CÓMO ENSEÑAR LA PROCLAMACIÓN DE EMANCIPACIÓN

Por Ellyn Davis Usado con permiso Si has visto la Guerra Civil con tus hijos, les enseñaste que la esclavitud en los Estados Unidos de Norteamérica terminó hace cerca de 145 años. La lucha fue tanto financiera como moral, como siempre resultan ser esa clase de luchas. Siendo unidades productivas, los esclavos valían dinero. En otras palabras, el liberar a los esclavos era para los ricos como el perder casi la mitad de sus propiedades. La primera regla del periodismo de investigación es lo suficientemente sencilla para que pueda seguirle la pista un alumno del 6º grado. “Sigue al dinero” El dinero es como una flecha apuntando al corazón del asunto en cuestión. Mira quién lo está adquiriendo, y quien lo está entregando. El contraste describe el corazón del drama. ¡Todo lo demás es solo el coro griego del mismo! Y eso es lo que sucedió en la década de 1860. Mientras algunas personas estaban preocupadas por los derechos humanos, otras solo estaban protegiendo sus posesiones. En 1862, Thadeus Stevens, un líder republicano en la Casa de Representantes, alegaba que el liberar a los esclavos arruinaría la economía de los rebeldes. El seguir al dinero no necesariamente nos indica la culpa o la justicia. Solo te conduce al corazón del problema. Ahí puedes observar los principios en acción y tomar decisiones para tu informe de acuerdo a tu propia conciencia. Enseñando con el ejemplo Aún estamos luchando por la emancipación. Solo los amos han cambiado y casi todos los demás han sido reducidos a servidumbre. Mientras que hay más oportunidades para la libertad, hay potencialmente más cosas de las que se puede ser esclavo. La primera manera de enseñar la libertad es con el ejemplo, al no ser esclavo de nada – ni de videojuegos, televisión, música cargada de negativismo, poseyendo lo que todos los demás tienen... Tomemos por ejemplo la mayor presión ejercida sobre la mayoría de los adultos: la deuda. No es culturalmente aceptado, ¡es socialmente esperado! Los jóvenes nos observan “desanimarnos” en el trabajo, o “vender nuestras almas” a un empleo que odiamos, para mantener un estilo de vida que nosotros (y ellos) amamos, o solo por vivir en un lugar bonito. Un hombre sabio nos advirtió hace siglos que “el deudor es esclavo del prestamista”. Es interesante, que el proverbista no excluyera las hipotecas. Aún la palabra hipoteca, indica un compromiso de por vida, así como los niños que nacían de padres esclavos y por lo tanto estaban empeñados para toda su vida. En Japón, las hipotecas pueden abarcar hasta 100 años, así que si un familiar toma una decisión, afectará a las siguientes tres o cuatro generaciones. Es lo mismo en los Estados Unidos, porque los niños aprenden a hacer lo que ven hacer sus padres. Tiempo de rebelarse La libertad financiera puede ser la más deseada de todas, después de la libertad de religión y de conciencia. Debe empezar con la liberación de las malas deudas – no parte de la generación de ingresos (las buenas deudas pueden ser negocios e inversiones en propiedades)

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¿Recuerdan lo que Stevens dijo? ¿Qué el libertar a los esclavos acarrearía la ruina de la economía rebelde? Entonces, ¡es hora de una rebelión! Es tiempo de arruinar cualquier economía que esté alimentada por deudas. De hecho, ayuda a tus niños a derribar la mayor trampa de todas – pagar 2-3 veces el precio de lista por una casa para ti y tu familia. ¿Cuánto bien puedes hacer? Busca en la red www.http://bankrate.com/brm/mortgage-calculator.asp y deja que tu hijo ingrese la cantidad de tu préstamo, o uno hipotético, y la tasa de interés. Haz clic en “Show/Recalculate AmortizationTable” Baja hasta el fondo de la tabla. En la columna de la extrema derecha, un cuadro arriba del saldo cero, en una columna titulada “Interés Total ($)” está la cantidad de interés por ese préstamo. Usa una calculadora y una hoja de cálculo o un pedazo de papel para sumar la cantidad del préstamo (principal) al interés mostrado. Tu suma es la cantidad total a pagar. De nuevo, usando una calculadora, una hoja de cálculo o un pedazo de papel, divide el total (la suma del párrafo anterior) por la cantidad del préstamo original. Por ejemplo. $528,000 / $200,000 = 2.6 (Un préstamo de $200,000 al 8% por 30 años, costará $528,000.00, o 2.6 veces el valor original del préstamo. Esto es usura, con un interés hipotecario efectivo del 164%.) Los banqueros, comisionistas, y aún los contadores no han pintado el cuadro tan oscuro. De hecho, muchos han aconsejado que es algo bueno tener una casa hipotecada porque es deducible de impuestos. Pregúntale a tus hijos: ¿Preferirían pagar (a) menos en impuestos o (b) tener más dinero disponible? No, no es una pregunta capciosa. En la mayoría de los casos, ¡el pagar más en intereses hipotecarios y menos en impuestos, resulta en menos dinero disponible que si pagaras un poco más en impuestos pero no pagaras intereses hipotecarios! Esto puede ser muy difícil de manejar para tus niños. Los chicos norteamericanos mayores pueden buscar irs.gov (Internal Revenue Service – Agencia Federal de los Estados Unidos encargada de cobrar los impuestos) para ejemplos. Para discusión: Joe dedujo $22,000 de interés hipotecario de su ingreso de $100,000 antes de calcular los impuestos sobre el ajuste de sus ingresos brutos. Le ahorró $6,000 a Joe en impuestos sobre ingresos. Alberto no tuvo esa deducción hipotecaria, así que él tuvo que pagar $6,000 más en impuestos. ¿Cuánto dinero tuvo Alberto? (¡$22 mil de intereses que no pagó, menos $6 mil en impuestos adicionales que sí pagó, igual a $16 mil más en su bolsillo!) Cuando enseñes “sigue al dinero” en la moderna esclavitud financiera, asegúrate de incluir un segmento sobre lo bueno que puede hacerse por la emancipación de la deuda. Por ejemplo, en lugar de evitar pagar $6.000 en impuestos, puede ser mejor pagarlos y tener un extra de $16,000 para un viaje a Europa, una casa de Hábitat para la Humanidad, o pagar por un carro en efectivo. Cómo ser libre Ayuda a tus estudiantes a encontrar maneras de pagar una hipoteca rápidamente y evitar decenas de miles de dólares en interés. Ve cómo puedes lograr más ahorros. (Obviamente, esta es una buena ocasión para “advertirles” acerca de las ofertas del corretaje de hipotecas que no dan buen resultado cuando hablas con el corredor de bienes raíces.) Busca en la web “morgage reduction” (reducción hipotecaria) o “early payoff.” (pago anticipado)

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Utiliza una hoja de cálculo para mostrar cómo añadiendo $5 adicionales del dinero de la tarjeta de cumpleaños al principal, en la etapa inicial de una hipoteca, puede devolverte $50 en ahorros (evitando el interés). Escucha: cuando agregas un pago adicional al principal de tu préstamo, debes hacerlo por escrito (o con una forma en línea), y debes asegurarte de que tu acreedor lo acredite inmediatamente. Muchos prestamistas tienen restricciones, aunque si tu tomas otro préstamo para casa en el futuro, serás lo suficientemente listo para evitar las políticas restrictivas de pagos. Esto les ayudará a comprender porqué el decir No a las compras frívolas aquí y allá, puede ayudar a todos en su familia a descansar con más tranquilidad. Además, y esta sección solo será para sexto grado en adelante, excepto como ejemplo y conversación (ellos escuchan todo; tú lo sabes): Existe una técnica para pronto pago de la que posiblemente no hayas oído jamás. Es el único método que no requiere un pago extra en tu hipoteca y aún la reduce. Esta técnica de paga-tu-casa-rápidamente usa el saldo ya pagado de tu casa para ayudarte a cancelar el saldo pendiente. Se hace con un simple instrumento de préstamo que probablemente puedes conseguir con la misma entidad que tiene la hipoteca de tu casa. Se llama una “Línea Equitativa de Crédito para Casa” (HELOC en inglés) Es una línea de crédito revolvente, por la parte de la casa que ya es propiedad del deudor, (no un préstamo) similar a Visa o MasterCard, en que sií haces un cargo, debes más, y cuando pagas el cargo, debes menos. De aquí el concepto de “revolvente” El ejercicio del diccionario es para todas las edades: busca y discute la palabra “patrimonio”. Tiene muchos significados. ¿Qué tan similares son esos significados, cuando alguien trata con dinero y otros con justicia? ¿Cuál es la diferencia de los significados? Un HELOC puede ser usado para pagar cualquier cosa excepto una casa (eso es ilegal). Por lo tanto, el dinero de tu HELOC, que deseas aplicar al préstamo de tu casa, debe llegar a tu hipoteca de alguna u otra manera. ¿Cómo? (Efectivo en un sobre, manejarlo a través de otra cuenta, como tus cuentas regulares, etc.) Escucha: Cuando cualquiera añade un pago adicional de costo al préstamo, debe ser por escrito. También verifica que el prestador lo acredite inmediatamente. ¿Un poquito complicado? Solo hasta que lo empieces. Puedes desear que alguien te guíe a través de esto o buscar una guía de paso a paso, porque la mayoría de nosotros cometimos al menos un error en el principio, pero ¡vale la pena! Después de que hayas copiado o importado un programa de amortización en tu hoja de cálculo, mira lo que sucede si en tres o seis meses a partir de ahora, tus estudiantes añaden $5,000 extras “solo a la deuda” sobre el préstamo. (¿Dónde conseguirás con un presupuesto estrecho $5,000 de tu HELOC?) Mientras recorres hacia abajo en tu hoja de cálculo hacia treinta años (360 líneas en una hoja de cálculo sin información de encabezados – 12 X 30), anota dónde los números se vuelven negativos (rojos). Revisa desde abajo hacia arriba hasta el último número negativo debajo de un positivo. Instruye a tus hijos a escribir el último número positivo en tu casilla de pago en la línea del primer número negativo, quitándole efectivamente el cero a cualquier balance sobrante. Selecciona y borra todas las líneas debajo de esa.

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Para ver lo que pasaría si ellos hicieran esto una, dos, o tres veces al año, busca en línea http://www.letriches.com/calculator.php Cuando hacen esto, están manejando el interés de la manera en que lo hacen los bancos – para su ventaja. Es legal, ético y moral. Y lo mejor de todo, ¡hay una manera de pagar el HELOC sin hacer pagos! Libertad financiera ¿Recuerdas lo que dijo Stevens en 1862? ¿Qué liberar a los esclavos arruinaría la economía rebelde? En muchas maneras lo hizo. Pero en nuestro caso, liberarnos a nosotros de la esclavitud de una deuda hipotecaria, realmente incrementará la economía. Las deudas limitan las opciones para la educación, los viajes, el progreso y enriquecimiento. Al quitar las deudas se abren oportunidades para invertir, para construir negocios, para generar más ingresos, sin mencionar que la oportunidad de liberarnos de las deudas, nos proporciona una vida más libre de stress. Además nos da la oportunidad de moldear la libertad financiera en nuestros hijos. Ellyn Davis recientemente fue co-autora con John R. Barker, de un manual de hágalo usted mismo, llamado “¡Deja que tu Hipoteca Te Haga Rico!” Ella escribe desde su casa en Sedona AZ.

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