida personal, al sentirse “ahogado” por no tener la capacidad de hacerle frente a sus deudas a tiempo y más aún si debe asumir penalidades, según la cantidad de días de atraso que tenga. Es importante recalcar, que, entre más días pasen sin que realice el pago de la cuota del crédito, mayor será el monto que deberá cancelar; esto debido a que los intereses moratorios aumentan diariamente. Es por ello que le recomendamos, que cuando realice su presupuesto verifique que pueda cumplir con todos los pagos fijos y que antes de tomar una nueva deuda, revise que su situación financiera le permita hacerle frente.

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Consejos para evitar el sobreendeudamiento No gaste más dinero del que recibe mensualmente. Pague siempre a tiempo sus deudas, así evita los cobros superiores a la cuota, por concepto de intereses. Antes de tomar una deuda, verifique previamente contra presupuesto que pueda cancelar mes a mes la cuota correspondiente a ese crédito. Al adquirir deudas, asesórese antes del porcentaje de interés que tendrá que pagar. Si recibe ingresos no esperados, aprovéchelos para realizar pagos extraordinarios a sus deudas.

Tenga en cuenta que… Después de 30 días de atraso le cobrarán el interés correspondiente a los días en los que la deuda presenta atrasos, además de los cargos administrativos. Después de 60 días de atraso reportarán en su historial crediticio el atraso, lo cual provocará que su puntaje de crédito baje en todas las entidades financieras. Después de 90 días de atraso la deuda pasa a otro grado llamado cobro judicial, en donde por falta de pago, se le podrá embargar el salario o aquellos bienes que estén a su nombre, con el fin de abarcar el monto adeudado. Además, el monto total de la cuota seguirá aumentando, ya que se aplican los intereses moratorios así como los cargos administrativos.

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Mantenga sus finanzas saludables Después de hacer un breve repaso por aquellas acciones para una vida financiera sana es importante que se detenga, analice sus finanzas, verifique cuáles buenas prácticas aplica en la actualidad y cuáles puede empezar a incorporar en su vida, para que mantenga el balance en su economía.

Tener una vida financiera saludable es sencillo, siempre y cuando priorice sus necesidades, ahorre una parte de sus ingresos y tenga un estricto control de los gastos. Si tiene familia, involúcrela en todo el proceso.

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Ahora unos últimos consejos Piense a largo plazo: si sabe cuál es la situación de su economía familiar hoy, también podrá hacer previsiones para mañana. Puede ahorrar y hacer planes para el futuro con tranquilidad y estabilidad. Mantenga un fondo de emergencia: en caso de un imprevisto económico disponga de este fondo, y así no tendrá que endeudarse con tarjetas de crédito o préstamos ante una eventualidad. Economice al realizar sus compras: establezca una lista con lo que debe comprar, compare los precios y ajústese a ese listado al ir de compras. Haga gastos conscientes y evite compras compulsivas. Pague siempre a tiempo sus deudas: así evita cobros adicionales a la cuota por concepto de intereses o cargos administrativos. Ahorre: establezca metas realistas que desea cubrir con el ahorro. Motive a sus familiares para que también ahorren. Utilice las tarjetas de crédito a su favor: sin adquirir deudas que no pueda pagar. Reduzca deudas: busque siempre maneras de reducir sus deudas y aproveche ingresos no esperados para realizar pagos extraordinarios. Haga un presupuesto mensual: acostúmbrese a realizar un presupuesto con sus ingresos y gastos y establezca metas.

Tenga presente que su bienestar y el de su familia inicia con la buena toma de decisiones.

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